支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

这是肯定的！“白户”是没有贷款、没有信用卡、花呗、借呗都没用过！银行和支付宝官方从网络系统上看不到你的消费和还款情况！因而无法判断你的信用！

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

作为一个银行从业人员，很高兴可以和大家一起探讨这个问题。

首先大家需要先明白支付宝的花呗和借呗的区别，花呗上征信是需要本人授权的，而借呗开通的时候就需要进行个人征信查询。所以花呗是不能取现的，只能直接消费，而借呗你是可以取出现金使用的。所以花呗有没有不会影响银行对你的看法，因为他不会知道你的使用情况。而借呗则不同，借呗正常使用，银行不会区别对待，但是如果出现逾期现象那么以现在银行业的市场环境、监控要求，基本上你可以和银行说再见了。

作为一个银行信贷员，我们接待的每一位客户一定会要了解的就是征信，只要有超过六次以上的逾期记录我们是直接拒绝。六次以内也是看情况来的，金额太大，不能提供证明是非恶意拖欠的都是直接拒绝的。所以现代社会个人征信是越来越重要了，而且影响也越来越大。

回到我们的问题，银行会喜欢经常借钱并及时还款、信用良好的人还是只有存款，没有借钱消费过的“白户”？我很负责的告诉大家，银行这两类人都喜欢，都会借钱给他们，哈哈😃。很显然，第一类是银行的绝对信贷客户，而且是重点营销客户，这类人需要资金而且信誉良好，可以说是最佳目标了。而第二类客户是银行的存款客户，银行需要他们的钱作为存款，而如果他们需要贷款，那么银行就更喜欢了，这类人有积蓄，无负债，没有不放心的[呲牙]。

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

从信用的角度看，花呗，借呗，属于先消费后还款或分期还款的金融创新工具，而信用卡，则是一个信用工具。对于银行和征信来说，信用卡和贷款在征信里的影响或者权重最大，花呗和借呗，对征信影响几乎没有。

我以前一个同事，买房后装修，本身自己准备好了装修款，但是，他有意积累信用:因为买房办理了信用卡，信用额度最开始是15万，他每次装修材料都是先信用卡刷卡，再还款，再刷卡，再还款，从而滚动消费导致信用持续上升。最后他甚至花钱自己买了POS机刷卡，他的目的就是积累信用卡刷卡信用，到了17年他开始做亚马逊电商时，信用卡信用额度已经累积到100万，目前，他就靠信用卡信用来进行公司款项的周转。而因为信用卡有一个50天的免息期，因此，对于他来说，目前总体的融资成本还是比较低，据他说，应该在6.7%左右，比银行贷款可以省去一堆的手续和抵押担保品的要求。

从银行的角度来看，你的流水，即你每个月的资金流入流出情况，处在一个什么样的层次，比如10万级别，还是30-50万级别，还是100万以上级别。这是首先第一要素。第二，资金的存留时间。很多人为了制造流水，资金进账就转出，长期户头是空账——即没有最低金额的存款，对于银行来说很容易就屏蔽你。第三，资金的借贷记录和还款信用，没有逾期，经常借贷及时还款，甚至提前几天还款。那么，对于银行来说，你就属于优质客户。

而我这个朋友，他因为经营亚马逊，流水非常好，货款进账除了支付供应商货款就停留在账户上，而经常通过信用卡透支或者刷卡套现出来，只用于周转，及时还款，这样，几年时间，他的信用额度不短提升，目前已经可以基本满足公司每月100万以上的周转需求，并且在银行端的信用记录非常良好，信用额度持续提升中。

当然，我本人没有用信用卡，上述描述，也只是听这个朋友说，具体是否真实大家自己斟酌。我买房时因为嫌贷款麻烦，手续繁琐，还要等待贷款审批，所以买房都是直接一次性付款，平时也不喜欢那些花呗，借呗和信用卡，本人没有一张信用卡，也不需要什么信用和征信记录的累积，因此所说的只是道听途说，仅供参考吧。

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

以前征信是大多数人生活里接触都比较少，因为正常需要借钱的都是企业主，借款成本也比较高。但是现在因为互联网发达，各种网贷层出不穷，之前提到的五六十页的征信，就是一个网贷老哥的。

也不要以为你不借网贷，就和你没关系。蚂蚁借呗网商贷知道伐，微粒贷晓得伐，京东金条晓得伐。网商贷刚出来的时候免息用一个月，有人借吗？我借了，不仅借了它还上了征信.....

