商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

商业保险是以盈利为目的的，社会保险是以社会协作为目的的。

很多人会发现，商业保险中的商业医保都是分为两大类的，一类是有社保参保，一类是无社保参保。有社保参保缴费费率，要比无社保参保低很多。如果没有社保参保，一般要比有社保参保高出150%以上。比如以相应的缴费费率部分，51~55岁有社保首次投保需要缴纳999元，无社保需要缴纳3611元。

商业保险肯定是为了降低自己的赔付风险，毕竟在测算赔付概率的时候，要充分考虑到各种情况。

社会医疗保险分为职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险。职工基本医疗保险在报销范围内，一般报销比例能达到85%以上，城乡居民医疗保险能达到60%以上。参加城乡居民医疗保险的群体，参加商业医保更划算。

社会医疗保险的保障分为三个层次：基本医疗保险报销、大病医保报销、社会救助。比如青岛市职工医保的年度基本报销额度是20万元，大病医保的最高支付额度是40万元加20万元，医疗救助上限是10万元。

虽然说商业医保动辄四五百万的报销额度，实际上大多数是噱头，真正用到这样大额报销的概率少之又少。绝大多数人在医保报销范围内，就首先负担了绝大多数指出。比如退休后职工在4万元以上的部分报销，比例高达97%。

商业医保的报销起付线绝大多数都是1万元，花费1万元以上的部分才会予以报销。但是不要觉得报销额度喜人，就可以随意找贵的医疗服务、器械、药品消费，要不报销的时候人家拒绝报销，你会哭的。商业医保依然遵循的原则就是合理且必须，当你出现的疾病使用普通的治疗方法可以治疗的时候，绝对不能使用微创或者价格较高高技术的治疗方法，除非我们在保险合同中有约定。

所以在购买商业保险的时候，虽然我们是门外汉，但是一定要研究一下保险的合同书，确认好什么时候可以赔付。否则，因为自己的疏忽导致无法赔付也没有什么好办法。

实际上就是这样，如果因住院花费50万元，社会医保可能会报销40万元，剩余10万元会按照1万元扣除额度将报销9万元。如果没有社会医保，将需要赔付49万元。作为一个盈利的商业保险公司，如何选择自然是显而易见的了。

商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

目前整个社会保障体系，分为社保和商业保险，虽然商业保险的在人们生活中的作用越来越大，种类也越来越多，地位也越来越重要，但都不能否认，社保作为一种社会福利还是基础保障。所以，商业保险公司开发的好多产品都是以社保为基础的，可以说社保虽然保障不如商业保险全面，但商业保险，特别是医疗保险的报销是跟社保挂钩的。大部分的都是这样的：有社保，并先行报销，商业保险报销比例高，无社保，或者有社保也没用社保先行报销，商业保险的报销比例低。这就是题主所说的情况了。

两者并无冲突，反而两者结合可以给人更好的保障。就像是左手和右手的关系，缺一不可，缺了就是残疾。正是为了突出社保的基础地位，大部分商业保险才如此设计，当然也会有不管社保报不报，百分百报销的，这种保险的费率肯定要高一些，但题主买的是不是这种保险，还要看保险合同的约定。

孩子的保险，先买社保，如果是适龄儿童，可以买一份学平险，涵盖意外，疾病住院，再加上一份百万医疗险就可以有足够的保障，当然学平险的意外以及住院医疗的额度，一定要超过1万，一般的百万医疗险有个年免赔额1万，通过这样的设置就可以弥补过去了，资金充足的家庭，可以为孩子补充重疾险，重疾险是平均费率，一开始是什么价格，往后都是什么价格，早些购买，有早点占位的意思。预算不足的客户，还是以医疗险为主吧。

