为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

信用卡分期，是信用卡业务利润的主要来源。你不分期，人家挣什么钱？

信用卡分期是怎么挣钱呢？主要是收取手续费。手续费率，在分期的时候我们感觉不高，而实际通过收益率演算的话，还是高的吓人的。

以200元分期为例，在某信用卡分期中，告诉我们分12期的手续费率是8.78%。分12期，需要偿还手续费17.56元，平均每期偿还手续费1.47元。17.56除以200，结果就是8.78%没有问题。

注意，为什么信用卡总是说手续费率而不敢提利率呢？手续费是一个很含糊的概念，如何计算自己说了算。实际上通过财务收益率计算公式，我们可以计算出分12期，实际上收益率是15.83%，也就是说我们这笔信用贷款的利率高达15.83%。

产生这种误差的原因在哪里？实际上，我们每期偿还本金的，但是每月固定的手续费不变。这样就会造成，随着欠贷本金逐步减少，手续费率相对越来越高的情况。

比如最后一期我们偿还本金16.66元，手续费1.47元，当期手续率8.78%。如果年化的话，手续费率是105.36%，100%的高利贷。可是如果平均到每年之后，我们的平均利率只有15.83%，因此又在法院保护的合法民间借贷利率24%以内了。

所以，银行这是在偷偷的赚钱。毕竟我们在小额信贷分期的时候，确实对于我们还贷压力负担不大，也不会产生严重的后果。根据个人需要吧。但是要注意，如果是2万元分期，可要支付一年1500多元的利息，还是自己悠着点儿的好。

为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

和一个朋友聊天，说接到一个很烦人的电话，我说是不是信用卡中心，他说是。傍晚时分，正好开车回家，浦发银行打来电话，说你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，本来是一个正常的交流，我朋友说：我在开车你可以挽会给我打电话，有时候礼貌这个东西需要给懂礼貌的人才叫礼貌。那面紧接着说耽误不了你多长时间，我朋友直接说了：你耳朵不好使吗？我说我在开车，你耽误我几分钟，我撞车了，出事故你负责不？你们电话有录音，如果因为你耽误的这几分钟，导致我注意力不集中而撞车了，产生人身伤害的话，你浦发银行负债还是你这个不懂事的业务员负债，如果可以赔偿的话，我不建议让你耽误我几分钟。

还好遇到一个不是很傻的业务员，说过半小时再打，我朋友说不用了，你不是邀约我分期吗，就冲你这为了自己利益而不考虑他人安全的人品来看，指定不能分期。直接挂电话，拉黑。我朋友说银行怎么能有这样的损人不利己的业务员。我说银行也是盈利机构，也是生意人，用什么样的套路都很正常。谁叫你现在是用人的钱呢？能怎么办。朋友说：是呀没办法，不过做阿成介绍的副业应该很快就能还清了，还清后直接销卡。我很赞同的说对。

信用卡客服打电话的套路，千万别上当。

1) 一般银行打电话想要你分期，都不会直接上来就说你分期吧有好处，都会先问，你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，这个时候不知道你是不是心里咯噔一下，是不是发现我套现了？如果你有这个心理的话那么恭喜你，你上套了。在用自己pos机刷卡的时候难免会出现一些不合理的账单，让对方有借题发挥的机会而已，就算你没有太大额的消费，你真的认为银行的业务员是傻子看不出来你是在套现？他还会说频繁在一家收单机构的机器刷卡，你一样心虚。

2) 要确实不是不你本人消费的这个开场白纯属废话，几万块的消费当然是本人在用了，盗刷了指定会报警，当你在确认是本人用的时候，那么正题来啦，银行会说你是优质客户，你的这笔钱可以延期还款，而且最近看你大额消费比较多，应该是很需要资金周转。只要每个月还个几千块钱的话就可以，这样就可以减少你的资金压力，你看先给你个警告，然后再缓解气氛，给个台阶下，施以恩惠。

3) 你要是静下心来想一想就会发现，这个套路太深了。先是直接问你大额消费，用自己Pos刷卡的人很多都会心虚，然后确认是不是你本人消费，就是告诉你怀疑你非法掏现，你小心点，这个时候你是不是会合计，银行会不会给我降额呀。然后就和你说你是优质客户，接受本行邀请，不用一次性还清，只要每个月还个几千块钱就可以，这个时候客服还是不会说分期还款。

4) 如果这个时候你问分期还款呀，他说对分期还款，对你在本行的信用累计有好处，这个时候如果你不想分期，那就直接说不用，挂掉就可以，如果你说考虑一下，或者说有事一会我想想再说之类的回答的话，那你完蛋了，电话会一直给你打，直到打到你分为止，相信卡部的业务员有这个韧性。是不是很烦人，不知道多少人被套路过。其实你不分也没有什么大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那样硬气一点，把话给怼回去。

银行打电话让你分期，真的是在提醒你如果不分期就降额吗。

1) 好好想想，如果想给你降额的话，还和你废什么话，直接就降额了，电话都懒得给你打，之所以采用这么多的套路是因为无论是账单分期还是现金分期，目前是银行信用卡的第一大收入来源，这也是为何银行的客服乐此不疲给你打电话的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说，每月的手续费也就几十块钱，一二百块钱，并不是负担。但是你好好算一下分期的手续费你就会发现到底有多坑。

3) 比如说，你的分期金额是12000元，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费就是12000*0.6%=72元，12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%，以为这就是分期的利率，那就错了。

4) 别忘了，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基数来计算的，实际的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的转化系数，年化利息大概是13.3%。银行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(转化系数)，而且今年所有银行的利率全部上调，都会达到7.4-8.4之间，你再算算这个利率更恐怖。年化利息最高能达到20%.