可以明确地跟你说，借呗、网商贷、微粒贷、金条、包括美团生活费、捷信分期这种有消金牌照的，借一次上一次征信，借一天也上，全部都是！！

征信和生活

大家可能就会问了像借呗、微粒贷这些上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷、信用卡审批呢。

我可以肯定的告诉你，一定是影响的。

大家身边可能也有人借了很多网贷，但是车房贷信用卡还是都都批了。我曾经也怀疑过这个理论，但是从民间金融机构的视角来看，是绝对影响的。

当一个人已经到频繁去借五百元小额贷款的地步了，不管怎么解释，在风控人员眼里，这份征信已经是不及格了（俗称征信花了）。

但是为什么又有人征信已经花的不像样子了，还是能从银行拿到贷款呢？

这两天我特意跟交行一位地区分行的副行长请教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的答案：

这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定±政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，而且工作稳定，有固定收入证明，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有用卡，但每个月都在申请几百块钱的小额贷款，那自然批给每个月使用额度大的。

至于一些小的地方银行或民营银行，资金有限，担不起坏账的损失，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

小贝建议大家有时间都可以去人行征信中心查一下自己的征信，现在可以直接网上查了，虽然是简版的，但是胜在方便，如果发现有问题再去线下打一份征信也不迟。

中国人民银行征信中心的权威说法是：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

因为这两天问信用卡的粉丝比较多，建议大家倒卡或者空当接龙的时候，最好不要给一张卡刷满。比如一张两万的卡，刷50%出来就可以了。现在早做准备，避免以后申请车房贷或者需要贷款的时候，征信出问题。

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

先给答案：

信用卡 > 花呗 > 借呗

先说借呗，不到万不得已不要用。借呗属于小微贷，跟花呗、信用卡这种消费贷有本质区别。每一笔小微贷都会记录在征信上。小微贷对于征信肯定是一种偏负面的记录，即使你没有逾期。

再说信用卡和花呗，都属于消费贷，只要不逾期，是不会影响你的征信的。

花呗和信用卡最重要的一点区别是，信用卡是银行发行的东西，是你信用的一种象征，长期的信用卡良好使用记录对你的征信是很有帮助的。而花呗作为阿里系的消费贷产品，花呗用的多只会涨你的蚂蚁信用分，不可否认蚂蚁信用分现在作用也很大，但是银行不吃这套，你要跟银行借房贷、车贷的时候，银行只会看你征信，不会看你蚂蚁信用分的。所以，为了征信，能使用信用卡的地方，尽量使用信用卡吧。

当然信用卡还有其他地方优于花呗。信用卡免息期一般是50天，花呗40天；信用卡积分体系很完善，拿来兑换话费、航空里程非常划算，而蚂蚁积分还在摸索阶段，跟信用卡积分体系没法比；信用卡根据卡种不同会有很多持卡人专项优惠，比如高铁vip休息室啦，9元看电影啦等等的。

当然花呗也有优势，主要在于门槛比较低，学生党也可以随随便便开通，但学生党开信用卡就不太容易了。

另外就本人使用情况而言，花呗的提额频率比信用卡高。我使用信用卡和花呗都有3年多的时间了，建行信用卡12k几乎没有提额（非pos党，信用卡仅用于正常消费，而且我还是学生，消费额确实不高），花呗却从1k提高到接近20k。

