20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

大额存单对于大家越来越不陌生。这是银行2015年6月以来开始创设的一种新型存款产品。主要特点有这么几个：

第一，存款起点非常高。对于个人存款起点是20万元，对于机构大额存单的起点是1000万元。

第二，利率优惠非常高。普通银行定期存款，银行能够给储户的优惠利率，一般是在基准利率上提升20%~30%。大额存单能够享受到的优惠利率是基准利率上上升40%~55%。

目前，国家的基准利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是说普通定期存款，最高利率能达到3.3%~3.575%；大额存单却能够达到3.85%~4.2625%。

第三，大额存单非常灵活。大额存单到期之前可以转让，一些银行还开设了大额存单的转让交易平台。不必要跟定期存款一样，提前取现需要损失很大的利息。

大额存单给付，利率也可以选择定期给付，不一定跟整存整取的存款一样。当然银行存款也有存本付息这样的情况，不过利率更低一些。

不管是存款还是大额存单，实际上都不应该出现提前付息的情况。这实际上是非法揽储的违法行为。

第一，本金计算有问题。我们存款是以存入的金额为准。如果提前给利息，那么我们存入20万元，立即拿走8000元的利息，我们应该怎样计算本金呢？究竟是20万元还是19.2万元？

第二，利息计算一样麻烦。如果我们提前支付利息，在计算利息的时候，究竟是以什么样的本金计算利息。比如上述所说，利率是4%的情况下，提前给8000元，一年之后该给20万元？如果按照19.2万元计算，一年的利息实际上只有7680元。

第三，提前兑付风险。如果说我们大额存单购买以后，本人急需用钱，应该怎样兑换呢？如果银行有大额存单交易平台，我们直接按照20万元的价格挂出，不仅不会亏本，反而会大赚一笔。

这种做法实际上相当于存款返现这样的违法行为。2018年，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

所以，大额存单按月提前给息属于违规行为，但是对于个人来讲非常划算。

不过我们还是应当提高警惕，防止上当受骗。别为了蝇头小利导致自己的存款出现问题。比如存到某些专用的账户上才能享受这样的好处，这种情况还是不要参加的好。

20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

20万大额存款，利息按月付挺合算的。但是一般会比同金额期限，以利随本清付息方式的大额存单利率低。

其实按月付息的存款并不仅限于大额存单，很多中小型银行为了提高揽储竞争力，也会发行按期付息的存款产品，以按月定期付息的噱头，吸引储户存款。当然无论起存金额多少，都属于正规银行储蓄存款品种，受存款保险保护，保本保息。

分期付息是银行根据储户存款时约定的期限及存款利率，按期付给储户利息，一般银行按期付息的大额存单多是按月付给储户利息，到期仅归还储户存款本金和最后一个月的存款利息即可。

这种存款付息方式，可以提前锁定储户的利息收入，保证储户每月可以得到相应的利息收入，月月有钱花。不会因为存入定期存款，只能到期才能享受相应的利息。在一定程度上让储户既享受了高利率，还能具备一定的流动性，最重要的是保本保息！

但是需要注意的是，一般大额存单的存款账户被质押或者冻结，将被银行停止按期付息，只能在存单到期后一并规划储户本息。即使存单账户已被解冻、解质押，也没法再按期付息，本息支取也只能等到大额存单到期后。

以工商银行2年期大额存单为例，同样以20万起存，分期付息的利率2.877%，利随本清的利率3.108%。

20万存工行分期付息的2年期大额存单，利率2.877%，每月可以拿到的利息是：

200000×2.877%÷12=479.5元，2年到期总共能得到11508元的利息。

20万存工行利随本清的2年期大额存单，2年期满可以拿到的利息是：

200000×3.108%×2=12432元。

分期付息存款方式，由于时间成本和每月需要向储户支付一定利息，因此银行通过分期付息获得的利润要低于利随本清存款产生的利润，所以利率一般会低一些。

分期付息大额存单，银行已经按月支付给了储户利息，一旦储户提前支取，银行会将会将大额存单按约定提前支取付息方式计算利息后，与已经付给储户的存款利息相抵扣。

比如我们存工行2年期按月付息大额存单，第一个月银行已经支付给我们479.5元的利息，第二个月20万存款本金被提前支取，那么银行会从20万本金及靠档产生的利息中抵扣掉这479.5元，我们拿到手的本金也就不满20万元了，但是这也是合情合理的。

