现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

有人说普通老百姓家里人人都有几十万存款，是不是有些太吹了呢？

现实确实有可能让人大吃一惊。根据西南财经大学发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》，我国城市家庭户均资产总规模达到了161.7万元，户均可投资资产规模55.7万元。因此，说老百姓家里都有几十万存款也有一定的道理。不过，实际金融资产配比约占11.8%，也就是说户均19万元左右。

经济日报社、中国经济趋势研究院，发布的中国家庭财富调查报告（2018）》显示，2017年我国家庭人均财富为194,332元，城镇家庭人均财富为27.4724万元，农村家庭人均财富为84099元。家庭房产净值约占家庭财富的66.35%。金融资产占家庭财富的比重是16.26%。相当于人均金融资产3.1万元，城市家庭人均金融净资产4.14万元，按照4口之家计算，城市家庭金融净资产也在16.56万元左右。

两个统计数据，从一定角度上也能找平。也就是说我们国家家庭金融资产平均在16~19万元之间，不知道大家有没有达到平均数。

第一，毋庸置疑，房产投资。房产升值价值增速在15~25%之间，投资房子的人发了大财，造就了很多千万富翁乃至亿万富翁。两个统计显示，房产投资约占城镇家庭财富的77.7%和69.7%。

第二，现金、存款。定期存款、活期存款、现金是人们持有金融资产的主要形式，大约占人们总资产的16%左右。

银行也开发了大额存单这样的存款产品，利率能达到4%以上，深受大家欢迎。

第三，基金。人们现在投资方式希望多样化，很多人过去几年，将财富投资到余额宝这样的货币基金中。不过随着余额宝收益的不断降低，天弘余额宝货币基金收益率已经降到2.354%，理财基金回归银行才是常态。

除此之外，不少股票型基金随着2019年股市的优越表现正在成为新宠。

第四，国债。国家也开始推动国债常态化发行，试点“随到随买”。储蓄式国债三年期利率是4%，5年期是4.27%，按年付息也很划算。

第五，股市。真正投资股市的几万亿资金，和2019年住户部门的70万亿存款，完全不是一个数量级的。我国家庭投资股票的钱数不到家庭资产的1%。

第六，商业保险。我们国家家庭普遍对保险的认识还不充分，很多人只重视对老人孩子的投保，却忽视了对家庭顶梁柱的保障，抗风险能力偏弱。有不少家庭连社保都不想参加，这实际上是大错特错的。

所以，我们国家的金融投资市场还有非常大的发展空间，未来人们会更加依托专业化的金融机构给我们理财，而不在自己耗费精力去钻研投资了。这也是社会理财意识和金融市场成熟的一种表现。

现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

对于别人家的存款，不能以感觉衡量，这是不准确的。有的人感觉别人存款几千万，可是银行存款中却没有几万元；有的人感觉别人存款几万元，可却银行存款却有几千万。

一般存款几十万的储户，有几种存放资金的方式：1、将资金就是放在活期储蓄中。一般这样的储蓄方式，不是老板，就是不会理财。老板，是因为日常需要很多的活期储蓄应对资金的流转，比如一时间的进货、补货，还有应对四面八方来，可能使用到资金的地方。这种情况，应该算是普遍情况。而另外一种情况，则是不会理财。有一朋友，之前并不会理财，常年将所有赚来的资金，就单一放在银行里。不会理财，然后将资金放在银行中的情况，也是比较多。

2、理财。稍有理财概念的投资者，就不会将几十万的资金单纯的放在银行吃活期利息，这样十分不划算。活期的年化利率只有0.35%，而现在理财产品普遍的年化利率在3%-6%，这就相差了很多倍。比如，50万元的资金放在活期储蓄，每年的年化利率就只有1750元。而，如果进行理财呢？就算是年化利率为3%，那么一年的利息收入也是15000元，这中间相差甚远。

如果会理财的投资者，当然会将钱放在各种理财产品中，而不会放在活期储蓄。而理财产品，也有分别，绝大多数更加偏爱中低风险理财产品，风险低、收益适中。也会做很多期限的合理性规划，有的会是进行不同期限的理财，有的会进行不同产品的理财。

3、股市，也是投资渠道之一。很多投资者除了银行储蓄、理财，有的也会选择股市投资。虽然风险性高，但依旧阻拦不了投资者的偏爱。这就需要看投资者的情况了，有的投资者能在股市中实现盈利，甚至超过理财利息收入。当时，有的投资者却频频出现亏损而不得志。

