如今的商业养老金靠谱吗？

确实社会上对于商业养老保险有很多的诟病。大家最不喜欢的一点是买了之后立马亏本。很多老人在不明所以的情况下买了商业养老保险，那老人将其当成一种理财产品。结果购买以后后悔了，发现立马要面临15%~20%的本金损失，这样事情被多次报道。商业养老保险究竟怎么回事？值不值得买，我们应该如何确定呢？让我们分析一下。

缴纳养老保险的时候，我们都是需要签订养老保险合同，通过保险合同约定大家的权利义务，这跟社会保险不同的。

企业职工的社会保险是必须缴纳，一些灵活就业人员可以自由选择，城乡居民养老和医疗保险也是自由选择的。这一系列的缴费和待遇都是按照政府法律法规及规范文件的规定，以公告的方式告知大家。不需要签订待遇和缴费合同。

养老保险的待遇，商业保险是在合同中明确约定，合同的存续期是不会变的，不管是50年还是70年。而社会保险会根据国家的政策规定情况适时调整，变动概率一般较大。

商业保险参保缴费需要默认个人完全读懂保险合同，签字即为确认。为了照顾参保人可能现场的理解错误，保险法给予参保人15天的犹豫期。犹豫期内退保，缴纳的所有保费可以退还。

如果过了犹豫期还不退保，那么商业保险公司就开始为这份保单建立账户进行管理，支付保险代理人的佣金。一般来讲，开单的佣金是非常高的，有的时候能达到参保人员缴费的20%~30%。但是第2年以后就开始逐渐降低，一般3~5年以后个人缴纳的全部费用就不会支付佣金了。由于保险推销员流动比较大，一般相应的佣金持续时间并不会很长，这也是市场需求。另外，保险公司的经营费用成本和盈利主要也是源自于个人缴纳的保费。所以，但这份保单成立以后，再想退保就会面临着巨大的损失。

实际上，保险公司会对个人缴纳的原保费的一部分提取用于投资管理，应对未来可能要支付的养老金等待遇，这就是保单的现金价值。这也是银保监会及商业保险法的要求。商业保险公司绝对不能使用现收现支的模式，参保人缴纳的保险费支付退休人员的养老金。这种做法只有社会养老保险以法律保障做才可以。

比如支付宝中的全民养老金是这样的，个人一次性趸缴1万元保费，保单的现金价值只有8160元。另外的1840元，用于支付保险公司的管理费用、其他风险保障（比如说去世）、经营分红以及渠道佣金费等等。这一部分现金价值，需要经过八年的打理才能够恢复到原先的1万元水平。

从我们投资理财发展的眼光讲，这肯定是亏的。我们投资理财一般年化收益4%~5%还是比较容易的，八年时间本金和利息我们能涨到一万三四千元。为什么非要买商业养老保险呢？

虽然说参加商业养老保险，保险公司收取了一定的费用，但是他也带给了大家保险的优势。

第一，商业养老保险很“长久”。虽然说我们能够自己理财，但是我们一旦动用了本金，相应的收益都会减少。最后花着花着，没有本金了也就没有收益了。那是商业养老保险是以保险合同为约定，一直供养到参保人去世的。说实话，我们买养老保险不就是为了应对长寿风险吗？万一活到100岁怎么办？投资是不具备这一功能的。

第二，商业养老保险很“省心”。我们领取商业养老保险金以后，这些待遇每月商业保险公司都会定期支付的，我们根本不需要操心。如果是自己有一笔财富，很难说等到七老八十以后孩子会惦记。其实，主要也是孩子担心父母年纪大了受骗。

第三，商业养老保险很“保险”。如果我们有一笔钱财，当我们企业或者家庭遇到困难的时候，很有可能会被冻结。但是商业养老保险是不会被冻结的，因为想提也提不出来，除非个人主动退保。

即使个人破产了，商业养老保险公司也能保障我们退休后有一定的养老金待遇，这就是安全的“保险”。参加养老保险也算是对自己的一种强制“储蓄”行为，不过由保险公司打理更有保障而已。

李嘉诚为他的每一个孙子孙女购买了1亿港币的分红保险，确保这些孩子出生就是亿万富翁，每月都有几十万的分红。这也是财富的传承。

所以，并不是说商业保险不靠谱，主要还是我们没有理解透商业保险的含义。参保要谨慎，退保更要细心。

如今的商业养老金靠谱吗？

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楼主你好，如今的商业养老金靠谱吗？这个问题我可以很明确的告诉你是靠谱的，这个是没有问题的，而且商业性的养老保险相对来说是趋于完善的，而且参保群体是越来越多，因为商业性的养老保险是作为我们第3支柱养老保险存在的，那么什么叫做第3支柱呢？实际上就是它是在继第1支柱和第2支柱养老保险之后所诞生的第3支柱养老保险。

