身为国有银行的大堂经理，我可以明确的告诉你：如果有银行的工作人员给你说，大额存单没有大额存款好，他绝对是在忽悠你。他不是蠢，就是坏。你完全可以扭头就走，不在那边存钱了。

大额存单除了门槛比较高，要20万元起购外，其它的所有方面，都是绝对碾压大额存款的。

我们可以先来了解下，什么是大额存单？什么是大额存款？

1 . 门槛

大额存单是2015年6月才开始发行的，时间比较短，到现在才不过4年多而已。

刚开始发行的时候，个人购买，起购金额是200万。机构购买，起购金额是1000万。

因为这个起购的金额还是比较大的，很多想买的普通人都是买不起的，所以大额存单一度不太受待见。

到2016年的时候，大额存单面向个人投资者的购买门槛降至20万元。然后这个起购金额，一直到现在都没有改变过。

2 . 利息收益

像我们平时存款的普通定期，一般都是在基准利率上浮30％，最多40％。可是大额存单，基本上各个期限的，都是在基准利率上浮50％以上。

此外，大额存单付息方式有很多：有一次性还本付息、月还息到期还本、季还息到期还本、年付息到期还本四种。

但是从今年开始，按月付息和按季度付息的，都已经取消了，只剩下满期付息的。我在银行工作，经常遇到客户问还有没有按月付息的大额存单。

3 . 安全性

不是每个银行都可以发行大额存单的，必须报备央行，得到资格审核后，才可以发行大额存单。

而且大额存单是按期发售的，银行每年在发行第一期大额存单之前，要向央行报备全年的发行计划，不得随意更改。

大额存款，就是存款中，金额比较好高一些定期存款。

这个标准不一样，有的银行是5万，有的是10万，有的是20万。还有很多的银行，定期存款不论金额大小，利率都是一样的。

像我工作的银行，5万以上就是大额存款了。可是在利率上，只要是存款一万以上，定期利率都是一样的，没任何区别。 设置的这个5万的标准，其实是一个积分回馈客户的标准。存款达到5万以上，可以送一下积分礼品。

因此，银行的大额存款，其实就是一个可有可无的东西，对客户来说，并没有多少的实际意义。

1 . 利息上的差别

现在国有银行三年期的定期，利率只有3.25％，而大额存单，在一些地方性商业银行里，三年期利率在4.0％左右。

假如我们刚好有20万，如果买三年期的大额定期，利率3.25％，满期后的利息就是：

325×3×20＝19500元

如果我们的20万，去买地方性商业银行的大额存单，三年期利率4.0％，满期后的利息就是：

400×3×20＝24000元

24000-19500＝3500元

我们20万的金额，同样是三年的时间，买大额存单比大额定期，利息高出3500元。可以说，在利息是，绝对是碾压的。

2 . 安全上

大额存单虽然也叫购买，但是不是理财。在本质上，大额存单可以看成是定期存款的加强版本。

定期存款是绝对安全的，大额存单也同样是保本保息、零风险的。

在安全性上面，大额存单和定期是不相伯仲的，都是绝对的安全，绝对的保本保息，绝对的零风险。

3 . 灵活性方面

定期的缺点就是不灵活，一旦需要用钱虽然可以提前支取，但是要按照活期利息计算。而且定期给息，也是满期后连本带息一起结算的。

大额存单在去年的时候，还有按月付息和按季度付息的，可惜的是今年全部都取消了。在给息方面，大额存单现在和定期一样了。

但是大额存单，还有一个优势是定期没有的：可以转让。

比如说，你有20万，如果存的是定期，突然要用钱，因为没有满期，你只能含泪当活期取出来。

但是，如果你这20万买的是大额存单，那事情就可以用另外的方式解决。你可以把这大额存单转让，转让给别人。这样，你就可以和转让方协商利息，不用全部损失你存款的利息了。

所以，在灵活性方面，大额存单也是比定期存款更灵活一些的。

我自己的钱，全部都是买了大额存单。包括我家里人的钱，也是买的大额存单。

家里大伯，有30万，本来一直存三年定期的。我去年回家，让大伯把钱买了五年期大额存单，还是按月付息的那种。

我给大伯算了一下，30万买五年期4.8％的大额存单，按月付息，每个月可以拿到利息是1200元。

大伯现在已经到了退休的年龄，但是一直在私企打工，没有交过社保，没有退休金。

这存大额存单，每个月银行给的利息钱，就相当于是大伯的一份退休工资了。加上，农村里开销比较低，家里又有地，所以大伯的退休生活过的比村里同龄人，好了无数倍。

如果你去银行存钱，金额可以达到20万以上，一定要买大额存单。如果有银行的工作人员给你说，大额存单没有大额存款好，绝对是在昧着良心说话。不用怀疑，肯定是那个银行缺定期存款了。