商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

没什么好纳闷的，两者没有冲突，但需要相互配合。

首先我跟你说下商业医疗保险的设计逻辑，商业医疗险本身就是一个赔钱的险种，无论你用不用社保，保险公司实际都是不挣钱甚至亏钱的。那为什么还要有，没办法谁让你叫保险公司。但虽然亏钱，商业保险可以控制亏多少。

商业医疗保险有针对社保的两种类型：

第一种：险种直接拿出两套费率表，一种是有社保的，一种是无社保的，提供同样保障，同样的年龄，两者价格相差几倍。为什么，原因很简单啊，国家承担一部分，保险公司承担一部分，我也不用收你那么多钱，看着买也便宜，大家都不吃亏；那你非要不走社保，全让我保险公司出，可以啊，你多掏钱我也一样可以报销，但你没花那些钱啊第二种：用社保报销和没用社保报销的，用社保报销的，好，剩下的我基本都可以兜底；没有社保报销的，不好意思，只能按照很低的比例给你报销。

你纳闷，你商业保险报销跟社保有什么关系，废话！关系大了，同样看病花费了3万，社保给你报销2万，那是国家给你报销的，我保险公司只需要给你报销剩下的1万就行了。你有社保不用国家的福利，你让我商业保险给你全部报销这3万？你当保险公司傻啊，那是钱，你当啥呢，谁挣钱那么容易啊。

商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

感谢邀请！！！

商业保险不一定要等医保报完剩下的它才报。医保没报之前，一般是按照一定的百分比报销。

比如一般的百万医疗险。有些产品明确约定，未向医保报销的，只按60%的比例报销。

但前提是以有社保的身份投保。

如果是以无社保身份参保，那么则不涉及“未以社保身份就诊并结算，按60%赔付”的要求。

而前者之所以有要求报销社保后才能报销，有两个主要原因。

1、防止不得当得利

我们购买商业医疗险的时候，目的是为了报销医疗费用。

如果提前报销了商业保险，对报销不作报销顺序的规定，那么后续就有可能投保人在商业医疗险赔付过后，转身就又去申请社保的报销。

那么通过这样的方式，报销的总额就有可能超过实际的医疗费用，造成不当得利。

那对于很多人说就存在有利可图，购买商业医疗险就成了划算的买卖。

这样人人便会通过商业医疗险投机取巧获利。本身保险只能保障纯粹的风险，对于存在样投机风险的情况当然要避免

2、预防道德风险

除了防止不当得利，也是为了防止道德风险。

因为只要有利可图就会存在一定的道德风险。比如父母为获取赔付金额，对孩子进行人身伤害后就医治诊。又比如子女对父母进行人身伤害，送院救治获取超额的赔付等等。

所以为了避免这些极端事件出现，保险公司也需要设置这样的赔付门槛。

虽说列举这样的例子只是很极端的个案，并不能代表所有，但多多始终相信那么一句话，唯有太阳和人性不能让人直视。

商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

感谢头条邀请，我是化险为易，多年保险狗！商业保险为什么要等到医保报完剩下来才能报？因为商业医疗险的作用就是用来补充应该补充国家医保的。

这里注意是补充而不是代替。要搞清楚这个问题，我们有几个点要先弄明白。

首先，我们要搞清楚医保报销的特点。我们都知道医保是国家福利型的，他只是保，而不是包。它的特点是涵盖范围非常广，但是，也有很多的限制。

1、起付线和封顶线。比如有些医院起付线从几百到几千不等，就是说低于起付线医疗费，医保不报。

知道了起付线，那封顶线就是说超过这个封顶线的部分医保也不报。

医保范围内的费用也是比例报销。

举个例子吧：

小王得了重病，看病花了20万，小王治病的医院呢，是1000元的起付线，15万的封顶线，报销比例是70%。那么小王最后医保能够报销拿到的钱是多少呢？

（20万-1000元）*70%=13.93万。因为没有超过封顶线，所以小王可以报销13.93万。

那如果这里的封顶线是12万，那么小王最终也只能报销12万。剩下的就需要用商业医疗险来报销了。

2、众多的自费药，社保外目录的社保目录外的药品是无法报销的，或者是只能按比例报销。我们都知道，很多治疗大病的特效药是不在医保目录内的，那么医保目录外的药物是无法报销的。另外还有一些床位费、杂费等；

