如何做才能在退休之前实现财务自由？

普通工薪族，不要把财务自由看得相当的高不可攀。

很多人并不理解财务自由的定义是什么？总是认为财务自由就是很有钱，高不可攀。

实际上，财务自由说起来也很简单。那就是如果你有一天不再继续工作了，你的资产带来的收入能够满足你生活的需要。

对于我们很多退休老人来讲，他们的养老金够花，就是财务自由了。

现在的养老保险待遇是多缴多得、长缴多得。如果我们仅仅按照60%的最低缴费基数缴费15年，退休后的养老金待遇普遍比较低，只有12%的退休上年度社会平均工资再加一部分个人账户养老金。多数地方只有800~900元每月，只比低保线略高一些，肯定不能够满足生活水平的需要。

其实在很多情况下，养老金是要考虑替代率的。

如果我们退休后的养老金能够拿到我们退休前到手工资到70%~80%，基本就能够保障我们的退休后生活水平不变。

按照现行的养老金计算公式，缴费多少年养老金替代率能够达到70%~80%呢？

1.工资水平。正常来讲，人这一生的工资还是起伏不定的。对于体力劳动者来说，一般年轻的时候收入较高；对于脑力劳动者来说，年纪越大经验越足，收入就越高。因此，我们只能假设一个人一辈子的工资水平都是按照社平工资来，这样我们社保平均缴费指数就非常好算，是“1”。

2.到手工资。实际上理论上我们的社保缴费基数不应当是我们的到手工资，而是上年度用人单位发放给职工的月均工资。一般扣除了养老、医疗、失业保险个人部分以及公积金个人部分的费用，假设扣掉15%，到手工资只有缴费基数的85%。

3.个人账户记账利率。划入个人账户的钱数，每年都会按照国家公布的个人账户记账利率计算利息的。如果每年国家公布的记账利率等于工资增长率的话，个人账户养老金就跟社平工资挂钩了。近年来国家公布的记账利率普遍在7%~8%，2016年更是8.31%，也确实差不多。

通过养老金计算我们可以得知，按照社平缴费基数缴费40年，基础养老金是40%的社会平均工资，个人账户养老金是27.63%的社平工资，合计是67.63%。相对于原先每月到手85%缴费基数，养老金替代率就恰好是80%。

不过，由于个人账户记账利率可能会比工资增长率低一些，因此养老金替代率一般会在70%~80%之间。

如果我们按照较低基数的60%缴费，养老金替代率40年可以提升到95%。这实际上主要是国家在养老金计算公式中，缩小了低收入和高收入之间的基础养老金差距。按照60%基数缴费一年，基础养老金是0.8%的社平工资；如果按照300%基数缴费一年，基础养老金是2%的社平工资。工资待遇是5倍，养老金只有2.5倍。这也是国家考虑到低收入人群容易失业，导致社保不能及时缴纳而做出的一种照顾性措施。

目前，全国多数企业退休人员的养老金替代率在50%~60%之间，剩余的部分只能靠自己的积蓄或者儿女养老来供给了。

如果靠自己的积蓄进行养老，最大的问题是积蓄的收入不会根据社会平均工资的增加而增加，总会处于一种相对贬值的状态。再加上目前房产投资增值速度并不明显，可能储蓄养老并不是一种较好的方式。一般来讲，我们如果能攒够25年的养老差额费用，每年仅凭利息就能够补足差额了。比如，我们每月需要养老金2000元，而养老保险基金只能提供1800元，一年的差距是2400元，我们需要自己积攒6万元才能够补足差额（按照4%利率计算）。

好处在于我们的养老保险待遇年年增加，在增加的时候也会重点照顾低收入人群的，另外会向高龄老人进行倾斜。如果仅仅200元的差距，很快会通过增长弥补上的。

所以，有一份时间越久、待遇越高的养老保险，是越划算的。

如何做才能在退休之前实现财务自由？

关于退休之前财务自由，我个人认为把双亲安排好，把儿女安排好。财务就自由了，自己安排度度假，旅旅游，写写诗，看看报。帮着社会做点公益活动。这就自由了