对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

年轻人观念跟老年人不同。

我们老年人一般是严格控制自己的花费，有钱要数着花。还要预留一部分灵活机动资金，防止意外情况发生。

年轻人这绝对不是这个观念，很多人都是超前消费、信用借贷。让他们的父母十分担心。据网络调查显示，90后负债平均已达月收入的18.5倍。如果按平均工资6000元计算，平均负债可高达11.1万元，相当于不少年轻人一年半的全部工资收入。 360金融、京东白条、苏宁金融、捷信分期等为首的一大批消费信贷平台，已经成为一大部分年轻人的消费来源，先消费后付款的消费方式却成了主流。

第一，信贷消费是跟一个人的信用直接相关的。2019年5月央行出台了新版的征信报告。征信报告将原先的还款记录保存时间由两年延长为五年，即使销户的账户记录也会被保存。这样以卡养卡的行为将很容易发现。这些行为都会影响我们的信贷额度审批。

如果一不小心发生还款逾期，这样将会记录失信行为，甚至会冻结个人信用卡账户。申请住房贷款和信用卡都会很难。

第二，信贷消费实际上是消费的自己的未来和预期。信贷消费并不是消费自己的储蓄，具有明确的界限，还不会有任何外界压力。大家都知道我国经济在不断发展，GDP增长速度仍然维持在6%~6.5%之间。而大家工资的增长则在8. 3%~11%之间。如果未来在变好，人们的信贷消费就会不断扩张。

现在透支未来的消费，可能并不会对未来产生太大的影响。就像房贷一样，2000年前后每月偿还1000元房贷，几乎要把工资全搭进去。30年房贷还没还完，现在每月1000元对很多人都没有压力。

第三，信贷消费一定不能上瘾。有时候信贷消费确实像蜜糖一样，让人欲罢不能。可是人生的主要精力还是应当用到学习和提高上，投资自身能力才会有更高稳定的收入。可是，如果我们消费过多，每月还款的收入对自己形成负担，很容易形成以卡养卡、以贷还贷的情况，更多的时间和精力用在考虑还贷上，会对自己造成不利影响。尤其是我们还有可能面临着工作不稳定的风险。北京有的互联网从业人员为了孩子上学，贷款500万购房后，却一夜失业，看着每月偿还3万多元的贷款，真的不知不道该如何自处。一般建议我们的信贷消费不要超过我们收入能力的1/3，这样生活才能较为舒适的发展。

综上所述，信贷消费不仅仅是一种消费观念，实际上也考验着我们年轻人的理财能力。要想未来生活的更好，还是要根据自己的收入能力确定消费规模。

对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

其实这是不可避免的一个阶段，我们不应该抱着批评的眼光去看这个问题。

1.年轻人的特点就是收入有限而需求旺盛，这种资金错配，在人生这个阶段，是矛盾最突出的，也是非常正常的现象。在过去没有信贷服务时，那同样不就是让家里人给钱吗？现在有了信贷服务，可以更便捷的得到借款，也是一种社会进步。

2.但是不论过去还是现在，我们需要的是正确的消费观和金钱观，而不是去抗拒便捷的金融服务。就如同现在小孩的成长中，应该是我们告诉他应该怎么样做一个好孩子，而不是去怪罪iPad和手机。信贷服务只是一个工具，怎么使用这个工具，年轻人应该学习领会并掌握。

3.网络借贷现在也有很大问题，不受监管，灰色甚至黑色运营，高利贷以及非法暴力催收。这些普遍的问题如果不能得到有效的解决，尤其是我们金融监管部门和公安部门的强力打击，那么年轻人的超前消费就变成了噩梦，会将他们的未来毁灭。现在打击的还不够，高炮平台转成了超利贷平台，是更加可恶更加暴利，更加害人。

一言之，我们不能认为年轻人超前消费是错误的，只要有正确的观念，那就没问题。但是对某些非法网贷平台那些诱导人高息借款，给接待人无穷的精神压力的催收，还有那些助纣为虐的助贷平台，那是要坚决打击。

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对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

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在一般人的想象中，富翁都穿顶级的服饰，住豪宅，开昂贵的车子，叼着雪茄，整天打高尔夫球……其实在现实生活里，富翁一定是那些做事有规划，尤其在生活方式上自律，会照顾自己的健康，并有能力妥善管理好钱财的人。

