为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

很多人都诧异，国家实施利率市场化以后，各大银行的存款利率都在上升，为什么活期存款利率反而是下降的？

国家规定的活期存款基准利率是0.35%，国有四大行活期存款利率，都是比国家的基准利率下降了0.05个百分点。

按照规定来讲，这确实没有什么不合理的，毕竟存款利率有升有降不愿意存，我们可以取出来或者存利息更高的定期。目前国家三个月定期存款利率是1.1%，大约是0.35%的三倍，半年期定期存款利率是1.3%，一年期是1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。

各大银行在定期存款方面都会在基准利率上上浮20~30%。三年期定期存款利率能够达到3.3~3.575%。

对于一些地方性中小银行和民营网络银行，往往由于品牌影响力不够，存款紧张，还能够给出更高的利率，最高能够达到5~6%。相对而言他们经营的贷款产品也比较单一，主要是向消费贷之类的高利率产品。

但是，往往相应的存款需要期限3~5年，跟活期存款差异非常大，而且是连网点都见不到一个的不知名的银行，还是很多人无法接受的。

活期存款利率降低，对于大家来说影响不大，随着余额宝、零钱通这样的现金理财产品的盛行，活期存款在各大银行的账户中，该搬家的都已经搬家了。真正存留在银行的活期存款，大多也是单位的对公账户或者是个人的长期不动存款之类的了。

正常来讲，1万元一年的利息，不过相差5元，对于很多人和企业来说，影响不大。

大家都知道，管理一个账户的成本都差不多。但是活期存款的流动性比较大，管理起来肯定不如定期存款方便，因此银行可能也要通过这样的方式让大家选择长期一点的定期存款好一点。

为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

国家制定的0.35%的利率是基准利率，这个基准利率只是供银行参考的利率，实际的利率则是由银行自己来决定和制定，银行可以制定成为0.35%，也可以制定成为0.3%，这就是利率双轨制下的存款利率，央行给出基准利率，各家银行可以上调或者下降来制定最后的利率。

国内的利率并非按照国家（央行）规定的利率来执行，而是国家（央行）允许银行之间的利率市场化，由市场和银行方面来决定实际的利率，银行并没有违反利率方面的规定，也完全遵纪守法，所以按照0.3%收取比较合理。

活期存款利率低的主要原因就是无法最大化使用你的活期资金来放贷，只能使用你的部分资金来放贷，因为银行要随时给你预备一定的资金来满足你的提前支取，这部分活期存款放出去的贷款比较少，所以活期存款利率会比较低。

银行的活期存款和货币基金类似，但是在风险上面，活期存款稍微比货币基金高，而在收益率上面，货币基金的收益率在3%左右，基本上是银行活期存款利率0.3%的10倍。

所以大家没有必要把闲置下来的资金存放在银行活期里面，而是可以选择余额宝这样的货币基金，或者微信零钱通这样的货币基金，也可以是京东小金库这样的货币基金，选择好了，收益也较多，更好一些。

为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

很多银行的活期利率下浮，比如国家定的0.35%实际上是按照0.3%是否合理呢？无疑银行这样做肯定是符合规定的，因为现在人民银行已经放开了商业银行的存款利率定价权，各大商业银行可以根据需要制定相应的存款产品利息。

那为什么很多银行的活期利率下浮呢？这个主要是由于以下两个原因了。

活期存款给利息低，主要是银行想多赚钱。对于银行来说，活期存款也是一笔很大的财富。虽然活期存款每个账户普遍数量不大，随时都可能支取。但是实际上绝大多数账户上都会常年存有几百上千的钱，这是因为银行还有一项收费，叫小额账户管理费。一般账户上不够300元就要被收取一季度3元的管理费。降低利率加上收取小额账户管理费，这块也让银行多赚一点。如果活期按照一亿户来算，每个账户300元，这就是300亿元，按照4.9%贷款利率贷出去，这300亿元一年就能赚13.8亿元。实际上银行活期账户上面的钱可能还要高于这个数字。

一般一年期银行定期存款年利率为1.75%，这个比好多银行的活期存款年利率0.3%高了5倍多。降低活期利息就能够刺激很多储户去存定期存款。而定期存款，虽然银行给的利息高点，但是银行可以更加放心的贷款出去，这也是能够让银行安心赚钱的重要方法。

综上所述，银行活期利率下浮，这是符合国家相关规定的。银行把活期存款利率下浮，其主要目的就是想多赚钱，同时也是降低利息以刺激客户存定期或者购买大额存单等利息高点的产品。

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为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

