普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

2015年，银行才推出了大额存单业务，大额存单业务具有普通定期存款所不具备的很多特点。

第一，大额存单起点高。大额存单的起步最低是20万元。实际上最初设置是30万元，2016年又降低为20万元。20万元仅仅是对个人投资者，对于机构投资者更是标准高达1000万元。实际上银行称之为大额存款的，一般只是5万元起点而已。很多银行你只要存上5万元，就成了VIP了。

第二，大额存单利率高。大额存单的利率一般比基准利率上浮40%~55%。目前银行存款基准利率是一年期1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。如果能够上浮55%，三年期大额存单利率能达到4.2625%，怎么看都是一笔非常不错的理财产品了。

第三，大额存单更灵活。银行定期存款如果我们提前取现，都是要按照活期利息计算存期。另外，大额存单还有定期付息、到期还本的方式。而大额存单实际上是银行发行的一种大额存款凭证，可以市场化转让，也可以分档计息。要比银行定期存款灵活很多，跟国债差不多。

但是大额存单有限额的，每年的大额存单发行计划都要报央行批准。很多时候我们去银行想购买大额存单都是买完了，这也是为什么银行不可能将我们的大额存款直接转为大额存单的原因。

大额存单毕竟是属于一款理财产品，一般我们不主动咨询银行存款人员也不会主动介绍的，毕竟20万元的起步线很多人是达不到的。尤其是大家理财意识非常敏锐，中农工建交这样的大型银行，发行的大额存单很快就被抢购一空了，银行也确实没有必要不停的推荐。

大额存单利率较高。我国银行的主要盈利来源是什么？主要就是吃利差。银行目前对最优质客户的贷款利率只有4.8%，4.2625%的利率实际上银行没有多少赚头的。实际上银行平均存款利率只有1.5%左右。比如中国银行的平均付息率只有1.63%，而平均贷款利率高达4.22%。

银行存款的一大特点是安全。如果没有经过客户同意，擅自变更存款的种类，这可是非常重大的错误。即使客户的存款是活期存款，也不可以变成定期存款的。

所以，我们的银行存款不会自动变成大额存单。银行工作人员除非有销售任务限制，一般都是不会推荐大额存单的。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

普通定期存款和大额存单虽然都属于定期存款产品，但又属于不同类别子产品，因为各自要求和规则不尽相同，所以无论从理论上还是实际操作技术上都还存在许多障碍，无法自动升级为大额存单产品，银行工作人员没有告知，也是有原因的。

在理论上，普通定期存款和大额存单的要求和规则是有差异的:

1.各家商业银行对于普通定期存款的管理主要参照<储蓄管理条例>实施细则执行，而对于大额存单产品，央行又于2015年专门制定了<大额存单管理暂行办法>，可以说二者的监管办法是有区别的，基本自成一体。

2.计算利息规则不同。定期存款到期支取，按照存入日挂牌利率计算利息，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息。而大额存单提前支取一般按照实际存款时间，靠档计算利息，并非按照活期存款利率计算利息。

3.部分提前支取规则不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大额存单一般只能允许一次部分提前支取，且留存金额不得低于起存金额20万，否则要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可转让功能，而有的大额存单是可以转让的。

5.定期存款按照储蓄管理条例规定，起存金额为50元，而大额存单产品至少起存20万，也就是说可以是30万、50万、100万乃至更多，具体由发行银行自主确定。

6.普通定期存款不受额度限制，一年360天，天天都有，而大额存单按照监管要求是限额限时发行，售罄即止。

从以上几大规则的区别，我们可以看出普通定期存款要自动升级为大额存单产品是非常困难的，因为规则根本不对称，一旦因此出现纠纷，银行是担不起责任的，这就是不能自动升级理论上的障碍。

也因为二者在理论上存在诸多障碍，所以各家商业银行目前对自动升级功能并未重视，更没有向公众开放的可能，系统技术也没有开发，所以普通定期存款自动升级也就成了一厢情愿。