　　举例来说，假如你动用信用卡来购买2000美元的西服，然后每个月支付55美元的最低付款额，你就不具备富翁的素质。因为你通过支付利息（起码18%）消费了明天不存在的钱，这就等于做了一笔赔本的交易。如果把这笔账倒过来算，你量入为出拒绝信贷消费，每个月定期存款55美元，而不是支付55美元，你就迈向了致富之路。或许你不信，绝大多数美国第一代富翁，全都是量入为出的典范。美国共同基金先驱、亿万富翁约翰·谭普敦（Sir John Templeton）就是这样，他一生过着极其简约的生活，从来没有坐过头等舱，从来不开名牌车，甚少消费奢侈品。他的生活和美国普通中产阶级没什么两样。

　　那么穷人为何受穷呢？因为穷人终年靠借债过日子，利上滚利债务犹如滚雪球，越积越多，《白毛女》中的杨白劳就是这样。除夕夜，黄世仁逼迫佃农杨白劳还债，杨白劳穷得叮当响，吃了上顿没下顿，哪有钱还债？

　　在中国，自古就有“穷在债上，冷在风中”之说法。富翁和希望成为富翁的人，其最大的差别就在于他们买单的方式不同。富翁懂得量入为出，绝少借贷消费，因为信贷消费必须支付利息。富翁们深知，财富必须靠积累，绝非靠消费。美国第一代富翁致富的一大共通点，就是勤俭持家、积谷防饥，然后有计划地储蓄。

　　什么是储蓄？当我们拧开水龙头，看见自来水哗啦哗啦地流下来，千万别以为那是天经地义的事，必须蓄水池里储满了水，水龙头里才会有水流出来。银行储蓄也一样，必须有人做出牺牲，把今天的消费推迟到明天——将省下的钱放进银行，储蓄作为资本投资才会变成可能，最终达到提高社会生产力和生活水平的目的；一旦停止储蓄，蓄水池渐渐地空空如也，市场的经济命脉没有了，资本形成的来源也就断绝，社会真正的经济增长就不可能实现。

　　然而这些年来在美国，许多理财专家、经济学家和学者，都拼命鼓励民众少储蓄、甚至不要储蓄，他们告诫人们身边不要留现金，最好把钱都投放到股市房市。美国最有影响力的脱口秀电视主持人奥普拉，曾请来著名的理财专家，教导大家如何把钱通过 401K 的退休金账户投放股市，说每年至少有10%的回报率，40 年后每个人都能成为百万或者千万富翁，理由是钱存在银行里会贬值，只有股市的回报率，能够保证让钱生钱。于是，脱口秀主持人的粉丝们立刻积极响应。我太太就是其中一员，她曾经听信那些所谓“理财专家”的话，结果可想而知，从口袋里蹦出去的钱，不但不升值，反被各种“理财专家”们剥去20%。

　　理智型的富翁头脑都非常清醒，即使投资，也是将绝大多数钱投入有稳定回报的产品之中，很少或基本不投机。他们手头会确保维持日常开销的流动资金，起码准备三年不时之需。比如亿万富豪李嘉诚，公司账上的现金足足准备了200亿；美国的亿万富豪福特，也因为存足了大量现金，在大萧条中才幸免于难。而华尔街名列五大投行之一的雷曼兄弟，如果当时有10亿美元的现金救急，也不至于“死”得那么惨。

　　然而目前，美国的财政赤字、欠债金额的最新数据已达到天文数字，总债务（公司债务+私人债务+国债）共欠70万亿美元，平均每个美国人欠23万美元，折合人民币的话人人是百万“负”翁。目前美国货币储备和银行储备总计2.7万亿美元，根据上述数据计算，美国的财务杠杆率超过了26倍。相比之下，雷曼兄弟（Lehman Brothers）在倒闭之前杠杆率约为31倍，而当时，仅联邦国债就已突破14.5万亿美元！绝不比欧洲债务逊色，每年单单支付利息，就得用去财政收入的一半以上，眼看无以为继，都快玩儿不下去了。难怪连一向“护犊子”的标普也不得不首次下调美国国债的评级展望，这是有史以来的第一次。

　　美国出现如此的状态，也就是近几十年的事，这是新凯恩斯主义的经济理论在作怪，使得美国这个债务国债多不愁，反而是它的债主“黄世仁”要苦苦哀求“杨白劳”，你可不能倒，你钱不够花我借给你，你就“狠狠地”消费吧。

　　但是，美国这个模式，个人家庭无法复制，其他国家更无法复制（先别说美国自己都身陷其中转不出来），“欧猪五国”就是前车之鉴。

　　在这个地球上迄今为止哪种模式最为成功呢？我认为那就是北欧模式。

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对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