法律规定：

• 0-24%部分的利息完全受法律保护；
• 24%-36%部分的利息分情况不完全受法律保护；
• 超过36%部分的年化利息完全不受法律保护，属于高利贷。
• 这么看来银行真是精明啊，几乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是赢不了的。

不要相信，分期能够让你在某行累计信用，可以协助你提额的鬼话。

1）信用卡分期业务会有分期手续费的产生，这才是银行的纯利润，大家都知道银行既然是一家盈利机构，那么就肯定会能赚点就赚点的，毕竟从你身上赚走1块钱，另一个人1块钱累计起来银行就可以在客户身上赚走几千万乃至于几个亿。所以千万不要小瞧了这几块钱的利润。

2）我们还没有重视到一个很严重的问题，银行没有对我们说真话，因为银行经常性的打电话让我们分期不说，而且还建议我们分24期和36期来偿还，有的人就会想，我一共就消费了几千块钱，用得着两年乃至于三年来还吗？一旦这样听了银行分期专员的话，你就深陷泥潭了，银行的账单分期时间越长银行的利润就会也高，想赚多点肯定是建议你分期最长的了，而且你给银行一种还信用卡就像还车贷一样困难，足够说明你有多穷了，银行会给穷人提额吗？想都别想了。说以千万别相信只要分期就那个提额的这一说法。

3）最后提醒一下，银行是盈利机构，相信你能懂得银行的这些所谓套路，为了能赚钱，让你能够当场做决定分期，什么鬼话都敢给你说的。所以想要不这么多烦人的事，还是赚钱还清信用卡，销卡才是硬道理。

为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

大家好！我长期在银行工作，对信用卡业务比较熟悉。

我的答案是：因为利益驱动，所以总有银行客服打电话让持卡人分期。

据我了解，银行客服营销成功一笔10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的奖励。

具体的奖励金额，跟各家银行客服人员的薪资结构有关。比如说，底薪高的银行，奖励就低；底薪低的银行，奖励就高。

正是因为分期业务跟银行客服人员的收入多少直接挂钩，所以总有银行客服打电话营销持卡人进行分期。

问题是，银行为什么要奖励客服人员营销信用卡分期呢？

有一次，招商银行信用卡中心的客服人员给我打电话，营销我办理分期。我问她费率多少，她说很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接着问她，换算成年利率是多少？客服人员避而不答，只是一个劲地说费率优惠、便宜。

可是，真的便宜吗？

以招商银行为例，该行信用卡的分期手续费率，换算成年利率的话，最低的是12期，也要14.62%。

目前，一年以内（含一年）的贷款基准利率是4.35%。比较一下，大家就知道信用卡分期实际上有多贵，银行有多赚钱了。

有些朋友可能会想，最低还款的话，透支利率高达18.25%，银行不是更赚钱吗？为什么银行客服还要营销持卡人分期呢？

除了贵，信用卡分期还有一个特点：一旦分期成功，手续费就变成持卡人的固定支出。虽然最低还款的利率更高，但持卡人可以在下一期账单全额结清，实际支付的利息可能远低于分期手续费。

与最低还款相比，银行更希望持卡人进行信用卡分期，原因除了可以锁定分期手续费收入，银行还希望通过分期加强与客户的联系。

正是因为信用卡分期能够为银行带来丰厚的手续费收入和利润，提高客户黏性，所以银行才会激励客服人员打电话营销持卡人分期。

正如孟子所说:“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行客服之所以总是打电话让持卡人分期，唯一的原因也是利益：银行的利益以及客服人员自身的利益。

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为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

因为银行要赚手续费啊。

银行给用户办信用卡，拿到卡后，我们买东西了，可以一个月再还钱，这中间其实就是银行给了你钱免费用一个月。

你想啊，一个银行得有多少张信用卡，每张信用卡得刷多少钱，加起来即便是按照活期利率去看，也是不少钱。

那银行为什么还要发卡呢？

银行给大公司的贷款，虽然总额大，但其实承担的风险也很大，背后需要配套有完整的的风控体系，且一旦出现坏账，那都是大资金。

而信用卡用户注意是用于消费，绝大多数客户的信用都会比较良好，不容易有坏账，对银行来说就是优质的客户，且信用卡分期的利率很高，那更是高毛利的生意了。

那么多小金融结构想做消费贷，看中的就是市场。

所以，信用卡的分期和提现，绝对是银行从信用卡赚到钱最有效的方式。

这才是银行总提醒你分期的原因。

我有一次出差，一下子刷得比较多，又没来得及保险，最后就没抵住诱惑选择了分期，可有了那一次之后，以后只要当月还款的金额比较大，就总有点想分期，要不当月还完信用卡能用的钱就比较少了，觉得很不舒服。