总的来说，有几十万的储户，有着各种各样的存放方式，有的放在银行活期，有的放在理财，还有的做股市投资。

现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

几十万存定期很奇怪吗？今儿就在银行大堂看见两位老人几十万存定期了。如果关注最近的新闻，就知道一些中小银行在网上的特色存款，5年利率接近6%（比如某联银行），恐怕是一部分人买基金投资匹凸匹都赚不来的收益。

不是每个人手里有了钱，都一定会想着做高风险投资，对于自己不熟知的投资领域，很多人宁可资金放银行，也不涉猎。

不敢做高风险投资≠没赚钱能力，很多人的钱其实是通过自身的专业技能或经商赚得，对于他们来说，把钱稳稳守住，再源源不断赚进，生活水平就很美好了。

就拿今天来说，一对老夫妻，穿着打扮属于非常普通。但是他俩正在比对两款银行定期产品的性价比，一款是5年期的大额存单，年利率4.18%，一款是月月分红的特色存款，复合年利率4.3%左右——要说明的是，银行大额存单必定是20万元起步，两位老人想必手上一定是不只20万的。

大额存单这样的产品，一般没点积蓄实力的年轻人，是不会买的。一存三五年，年轻人的流动性需求根本满足不了，能买大额存单的，一般都是中年以上，没有太多投资经验，闲钱，想保本，手上有几十万上百万。

按道理说，如果要一个家庭的资产保持稳健增长，那么传说中有个4321比例，4成稳健投资（各类趋于保本的理财产品），3成中高风险投资（股票、黄金、基金等），2成家庭备用金，1成保险。但现实中那就未必是这么回事了——

有些人天生对理财投资没啥兴趣，就比如我一位在银行中后台工作的朋友，几十万的资金，居然只放余额宝。吃饭的时候常常高兴地说，一天又赚了多少。而他所在的银行销售的存款产品、理财产品，收益高出余额宝一大大大截。

有些人则属于高风险偏好型，比如我认识的一位年近五十的小学语文老师，女性。看上去应该挺保守的，可她其实把积蓄都放在了匹凸匹里，只不过，这些匹凸匹有实力机构背书，年化收益大约在6%-7%，她有时候也问，这些应该没事吧？但谁说得好呢？匹凸匹的产品逻辑很简单，钱放出去就是借给人的，人不靠谱跑掉了，那就是废债。要么平台兜底，要么就雷了。

小区里还有一户四口之家就更厉害了，爸爸妈妈都全职在家，一儿一女读小学全部自己带。唯一收入来源，爸爸做投资（分级基金），也曾听妈妈说，她不管打理钱，也就是说，家里的大钱都基本在爸爸手上做投资运转了。

现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

你这个问题应该换成感觉老百姓每年收入几十万的人很多，但是却没有存款，钱到哪里去了？是不是更合适呢？

改革开放以来我国经济取得了举世瞩目的成就，经济飞速发展了几十年，老百姓不论是生活水平还是收入都有了很大的提高，比如2018年，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为62029元，而类似北京，上海这种超级城市，年平均工资已经超过10万块钱人民币。

也正是因为得益于经济的整体快速发展，目前年收入几十万人是非常普遍的，在一些大企业，比如阿里巴巴，华为，腾讯这些企业的员工年收入几十万非常正常，而那些自己做生意的年收入几十万也是很普遍的事。

但收入多并不意味着存款多，目前家庭资产达到几十万以上的，大街上随便砸一块石头下来都会中一个，但是要说银行账户里面有能有几十万的人估计真的不多。这里面我们可以通过几个数据去验证一下。

第一个数据：储蓄率

一直以来，我国居民储蓄率在全球范围内都算是比较高的国家，不过自2008年开始，居民储蓄率就呈现了下降的趋势，到了2018年我国国民储蓄率为44.91%，与2008年的历史高点(51.84%)相比出现明显下滑。 而根据IMF的预测到2023年中国国民储蓄率将降至41.61%。由此可见，目前我国居民的储蓄跟经济的增长并不是同步的。

第二个数据：居民人均存款余额。

截止2018年末，我国住户的存款余额约为72.44万亿元，平均算下来人均有五万多的存款。但注意了，这里指的是平均，就说这里面有很多人是没有存款的，而有很多人存款可能达到上亿以上。