20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

大额存单的结息方式多种多样，按月付息是其中一种，是非常合算的。

大额存单的结息方式主要有三种，分别是：到期一次还本付息、按年付息、按月付息。并不是所有的大额存单都提供这三种方式供用户选择，到期一次还本付息比较常见，按年付息相对较多，按月付息相对较少。

不同银行这三种付息模式对应的利率也不一样，一般说来，到期一次还本付息利率是最高的，按年付息次之，按月付息利率是最低的。但是，也有银行不区分付息方式，只要额度和存期相同，利率都是一样的。比如，某商业银行的20万大额存单3年期利率都是4.8%；但是，某大型国有银行3年期大额存单，按月付息利率3.85%，到期一次还本付息就是4.125%。

我们以20万元三年期大额存单为例，比较一下按月付息利率3.85%和到期一次还本付息利率4.125%的差距。

1、绝对差距

绝对差距就是不把利息再次计息的情况下，两种方式收到的利息绝对值的差别。按月付息的利息收入：20*3.85%*3=2.31万元。到期还本付息的利息收入：20*4.125%*3=2.475万元。

由此可见，两者差距为：24750-23100=1650元，平均到3年，相当于每年相差550元。

相对差距就是把按月付息方式得到的利息，再按复利的方式进行计息，比较两者收益的差距。按月付息方式每月利息：20*3.85%/12=641元。3.85%的利率平均到月份，每月利率相当于0.3208%。

把这两个数据代入复利公式后，通过计算可以得出结果为：24419元。这个数据略低于一次性还本付息的收益24750元，但是差距不大，可能和计算精度有关系。

由此可以得出结论，如果利率相同，按月取息显然是比较合算的。如果利率有差别，就要把每月利息收入再次计息看两者的差别，哪个利息高哪个就划算，一般说来两种方式利息是差不多的，按月付息方式只是增加了资金灵活性，可以用于再投资，也可以用于生活成本开支。

20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

20万元已经达到大额存单的起存额度，按月付息的方式是非常合算的。

实际上，不仅有大额存单可以按月付息，一些银行的特色储蓄产品也可以按月付息。以民生银行的安心存为例，5万元起存，存期三年，年利率可以达到4.125%，按月付息，这已经比国有大行的三年期大额存单利率还要高了。

大额存单自2018年开始火爆，根本原因一是资管新规打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，二是大额存单利率上浮最高55%，已经与保本理财产品收益率基本相当。资金考虑到安全性和收益，自然就会热衷于选择大额存单。

以按月付息的三年期大额存单为例，多家银行的年利率都达到了4.18%，20万元存款每个月可以拿到696元利息。

对于存款人来说，大额存单本质是银行存款，受《存款保险条例》保护，即使银行破产，一家银行内账户本息总和在50万元以内都能得到全额赔付。每个月拿到的利息既可以用于日常消费、还信用卡，还可以继续理财，放入宝宝类货币基金或者购买民营银行现金管理类产品。如果是放入宝宝类货币基金的话，综合收益率能达到4.40%左右，已经比保本理财产品收益率还要高了。

由于两年期存款基准利率只有2.1%，上浮55%后只有3.255%，因此两年期及以下的大额存单利率并没有明显优势，不如直接购买保本的理财产品或者结构性存款。三年期存款与五年期基准利率都是2.75%，而五年期流动性差不做考虑，因此当下三年期大额存单利率优势最为明显。

如果选择了按月付息的大额存单，提前支取会有要求，一般银行会要求以转让的方式获得流动性。简单理解就是你要取钱，但是需要正好有别人想存同样金额和存期的大额存单，这样直接转让给对方，协商好如何分利息就可以了。对于接受方来说，可以在较短的时间内拿到比较高的利息，也是比较合算的。

20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

我觉得挺合算。

现有有一些银行的普通存款和智能存款，利率都挺高，有的能达到5%以上，看似利息很高，但是有一个问题，就是存期太长，一般都是三年或者五年才能拿到这个利息，这期间没有钱怎么办？

