为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

这个问题很简单，也很实在。我们要了解购买保险的构成，保险不是一种单纯的理财产品。#理财大赛第三季#

理财是将钱交给别人打理，钱的本金是属于自己的，亏损和收益都是自己的。有点像我们请个理财经理给我们打理财富。现在我们要想咨询理财经理，至少需要起步门槛50~200万元的资产。当然我们不要考虑这个经理贪心侵占这样的违法情况，我们只是说理财这种行为的性质。一般很多人根据自己的选择购买基金也是这种方式，理财也是双方要履行约定，比如说封闭期内是无法变现的。

存款性质跟理财还是有区别的。存款是将钱交给银行，这笔钱变成了银行的负债。只要银行不倒闭，银行就有责任兑现——还债。由于银行是拿我们的存款去放贷的，赚取利息差，因此国家对他们管理也非常严格。因为他们要确保货币的流动性，像我们取钱不能出现取不出来的情况。比如说即使是定期存款，我们也可以牺牲利息变成活期取现。当然，5万元以上就属于大额现金，一般需要提前预约。如果说是直接网上银行操作，这个一般是没有限制的，除非去购买理财产品有银行卡的限额。

保险实际上是一种消费性的产品。如果我们购买了保险，我们付出的钱叫保险费，保险公司收到的钱叫做原保费收入。这些钱就有保险公司支配。保险公司只需要做到按照保险合同约定的情形发生以后，按照保险合同支付有关待遇。比如说重疾险，每月缴纳几百元，确诊重疾以后符合赔付条件则可以得到几十万。我们投资什么也不会有这样高的回报。这就是保险的优点。

但是我们要知道保险公司是需要经营的。它需要雇用人、需要有保险推销人，因此，保险公司会通过精打细算测算好保险代理人的佣金、单位经营的成本、合理的利润、需要赔付的额度等等，而且要通过长期投资管理方式确保能够稳定经营下去。比如说像长期寿险需要保障的金额，必须要以最安全的方式进行投资。

这种情况下，大家想想就非常明白了。如果是我们柜台的保险，需要支付相当的保险代理人佣金。而在网络平台上购买的保险，只需要支付平台的流量费。平台的佣金高还是代理人的佣金高呢，不言而喻。毕竟现在人工成本越来越高，人们的保障需求也在提升，很多人还是通过网络寻求保障的。不过大家放心，网上发售的保险和推销员推荐的保险，肯定存在区别的。而且我们在跟柜台人员打交道的时候，能够得到更详细的解释和更完善的服务。当然，大多数保险推销员还是非常真诚、诚恳的，不会误导你。

这实际上就有点儿像我们网上买鞋子和店家买鞋子一样，在店家买鞋子更贵，但是服务更好。所以，如果想省钱当然可以在网上平台购买，可是真正适不适合自己，还是好好了解好有关保险的条款吧。

为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

小伙伴们反应支付宝近期太任性了，马云粑粑先是在余额宝里小窗另一支基金，接着又是在支付宝首页推送保险，而且投保额度要比柜面上便宜很多。

小宝也看了看支付宝里买的保险，无论是保险的种类，还是保险的数量，很丰富，关键还比柜面上买的保险便宜很多，难道这些保险因为便宜就值得买吗？

首先是意外险—便宜的投保项目保障少

点开意外险，小编努力下拉了好一会儿才到底，大概有90多支意外险在售，包含了人身意外险、医疗意外险、老年意外险和儿童意外险。

在首页显示的一款全年意外险确实是很便宜，投30元，保费10万，具体的了解了一下，除了意外医疗费用保费是1万元，其他可能保障项目是意外身故/伤残可用的。再看看其他便宜的意外险，保障的项目也差不多就这些。

一般意外保险的保费都差不多，反而是特别便宜的，可能保障项目仅有意外身故/伤残保障，所以购买意外险时，不要只贪图便宜，还是要具体了解具体保障项目更重要。

然后是健康险，保期太短不合适

人们生活水平提高，小日子也比之前好了，但是各大疾病发病人群也是直线上升了，更多的人关注健康险了。

但是小编还是叨叨两句，买健康险不要因为价格便宜，轻轻一点就，就投保了！尤其是重大疾病保险。

说句大实话，选择保期1年的重大疾病保险投保，就是拿钱打水漂，一是重疾和寿险投保时需要对被保险人身体状况审核，审核不通过，拒保险；二是重大疾病潜伏期和确诊时间都很长，可能还没确诊，保期就到了。

旅行险选择性投保吧

旅行险的种类也很多，喜欢旅游或是经常出差的朋友，购买旅行险可能比较合适，但是5元起投的境内旅游险这种就算了吧，不是驴友类或玩极限运动冒险驴友，这类保障项目不合适。

选人寿不如选定投或国债

看了一下人寿险，起投金额1000元，投保时长20年，然后每年领取保费最高也就495.22元。

如果都是长期投资的话，算下来，选择每月定投或是国债更合适，单位已经缴存养老保险的，不太建议购买寿险了。

说了这么多，那么支付宝里就没有推荐可以购买的保险吗？

支付宝里有一类熊孩子意外险，家里有一枚摔倒、烫伤意外不断，嬉戏打架是常事的熊孩子，儿童意外险还挺合适的，给没有安全意识的熊孩子增加一层保护伞；

打算出门旅游，飞机延误、旅行延误、行李延误、旅行变更是常有的事，购买包含这些项目保障的旅行险更合适，价格便宜，保障项目也合适；

日常习惯用手机打理资产，进行各种理财的下伙伴们，手机资金安全险也还是不错的，30元投保，可获得10万保额；

身边好几位妹子换手机了，原因是手机屏碎了好几次，真的不合适再修了，我们常常是没用多长时间的手机，屏碎了修贵点，不修买新的不划算，手机碎屏险解救我们的难处，买份手机屏碎险，95元可保额2000元，起码修屏的钱来了；

