现在的银行理财产品风险到底有多大？

很多人觉得，银行是最安全最让人放心的机构，放在里边的钱能够100%保本。因此，一些人总认为，银行理财产品也跟银行存款一样，是100%安全的。

实际上，银行理财产品2005年按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》推出的一系列个人理财服务。主要包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务。这是在我国金融服务企业数量不够多，群众接受度不高的情况下，通过银行提升大家的财务金融知识的一种做法。

银行理财产品主要包括四大类：债券型理财产品、信托型理财产品、挂钩型理财产品、 QDII型理财产品。债券型理财产品相当稳健，主要投资于货币市场一些个人无法投资的央行票据、企业短期融资等等。

银行理财产品也是要划分风险的，按照大家普遍通用的风险等级，可以划分为谨慎、稳健、平衡、进取和激进五大级别。

大多数银行理财产品属于稳健级别，安全性较高，亏损概率几乎为0。

平衡级别属于中等风险，这种风险概率下相应的理财产品亏损风险也较低，从可能性上分析，亏损概率不足1%。相应的收益率也会比稳健级别更高一些。

像银行存款属于最安全的理财方式，保本保息，即使银行倒闭，还有存款保险制度的保护，50万元以内的本金和利息可以得到全额保障。

如果我们承担亏损的风险，当然就应当有更高的收益补偿。亏损风险越高，预期的收益率也会越高。像一些股票类基金的年化收益率能达到10%到20%，当然也有大概率的亏本可能。

比如，“收益率年化4.5%的封闭式净值产品”：

封闭式，指的是基金没有开放是无法买进或者卖出，这实际上对应的限制是基金的流动性。流动性越好相应的基金收益率越低，因为基金又要拿出资金来准备投资人赎回。对于封闭式基金，基金经理能够更专心的、有规划的进行投资，因此收益率会更高一些。

净值型，本身指的是这个理财产品不公布收益率，只是按照其份额对应的净值多少反映收益。比如说基金购买时普遍是一元1份，如果某基金包括10亿份，通过投资增值，基金的总值达到了20亿，那么一份的净值就变成了2元，收益多少是自己算的。

上面理财产品中收益率年化4.5%，只不过是宣传时基金采取的话术而已。按照资管新规的要求，银行理财产品是不能保本保收益的，所以，看风险仅看名字是看不出来的。

银行不仅仅会对理财产品做的风险评价，也会对客户承担风险的能力做一个评级。如果风险承担能力弱，也是不允许购买超过相应等级风险的理财产品。风险承担能力稳健级别的投资者可以购买谨慎级理财产品，但是不可以购买进取级理财产品。

一般来说，中等风险的投资产品，只有拒绝本金任何损失的人才不适合购买。

现在的银行理财产品风险到底有多大？

银行将理财产品的风险等级分为了五个等级，分别是R1、R2、R3、R4、R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型以及激进型。当然，常见的是低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险等级的风险标识。

那么，我们再来看：现在的银行理财产品风险到底有多大？

五个风险等级的理财产品，到底对应的风险几何以及投资的标的又是如何的呢？

1、R1级风险等级理财，常见标识为低风险标识。这里理财产品可以称之为“无风险”理财产品，年化收益率在2.5%-5%之间。投资标的为货币类低风险或无风险产品：国债、国债逆回购、银行存在、大额存单、保险理财等。风险性很低，常备低风险、老年人等投资者偏爱；

2、R2级风险等级理财，常见标识为中低风险。风险要比低风险高一些，但风险性不大，投资标的除了投资R1级风险等级能投资的渠道，还能投资一些低风险的产品：货币基金、银行理财、信托、高信用等级企债等。年化收益率约在3%-6%之间，风险适中；

3、R3级风险等级理财，常见为中等风险标识。此风险级别的理财就有一定本金受损的可能，除了能投资R2级风险等级理财产品渠道以外，还能投资总资金比例30%以下的高风险理财，如股票、商品、外汇等，结构性产品本金保障比例在90%以上。有一定本金受损的风险；

4、R4风险等级理财，常见标识为中高风险。这类理财产品的风险性就更高了，可投资一些评级偏低的债券，并且投资股票、商品、外汇等高波动产品的资金比例能超过总资金的30%。对于本金的风险，也就更大了。当然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5风险等级理财，常见表示为高风险。这类理财产品的风险性为五个风险等级的最高，除了R1-R4可投资标的以外，没有限制，完全可以投资于高波动产品，股票、商品、外汇等均能投资，并且还可采用衍生产品交易、利用杠杆进行投资。这类产品的风险性最高。