不管是利息，还是灵活性方面，大额存单都绝对碾压大额定期存款。

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好？

银行工作人员在忽悠你呢，大额存单除了门槛太高，20万元起存，其它方面都要比大额存款要好。

大额存单是2015年6月才开始发行的，时间比较短，到现在才不过4年多而已。刚开始发行的时候，面向个人投资者的购买起点是20万元，面向机构投资者的购买起点是1000万元。不过后来大额存单遇冷，也就是没人买，很多人都觉得门槛太高了，2016年面向个人投资者的购买门槛降至20万元。虽然降幅比较大，但是20万元对于很多人来说还是偏高了点，不过大家也不要指望再降了，再降就不是大额存单了。

大额存单利率比较高，各个期限都较基准利率上浮50%以上，而普通定期存款利率上浮幅度才不过30%左右。拿1年期和3年期利率来说，大额存单1年期平均利率是2.25%左右，定期存款只有2%左右，大额存单3年期平均利率是4.15%左右，定期存款只有3.3%左右。

目前大概有1/3大额存单提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率计息。

此外，大额存单付息方式有一次性还本付息、月还息到期还本、季还息到期还本、年付息到期还本四种，一次性到期还本付息的最多，利率也最高。定期存款绝大部分都是一次性到期还本付息。

大额存单是按期发售的，银行每年在发行第一期大额存单之前，要向央行报备全年的发行计划，不得随意更改，如果要改，需要重新报备。有时候大额存单会出现售罄的情况。

大额存款其实是门槛更高一点的定期存款，每家银行对大额存款的规定不一样，有的规定5万元就是大额，有的规定10万元是大额，但不会超过20万元，也有的银行根本没有大额存款之说。

如果银行有大额存款，利率会比普通不限门槛的定期存款稍微高一点，但其它方面都是一样的，提前支取按照活期存款利率计息，可以随时去银行存，不会出现额度售罄的情况。

大额存款的利率肯定也没有大额存单的高，毕竟门槛更低一些，不超过20万元。

所以综合来看，大额存单除了门槛高这一缺点之外，其它方面都碾压大额存款。虽然大额存单有可能会售罄，但这种情况很少，即使卖完了，再等一周银行就会发行新的一期大额存单了。

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好？

要说明这个问题，我们必须先了解大额存单以及大额存款两者的区别。

大额存单，这是个正式的名词，属于银行的一款存款产品，央行为此还出过一个《大额存单管理办法》，大额存单第一次推出时，起存金额为30万元；后续在修订时，下调为起存金额20万元，较普通的定期存款起存点50元，提高了4000倍。

较高的起存点，注定了大额存单具备了普通定期存款所不具备的优势，目前大额存单主要有以下几个优势：（1）利率最高：同一家银行，同一个期限之内，大额存单的存款利率最高；（2）靠档计息：大额存单如果提前支取，是按照最近的一个定期的档期利率计息的，比如你存3年期的，满1年时，因为临时有事需要提前支取，那么此时是按照1年期的定期利率计息，而不是如以往按活期计息；（3）可转让：大额存单未到期，如果存单需要转让，可以直接更名转让，这样就不会损失利息。

总之，大额存单虽然起存点高，但是也赋予了众多的普通定期所不具备的功能，还是具有较明显的优势的。

目前官方层面上并没有大额存款这个名词，大额存款是银行一种私下的称呼，它既可以是1万元、也可以是5万元、也可以是10万元（如下图所示，分别是1、5、10万起存的大额存款），对于大额存款的具体起存金额，没有一个固定的值，各家银行各自定义。大额存款主要的优势就是存款利率高于普通的定期（这点与大额存单类似），但是其余大额存单所具备的功能，大额存款则没有了（个别地方小银行自身赋予除外）。

其实这个是不准确的，如果单从起存金额来说，大额存单确实没有大额存款好；但如果从所具备的功能来说，大额存单其实比大额存款来得丰富，而且大额存单的利率往往都会高于大额存款，因此在可以选择大额存单的情况下，没必要选择大额存款。

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好？

银行工作人员给你讲的大额存单没有大额存款好，虽然这两种存款只是一字之差，但真正的话差异是非常大的！至于是大额存单好，还是大额存款好要因人而异吧，没有绝对性的哪个好。