第三个数据：居民存款余额增速。

下图是过去10年我国城乡居民储蓄存款余额增速情况，从图中可以看出从2008年之后，我国居民的存款余额增速明显有了较大幅度的下降。

第四个数据：50万存款以上的人数比例。

2015年我国存款保险条例正式推出期间，央行曾经对全国范围内的银行账户进行过一次调研，调研的结果发现，在2014年末的时候我国存款额度在50万以内的人数比例达到了96.63%，意味着有50万存款以上的人数比例为3.4%左右，按照2014年人口基数计算，那有50万存款以上的人数大概是500万。就算过去5年时间，我国50万以上存款的人数以年均10%的增长率在增长，截至2018年末，我国50万存款以上的人数有750万人左右。

虽然大家的钱挣多了，但大家用钱的地方也多，而且可以投资的地方也很多。总体来说，目前大部分人的钱去向主要有3个。

第1个去向是房地产。

过去10年，我国的楼市发展比较迅猛，房价也是不断上升，与10年前相比，很多城市的房价都涨了一倍以上，部分城市甚至涨了好几倍。正因为房价不断的上涨，大家购房的成本不断上升，而且还款的成本也不断上升，所以很多人的收入都用在支付首付以及还月供上，根本就没钱放在银行存款。

第2个去向，其他投资渠道。

最近几年我国的理财市场发生了很大的变化，特别是随着互联网理财的兴起，大家可以选择的理财渠道更多，理财也变得更加方便。更关键的是，很多理财的收益都要比银行存款更高，所以在通货膨胀比较高的情况下，很多年轻人更倾向于把钱放在其他投资渠道上，比如股票，基金，货币基金，债券，信托，P2P等等。

第三个去向，还债。

目前除了房贷之外，很多年轻人都有其他债务，比如信用卡透支，比如网贷，比如消费分期等等。这几年随着大家对超前消费观念的不断接受，目前在年轻人当中，超前消费是非常普遍的事情，有很多人不要说有存款，没有负债已经算是富裕阶层了。

比如最近几年我国居民的杠杆率就呈现不断上升趋势。2018年，我国居民的杠杆率超过了50%，达到了53.2%，全年上升了3.8个百分点。

也正因为背负了债务，所以很多人每一个月的收入当中，很大一部分都是用来还债务，真正能结余下来拿到银行存款的人毕竟是少数。

现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

现在老百姓的确很有钱，家里存几十万的人大有所在，大家究竟是怎么打理这些存款的呢，按照过去的老思维一些人觉得肯定是存在银行做定期了，我认为恰恰现在存款的人不多了，要不银行的大额存单的利息为啥会涨的那么快，竟然给出了4%的年化收益率，这说明银行是缺钱的，而这背后恰恰说明储蓄率变低了。

在以前更多的人把钱都买成了银行的理财产品，在新监管措施没有出来之前，也就是没有打破刚性兑付的时候，理财产品不仅收益高，出了问题或者亏本还有银行赔付，所以很多人不愿意存款，都拿钱去买了理财产品。

而在打破刚性兑付以后，买理财产品有了风险，存在亏损的可能，这个时候大家都不去买理财了，此前有监管说银行的理财产品收益超过年化6%都是有问题的，所以现在理财的收益都徘徊在5%左右，而且还存在亏损的可能性，这个时候银行就钻了空子，推出了大额存单，年化收益率基本在4%左右，几乎和理财产品相差一个百分点，于是人们就想清楚了，毕竟存款没有亏损的可能，收益和理财也相差不了多少，所以当下很多人都去拿钱参与了银行的大额存单，这个很火。

还有一种途径，就是随着股市的活跃，基金的收益也显著提高，仅仅2019年部分公募基金的年化收益率达到了60%，这个也吸引了部分存款去投资基金，从未来的一个长远趋势看，如果全球利率普遍下调的话，我们的利率向下浮动也是迟早的事情，这就逼迫资金更多的倾向于基金理财投资。

现在普通老百姓家里感觉都有几十万存款了，很好奇大家钱都是放在哪里的？

提问题的是情感方面的专家，或许，显然是财经的门外汉。连起码的数据都不了解。隔着一五年之前，老百姓的储蓄还是相当可观的，现在说早沉到房地产的池子里去了。现在存款十万的都没有多少了。多少用点功，看一眼一八年公布的数据再提问，能靠谱的多了……