想要每个月都能拿到利息的，只有存本付息和按月付息的大额存单。

存本取息,是定期储蓄的一种，是指一次性存入一定的金额，然后分次（一般是按月支取）支取利息，到期后支取本金的定期储蓄。起存金额为5000元。存期分为一年、三年和五年，凭证一般为存折。储户凭有效身份证件到银行办理开户，确定存期，银行按照本金和约定的存期及取息期计算出每期应支付的利息，签发存折，储户凭存折分期取息，存期和取息期一经确定后，不得变更。

利息计算方式：

每次支取的利息=本金*利率*存期/支取利息的次数

比如，你存了3年的存本取息，利率为1.55%，本金10000元，每月取息

每次可以支取的利息=10000*1.55%*3/36=12.91元。

不知道你说的国行没有，是指哪个银行？如果是中国银行，根据其官方网站，是有存本取息这项业务的，要不然也不会有利率公示，而且据我所知，大部分银行应该都有这项业务，只不过现在几乎不做而已。

为什么？因为原有的存本取息利率太低。

如果你的资金额度比较大，我倒是建议你存这几年新推出的按月付息的大额存单，利率会比较高，比如，无论你的资金由多大，旧有的存本取息利率最高也就是1.55%，而同样在中国银行，按月付息的大额存单利率能达到4.125%。

这样，假如你有200万元本金，想存三年，如果你存传统的存本取息，每月只能获得2000000*1.55%*3/36=2583元利息，而如果存现在的按月付息的大额存单，每月可以获得2000000*4%*3/36=6666元利息，每月差了4000多，差距明显。

所以，如果你的资金够20万元大额存单的标准，你可以选择一家银行存按月付息的大额存单，效果一样，利息更高

20万大额存款，利息按月提前给合算吗？

20万的大额存单，到底是按月付息更划算，还是到期一次性还本付息更划算，我觉得应该要根据自己的实际情况去判断。

既然银行能同时推出两种付息方式，那么就不存在哪一种付息方式更有优势的情况，如果某一种付息方式优势很明显，那大家都选这种付息方式，银行也就没必要给用户两种选择了。

下面我们来对比一下按月付息和到期一次性还本付息这两种付息方式自身的优势和劣势。

按月付息的最大优势就是灵活性比较强，每个月可以领取利息，这对于依靠存款利息生活的朋友来说是非常适合的，因为每个月都可以领到存款利息，这些费用可以用于日常的生活开支。

除此之外，每个月拿到的利息大家还可以继续拿到其他地方去理财，让利息变成更多的利息，如果其他理财渠道的收益率比较高，那这种利滚利长时间下来可不是一笔小数目。

跟按月付息相比，目前到期一次性还本付息的灵活性就相对比较差一些，一旦选择某一个期限之后，这中间没有利息可以拿，必须存款期到了之后才能一次性把本金跟利息拿出来，这种付息方式钱的利用率相对比较低一些。

不过按月付息的大额存单劣势也比较明显。第一个劣势就是收益要比到期一次性还本付息的收益更低。

比如下图是工行推出的大额存单利率表。

我们以两年期20万认购为例，利随本清这种付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相当于20万块钱三年期，分期付息的利息要比利随本清少1386元，这个利息对于普通老百姓来说是一笔不小的数目了。

除了收益更低之外，按月付息的流动性也没有到期一次性还本付息流动性好。因为目前很多银行按月付息这种大额存单是不支持部分提前支取的，假如大家买了20万的大额存单之后，这中间有一些事情想用其中的10万块钱，那不好意思你不能只取10万块钱，而是必须提前支取20万块钱，这样潜在的损失是比较大的。

相对来说到期一次性还本付息大部分银行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是说你购买了20万的大额存单之后，这中间有急事你可以先把其中的10万块钱拿出来，剩余的10万块钱你可以继续按照原来的存款利率存，这样就不会造成太大的收益损失。

通过对比按月付息和到期一次性还本付息这是两种付息方式之后，我们可以看出两种不同的付息方式各有优势和劣势，所以具体应该选择哪一种付息方式，大家要根据自己的实际情况来选择。

如果大家希望每一个月都能够获得一些利息来维持生活，那选择按月付息是最好的一种方式；但如果大家有其他收入来源，不是依靠存款利息来生存，只是想获得更高的收益，那选择到期一次性还本付息会更加划算一些。