房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
房贷年限,实际上是给大家一个灵活的选择。不同的情况,选择应当不相同。
房贷,分为等额本金和等额本息,最长分期时间不超过30年。分期时间,一般要根据房龄等因素确定。房贷有什么特点呢?
第一,分期时间越长,经济负担越轻,但是利息负担越重。房贷分期,本质上就是通过一定时间偿还所有的本金和利息。分期的时间越长,自然每月需要偿还的钱数就越少。当然,由于尚未偿还的本金数量多,贷款的时间长,自然产生的利息就高。不过房贷是优质信贷,相应的贷款利率还是比较低的,目前其年化利率普遍在4.8%~5.8%之间。
由于现在房价一直在高位,人们在买房的时候,首先考虑的是负担问题,所以大多数人是能贷多久贷多久?30年房贷100万元,按照利率4.9%计息,等额本息每月偿还5307.27元,30年总共支付利息91.06万元。而如果贷款20年,每月需要偿还6544.44元,20年总共需要支付利息57.06万元,利息负担减少了37.4%。
第二,等额本息负担轻,利息多;等额本金负担重,利息少。贷款的两种方式是等额本息和等额本金。等额本息就是每一期偿还的钱数都一样,等额本金就是每一期偿还的本金都一样。比如30年的房贷,实际上等额本息第1期偿还的绝大部分都是房贷利息。
30年房贷100万元,按照利率4.9%计息,等额本息每月偿还5307.27元,第1期偿还本金只有1223.94元,其中利息高达4083.33元。而如果选择等额本金,第1期需要偿还6861.11元,其中利息是4083.33元,但本金高达2777.78元,30年累计支付利息73.7万元。比等额本息的91.06万元,少支付利息17.36万元。
第三,房贷是定额,只与利息有关,和通过膨胀、收入增长等因素无关。有的网友经常问,怎样才能避免通货膨胀?实际上买房是避免通货膨胀的大家最熟悉方式。
我们贷款的时候,钱数是固定的。未来还款的钱数也不会随着通货膨胀而增加。曾经遇到一个老同事,他每月还款才900多元,他是2000年前后买的房子,当时工资才1000多元。现在900多元的购买力也完全不是2000年900元的购买力相比的。另外,现在工资涨到七八千,还贷款是非常轻松的了。
对于一些年轻人,他们的收入未来呈不断增长的态势。因此,他们贷款可以尽最大限度贷款,未来负担只会越来越轻。但问题是劳动力市场是有风险的,万一准备不足,下岗失业无法偿还月供可就麻烦了。时间越长,风险就越大。
综上所述,确实房贷时间越长会有一定的好处,可是我们需要承担如此长时间的风险,自己还是仔细斟酌吧。
房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
房贷年限越长越好有些绝对,需要区别来对待。
如果是公积金贷款,那肯定是贷款的年限越长越好,最好是贷30年,因为住房公积金的贷款利率只有3.25%,这个利率水平是非常低的,我以支付宝上的借呗为借,很多的人利息是日息万5,也就是1万元一天5元利率,一个月150元,一年就是1800元,年化利率是18%。
那么除了用公积金买房子,其他方式是无法获得3.25%的利率的,这是一笔低息贷款,贷的时间越长,需要还款的时间就越晚,那么资金在我们手里如果可以获得更高的收益,那反而是赚到了,通过房贷利率获得获得了合理加杠杆的机会。
但是如果房贷利率比较高呢,地就不是越长越好了,比如说目前房贷利率大多在5.8左右,贷的期限越长,需要付出的利息就越多。而假如钱在你手里面每年只能存银行获得4%的利息,那么肯定还是不划算的,时限短就可以节约不少利息。
而且,利率水平是浮动的,比如说之前办理的房贷是跟随银行存贷款利率浮动,可是现在利率改革了,以后的房贷看的是LPR利率,LPR利率下降了,新买房的利率会下降,但对于原来买房的利率就不会有影响,那么时间太长,就只能用较高的利率还贷。
因此,房贷年限,主要根据自己的实际还款压力,和资金管理的能力来决定,为了少还利息而办理了较短时限,还款压力会很大,而如果办理的年限太长,自己攒到钱后理财能力还赶不上房贷利率,那就比较吃亏,需要综合来权衡。
房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
对于房贷年限的问题之前我曾有过自己的建议,尽量选择年限越久的越好。为何会这样建议?除去贷款年限越长月还款额越低外,还有另外一个因素“房贷是如今最便宜实惠的贷款之一”。如果说你不是真的有很多闲钱没有用处了,建议还是尽量贷款年限放长点好。借此机会简单谈谈我的观察。