每一个风险等级的理财产品的风险程度不同，不能一概而论，有的风险性高，有的风险性低。这就需要看投资者是怎样的偏爱与选择。如果是中低风险的投资者，可选择低风险、中低风险等级理财产品；如果是中等风险偏爱的投资者呢？可选择中等风险理财产品；如果是较高风险偏爱的投资者，可选择中高风险、高风险理财。

在投资的过程中，往往投资者看到的是收益，并没有看到风险。就普通投资者而言，更应当注重降低风险，而不是增加风险性。个人认为，普通投资者投资于中低风险理财即可，风险性不高，年化收益率较为适中，能达到3%-6%区间，已是不错。

当然了，也可以进行搭配式投资。中等风险、中高风险、高风险等级理财的产品具有本金受损的风险。有的投资者期望有更好的年化收益率，又不想承担更大的风险，这时应当如何呢？可以将一小部分资金进行投资偏风险性一些的理财产品，达到既降低风险，亦可能提高年化收益率水平。

总结：银行理财分为了五类，常见的标识为低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，对应的是不同的理财投资风险。投资者可根据自身的偏爱进行选择，当然，也可以进行搭配投资。

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现在的银行理财产品风险到底有多大？

笔者认为目前我国银行的理财产品，与国内其他金融机构相比，风险是比较小的，为什么呢？

首先，我国的银行业经过了1990年的股份制改革后，开始向专业化的方向发展，改制之后的我国银行业经过近三十年的专业化发展，专业能力和专水平大幅提高，在专业化的风险控制方面接近国际水平。可以说我国银行业的风险是总体可控的。

其次，我国银行理财业务是从1997年开始的，我国银行的理财业务经过二十多年的发展，在理财业上的能力也是明显提高，我国银行业的理财人才队伍不断扩大和成长，理财的专业化能力还是具备的。

其三，银行的理财产品风险方面，我国银行的大部分理财产品风险是非常低的，有少量的理财产品有风险，或者说银行代理销售的其他金融机构的理财产品有一定的风险。如果是银行自已的保本保收益的理财产品风险是完全可控的。因此，投资者在购买银行的理财产品时就要区别对待，对于银行销售的其他金融机构的理财产品，或者银行不保本的理财产品，投资者应当谨慎投资，注意风险，这类理财产品尽量减少投资额度。

其四，银行理财产品最大的风险是道德风险，有少量的银行从业人员为了自己发横财，冒险帮助外面的机构销售理财产品，以此来获得个人的暴利，这样的产品风险极大，投资者应该坚决回避。

五是，随着金融市场化的改革，银行的理财业务将从银行独立出来，成立专业化的理财公司，未来银行的理财产品，银行保本的将会越来越少，在这样的情况下，投资者购买银行的理财产品是风险自担的，因此，投资者也要提高自身的风险判断能力，起码应该谨慎投资。

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现在的银行理财产品风险到底有多大？

银行的理财产品，应该是众多人的投资产品之一，那么理财产品的风险主要有哪些呢？一般而言，银行理财产品风险主要分为两个方面。

或者说投资团队的风险，理财产品指的是我们把资金聚集起来，交给银行的专业团队打理。对于低风险的理财产品而言，对团队能力要求还比较低；但对于高风险的理财产品，则对专业团队的能力有极高的要求。一个好团队与差团队对于高风险的理财产品运作，可能最终的结局是天差地别的。

所以对R3及以上的理财产品，选择银行，很重要。一般情况下，全国性的银行理财综合能力都会高于地方中小银行，这是平台及规模所决定的。

银行募集的理财资金是要投资出去才可以获得收益的，因此投资的产品风险等级高低，决定了银行理财产品的风险层级，目前各家银行按照投资产品的主要构成部分，将理财产品划分为R1/R2/R3/R4/R5五个层级，层级越高，风险越大。

对于R1及R2的产品，投资的产品风险性极低，属于低风险理财产品，这类产品跟货币基金一样，基本上不需要多少专业的投资能力，所以管理费用很低。但是R3到R5则属于中高风险的产品，特别是R5，随时可能本金全亏没了，但也可能一夜翻倍，所以对理财团队的要求能力很高，相应的银行收取的管理费用也高。

