家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

这个问题我们应当首先把情况摆清楚。

第一，家庭年收入43万，年支出40万。

第二，房贷还剩410万。

关于房贷问题，目前还剩下410万。假设以前的贷款是450万，按照等额本息负担最轻的办法还款。由于是前几年的贷款，假设按照基准利率4.9%计算贷款利息。每月需要偿还23883元，一年需要偿还28.7万元，占每年支出40万元的70%。

第三，手里有200万投资理财，8~10年有可能实现翻倍。

我们国家目前安全性最高的银行存款或者国债，相应的利率只有4.27%左右。没有一些非保本理财产品，利率才能达到8%~10%，当然出风险的概率并不大。

实际上，还隐含着一个条件，那就是200万理财产品带来的收益不属于家庭收入，要不也谈不上8~10年翻倍了。

还款的分析。等额本息还款，最大的负担实际上是利息。如果450万想偿还本金至410万，差不多需要偿还5年。可能我们5年支付了140万，但支付的大部分都是利息。如果再还款10年，也就是还款了15年，实际上我们本金还能剩下300万元。

1.200万元投资理财之后变成400万元，这时候将贷款还上，可能我们会攒下100万元。

2.如果我们提前还款，剩余210万元，新的还款金额每月只有1.2154万，一年还款15万左右，负担会大大减轻。

3.如果我们将还款期限也提前到10年，2.2171万元，每年还款26.6万元，差不多10年能额外攒下30万元左右。

总体来看，很明显还是投资理财划算一些，不过还是不建议这样做。

因为，还房贷的负担太重了。达到了年收入的70%，如果是年轻人，家庭年收入还会不断上升比较好。如果是已经进入职业生涯顶峰的中年人，这样重的负担很容易出问题。

一旦面临失业下岗，我们又有什么资格？去应对一年28万元的房贷呢？合理的房贷负担一般不超过总收入的1/3。

另外，8~10年能够实现资产翻倍的投资理财产品风险性肯定很高。对于35岁以上有家室的人，不建议承担这样的风险。

所以，还是建议首先将200万偿还房贷，将房贷负担降低到每年15万元左右。然后为自己投保保额200万元左右的寿险和重疾险，避免因出现意外，导致家庭陷入困境。

家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

不宜急于提前还贷，可以通过提高收入、增加现金流入，来缓解还贷压力。

手头有资金200万元，每年收入43万元，支出40万元，支出的大头是房贷，目前还有410万元贷款要还。

这样来看，题主的负债有点重，收入能力差了点，还贷占现金流入的比例太高。

解决的办法有两条:

一是，提前还贷200万元，降低还贷额度，使得还贷占现金流入的比例控制在合理范围内。

二是，提高收入能力，增加现金流入。

比如拿200万元去投资理财，收益率达到8～10％的话，可以每年增加现金流入16～20万元；还可以把房子出租，按照租售比2～3％计算，每年的租金收益也得有8～12万元；有可能的话，继续提高主动收入能力……这样下来，每年增加30万元的现金流入，应该能够缓解题主的大部分压力。

这两种办法相比较，哪种更好呢？我想答案主要取决于:一是题主收入的稳定性预期；二是投资理财能力(收益率是否高于房贷利率)。

假如每年43万元的收入是比较稳定的收入，投资理财收益率能够达到8％以上，那么就适合于用200万元去投资理财。

假如投资理财能力比较弱，而且每年的主动收入不够稳定，还是选择提前还贷降低负债合适一些。

就我个人的建议，倾向于第二种办法。人没有点压力，提高起来也没有动力，奋斗吧！

家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

建议不考虑提前还贷，原因如下：

1、你无法一次性还清410万的贷款。

2、因为公积金贷款的额度限制，你的贷款中有一大部分必然是商贷，但即使是商贷，只要利率上浮不多，综合算下来你的贷款利率也大概率是低于国内30年平均通货膨胀率5.5%的。因此从这个角度来说，房贷其实是相对优质的杠杆资金。