过去几年，一些自媒体大肆鼓吹提前消费，早买早享受的好处，形成了一种提前享受才是完美人生的价值观。

虽然对于一些自己管控能力好的人来说，并不是什么坏事，但是在消费面前，不是每一个人都能够管住自己的手。

我认为在消费面前，提倡信用消费，但是要学会记账，控制每月的支出预算。

现在的年轻人接触信用卡和一些P2P平台信用贷都太早了，太多数可能都还没有毕业就已经接触到了数十种可以提供借贷消费的平台。

由致诚征信权威发布的《2017中国大学生信用现状调研报告》中显示，经过全国31个省市的1540所高校的大学生样本数据进行深入分析。

现代大学生中在生活费不够的时候，超过58%的的人会通过借贷平台、亲人、朋友进行借贷，很显然有超过半数的年轻人在消费面前的理性能力不足，没有足够的能力抑制消费，因此产生的借贷行为都是潜在透支信用背书的表现。

信用报告中还显示消费分期是年轻人使用占比最高的信用贷款形式，前三名分别是消费分期、信用卡和校园贷。调研问卷中显示，有超过40%的人过早使用信用贷款的产品，在年轻人偿还能力有限的情况下，是很容易因为还不上款导致背上利滚利的负债之路。

报告中还有一点重要分析结果，超过3成的大学生缺乏计算贷款成本的知识和能力。这部分人在和校园贷的平台达成协议之前并不会去计算每月需要偿还的金额，也不了解背后利息的计算原理是什么。

要知道在校大学生或者刚毕业的人群中，大部分的个人经济能力是刚刚起步的，没有太好的经济偿还能力。这也就是导致了借的钱还不上，就只能拆东墙补西墙，从一个平台借的钱要靠另一个平台再借的钱去还，循环下去就形成一种恶性的循环。借贷的成本会越来越高，利滚利每个月都要背负高额的负债，对于个人的成长是非常负面。

如果一个年轻人在刚刚毕业起步时，就背负了太多的负债，肯定是无法积累财富的，且不说学会投资理财，可能连一个正常人的生活的无法做到，每个月只会被负债所压迫。

即使背负了负债，也不要自暴自弃也是一个非常重要的自我意识。就像很多投资者在股票账户里亏了钱或者被一只股票套牢就放弃抵抗的不再打理股票，抱着股票能自己的上涨的念头，让股票账户自己装死。

这种做法其实非常幼稚的。遇到了问题，我们需要做的就是学习更科学的方法去纠正以前的错误，用正确的方式去填坑，完成自我的救赎。

这里对于背负负债的朋友，建议对自己的每个月的消费情况做一些统计，统计的方法也很简单，下载一个记账的APP，把每天的消费情况记录下来，并且按照支出的分类逐项计算。比如早中饭的餐饮消费，每周买衣服的支出，每月聚餐腐败的支出，每月送礼的支出，每月的房租等等，一个月下来，每项支出汇总出一个总金额，那么就会非常清晰地知道在哪一项的消费最多，哪一项消费最合理。

那么下一步就是要做出改进措施，在消费较多的分类下面，下个月尽可能的少买控制支出。这样一来，我们每个月的消费支出就会越来越合理，我们控制消费欲望的能力也就越来越强。消费少了，攒下的钱就越来越多，这样我们就可以花上半年或者一年的时间把过去欠下的债还清，逐渐我们身上的压力也就会越来越小，正向的循环下去，我们的生活也可以逐步的走上正确的轨道。

最后，我觉得信用能力是现在社会上非常重要的一项能力，并不是要鼓吹人们一定要刷信用卡积累信用记录，也不是一棒子打死不使用任何信用卡或者花呗等信用工具。

我们可以保持1-2张常用的信用卡，或者蚂蚁花呗等，在微信和支付宝中设置好每月自动还款，这样就可以避免还款日忘记还款导致的信用逾期。

这样做的好处是，一方面可以使用信用度去消费把保留下来等我现金放到余额宝或零钱通等宝宝类随存随取的理财产品中积累收益；另一方面，可以用积累下来等我信用以备后续的贷款可以贷到更好额度。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到更多的人。点赞和转发就是对我最大等我支持。

我是杜耶说理财，价值投资的布道者。

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对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

我想说的是，人要理性生活，理性消费，理性投资，任何非理性的行为，我们都要三思而后行。

我身边有个亲戚，我姑家的孩子，由于超前消费，陷入了网贷麻烦，你们知道的，前两年网贷泛滥，超高利率盛行，现在管的严了点，没以前那么疯狂了。他借了几万块，结果最终要还三十万！这事真的把我姑姑一家弄的一团糟。后来七借八借才把信用卡，网贷窟窿给堵上，如今他变的比以前理性了些，每月工资的一部分都要用来偿还外债。

