问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

答案是否定的。让我们用数字说话。

数字来源是，2019年人社部公布的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》，这个公报人社部网站可查，全部公开。

2019年，我国职工基本养老保险基金收入为52919亿元，养老保险基金支出为49228亿元，养老保险基金累计结余为54623亿元。

我们支付给离退休老人的待遇是49228亿元，这部分钱不是我们缴纳的钱积累起来的部分。如果说这笔钱是积累起来的，那积累的积蓄笔钱应该有多少呢？

目前我国退休年龄是女性，50岁到55岁退休，男性60岁退休，而平均预期寿命是77.3岁。即使假设已经退休的人员平均还能够领取10年的养老金，那么我们至少应当还有49万亿元的积蓄，实际上养老保险基金累计结余只有5.4623万亿元。

为什么会这样少呢？

第一，现在养老保险制度是过去退休制度的延伸。

按照国家规定实施养老保险制度以前国家认可的连续工龄可以视同缴费。

视同缴费年限期间职工本人是没有缴费的，虽然说国家会承担相应的社会保险费，但是钱数少得很。

第二，过去缴纳的养老保险费太少了。青岛市2000年的社会平均工资是839元，北京市的社会平均工作是1311元，这种情况下每月需要缴纳的养老保险费也不过一两百元而已。可是我们的养老金待遇是跟社会平均工资的挂钩的。

现在的社会平均工资动辄七八千元，计算出来的养老金要比过去缴纳保险费高得多。

有人说，缴的养老保险费不能理财吗？养老保险基金是大家的养老钱，是不被允许投资到股市等高风险投资方式的，一般也就是买买国债和银行存款。这种情况下，相对于工资每年10%以上的增长速度，贬值得厉害。

第三，养老金在年年增加。如果我们参加的是商业养老保险，开始领取养老金以后，待遇是绝对不可能增加。因为商业保险公司不是慈善机构，都是通过严格精算得出的结论，尽量做到不会亏本。

可是我们参加社会保险的退休人员，国家每年根据社会平均工资和物价上涨情况，对退休人员的养老金进行年年调整。2005年开始全国统一调整，至今已经17年。2004年企业退休职工的养老金水平只有700多元，现在已经涨到2700多元。

我岳母2002年退休养老金只有390多元，现在涨到了3100元。累计领取的养老金已经达到了25多万元。而她过去缴纳的社会保险也不过几万元而已。我岳母刚刚接近70岁，未来养老金还会不断增长。

可以说，我们过去缴纳的养老保险费大部分都已经花出去了，主要是用于支付当年退休老人的养老金。累积的结余储存起来，至今有5.46万亿元了。

2019年我国共有城镇职工基本养老保险参保人员43488万人，其中参保职工31177万人，参保离退休人员12310万人。

参保职工：参保离退休人员，也就是社会抚养比是2.53:1。相当于2.53个缴费人员供养一个领取养老金人员。

所以，我们的养老保险基金收支压力还是非常大的，国家每年给予养老保险基金大量补贴，但是目前压力仍然非常大，这也是国家为什么要在十四五期间推动延迟退休的原因。

问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

退休后领取的养老金是个人在职时所交的百分之八和单位所交的百分之十二，不是全部个人所缴。

问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？我可以肯定地回答，当然不是！准确地讲，我们个人缴纳的养老保险，只是我们领取养老金的资格。当然我们领取的养老金有个人缴纳的因素，但不完全是个人缴纳的。

首先我们来看单位职工。单位职工在缴纳养老保险时，按照社保法的规定，是由用人单位和职工个人按比例来缴纳，总的缴费比例是24%，其中用人单位缴费比例为16%。个人缴费部分为8%，单位和个人构成了养老保险缴纳的主体，而且单位缴费部分正好是个人缴费部分的一倍。

其次看灵活就业人员。灵活就业人员由于没有用人单位，需要全额缴费，但是国家在考虑到灵活就业人员的实际情况，实际上对灵活就业人员是采取降低缴费比例的方式。总的缴费比例为20%，比单位职工缴费降低了4个百分点。其中划入个人账户的还是8%，12%计入了统筹账户，这少交的4个百分点，实际上就是由社保基金来买单，因为计算养老金时，灵活就业人员养老金计算的方式是完全一致的，没有任何差别。

由于社保缴费时是分为统筹账户和个人账户，这两个账户按照养老金的计算方式，统筹账户是用来支付基础养老金的。基础养老金因为要与退休前上年度职工月平均工资挂钩，是一种共享经济发展成果的方式，所以作为单位职工来讲，基础养老金部分不是属于个人缴纳的，而主要是单位缴纳的统筹资金，虽然单位缴纳和个人所在单位有关系，但是从本质上不是属于个人，而是属于养老保险基金；个人账户养老金，这部分就是完全属于个人缴纳的部分，但是除了个人缴纳的部分以外，还有养老保险基金通过投资运营以后产生的收益，就是我们所说的资金记账利率，而且这个记账利率是比较高的，一般平均这在年利率7%左右。