3、不在医保定点医院产生的费用无法报销，这个好理解吧，有医保，看病的话最好去医保定点医院，否则也是不报的。因为骗取国家医保的医院有很多。

我们知道了社保报销的这些限制，就明白为什么一般的商业医疗险必须要求医保钱报了

医保是国家的福利性，而商业的医疗险是要盈利的！

因为商业医疗险是社保的补充。一般的商业医疗险条款中都明确规定理赔时医保先报，然后再用商业医疗险进行报销！

如果医疗费没有先用医保报销而直接拿给商业医疗险来报销的话，那么商业保险公司也没有办法弄清楚具体医保报多少，没报多少，医保的报销比例是多少，因为每个地区，每家医院的情况都不同。就是能搞清楚，也会花费巨大的人工成本和时间成本，而医疗险又是报销频率最高的险种。

而且商业保险公司也没有义务和责任搞清楚了这些问题。因为商业医疗险在客户投保之前已经明确说明：医保先报。既然投保了，就说明你已经遵守这个约定了。除非是你的保险代理人没有和你说明条款。

所以商业保险公司针对有些有些客户没有优先使用医保报销的时候，就会实行一刀切，给你一个比较低的报销比例，当然这些比例都是在你投保之前会明确说明的，这个比例是经过精算核定的，不是胡乱定下来的。还是那句话：商业保险是要盈利的。

先说一下，亏是肯定的，这个亏不光从报销比例上来说，如果没有医保而购买商业医疗险想要100%报销的话，没有医保花的保费也是很贵的！

那如果说没有医保的话，购买商业医疗险有两个选择：

第一，按照有医保购买医疗险，但是报销的时候没有医保怎么办呢？就按照一定的比例，比方说60%，80%这样子报销。

第二，就是购买没有医保限制的商业医疗险，但是这种商业医疗险的价格非常高，比有医保的客户要高出一倍。

下面以一款百万医疗险为例：

有医保，每年233元：

没医保，100%报销，每年476元:

医保是一个准绳，它是福利性的。既然是福利性，肯定不能满足所有人的需求；

商业医疗险是盈利性的，他既然要盈利就要通过医保先报销来过滤掉那些有可能导致亏损的理赔项目。

当然也有一些高端医疗险压根不会限制医保什么的，因为能买起这些险种的客户，压根就不需要社保。

比如这种：它压根就不要求医保先报，因为不需要医保。

我是化险为易，多年保险狗，关注我，和你一起走出保险套路！

商业保险为什么要等医保报完剩下的它来报？

为什么要先报医保，才能走商业保险，大致原因有三点:

1、这是银保监的规定，所有医疗险的产品大多数都分为有社保报销和无社保报销。而经过医保报销后，商业保险报销剩余费用比例高，可以达到100%，而未经过医保，直接走商业保险，可能只报40%——80%。

为的就是让全民都拥有医保，如果商保报销100%，那你想还要医保干嘛呢？

2、商业保险只能作为补充，而不能作为国家医疗保障的基础。

因此医保才是惠民的福利政策，商业保险是自愿购买的金融工具，为了区分开来，所以进行了相应的比例规定。

3、保险公司是企业，而不是福利机构，所以经过医保的报销，尤其是单位在职工的医保类型，报销比例都可以高达95%，所以经过医保报销后，也没有多少钱可以报销。

而且有的医疗险是不承担社保外用药的，即使是百万医疗险，也还是具有1万元的绝对免赔额。

因此可以看出保险公司为了节省钱，就会设计出这样的条款，当然这也是合理合法的，银保监也是核准发售的。