身边这样的例子挺多的，大多都是年轻人，尤其是90后，95后。

确实，通过超前消费，年轻人买得起苹果手机，玩得起王者荣耀，但是，这样的生活副作用还是很大的，我看到很多大学生最终要么是家长帮忙还债，要么走上了卡奴的道路。

借钱这种需求，是不确定的，如果实在要借，那要遵循“救急不救穷”的原则。

如果因为生病看病急需借钱，那通过网贷信用卡借无可厚非。如果是想买一个并非必需品的商品而提前消费，我不认为是理性的。难道买华为手机真的没苹果手机有面子？难道对于刚毕业的学生来说，苹果每款新机都要跟风才是有面子？

这绝非真理，也绝对不存在面子加分，这只是自己虚荣心作祟。

我建议现在年轻人可以多去读读犹太人相关书籍，读读塔木德经里的箴言，很多对消费也有论述。犹太人现在为什么这么有钱？因为节俭，即便再富有，也会保持这种习惯。

当然，节俭不是吝啬，犹太人对吝啬是非常反对的，他们做起慈善，捐起款来也是毫不手软的。

总之，节俭是种美德，我们也应该保持这种优良传统。

对于年轻人超前消费、进行信用借贷等现状，你的观点是什么？

年轻人进行信用借贷已经成为一种现实存在的情况，但是，这样是否合适呢？我认为不应一概而论。

首席体验观把现下年轻人进行信用借贷的用途分为以下4种类型：

下面，我们分别就这四种类型进行分析。

我们都知道，年轻时是最有创造力、最具可塑性的，也是最没有经济积累的时期，创业需要资金、学习知识提高自己也需要资金，很多年轻人不愿意伸手向家里父母要或借，那么，这时，信用借贷就是一个最好、也是最有尊严的超前使用自己未来收入的方式。

所以，这种借贷，是应该鼓励的。

虽然国家也说“房子是用来住的，不是用来炒的”，但是，现实是，在当下的中国，买房不仅可以住，也一直是一种最佳投资方式，当每月租房费用和还贷款相差不太多时，买房自住永远是比租房更值得的投资，个中原因很多，在此不一一赘述。总之，小编身边好几个房奴朋友认为，买房并不是消费，而是一种攒钱方式。

所以，这种借贷，也应该是值得鼓励的。

这种情况也是有的，而且年轻人随时可能面临资金周转不便的情况，这时，如果利用借贷解决眼下的急需，然后及时做好分期还款的计划，并按时还款，这样不但能有尊严地解决眼前之急，还能为自己的信用额度增加分值，所以，这种情况下也是可以采用信用借贷的。

顺便多说一句，小编曾经因为上一个MBA课程，当时钱不够，股市里的钱又套得太深，最后，就是刷的信用卡，然后分期还的。另外，小编的车，也是贷款分期还的，体验还不错。眼下正准备用公积金贷款装修房子。

超前消费这部分，是当下年轻人信用借贷中最主要的用途，其中大部分也是最令人担忧的。清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，我国消费金融规模达到8.45万亿元。这些期限通常不超过1年的信贷产品，主要用于购买日耗品、衣服、电子产品和支付房租，而使用人群主体无疑是热衷于“超前消费”的年轻群体。

这里面也分两种情况。

1.有计划有节制地超前消费，以达到与自己的理想生活相匹配。

年轻人需要达到一个与自己理想生活相匹配的状态，衣食住行方面，就要与理想状态的阶层消费相接近，才可能进入那个圈子，也才有可能让自己在那个社交环境里得到更多的机会，所以，有计划、有节制地超前消费，也是让自己过上理想生活的有效路径。这种超前消费，说起来与金字塔顶端的“自我提高和发展”有相近的意义，所以，也应该是可以尝试的。

2.只为了达到理想消费状态却没有与之相匹配的挣钱能力。

2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。

在西方消费文化和国内产业结构、经济发展的多重因素影响下，过快增长的消费欲望、鱼目混珠的借贷产品、不合理的营销手段，再加上根本没有挣钱能力及挣钱本领，却一心只想物质享受的年轻人，其实也很多，这部分人选择的超前消费其实是非常不值得提倡的，而且，与西方不同，中国在超前消费方面为个人提供的风险控制路径尚未成熟，很可能会造成年轻人一身债无法偿还，随着大数据等科技的发展，一旦信用机制建立健全，这些人可能年轻就破产，信用破产后的生活会很困苦。所以，提醒这类年轻人，在消费时一定要学会控制风险，量入为出。

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