同样的贷款年限越长月还款额越低,虽然利息高但是月还款压力确实减轻不少以贷款100万为例,按照过去的4.9%的房贷利率,20年来计算月还款额为6544.44元;30年来计算后月还款额5307.27元;别看一个月少还了1200多元,这点钱对于不少刚买房的朋友来说可是帮了大忙了,甚至这些钱完全足够一个单身人士一个月的生活费了。这点其实就跟我们平常消费用信用卡信用分期一个道理,分期时间越长月还款额越低。那么房贷年限是不是越长越好?几点观察:
第一、从理论上来说住房贷款利率确实是性价比最好的利率之一,尤其是现在的房贷利率真的是历史最低水平。图上所示是近20年我国房贷利率走势图,可以看到我国基准房贷利率从2015年10月24日之后就一直没有调整后,哪怕从今年10月8日后开始实行LPR贷款市场利率这个LPR报价从来也没有高于4.9%;而且对于小额贷款和企业贷款有所了解的朋友应该知道,要么是贷款年限短(一般都不超过3年),要么的贷款利率高(小额贷款基本年利率都在10%以上);从这点来看无论是从同类型贷款还是历史记录来看,住房贷款确实是性价比最好的贷款之一。
第二、到底要不要选择较长的贷款年限,还是根据自己的财务情况来做决定。虽然说贷款年限时间长确实可以减轻月还款压力,但是总还款额确实在增加是事实。从这点来看贷款时间越长那么总体代价也就越高,那么究竟要如何选择?长期30年还是短期,大家还要根据自身财务情况来做出判断。
房贷问题很多朋友刚开始不重视,不少后期就会成为压垮你的“最后一棵稻草”住房贷款是一项长期还款计划,动辄10年甚至30年,几乎没有任何一个人敢保证在这几十年时间内不会出现财务问题,很多朋友都是在还款一段时间后出现财务问题最后造成的结果就是“房财两失”。所以大家对于房贷问题要考虑的更加充分才行,几点观察:
第一、住房贷款是一个长期抗战过程,持续稳定的收入是基础保障。因为社会发展过快的结果就是很多朋友换工作比较频繁,30岁之前或许还没有那么明显一旦过了这个坎之后,各种压力就扑面而来。甚至有些行业对于年龄的要求愈发严格,比如:IT行业,30岁就算是老人了。那么未来该如何才能解决持续还款问题,这个需要大家去仔细考虑。
第二、对于多数朋友来说提前还款或许是一个不错选择,贷款年限长短只是一个选择。从财富增长角度来看我是提倡大家提前还款的,毕竟提前还款也需要大批的资金。对于会理财或者有投资渠道的朋友来说提前还款的收益过低是实际问题,但是对于普通朋友来说提前还款未必不是一个好的选择。起码可以保证未来自己生活不再受到房贷等贷款的影响,过得更加随意些。
综上,房贷年限到底是不是越长越好这个并没有统一的答案,具体的大家还是要根据自身情况来做出决定。不过可以告诉大家的是从财富增长来看我还是建议尽量使用最长的贷款年限。各位觉得呢?原创不易,喜欢记得点赞、转评、关注,更多优质内容继续贡献中。
房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
对于房贷年限长短的选择,如果个人收入水平一般,或者月供会对生活造成影响,可以先往长的期限选择,先减轻压力保证生活质量,往后有条件时再灵活运用提前还款的方式也可以达到节省利息的目的;如果是收入除了支付月供外尚有大幅盈余,或者本身资金很充足,那可以由自己的投资收益能力来决定选择长期还是短期。
一、收入一般的情况下,可以考虑选择长的期限,给自己留下空间。1、收入比较紧张的条件下,未必可以选择期限短的房贷,即使达到自主选择的条件,也要衡量对生活的影响。
收入水平是选择年限的决定条件。同样的房贷,不同的年限对应不同的月供,对应着不同的压力,同时也有可能影响最终能贷的房贷大小。即使自己想选择短一些的年限,也首先要确定会不会影响房贷的额度。
假设100万的商业住房贷款,以现在接近房贷利率平均水平的5.39%为例,等额本息30年的期限月供是5600左右,如果所认定的月收入只有1万元左右,在没有负债的情况下勉强达到银行要求的条件。
在这种背景下,如果想选择20年的期限,那100万的房贷月供是6817元,大大超过了银行要求月供支出不超过月收入50%这条线,那在没办法增加其他有效收入的情况下就很难通过100万房贷的申请,需要调低房贷的数值,增加首付款。这是一个可能的影响。
如果收入不存在上面这种障碍,能够在银行要求下面自主选择期限的长短,可以对比一下每月收入在归还月供后剩余资金的安排情况。如果选择的年限较短,每个月因为月供上的支出而在生活上造成比较大的压力,严重影响生活质量,或者严重影响生活中备用资金的积累,那倒不如选择年限长一些的。
2、如果长短期的纠结是出于利息的考虑,可以在后期通过灵活地部分提前还款来达到减少利息的效果。