现实生活当中，相信很多人都搞不清楚大额存单和大额存款到底有哪些区别，存在哪些不同之处。导致很多储户本来想办理大额存单，最终办理了大额存款，让存款利息损失不少。为了大家避免犯这种低级错误，下面详细了解大额存单与大额存款。

大额存单是当前各大银行揽储的重要存款方式，同时也是得到大家青睐的一种存款业务，下面进行详细了解银行大额存款的具体情况：

（1）大额存单投资门槛

大额存单的投资门槛比较高，需要20万起存。

（2）大额存单的期限

大额存款总共分为9个期限，其中最短的是1个月期的，其次就是3个月期，6个月期，9个月期，1年期的，1年半期的，2年期的，3年期的，最长的是5年期的。

（3）大额存单的结算利息方式

银行大额存款的结算利息分为两种，其一是一次性还本付息，其二就是分期付息，到期后本金归还等。

（4）大额存单的优点

大额存单具有四大优点，其一存款安全，有保障；其二就是资金流动性强；其三存款利息高；其四可抵押贷款，可转让等各种优点。

（5）大额存单的缺点

大额存单的最大缺点就是存款门槛太高了，需要20万元起存，这个资金门槛已经让很多老百姓可望不可即，根本达到不大额存单的要求。

银行大额存款其实就是跟类似的普通存款性质一样的，银行只是为了吸引大金额的存款而开办的一种存款，但是相对大额存款还是存在很大差异的。

（1）大额存款的门槛

银行大额存款的的门槛是5万元起存；

（2）大额存款的期限

大额存款的期限同样也是有9个期限，最短的是1个月，最长的是五年时间，存款期限与大额存单期限一样的。

（3）大额存款的结算利息方式

大额存款的结算利息方式也是两种，一次性连本带息付，或者分期付利息，到期还本金。

（4）大额存款的优点

大额存单具有四大优点，其一存款安全，有保障；其二存款要求低;其三利息可以与银行商量;其四取款方便，提前一天预约即可。

（5）大额存款的缺点

大额存款的利息相对大额存单要低，大额存款比普通定期要高点，但大额存款的利率主要根据储户金额大小，以及存的时间长短，与银行商定最终利息，但银行一般都不会高于大额存单的利息。

上面已经对于银行大额存单和大额存款进行了详细分析与了解，再来帮助你解答为什么银行工作人员说大额存款要比大额存单好的原因。

其实我个人觉得银行工作人员大概率是从存款门槛来评判的，由于大额存单需要20万起存款，已经把很多老百姓都拒之门外了，想办法大额存单达不到条件。

但大额存款不同，大额存款门槛一般5万元起，让很多老百姓都是可以办理，大额存款更加亲民，所以我觉得这就是银行工作人员说大额存款好的真正原因。

但如果从存款利息来分析，大额存款肯定是没有大额存单利息高，想要得到更高的利息肯定是选择存大额存单好。尽管银行大额存款可以商谈利息，银行给的存款利息也绝对不会超过大额存单的利息，不然大额存单就没有优势，谁还愿意存大额存单呢？

综合分析

银行存款业务是多元化的，虽然大额存单与大额存款一字之差，但存款门槛和存款利息是相差很大的！所以建议大家一定要弄清楚在银行办理的是大额存单还是大额存款，不能混淆了，不然到时候损失很大一笔利息的，最终得不偿失。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好？

这种情况我太清楚了，银行工作人员这是故意“反着”给你介绍产品的。

我在银行工作过4年，对银行存款的产品非常了解，“大额存单”和“大额存款”虽然一字之差，但是相对来说，大额存单肯定比大额存款要好，银行工作人员这样和你说，其实是在“营销”你呢。