第1支柱养老保险就是我们的社保当中的基本养老保险，当然我们社保可能是每个人都会比较熟悉，因为只要是你参加工作单位，那么所做的工作单位都会根据劳动合同法的要求和规定，给你正常的去缴纳一份社保代理，所以说每个人基本上都拥有第1支出养老保险，但是第2支柱养老保险拥有的人群相对来说是比较少一些的。

第2支柱养老保险是企业年金或者是职业年金，只有这种有企业年金的单位，那么你才可以获得企业年金，所以说自己是没有办法购买的，但是我们的第3支柱养老保险也就是商业性的养老保险自行是可以购买的，所以我们通过自己去购买商业性的养老保险，可以有效的弥补和增加我们养老金不足的问题。

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如今的商业养老金靠谱吗？

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楼主你好，如今的商业养老金靠谱吗？实际上商业养老金还是靠谱的，因为商业养老保险是作为我们社保当中的养老保险的，补充保险来使用，那么就可以让我们在自己退休以后获得一个更多的养老金待遇。因为我们在参加社保的过程中。只能够去购买一份社保待遇是不可以购买多份社保待遇的，所以说最终获得养老金的待遇水平相对来说普遍是比较低的。

怎么样能够增长自己的养老金待遇呢？那么去购买一份商业性的养老保险是比较合适的选择，而且商业性的养老保险是可以跟我们社保的养老保险并存的，它可以作为我们社保的补充养老保险来使用，这个是完全没有任何问题的。因为我们社保的补充养老保险可以有效增长，我们最后获得这个养老金的总额，那么我们到手的钱就会变得增多。

所以去购买一份商业性的养老保险完全是没有问题，但是需要注意一点的是商业性的养老保险它不可以代替我们社保，也就是说当你还没有社保的前提下，首先应该去考虑购买一份社保，因为社保才是我们的主要保险，对于我们自身的保障才是最为合适和有利的，在这样的基础上再去购买商业性的养老保险，对自己来说是比较好的。

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如今的商业养老金靠谱吗？

年金型养老险靠谱，分红型、万能型和投连型养老险不太靠谱。

一、不同商业养老保险靠谱程度不一样。

凡是把固定利率写进保险合同的养老保险的固定部分是靠谱的。养老保险也有4类，每一类的特点也不一样。

万能型养老险有2个利率部分组成，一个是固定的利率，一个是变动的利率。其中固定利率一般比较低，大约是1.5%-2%左右，这一部分的养老险还是安全的，变动利率就不靠谱了，如果保险业务员没和你讲清楚，让你误以为演算的利率是确定的稳定的，就有误导的可能。

分红型养老险虽然说保证70%的可分配收益，但是“可分配收益"是不保证的。如果保险公司经营不善，导致可分配收益很少或者没有，那自然“70%的可分配收益”也是很少的，因此分红型养老险是不靠谱的。

投连型的养老险，类似于股票和基金投资，保险公司拿出比较的资金去投资，让这部分保费及其收益都变得没有保证了，因此投连型的收益率也不会写进保险合同，是不保证不靠谱的。

二、年金型养老保险是最靠谱的。

4类养老险中，最靠谱的是年金型养老险。年金型养老保险是事先约定保证的利率，并写进保险合同的商业养老保险，这个利率大约在2%-4%之间，用保单可以锁定10年或20年以上的时间，不管市场利率如何变化，都按照合同上的利率进行计算年金。因此年金养老险是靠谱的。

年金养老保险有3大自主性：缴多少缴多久自己做主、领多少领多久自己做主，何时开始领未领完的如果分配给子女自己做主。这样可以自主安排养老生活，让自己富足而退，幸福养老，不担心靠谱的问题。

三、保险公司靠谱的，有些公司大到不能倒。

法律保障。商业养老保险客户的权益受《保险法》保护，《保险法》第89条：经营人寿险保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散；

《保险法》第92条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险合同；并且转让时应当维护被保险人和受益人的合法权益。

所以有国家法律保护下，保险公司不会倒闭，只会被合并或被依法撤销，不论哪一种情况，保险客户的合法权益都会得到保护。从这点来看，商业养老保险公司是安全的，靠谱的，不会像P2P或证劵公司一样跑路和倒闭。

再保险公司。除了法律保护之外，商业保险公司还会以自己的业务再找更大的”再保险公司“，”商业保险公司“作为投保人，向再保险公司投保，让保险合同再加一层盔甲，保障能力更强。从一点来说，商业养老保险是靠谱的。

责任准备金管理。像银行一样，商业银行也会拿出一部分钱交给中央银行保管，这部分钱叫做”准备金“，最近央行降准说的就是”商业银行的准备金，大型银行2015年是19.5%，小型银行16%。