至于银行工作人员为什么没有告知？主要有几个原因。

1.银行本来就没有的功能和服务，告知从何谈起，有点强人所难。

2.对大额存款客户，很多工作人员也会推荐大额存单产品，但银行产品实在太多，因此难免也有遗漏之处。

3.如果分散多次存款，最后总余额超过20万的，从规则上讲也不符合大额存单要求，因为它要求的是一次性存款20万以上。

因此，如果是通过多次存款，最后金额超过20万的普通定期存款，要想转为大额存单，只能由本人全部取出后再存入大额存单，银行不会自动升级。如果存款时单笔资金超过20万的，最好亲自做好咨询，不要什么都指望别人给全面详细的介绍，这是不现实的。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

大家都知道，从2015年起银行推出了一款新的定期存款产品，叫做大额存单，相比于传统的普遍定期存单，大额存单有几个不一样的点：

1、起存金额：大额存单目前最低的起存金额为20万元人民币，而普通定期存单起存金额为50元，大额定期存单的起存点是普通定期起存点的4000倍。

2、较高的利率：起存金额较高，相对应的存款利率也有所提升，目前在同一家银行里同一个档期的，大额存单的利率都会高于普通的定期，以国有四大行为例，目前普通的定期存款利率执行基准上浮30%，而大额存单执行的利率为基准上浮40%，甚至是50%。

3、多样化的功能：大额存单具备了众多普通定期存单所不具备的功能，比如靠档计息（提前支取，以最近的一个档期计息）以及可转让功能（不支取实现存单更名）等等。

大额存单既然具有这么多好的功能，相信有机会，大家肯定都会优先选择大额存单，而不是普通定期，那么对于以往我们存下的普通定期存款，金额达到或者超过20万元，会不会自动升级为大额存单呢？答案是否定的，不会，大额存单必须在一开始存入就明确，否则所有的存款都是默认为普通的定期，比如你现在去银行存100万元，如果你没有说要存大额存单，那么银行默认的是给你存为普通的定期的。

此外要说明的一点是，大额存单是必须一次性存入20万元，如果你之前两万、三万的存，慢慢累积到20万元，也没用，全部都是普通定期，银行是不会给你打包统计的。

这个是个例吧，现实中如果你一次性要存的金额达到了20万元及以上，一般银行的工作人员都会先咨询一下你是否要选择大额存单，如果客户明确表示拒绝才会选择普通定期，毕竟目前市场竞争这么激烈，银行不会轻易怠慢自己的大客户的。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

现在绝大多数的银行，他们所规定的大额存单起步门槛基本上都是20万元，所以20万元这个门槛对于当前绝大部分的定期储蓄而言基本上是不存在的，包括到目前为止，都有相当一部分的投资群体并不清楚了解大额存单到底是哪一种性质的理财产品。所以在这里明确告诉大家如果是20万元的定期储蓄，那么是绝对不会变更为大额存单的。

因为对于一般的银行而言，大额存单和定期储蓄是两种不同性质的理财方式。对于很多的银行基层柜员而言，他们都有一定的基础指标，在这些指标中很少有涉及到大额存单的，一般而言比较涉及多的是理财或者定期储蓄。所以如果自己的20万元定期储蓄变成了大额存单，那么一定是在与对方的沟通中出现了问题。

要仔细回想一下，一般银行的大额存单，20万元起步门槛，它的利率基本上会上浮45%~50%之间，比较少有的银行会上浮55%。所以相对于一般的银行定期储蓄而言，大额存单的利率要相对高一部分，如果我们在定期储蓄的过程中发现自己的门槛已经达到20万元，并且想要获得更高的利率，那么是可以优先考虑大额存单的。

但是只要你不主动提出，而且银行柜员或者理财经理也没有给你介绍这种大额存单，那么你所购买的定期储蓄是绝对不会肆意变更的，这一点是完全可以放心的，如果即使被变更了那么问题一定住在你们的沟通中。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