很多人去银行存款，就是奔着银行存款产品安全、有保障、高利率的目的去的，但是却发现，银行的存款产品就像商场货架上的商品一样，琳琅满目，让人目不暇接。

大额存单和大额存款，虽然差一个字，但是两者之间还是有很多不同的，没有接触过的朋友，很容易会混淆了，接下来我们先来了解一下这两个存款产品。

简单来说，它就是大额的定期存款，通常是五万元起存，利率会较普通的定期高一点，可以说，它是低配版本的“大额存单”，表现在门槛低、利率低两方面。

大额存款有一个让人很无语的规定：取款时需要提前一天预约。其实很多人都觉得这个规定没什么必要，取个五万元还这么麻烦。

再说，五万元的门槛在现在已经不算是什么高门槛了，大概是由于这个原因，在我之前工作的银行中已经没有大额存款这个产品了。

简单来说，就是大额的定期产品，门槛相对来说比较高，有的银行是30万元起存，有的银行是20万元起存，因为金额的优势，银行愿意给出相对较高的利率价格。

很多人没有仔细对比过，可能不清楚大额存单的利率较普通定期存款的利率高多少，就拿我之前工作银行来介绍吧。

普通的定期产品有6种期限，利率分别是：

3个月1.54%，6个月1.82%，一年期2.25%，两年期2.73%，三年期3.575%，五年期3.575%；

2020年大额存单同样有6种期限，利率分别是：

3个月1.595%，6个月1.885%，一年期2.325%，两年期2.835%，三年期3.7125%，五年期5.225%；

其中最明显的就是五年期的利率差距了，同样期限，同样金额的存款，五年期大额存单比普通定期高了1.65%，相当于同样是存100万元，存为大额存单每年将多得16500元的利息。

相较于其他的投资方式，大额存单有比较突出的优点，具体表现在以下六个方面：

第一、安全性高，存款有保障。首先，大额存单是保本保收益的产品，本金较为安全，其次，存款还能享受到存款保险50万元赔付金额的保护，极大地保障了存款人的资金安全。

第二、利率较高。像上面举例那样，保本保收益的五年期的大额存单利率达到了5.225%，很多理财产品的“预期年化收益率”都没这么高。

第三、礼品丰厚。像我工作的银行，大额存单的礼品有：米、油、洗衣液、电饭锅、电炖锅、干衣机、养生壶、电动车等礼品，而理财产品就不能享受到这些福利了。

第四、付息方式灵活。大额存单有按月付息、按季付息、按年付息、期满付息等多种付息方式，能满足不同客户对于灵活性的需求。

第五、尊贵的VIP身份。大额存单通常都是20万元起存，而像我工作的单位，存10万元满一年就可以成为黄金客户，黄金客户可以享受银行优先排队、一对一VIP专门服务、高铁和机场贵宾厅候机候车等尊贵待遇。

第六、流动性强。和其他的投资方式或者定产品明显区别的是，大额存单被很多银行认可，有的人存款期限还没到，又不想提前支取出来，可以通过向银行质押的方式将资金解放出来，而且大额存单的质押率往往能达到90%以上，甚至能达到100%，具有非常高的流动性。

既然大额存单优势这么明显，为什么银行工作人员反而说大额存单没有大额存款好呢？这么和你说吧，存款是银行的一款“商品”，那么银行的工作人员也就是个营销人员了。

为什么这个“营销人员”要反着过来给你营销呢？我认为有以下4个原因：

第一、节约成本揽存。要知道银行也是企业，除了某些政策性银行，多数银行也是以营利为目的而成立的组织，银行要实现更多的盈利要么提高贷款利率，要么降低存款利率。

银行工作人员给你反过来介绍大额存款，其实就是为了降低存款利率，节约揽存的成本，因为相对来说，大额存款的利率比大额存单的利率要低。

第二、大额存单售罄。要知道，因为大额存单的利率相对较高，能吸引较多人来购买，而每期大额存单的总额度都是有限的，在额度售罄的时候，银行工作人员想要揽存，必然会给你介绍其他存款产品。

第三、为了揽取更多存款。利用大额存单的高利率吸引了大量客户来咨询，然后给你推广大额存款，省下存单额度。

这跟售房是一个道理，你有没有发现，往往售楼部或者中介会打出超低单价的房屋出售宣传，最终却跟你说刚好卖完了，广告没来得及撤下，但是他们还有更好的房源，你一定会满意的...

第四、你的资金达不到大额存单的门槛。比如您只有10万元，为了挽留你在这笔银行存款，他们当然会极力给您推荐符合你资金额度的大额存款啦。

写在最后：

通过以上介绍，相信大家都明白了，大额存单肯定比大存款更有优势的，所以建议大家平时去银行存款的时候，一定要货比三家，先了解清楚不同银行产品的利率和规则，选择一个更适合自己的存款方式，实现利息收益最大化。

对于银行工作人员反过来给你营销存款产品的做法，你有什么感想？

欢迎留下你的看法。

为什么银行工作人员给我讲大额存单没有大额存款好？

紧急通知：在同一个银行，同样是存30万，都存三年，为什么有些人的利息能拿到40000多，而有些人只能拿4000来块，相差10倍之多，主要的原因就是大额存单与大额存款的一字之差。

大家都十分关心，把钱怎么存在银行里，才能拿到更多的利息。现在的生活压力非常大，利息的多少直接关乎到我们生活的质量。无论是存30万、50万、100万一定要弄清楚以下的几个事情，不然一字之差可能就要损失几万元甚至几十万元。