有人说灵活就业人员缴纳职工养老保险，实际就是个人领取个人缴费部分，这也是不完全正确的。因为灵活就业人员缴纳的养老保险虽然也要划入部分到统筹基金，但是养老金的计算方式和职工缴纳是完全一样的，而且养老金是属于终身领取，国家每年还要进行调整提高，还有死亡待遇等。按照一般的规律来分析，个人缴纳职工养老保险，一般投资回收期在7年左右，实际上7年以后领取的养老金就不属于个人缴费部分了，都是由整个统筹基金来支付，知识要想取得这种支付的条件，必须是要符合办理退休的要求，即达到法定的退休年龄，要老保险缴费年限达到15年。

除了缴纳职工养老保险以外，还有城乡居民养老保险。按照城乡居民养老保险的缴费规则，个人缴费部分国家还要给予补助，而且国家补助和个人缴费全部计入个人账户，个人账户就是自己的资产，完全属于个人所有，一分钱也没有计入统筹账户。在计发养老金时，个人账户完全是百分之百地按照个人账户的资金总额，来除以139个月，139个月没有领取完就去世了，余下的部分还要退还给家属，139个月领取完了的，就由国家财政来继续支付；基础养老金部分，完全百分之百的由各级财政来负担。但是要取得这个资格，也是要缴纳养老保险满15年，年满60周岁。

综上所述，一个人退休后所领取的养老金，作为单位职工来讲，有部分是自己缴纳的，大部分是由单位缴纳的统筹资金来支付的；灵活就业人员个人部分领完之后，余下的部分全部是由统筹资金部分来支付的；参加城乡居民养老保险的人员，个人账户养老金部分是自己缴纳的，基础养老金部分是国家财政来支付的。

问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

从养老金的形成中，你就可以看出不完全是！第一，城镇职工社保养老金：

城镇职工养老金主要由三块组成，也就是基础养老金和个人帐户养老金，以及过渡性养老金。

其中，说的直白点基础养老金主要是与的上年度平均工资和社保统筹账户有关系；个人账户养老金与个人账户储存额和退休后的计发月数有关系；过渡性养老金是统筹账户与视同缴费年限有关系。

而大家都知道，我们参加城镇职工保险两种缴费方式，一种是在职职工企业与个人共同缴费，社保制度规定是按24%的比例缴费，其中个人缴费8%进入个人账户，企业缴费16%是个人的两倍，进入社保统筹帐户。另一种是个人20%全额缴费，其中也是8%进入个人账户，12%进入社保统筹账。

那么，从职工社保的养老金形成就可以看出，三块养老金的构成，只有个人账户养老金是自己全额缴费，而且个人账户养老金按60岁退休，达到71.6岁平均寿命时只有139个月，超过这个岁数后，就属于全额由社保基金支付。

这么说的意思就是，我们平时领的养老金，个人账户占小半，统筹账户占大半，统筹里多数都是企业缴和社保基金增值部分的费用。

参加城乡居民社保的人，自己所交费用全部进入个人账户，统筹部分全由国家配套补帖。而养老金的计算方法与城镇职工养老金一样，虽然由于缴费的标准比例都低，养老金自然就少。

但是，道理是一样的，他们所领的养老金也是由基础养老金和个人账户养老金构成，那么基础养老金就是财政全额补贴，他们个人账户养老金按139个月计发完毕时，也就是当事人年龄超过预期寿命71.6岁时，再领养老金同样也都是由统筹养老金支付。

综上，我可以公正的说，参保退休后平时的养老金不完全是自己交的费用，自己个人账户占小头，社保统筹基金占大头。而这个社保统筹基金中，职工社保部分主要由企业拿大头，城乡居民社保主要由国家财政补贴。简单地讲大数据算下来，一般人养老成本七年左右就可以回本，只是全额自费的人要多三年，之后再发的养老金就全是属于社保基金统筹或增值部分啦！

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问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

如果个人档案挂靠在社保中心的，是个人全交的，档案在单位的由单位和个人按比例交的。

问:一个人退休后所领取的养老金，全是由自己交的吗？

是这样的，个人在办理了养老退休后，就可以获得终生的养老金待遇了，而且随着年龄越大，最终获取的养老金，也会远远超过个人缴纳的社保费用，我们来详细介绍一下。

如果是参与职工养老保险，以灵活就业人员为例，按照每年7000元的标准缴纳15年的养老保险，那么总共投入了10.5万元的费用，而退休后获得的养老金每个月900元，不到10年就可以回本，也就是说60岁退休，到70岁就可以回本了。70岁以后，养老金待遇，仍然是由社保基金来支付的，而且相比当初的900元，养老金可能已经增加到了将近2000元的水平。

而如果参与的是城乡居民养老保险，个人缴纳的所有费用都会进入到养老保险个人账户，退休后就可以领取到个人账户养老金，此外，国家也会支付基础养老金，相当于给予个人的补贴了。此外，个人在领取完个人账户里的养老金之后，仍然还可以继续领取养老金的。

因此，退休后获得的养老金，不是全部由个人缴纳的，而且是随着年龄越大，个人获得的养老金也会越多。

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