保险也一样，也要缴纳责任准备金，避免保险公司把全部或大多数的保费拿去投资，防止出现理赔资金不足够的情况发生。一旦理赔金额不够就会出现客户权益受损的情况，而“法定责任准备金”就能避免这种情况发生，从而保证保险客户的合法权益。

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如今的商业养老金靠谱吗？

靠普的是自己的脑袋，任何产品只是拿来帮助我们解决问题达成目标的一种工具，您应该要考虑的问题在于自己有没有养老的需求，预计退休的时间以及可能的养老时间，在养老期间所需要的费用要多少才能足够。您可以先算一笔账，假设退休养老时间有20年，那退休后一天三餐需要吃饭，如果平均一天100元的话，光是吃饭就需要准备至少73万元，如果还有旅游，医疗，每个月的物业，水电瓦斯，手机话费，婚丧喜庆等等，那还需要多少才够呢？

所以养老的需求是存在的，但是需要根据您的实际情况去挑选合适的产品来做规划，而产品不会只有一种，可以利用各种产品不同的属性和功能做一个搭配，这样才能尽量做全面有效，给自己一个体面又快乐的养老生活。

回到您的问题，保险公司推出的这些产品都是合规有合同的，在法律上是安全有保障的，所以这样的工具是靠普的，完全可以放心。重点就是您要怎么根据自己的情况去挑选合适的产品，让这项产品的特点来帮助您达成目标，有可能是产品收益有可能是售后服务等，但是保险的收益您绝对不要看太重，因为商业养老险就是提供一个稳定的现金流给保户，想要收益的话还是利用其他工具来做搭配，不要单看一个产品，这样才是合理配置。

如今的商业养老金靠谱吗？

回答是肯定的、前提是你得多了解产品的属性、也就是收益价值。从（政策引导和商业养老机构）两部分谈谈：

一、政策引导

1、商业养老金是国家从政府养老福利、慢慢转变成商业养老的一个引导、最终会依靠自己解决养老（政府福利如社保之类、每个国家都有政府福利、但都是亏损的、中国的人口基数比较大、国家承担的医疗、养老压力更大、政府财政支出就会出现亏空、目前中国经济发展不好的城市、社保已经亏损了。中国会借鉴日本、美国、英国的发展历程、做好快速应对策略。国家在2014年出台（加强商业保险发展的若干建议）、每年两会上对老百姓养老、医疗保险等都是重要话题、也是人民和政府重点关注和发展的。国家一直在做精准扶贫、精准脱贫做到这两点就必须解决（养老、医疗和教育）。

2、国家在推动商业养老金也做了很多推动。1、降低存款利率、就是转变人民存钱的思维、生活水平的提高、物价上涨、人民在渐渐贬值。降低存款利率就是让人民把钱拿出来（1、拉动内需、创业谋发展；2、找保险公司投保、获取收益的同时解决医疗及现金流等问题）。2、放开二胎政策的目的是（早期的中国人口红利慢慢在减少、希望通过人口红利再次促进经济发展。现在年轻人的压力越来越大、不愿意生小孩、就会造成断层式养老。当初设计养老的模式是、交替式养老（我们养现在的老人、养我们的人可能还没出生）所以囯家研究机构早就看到这些问题、提前很多年在布局。还是那一句话、解决人民的养老、医疗、教育是（国家和个人共同努力的）

二、商业养老金

1、商业养老金泛指（年金保险）；首先我们要了解保险公司、保险公司直属（银保监委）管理、它的重要性和银行、证券一样重要。银行和证券是有盈亏风险、但保险是安全、稳定、持续盈利的（虽然不会证券收益那么高）养老金的前提是安全、持续盈利。国家对保险公司监管是非常严格的。各地方政府都设立了监管部门。

2、安全、客户所交的保险费、都是有严格要求进行投资的（例如：客户交了100元、20元拿来固定放在一个地方准备随时赔付、80元拿去投资）保险资金和社保资金主要投资国家的基础设施如（高铁、高速公路、国家重大基建等）第一是资金量大、资金使用周期长、也保证国家安全、稳定。第二就是收报收益率高。之前看了一个报告、保险资金和社保资金投资收益不得低于5%的收益。第三就是保险公司参与大型投资及固定资产投资。其实国家都在帮老百姓把关。

3、养老金（年金保险）、年金险很多、有复利计息的、有单利计息的。有周期长的、有周期短的。选择年金险投资、一定要选投资实力雄厚的、通过时间是可以实现养老的。

4、理财=本金*时间*利率（要实现老来富足的养老、本金和时间非常重要、越年轻准备越好）

5、医疗水平越来越先进、条件越来越好、人均寿命也在不断增长。长寿风险、养老风险就越高。提前规划才能从容面对。

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