丢三落四的妹子，钱包丢了没关系，反正钱在余额宝了，可证丢了不好玩，还得耗时耗费办，买个个人证件丢失险，还能省个100元的补办费，小编现在建议我哥哥赶紧买一个去；

正在学车的新手们，科目二考了两遍还没过的，驾考单险可以拯救你们了，考试前心里没底的，最好买个驾考险，3元起投，没过还有150元可以安抚受伤的心。

为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

先来说说支付宝卖的保险为什么这么便宜？

首先，说一下保险公司经营保险的成本。大致可以分为几部分：一个是保障成本，就是客户交了保费，出了事情保险公司是要赔的，这个赔付也要有成本；一个是运营成本，就是保险公司开分支机构，请员工，建It系统，乃至为客户提供各种服务，写字楼的成本，等等，这都要钱，而且都是在运营成本里出；还有一个，就是销售成本，保险公司不管是通过代理人、经纪公司、银行等等渠道，销售保险，都要付出成本。

第一个成本基本上差别没那么大，大家的精算模型精算假设会有一些差别，但总体来说变动没有那么夸张。第二个成本和公司的控制有关系，以及和会计方法也有一定的关系。第三个成本则和我们讨论的有关。一般来说，网销产品的渠道费用略微低一些。

但现实情况是，网销的渠道费用并不低。但是保险公司仍旧愿意多花钱去报流量平台的大腿，而且是排队去。理由很简单，那就是流量平台能带来更高的销售量和保费，以及基于客户购买习惯、画像、大数据的精准营销。这里既有保险公司的保费驱动也有科技驱动。很复杂。

而流量平台，如支付宝，为了更吸引客户购买，则可以利用流量优势来谈判，找到价格更低、服务更好的保险公司进行合作，合作一家不行可以换另一家。甚至有很多公司在支付宝平台上赔钱赚吆喝，这也是低价的由来。

但是，很多流量平台不管是守规意识普遍不强还是其他原因，对产品的信息披露做的并不好。比如，保险合同展示中只出现险种，消费者不知道保险公司的相关信息，导致后续理赔纠纷；部分第三方网络平台未对免责条款等进行说明等。

举个栗子，投保中需要重点告知的：健康告知、投保须知、保险条款，被放置于比较不起眼的位置。以前是默认勾选，现在可能改版后变成了必须人工手动勾选，但是多少人会习惯性的打√而不是点开仔细阅读？很多需要重点告知的内容，如果没有主动提示、强制阅读，消费者是不会仔细研读的，平台这样做难免会有转嫁风险的嫌疑，最后很可能因此引发理赔纠纷。

此外，还有支付宝销售的很多事碎片化的产品，或者短期的产品，这种产品很容易让人产生保障充足的幻想，其背后可能是巨大的保障缺失。有机会再仔细说说这个问题。

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为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！

有人会发现在支付宝上买保险价格很便宜，但是在柜面买价格就很贵，有些人很难理解其中的原因，其实背后的起因就是下面几个问题。

保险产品是很复杂的，不是我们所理解的那么简单，每个保险产品背后设置了各种规则和要求，比如有哪些病是不理赔的，理赔的金额不同等，因此看起来差不多的产品价格差异会很大，作为普通的投保人是很难分清保险产品背后的各种规则。

通过支付宝购买保险，是完全通过线上来完成整个流程，不需要支出销售人员及场地等成本，对用户来说这些成本就可以节约下来。通过柜台购买的成本就比线上购买成本要高很多。这也是为什么现在很多纯线上保险销售平台越来越多的原因。目前我国人民对保险的意识越来越强，对保险产品的认识也越来越深入，大家在购买保险的时候都会有自己的认识，不会像以前对保险一无所知，需要线下销售人员对产品进行详细介绍，现在大家可以通过自己对产品说明进行了解，就可以做出大概的判断。

对于支付宝购买保险比柜台购买产品更加便宜，其实也是验证了目前数字化对于行业的影响，未来数字化将会渗透到各行各业，对我们的生活产生重大的影响。

为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

支付宝里面的保险产品其实属于互联网保险。和传统线下销售的保险相比，互联网保险压缩了压缩了办公场地、人员管理、办公费用 、业务员佣金等成本，保费价格优势就体现出来了。

当然，也正是因为互联网保险比线下便宜，有很多人担心互联网保险不靠谱，怕买到假保险。其实，大家只要通过正规渠道投保，都是有保障的。互联网保险产品已经经过银保监会备案，如果担心买到假保险，可以通过银保监会官网查询或者咨询保险公司客服。

至于理赔方面，虽然互联网保险一般没有业务员跟进，但事实上，互联网保险的网络理赔流程反而比线下更加便捷，可以通过APP或者公众号等方式提交理赔资料、线上理赔。

为什么支付宝买保险便宜，在柜面就很贵？

支付宝是按月交的，没有业务员，不用运营营业部当然是看上去便宜。实际上每个月的钱会慢慢增加，并且服务跟不上，很多客人带病投保成功，最后却没得赔的问题还没解决。

暂时还属于监管不完善的保险[作揖]