很多将账单分期的朋友可能都有我类似的心理吧。1万分10期一个月只要还1000多，顿时觉得好轻松。

为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

银行客服打电话让题主办理分期，主要的目的有三个：一、提升服务；二、信用卡办理分期还款产生利息，增加银行收入；三、推广作用。

笔者也经常接到一些银行信用卡客服的致电，建议办理分期还款。所以，关于这种情况的存在，也专门找在银行工作的朋友咨询过，而他给我答案就是以上三点目的。其实，很多朋友都知晓，银行信用卡推荐客户办理分析，主要目的最大的还是产生利息收入，增加银行的收入。如果要说主要目的，也是这般，但不仅仅如此，毕竟银行也不缺那些收入，更多的还是提升银行的服务，以及达到推广作用。

信用卡免息时间最长一般在50天左右，普通用户的还款周期在15-30天之间。当然，也正因为信用卡存在免息期，期间向银行借出来消费的资金是不产生利息的，仅仅在商户刷卡的过程中收取一定的佣金。

但是，信用卡消费的使用者情况是不同的，有些使用者确实不需要办理分期还款，因为他们只是享受中间免息所带来的额外福利。但是，这部分人不能代表所有人。银行信用卡客服为了更好的提升服务，有主动提升服务的倾斜。当然，这种倾斜有很多的帮助，一方面是达到推广作用，让更多的信用卡使用者知道信用卡还能办理分期，如果阶段囊中羞涩，还能有其他办法分散自身的压力；另一方面是在银行除推广、收取佣金以外提升利息收入，毕竟银行出借资金是没有利息的，如果能提升利息收入自然也是好事；还有一方面是降低坏账率，毕竟不是每一位使用信用卡的人都能按时还款。

为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

作为一名银行客服人员，这个问题我还是有一定发言权的！

首先信用卡分期一般分为账单分期，现金分期，交易分期，消费分期等几种， 账单分期就是把你本期账单的90%做分期（各银行不一样，有的90,95或者全部都可以分期），现金分期就是把你信用卡里额度以现金方式直接打到你指定的储蓄卡里，然后你分月来还。交易分期就是你单笔超过600的消费可以办分期，消费分期一般就是在银行的信用卡分期商城里购物。

为什么银行会给我们打电话营销分期呢，因为分期是有手续费的，请注意这里用的是手续费这个词。咱们国家的银行收入主要靠利息收入，低息存款，高息房贷，利润就这么出来啦。但是这种模式在国际上比较low的，被人看不起。所以各家银行都在想方设法提高非利息收入，这里面中间业务收入又是比较好做的，手续费和佣金收入在财务报表中计入中间业务收入。。。看到这里你就知道为什么银行会频繁让你分期还告诉你免息只收取小额手续费了吧。因为这个可以增加手续费收入，增加中间业务收入，让银行财务报表更靓丽，逼格更高。

那么我们要不要办理分期呢？这个因人而异。如果你的信用卡是用来每个月正常消费的或者你是商旅人士，经常出差，住酒店买飞机票，那么你会发现你的额度提升很快，很快就是白金卡了，基本也没有人来打扰你办分期。

分期的实际费率非常高，具体怎么计算很麻烦，简单来说你把月息换算成年息再乘以2基本就是真实利率了（只是大概），0.6*12*2=14.4，就是年息14.4%的真实利率。每一位销售人员都会告诉你，一个月手续费0.60，就是一万块钱一个月60元，听着和你刷卡TX费率差不多，但是你要知道，分期以后你每个月都在还本金哦，到了最后几个月的时候，你的本金已经很少，但是手续费还是一样的。

如果你的信用卡是用来资金周转的（我们常说十人九套就是这意思），你每个月的消费基本都是虚假的，还进去就刷，账单上就两笔，一个刷一个还，长期处于空卡状态，那么建议你选择性的办理分期。

比如，这个银行的分期可以提前还款剩余手续费减免没有违约金，你可以办个12期或者更长的，还一段时间提前还款就行。如果不能提前还款或者有违约金，那么可以办理3期或者6期等短期数，虽然每个月还的多，但是可以继续刷卡消费，影响不大，等于花钱买额度不降了。

办了分期以后你每个月还的比较少，这时候可以去正常的地方消费几笔，小额频繁的多元化消费，丰富下你的账单，让银行对你的风控稍微缓一缓，这样用一段时间可能还能提额呢。

最后总结一句话，银行需要信用卡分期手续费来增加业绩亮点，客户需要通过办理分期来为银行创造收益，这样银行才会对你网开一面，对你的TX行为睁一只眼闭一只眼，相当于交保护费了。