3、目前国内整体经济环境并不乐观，200万可以作为财务安全的重要保障和救急资金。

但是同时，理财方面，我建议只做无风险项目，原因如下：

1、基于你现在的家庭收支情况，你的风险承担能力较差。

2、你期望8到10年翻倍，也就是每年8%左右的收益，这个目标是无风险理财无法达到的。理财的无风险收益基本可以等同于十年期国债利率，在3.5%左右。

3、前面两点是矛盾的，所以不建议你去做需要承担风险的理财。当然，如果你有这个能力并能够承担相应的风险则另说。

因此，我的建议如下：

1、200万用于购买银行大额存单或利率债，确保每年4%左右的无风险收益。虽然这个收益仍然跑输通胀和房贷利率，但我认为从财务安全的角度来考虑，这个损失是可以接受的。

2、开源节流，你这个负债率和收支比确实有点离谱，我在二线城市，且家庭年收入高于你，一年13万左右负债和20万左右固定开支，都觉得非常难受。因此你要想办法挣更多的钱，优化家庭的现金流结构。

3、持续学习并提升你的财商和财务能力，确保有相应的知识储备后，可以把你的无风险理财存额按比例逐渐转成相对更高收益的投资项目。坦白来讲，你期待的投资收益（8%到10%）并不高，是一个相对合理的投资目标。

家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

家族财富密码周婷婷：

温馨提醒，不要一次性都还房贷了，房贷就按照你正常的每月月供慢慢供吧，200万拿在手里可以干很多有意义的事情。

理财就是不错的选择，理的好一些甚至比房贷利息还要高一些，手里有钱总归还是灵活一点。理财方面，合理的规划还是能够赚不少钱的，都说富人会越来越富，穷人永远是穷人，富人光是财富增值这一块，就比穷人有优势很多。

不过你的年收入不少年支出也很大啊，还好不是负数，至少是收支平衡的状态，负债有点多，当务之急就是提升你的收入状况，收入是可以随着时间慢慢增加的，房贷是固定的，所以你的每年剩余的钱会慢慢变多，可理财的资金也会慢慢变多，而且如果你有多处房产的话，还可以租出去啊，租金也是一笔不小的收入。

家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

作为一个财经工作者，我建议题主还是将手里的200万元理财，不要还贷。

因为房贷有一定的偿还期，债务不集中，加上家庭收入每年有43万元，不会出现偿还房贷的危机。而理财的200万元资金每年可能家庭带来十几万元甚至二十万元的收益，可补贴家用。

而如果全部用于偿还房贷，房贷还是有200多万元不能全部还清，之后两样的有房贷的压力，虽然可能偿还房贷的压力减小，每年的43万元收入有一定结余，但没有了200万元理财带来的收入。其实两者各有利弊，但不还房贷自己有200万元现金，支配比较自由，便 于自己灵活操作。

家庭年入43万，年支出40万，房贷还剩410万，纠结手里200万是理财还是还贷？

家庭年入43万年支出四十万其实可以说是收支平衡了，你是觉得压力很大，可能是因为有了更多花钱的欲望。

在题主所说的这种情况下，还是建议题主不要把200万拿去还贷，一方面是拿出一部分用来理财，另一方面可以拿出一部分作为流动资金来应对任何出现的风险。

房贷是一个人能够得到的最廉价利率最低的贷款了，你如果能够背上这么多贷款，其实是一件好事，并不需要急着全部还清，而且现在你的每年的收入也能够覆盖掉房贷和其他开支的总和，所以何必急着还款呢？

所以当务之急是尽量增加现金流，那么这200万就可以用来进行投资来进行理财，可以获得年化4%的收益，这已经是很低的收益了，不过风险也很低，就可以帮助题主有很多的收入了。举个例子，如果是年化4%的收益，题主拿出150万来理财，每年就可以多收入六万，是很值得的。当然还是建议题主不要把所有的这200万都拿去理财，可以留个五十万左右应急，以免家庭出现了重大的需要用钱的时候掏不出钱