不会，银行可不会提供这种“自动升级”服务的！普通定期存款与大额存单，根本就是两个业务，客户可自由选择，银行不勉强、自然也不存在主动告知义务的！

很多人，都知道大额存单一般需20万元（或30万）起存，但却不知道，大额存单是限时销售的！可不是，你拿着20万资金，到银行就一定能买到大额存单的！

比如说，下图为某银行发行的三年期大额存单产品，20万起投，利率可达到4.18%。其销售时段为11月26日~12月1日，差不多也就6天左右时间，过期不候！

换句话来说，大额存单产品，都会有一个销售的期限，一旦错过，想要再购买此款产品，那是不可能的！

首先，定期存款与大额存单，是两种性质完全不同的产品！大额存单，可提前支取、靠档计息，而定期存款提前支取，可是要按活期计息的！仅从这一点来说，两者的差别就很大，又如何进行互相转化呢！

其次，即便是金额超过了20万元，想要变成大额存单，就得必须先将定期存款取出、转存才行！这样一来，操作繁琐不说，还会损失很多的利息！如果，银行将储户定期存款私自升级大额存单，损失的这部分利息又由谁来承担呢！

还有一点原因，相比于普通定期存款而言，大额存单的利率更高，银行自然不会主动推荐的！

比如，20万元三年期定期存款利率为3.3%，期满后利息也就1.98万元；如果是同期大额存单产品，则利率为4.125%，三年期满利息为2.475万元。

两者相比可知，后者银行需多支付4950元利息的。

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？为什么银行工作人员不告知？

这是坚决不能做的事情。即使银行真的想这样做，储户未来也会将银行投诉到底，银行也会遭遇严厉处罚。为什么？

1.没有经过储户的正式授权，银行做的任何改变储户存款账户结构的事情都是严重违规。再强调一下储蓄的基本原则:存款自愿取款自由。所有的存款动作都需要储户自己发起，银行代为操作，未来怎么能说得清？而且监管三令五申，严重警戒银行，不准擅自动客户存款。银行同储户是合作关系，银行并不是储户的出纳。

2.除上面这条，银行窥探储户存款情况，并进行操作，这也是严重侵犯客户个人隐私的违规行为。这就是储蓄另外一个原则，那就是“为储户保密”，银行确实是可以查看到储户在本行的存款情况的，但是在一般情况下，银行是不能使用这个便利，而去操作和查看储户账户的，只有在司法机关或者有权力机关要求情况下，才能查看客户的存款余额等情况。否则被监管部门或者客户举报的话，银行也会因为侵犯个人隐私而遭到处罚。

3.大额存单和普通存款是两种完全不同的存款产品。他们对利率的计算标准，存取款的要求以及参与条件都有着严格的区别。如果要进行这两种同款产品的转换，必须由储户进行普通存款的提取，并重新认购大额存单，形成新的大额存单的储蓄。因为大额存单最起码要保持20万以上余额，如果储户提前支取部分，而将余额降低到20万以下，有可能储户只能拿到活期利率，这不是反而严重降低了储户的收益吗？

4.大额存单产品也不仅仅是一种产品，他同时可能发售着多项产品。那么到底选择何类产品是应该由储户进行选择并确定的。所以即使银行想如此操作，他也无法代表储户的个人意愿。

5.截止到目前，银行也没有出现过一种全权接受客户委托，可以自由处置客户存款种类、期限、结构、品种的委托方式。而且可以说未来也不可能有。这既违反监管规定，也将银行和储户之间的关系搞得更加混乱，未来万一有任何纠纷，都无法说明理清应该是谁承担责任。

但是目前银行可以提示客户正在发行一些大额存款产品，让储户进行自由选择，是否进行转换。如果客户同意，那也必须到柜台进行当面办理，或者在网上银行或者手机银行进行自助办理，银行绝不能进行代办。

总结一下:银行和储户的关系，是要严格遵循监管规定，同时要按照储户的只是严格办理，而不能代为插手。