年限长一些的每个月支出相对于年限短的来说要少很多,可以减轻每月生活的压力,这是月供对于收入来说有压力的人应该考虑的因素。虽然静止来看利息是多了,但基于收入的紧张,这样的利息成本可以为自己换取生活空间,同时如果执著于利息的多少,后期在有条件的情况下是可以灵活运用部分提前还款这个工具来同样达到相应的目的。
比如上面例子中的100万房贷,20年和30年相差38万左右的利息,当选择30年期限的时候,在满5年的时候提前还款10万元,可以节省25万左右的利息,后面再选择一次部分提前还款,基本可以追平因长短选择而造成的息差。
当然这只是举例,节省的利息会随着提前还款的时间点和金额的不同而不同,比如在满10年后才提前还10万,那节省的利息就没有25万了,只有18万多。个人可以根据自己的能力在提前还款的金额和次数上做合适的配置,同样可以达到减息的目的。
这种情况下是属于比较不得已的选择,就无所谓对抗通胀或者收入增加的考虑,主要是尽可能降低因购房而对基本生活产生的影响,后面假如收入真的能持续增加而使压力被动地越来越轻,那对于所付出的对应成本就不会那么心疼。
二、收入充足或闲置资金很多的人,可以把资金价值或收益与拉长年限所付出的成本作对比参考。对于房贷的选择,手上的钱多了选择的余地才会更大,对于诸如投资、收益、通胀等等概念才会更关注。
1、关于投资和收益的考虑。
在收入很充足的情况下,长短的选择都不会影响到生活,在这种前提下去做长短期限的比较可以联系收益与成本的对比。
选择短的房贷年限,每月支出的月供要多一些,但理论上可以节省相应的利息;而选择长的房贷年限,虽然理论上付出的利息更多一些,但除了压力以外,还可以剩余更多的钱做其他自己认为有价值的用途。
比如按上面的例子,100万的房贷20年期限比30年期限少了38万左右的利息,但每个月要多支出1200多,仅这些钱起不了什么作用,但对于月收很充足的人,可以长年累月地增加进还了月供以后剩余的收入中,在有好的投资途径或理财能力的情况下,用这些钱去赚取比实际房贷成本更多的收益。
不过这里的投资或理财途径并不是指存款或者普通的理财,以前我曾经测算过,由房贷置换出来的现金的真实成本不只是房贷利息,还会有隐性成本和通胀的影响,只要实际年化收益少于8%,真没办法占银行的便宜。
2、关于通胀的影响。
在手上有钱的前提下,如果将房贷与手上的现金割裂开来对比,好像是把通胀转稼给了银行,可以尽量地利用房贷,尽量多贷、少还、慢还,占了不少便宜,而手上的钱好像赚了赔了都不影响房贷。但如果手上的钱是因为少还、慢还房贷而得来的话,那就等于以房贷的形式得来的贷款,这时候一要考虑贷款的成本与现金的价值,二要考虑现金的贬值情况。
如果这些钱收益不能覆盖房贷成本,也没有实现其他突出的价值,同时在随着通胀的发展越来越贬值,那选长还是选短的期限就比较明显了。所以是否有能力能让手上的现金更有价值、得到更多的收益,是在有钱时是否还选择更长年限的重要考虑因素之一。
3、关于收入增加的影响。
收入增长会减轻压力,但成本并没有改变。银行除了收取房贷利息以外,每月都在不间断地收回资金,实际上它除了房贷的利率以外,还有回收资金的利用率,在通胀的应对上并不吃亏。我们除了房贷的利率成本以外,每月还需要真金白银不间断地付月供。
很多人会忽略这些钱可能带来的潜在收益或者背后的价值,更多地关注自己的收入增加或者房产升值这些冲淡房贷成本顾虑的因素,但这些因素对于选择任何还款方式的人都是存在的,差别只是中途卖房的人会觉得资金利用率高一些或者杠杆用得好一些。收入的变化不影响成本,只是影响了支付能力,况且没有任何一个经济体可以保证收入能够超长期地持续高速增长,在收入增长进入平缓期后,成本才会更受关注。
三、结语。综上所述,如果是收入水平比较一般,或者说月供会对生活造成影响,那可以选择长一些的期限,后面在有条件时可以通过灵活地部分提前还款达到与短期限同样的效果,用时间和成本换空间;而对于收入非常高的人来说,可以结合现金的价值或收益来衡量对长短期的选择,如果能实现一些特殊的价值或者有高收益的投资途径,也可以选择做长年限,否则有能力的话多还一些也没亏。
房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
是的。房贷100年,每月还10元最合适。
房贷年限真的是越长越好吗?好纠结?
作为普通人,能不负债最好。
如果一定要负债,账期越长越好。
从经济的角度分析,利息肯定是越低越好。
但是如果你的每月偿债能力比较小,房价又是上涨的,当然账期越长越好。
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