商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

商业保险按照设计类型分，可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。

如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险以及意外伤害保险。

如何判断自己需要购买哪种保险呢？判断商业保险的需求：

想参加商业保险必须有一定的收入保障。收入低，并不适合参加。

商业养老保险一般相应的积累期和偿付期非常长，积累期一般至少二三十年，偿付期可达三四十年。比如我们年收入3万元，拿出5000元参保已经是捉襟见肘了，即使是这样还需要连续缴纳二三十年。在几十年以后每月领取四五百元的养老金，真的没有多大意义。

还是我们的社会养老保险好，跟社会平均工资挂钩，退休后国家会年年调整养老金保证低收入人群的生活水平。20多年前每月领取一两百元养老金的老人，现在能领取到三四千元。商业养老保险，是一分钱都不会给你增加的，否则亏本的是商业保险公司。

一般建议收入超过社保最高缴费基数的人群，再购买商业养老保险。比如社平工资是6000元，那么月收入超过18,000元的人购买商业养老保险是比较适合的。当然国家也通过优惠政策，引导大家购买养老保险。比如税延型养老保险，对于按照10%~20%以上税阶纳税的人是合适的，似乎每月收入也得15,000元以上。

我们购买商业养老保险，为的是实现财产的保值增值吗？那样还不如去选择理财。

比如商业养老保险，虽然养老金测算的时候看着非常划算，收益率能够5%甚至6%。但这只是表面，商业保险的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮动利率。未来存在达不到预期的可能情况。时间跨度越长，利率浮动风险越大。像美联储10年前曾经降到过零利率。

商业保险不是理财产品，它在参加时要扣除相当一笔初始费用，一般包含建账费用、保险推销员佣金、附加保险费、行政管理费用等等，一般可以扣除缴纳费用的20%~30%。随着缴费周期的越长，扣除的比例会逐步减少。相应的基金各项申购和管理费用一般不会超过百分之一。全民养老金测算的账户现金价值，缴纳1万元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

参加养老保险的比例，目前国家规定的灵活就业人员参保养老保险的比例是20%。

根据标准普尔家庭资产配置的有关建议，家庭财产的20%应当配置为保险。实际上留给我们的空间并不多。比如如果我们按照真实收入缴纳社保和住房公积金的话，社保可能需要承担10.3%~11%的个人部分，住房公积金需要承担5%~12%的个人部分，按高比例缴费就会超过了20%。这也是低收入人群没有必要参加社保的原因。

一般来讲，保险的配置要综合考虑到疾病、重疾失能、养老保障、意外可能等等。一般配置额外养老保险的比例，不要超过家庭财富的10%。

李嘉诚为每一个孙子孙女都投保了1亿港币的分红保险，为的是保障他们未来的生活。由于保险不能动用、不可抵债，即使李嘉诚企业破产，可能房子、车子都会被抵债，但这些孩子们也有稳定的每月几十万港币的收入，这才是保险真正稳定性的表现。

所以，商业保险实际上并不是每一个人都适合购买的。还是希望大家在购买保险的时候，谨慎一些的好。

商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

我是海哥说险，专业保险知识普及，新上了《一家三口，全保障仅3000元一年》的专栏。

所谓的传统型商业养老险，我在文中称之为：保证领取型。

这种商业养老险的特点就是在合同中写明了，保证多少岁开始领取，是按年领取，还是按照月来领取，以及保证领取多少年，没有领够就身故那么剩余的未领取的部分要给保险金受益人。

而对于每年领取多少，则要看投保人投保时候能准备多少保费，以及投保时被保人的年龄，性别，设计的缴费年限。所以被保人年龄越小越划算。

需要注意的是：

①假设领取10万/年，则一直领取10万每年，不会上涨，也不会下调。

②保证领取的时间过了任然生存的继续领取10万/年到身故。

文中我称之为“到期领取型”。

这种产品的特点是：

1、在合同中约定了保险期限为X年，可以是5年，10年，看我们自己。

2、约定了满期后保证能拿回多少钱。

3、约定了保险期限内会有分红，但是不保证分红金额，分红比例。

因此，这种分红型的养老险就是我们投入一笔养老金钱后，需要在X年后才能保证拿回一笔高于我们所交保费的钱+不确定的的分红。

我在文中称之为：不确定领取型。

因为产品设计非常复杂，各种“金”的计算方式就能让很多对数字容易晕的朋友好好消化，然后这些“金”还要进入一个有保底结算利率的月复利“万能账户”，然后保险公司用这个“万能账户”的钱拿去投资，给我们产生收益；关键是这个“万能账户”还能单独充钱进去。让很多朋友更加晕菜。因此，我建议朋友们去看看我的文章，有例子更容易理解！！

文章链接： https://www.toutiao.com/i6712610752957514248/

商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

我买的预定利率为4.025%顶格设计的传统型养老保险+万能账户+高端养老社区服务。

中国的分红险总是让人失望，固定收益太低，分红太低。

商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

商业保险交费方式分为趸交和期交两种，趸交为一次性交齐，期交分为三年、五年、十年、二十年不等。从险种收益方式来看，目前市场上销售的传统型、分红型、万能险都可以达到养老的目的，可以根据自身的情况进行选择。①传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从“收益”上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；

②分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显；

③万能险大多有保证收益，一般在2%至2.5%左右，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。如1万元保费，第一年可能只有3000元至4000元才能享受这个收益率；随着年限增加，能够享受收益率的保费比例会越来越多。从长期来看，比如投保20年，其管理费用还是比较低廉，复利的效果会显示其回报的优势。

另外，养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗费用才是真正的大宗不可预知的开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。

商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

肯定买传统型的，锁定利率，纵观世界发达经济体，利率都是下滑趋势，个别发达国家甚至出现了负利率，如果可以借助一样工具把不断下滑的利率踩一脚刹车，锁定利率，那就再好不过了，目前银保监对一般人身险的预定利率监管上限是3.5%，年金险可以上浮15%既4.025%，因此目前市面上传统型年金预定利率最高为4.025%并且保监会为防止保险公司发生利差损的风险，不会再批准预定利率4.025%的年金险，并且目前在售的产品在不久的将来也会下架，因此这种年金险非常值得珍惜的，在此类年金险中有一款业内公认性价比很高的产品—信泰人寿的如意享养老年金