我们就来说一下大额存单与大额存款仅仅相差一字，他们之间到底有多大的区别？

大额存单，顾名思义，肯定是存的钱比较多。而“存单”我们可以用定期存单来理解一下它，也就标志着一份存得比较多钱的存单。

用专业的术语是如下解释：

是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

我们用通俗的话来讲，大额存单就是一种存款的方式。而这个存款的方式，它的门槛稍微有一点高，个人存款需要高于20万，而一些机构投资的话要高于1,000万，而这样的一种存款方式，它的年利率是相对来说比较高的。

从这个图片我们就可以知道，大额存单的门槛最低是20万元起。这样的门槛其实对于大多数人来讲是有那么一点高的，但是这个门槛对于银行来讲应该是比较低的。

大额存单每一个银行都有不同的各个期限，大致都有这么几个：三个月，6个月，一年，两年，三年或者是5年。我们从上图也可以直接地看出来，大额存单的年利率随着存款的期限增长而增加。

大额存单不仅仅与存款的年限有关，还与存款的金额有关。

举例：农业银行

1、20万起存个人大额存单

三个月年利率1.595%、六个月年利率1.885%、一年年利率2.175%、两年年利率3.045%。

2、50万起存个人大额存单

三个月年利率1.65%、六个月年利率1.95%、一年年利率2.25%、两年年利率3.15%、三年年利率4.07%。

3、80万起存个人大额存单

三年年利率4.125%。

4、100万起存个人大额存单

六个月年利率1.95%、一年年利率2.227%、三年年利率3.85%。

由此我们可以知道，存款的金额不一样，虽然存款的年限是一样的，但是银行给的年利率是不一样的。

从上图可以看出来，同样是存款期限为三年的。存款金额在20万元的年利率是3.905%，存款金额为50万元的，它的年利率达到了4.125%。他们之间竟然相差了0.22%。

假设存款金额为50万元，如果是按照3.905%计算的话，将要比按照4.125%计算，少拿：50万*3*0.22%=3300元。可想而知，虽然相差仅仅是0.22%，相差了一头猪的价钱出来了。

大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是为了吸引巨额存款而开办的。大额存款一般指五万以上。开立存单时有大额存单标志。取款时需要提前一天预约。

在今年1月人民银行颁布了新的《通知存款管理办法》。“通知存款”定义为：指存款人在存入款项时不约定存期。支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取存款。

“通知存款”的最低起存金额和最低支取金额：个人为5万元。存款人需一次性存入本金，可以一次或分次支取，采取记名式存款。

而这样的大额存款，它的年利率一般要比活期和比普通的定期存款要稍微高一点，主要是取款非常的方便。

其实如果要比较他们之中哪一个比较好还是要看实际情况。首先他们两个办理起来都有一定的门槛，大额存单的门槛是20万元起，而大额存款的门槛是5万元起。

对于存款金额超过20万元的，一定时间内不需要资金流动，当然是选择大额存单是比较划算的，因为他的利息可以说在同一银行的其他存款产品里面是最高的，因此它所带来的利益也是最大的。

可是大额存单他不能随时支取，到约定的时间才能够将本金取出，虽然大额存单有多种付息方式。

1、一次性还本付息。（这样利息最高）

2、每月还息。将定期内所得到的利息按月发放，最后到期的时候将本金与最后一次利息发放到位。

3、每季还息。将定期内所得到的利息按照，每三个月为一季度，进行发放的。

虽然有这三种付息方式，对于那些想要存款用利息养老的人来讲是比较适宜的，但是对于那些资金流动较大的人来讲，大额存单这种方式显然不太适合。

相对大额存款来说，它可以随时支取，对于资金流动比较大的人来讲，这是一种非常适合的存款方式。

大额存款，它的年利率比定期存款相对来说要高一点，但是比大额存单要低一些，可是它的好处就是在于可以比较灵活地进行支取，五万以上的金额只需要提前一天预约就可以。

可以说大额存款是结合了活期存款与大额存单的双重优势。因此如果说要讲哪一种方式比较好，还是要看不同人的需求。

银行工作人员介绍大额存单没有大额存款好，这其实也是根据你所说的情况给出的建议。

我们用简单的话来总结：

大额存单：门槛高，20万元起，但是利息也比较高，是银行内同类别的存款产品中利息最高的。

大额存款：门槛一般，5万元起，利息比同类别的定期高一点，但是要比大额存单低一些，可以较为方便地进行支取。

每个人的需求都是不一样的，所以当你提出你的要求之后，银行的工作人员肯定会给你一一解答，告诉你为什么选择大额存款，而不是选择大额存单。

你对银行工作人员说大额存单比大额存款好有什么看法，欢迎评论区留言讨论。

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