利率市场化的大环境下，谁说银行的利率只能上浮而不能下浮的？存在即合理，银行的利率既可以上浮，当然也能下浮！而且合情合理。

人行规定的基准利率，仅仅是作为各家银行在利率定价时的一个参考值，而不是固定不变的。

市场上大部分银行的定期储蓄存款利率都是上浮的，对于活期储蓄存款的利率维持基准利率甚至下浮基准利率。

因为定期储蓄具备一定封闭性，银行为了吸储揽存，让客户的定期储蓄存款能存放的久一点，银行可以充分利用定期储蓄的资金经营放贷，通过存贷款的息差获得利润。所以银行认为存定期储蓄的用户忠诚度是最高的，同时也愿意提高利率，让客户选择其定期存款产品，以方便资金在银行留存。所以存期越长的定期存款，利率也就越高。

相对应的活期储蓄存款，资金流动性高，储户存放时间不固定，活期储蓄用户忠诚度低，且这部分资金随时可能被储户取走。银行使用用这部分资金是周期性不固定，因此大部分银行对活期存款利率定价普遍按照基准利率甚至下浮到0.03%的利率。

而且活期储蓄存款的利率低，银行需要为储户支付的活期利息也非常低的，同时可以利用这部分低利率的存款获得高额的息差，何乐而不为？

综上所述，银行为活期存款利率定价比较低，甚至低于基准利率，是合理的，但是活期存款利率非常低，对于储户的吸引力也是最低的。

为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

现在央行基准利率中，活期存款利率确实是0.35%，但有的银行执行利率0.3%，而有的银行却可以超过0.35%，甚至0.45%，这合理吗？当然都是是合理的，因为从2015年10月开始，央行已经取消了各家商业银行和农村金融机构存款利率上限设置，各家银行可以根据自身情况在基准利率基础上自行定价，即可以上下浮动。

活期存款执行0.3%的银行中，绝大部分是国有大型商业银行和全国性股份制银行，为什么他们可以比基准利率低？他们也想低调，可是实力不允许啊！

大家知道，活期存款主要包括个人活期储蓄存款和单位对公活期存款。对于个人活期存款来说，不仅具有分散，小额和短期滞留特点，更重要的是大部分属于工资性收入或周转资金。而单位员工工资的发放一般是银行代发，由谁代发？当然是单位基本账户的开户行。企业的基本账户可以随便开吗？当然不是。老板开户都是带有想法的，一是被银行主动营销，二是有贷款需求，三是认可银行的结算效率和服务质量品牌影响力等。由此可见，单位活期存款开户行，基本决定了代发工资的银行，尤其是大中型企业。而在营销能力，放贷能力，结算效率和服务质量品牌上，国有银行和股份制明显强于城商行和农商行等地方性小银行，说的明白点，活期存款利率的定价权在自己手里，当然可以执行0.3%。

实际上，银行活期存款处境十分的尴尬。银行的态度是爱理不理，只要锁定单位基本账户以及自有品牌优势，那就靠自然增长，即使给出1%的利率又有多大吸引力呢？有些小银行超过基准利率看起来就像噱头，给你0.45%的利率，你会不会专门去存活期存款？还不是以结算方便为主。而作为个人客户，活期存款就是保证日常支出而已，在全民理财时代，即使日常开支也有人转入微信支付宝进行活期理财，利率高出银行活期近10倍。银行蒜你狠，咱就姜你军。

为什么很多银行的活期利率下浮，例如国家定的0.35%实际是按0.3%合理吗？

存在即合理！细心的朋友，可能会发现很多银行“明码标价”活期存款利率只有0.3%，明显低于央行0.35%的基准利率，尤其是国有大银行及部分全国股份制银行，更是如此！

其实，各大银行并不“喜爱”活期存款。尽管在2018年10月份，金融机构的活期存款余额高达47.9万亿，其中25.6万亿为居民存款，22.3万亿为企业存款。如此庞大的基数，但对于很多大型银行来说，还是不愿意储户选择活期存款！

活期存款随存随取，对于储户来说，很是方便灵活；反之，对于银行来说，需要安排大量的人力和物理，时刻应对储户的取款需求，管理成本极高！尤其是，很多用户银行卡中只有几十、上百元，这对银行有限的资源是一种极大的“浪费”！这也正是，很多国家的银行对于活期存款，不仅没有利息，还会收取管理费的原因所在！

相对而言，定期存款利率虽高，但管理成本极低；更何况定期存款、一旦提前支取，可是按活期计息的，这样一来银行反而能赚取更多的“剪刀差”收益！这就导致了很多银行，更建议储户选择短期定期存款的原因所在！

国有六大行，除了邮储银行之外，中、农、工、建、交的活期存款利率都只有0.3%，除了上面的原因之外，这些大银行，品牌响、规模大、市场占有率高、实力极其雄厚，根本不愁存款，负债端的压力也小很多，这可能也是其活期存款利率较低的原因之一！

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