你所说的年化4.5%左右的封闭式净值理财产品，正常情况下属于R2层级的产品，风险为中低，对于这类产品你就放120个心，只要你不是遇到“飞单”或者“虚假理财”产品，那么按时赎回本息是没问题的，扣除飞单和虚假理财，R1及R2理财产品发生本金亏损的概率基本等于零，发生收益率无法达到预期的收益率可谓万分之一。

PS:飞单：指的是是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。

虚假理财：也就是所谓的萝卜章，即银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，向客户售卖根本不存在的理财产品。

现在的银行理财产品风险到底有多大？

如果对于当前银行理财产品的风险产生疑虑的话，基本上是可以按照当前银行理财产品的风险收益率来划分的。在单纯的判断银行理财产品的风险收益率之前我们需要明白当前的银行理财产品基本上分为我们常见的理财收益型以及净值型，净值型理财产品的收益率基本上并没有一个标准的明确区间，所以它的浮动较大。

在理解完这一点之后，我们再来看当前绝大部分的银行理财产品，年化利率基本上稳定在3%~6%的区间内。2019年下半年市场上90%以上的银行理财产品年化利率基本稳定在4%附近，如果再严谨一点，基本上是3.5%~4.5%的区间。

所以如果一款银行理财产品的收益率高于5%，且在6%的区间内，那么此时就会有亏损理财本金的风险，所对应的银行理财风险会处于R4级以上。如果已经超过6%的话，不管是净值型理财产品还是普通的理财产品，它此时的风险都会成倍的增加。

尤其是当前一部分喜欢剑走偏锋的理财产品包括互联网金融理财，动辄8%起步的年化利率吸引了很多人的目光。但是这其中的风险只有购买过的人才能够体验，所以在这里还是建议大家不要选择高于市场平均理财利率太多的金融产品，以目前的行情来看，基本上不要超过6%。

当然目前超过6%以上的银行理财产品是非常罕见的，这也并不意味着所有超过百分之六以上的银行理财产品本金的风险，但是从风险的平均性上来看风险会呈指数爆炸式的增长。

现在的银行理财产品风险到底有多大？

朋友们好！这位朋友，想了解银行理财产品，特别提出来一款：净值型，封闭式理财产品，预期年化收益率4.5%，风险适中！想深入的了解一下！明确的讲：根据标题及说明中的信息，这一类的银行理财产品，大多是低风险和中低风险，安全性相对较高，浮动收益！而且销量较大！

首先来看银行，自营理财产品的特点：

1，大众化！银行面对的是直接的投资人，因此他的产品，往往大众化，适应面人群较为广泛！

2，系列化！银行的理财产品往往是系列，化长期运营，有利于理财的连续性，与资金的衔接，促进客户群的稳定！

3，风险等级科学明确！银行理财产品有严格的风险评级，应对不同风险偏好的朋友！但总体来讲，理财产品，以中低风险和低风险，及以内为主！这一类产品本金相对安全收益较为稳定，受风险因素影响较小或者很小！如上图，银行理财产品的，风险分级，从r1~r5共分5级，对应不同风险偏好的投资人！

再来分析，一款银行净值型理财产品的风险：如上图，这是一家大型国有银行，老牌理财产品，从名称可以看出，有，系列化，连续化的痕迹明显！5万元起购，符合银行，自营理财的特点，开放式，净值型！如上图，继续来看他的，详细情况！有正规的编号，上网查询，明确的风险等级：PR二级，对应的是稳健型，及以上的投资人，适配性非常广泛！

pr二级风险，代表该产品：本金受风险因素影响，出现亏损概率较小，预期收益，受风险因素影响，不能达成的概率，较小！非保本，浮动收益！

小结：通过对上图这款，银行自营的，净值型，pr2风险等级，非保本浮动收益，理财产品的资料进行分析，可以得出一个结论：这个产品，本金相对安全，收益率较为稳健！适用人群广泛，而且是开放式，有很好的流动性！

综合分析：银行理财产品多种多样，有自营的，也有代销合作的！银行自营的理财产品，由银行进行管理和销售运营，通常在中低风险和低风险范围内，适应人群广泛，系列化，连续性好，风险等级是中，是大众，稳健投资理财的好朋友，正规可信！