以上是本人一些见解，欢迎留言讨论。

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二更

评论区看了一下，有两个点大家比较反对我

1、借呗是否上征信？

2、花呗提额速度是否快于信用卡？

针对第一个问题，确实说声抱歉，我仔细核对了我的3月份查的征信报告，借呗确实没有上征信。

我上面的描述是借呗属于小微贷，而征信上会记录你的每一笔小微贷，比如你一次借了300，一次借了500，就会在征信上出现两条借款记录。下图是本人的征信报告截图，有一段时间净瞎借，花了我的征信。

借呗毕竟属于小微贷，现在没有入征信不代表以后不入，还是不建议使用的，而且我借呗万4的利率，算比较高了，年化好像是15%还是12%，记不清了，借来也不划算。

第二个问题，可能就因人而异了。我是用花呗近4年，建行信用卡卡用了3年，中信信用卡用了2年。花呗从1k到20k；建行卡12k没变过；中信卡从25k涨到27.5k。总结起来，就是我的信用卡几乎没涨，花呗翻了近20倍，所以我会得出这样的结论

欢迎讨论。

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三更：

朋友们的评论我都看过了，总结了几点，现在跟大家分享一下：

1、借呗入征信？

评论区有不少朋友跟我反馈现在借呗已经入征信了。

这一点我自己没法确认，我三月份查的征信报告，那时候是没有的。今年我不会再查征信了 征信查询太频繁也不太好。

2、借呗借款信息对征信来说是好是坏？

评论区也有朋友反馈说，曾经有借呗借款，按时还款后，去申请房贷车贷没碰到什么问题。

这里要说一下，对征信会产生较大不利影响的是逾期记录，如果小微贷没有逾期，对征信的影响不会那么大

但是！！！请大家不要像我上面的截图里发的那样，没事儿就借个几百，然后有钱就全还了。我当时看到我征信报告一大片小微贷记录，都有点慌。。

这种比较小额的频繁借贷，虽然没有逾期，但这对征信的影响应该还是弊大于利的。如果有大额的资金需求可以尝试借呗类的现金贷。

3、哪里可以查征信记录。

中国人民银行征信中心网站，具体的查询方式可以百度一下，24小时内就可以拿到电子版的征信报告。提醒大家，不要太过频繁的查询征信记录，一年一两次就差不多了。

中国人民银行征信中心

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www.pbccrc.org.cn

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暂时就聊这些，回头想到别的再来更新吧。

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？

对于银行而言，两者都不算太好的客户，但是一定要区分，使用花呗、借呗和信用卡多的人相比白户会更容易获得银行的贷款。

虽然花呗与银行的信用卡类似，但对于花呗而言，其本身并未接入征信系统，所以无论你如何使用花呗，使用的再怎么频繁，对于你个人的征信来说，没有任何的影响，因此也不影响你的贷款。

借呗目前是接入央行的个人征信系统的，所以你在借呗上的每一笔借款，我们在央行的个人征信上都可以查询得到，频繁的使用借呗对个人在银行贷款会造成一定的影响，但只要借呗的金额不大，且你能按时还款，那么影响就不大，大部分最终都可以下贷。

信用卡是银行自身推出的产品，本身而言，银行就是鼓励用户多刷信用卡的（这才会有每年刷满6笔次年免年费），现实中我们每刷一笔信用卡，即使没有分期、逾期，银行仍然可以从商户处获得刷卡的手续费，所以说频繁的使用信用卡对于你的个人贷款没有任何影响，只要你不出现逾期情况。

所谓的个人征信记录，本身就是要求你要有记录，银行才好判断你的征信好与坏，没有任何的记录，银行又如何判断你好坏呢？所以说完全没有融资的白户，不见得就是好的。而你所列举的三个产品中，花呗不上征信，信用卡本身就是银行鼓励的产品，对于你个人融资会造成影响的只有一个借呗，只要你的金额不高，不出现逾期、欠息，那么使用这些产品形成的个人征信记录反而是优于白户的，因为银行可以从你的历史记录里来判断你个人信用的好坏。