买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

买了百万医疗保险后，还有没有必要买重疾险呢？职工医保优先

首先一定要确认我们在购买商业医疗保险以前，一定要购买职工基本医疗保险或者城乡居民医疗保险。因为，这是社会最基本的保障，几乎没有门槛，而且保障水平高。

基本医疗保险包含了三个层次的保障，基本医疗、大病医疗、大病救助，对于建档立卡户的贫困户还有额外的社会救助，是最划算的保险。

百万商业医疗保险，实际上是在国家社会保险的基础上提供二次报销的机会，能够让我们的负担大大减轻。

但是商业医保缴纳费用高。居民医保每年只有几百元，而商业医保每年至少几千元。如果我们没有参加社保，那么需要缴纳的费用几乎翻倍。

第一，免责条款。商业医疗保险，会有好多种情况进行免责或者不予报销。比如，既往病史如果没有如实告知，都会不予报销的。

第二，等待期条款。注意商业保险的等待期，这是90天，有的是6个月，等待期内发生的医疗保险费用是不予报销的。其实，同样的职工医保和城乡居民医保也有相应的等待期，一般是一个月到六个月.

第三，起付线条款。有的商业医保是没有起付线的，但有的设置是1万元。医保支付的起付线有的是一年，有的是5年合计。但是社会医疗保险都是一个医疗年度，起付线一般是200~1000元。当然有起付线的商业医保，它的费用会更低一些。

第四，商业医保续保问题。如果发生医保报销之后，有可能会提升续保的相关费用，毕竟带病体发生赔付的概率极高。有的保险则是不允许续保。其实，商业医疗保险续费的原则本身就是年龄越大，缴费费用越高。如果我们得病之后，续费的费用仍是原先的年龄的费用，也不是说明你赚到了，而是说保险在测算的时候把得病之后的续费标准一起计算进去了。可能，前些年你缴纳医保的费用虚高而已。

第五，注意医疗花费的基本原则，是合理且必须。我们一定要读懂商业医保的各种条款，虽然他会针对一些特定的器材或者药品允许报销，但必须是商业保险条款范围内的，而且用量和要求都是有明确规定的。商业医保一样要遵循为治疗不能浪费的原则。

重大疾病保险，最让人诟病的是生存期条款。我们得病之后不能立即死亡，必须坚持保险合同约定的时间之后才可以得到理赔。

为什么呢？其实重大疾病保险，设立的初衷并不是让你治病的，而是针对你得重大疾病可能产生的一些劳动收入降低而做出的一种提前补偿。

所以，我们重大疾病保险和商业医疗保险在本质上没有冲突。

但是，商业保险推销员是把握我们任欣最准确的一部分人了。大家都注重孩子和老人的保障，尤其是一旦得病，可能花费非常大。因此，就建议我们把重大疾病保险作为得病后治病的费用。这实际上是非常没道理的，我们有职工医保和商业医保为的就是得病治疗的。所以，才让大家产生了题目所问出的困惑。

因此，建议重疾保险给家庭的顶梁柱买，购买的额度是家庭年收入额度的5~10倍。如果你家庭一年收入是20万元，可以购买100~200万元的重疾保险。主要买核心疾病就好了，但是这样的保额每年的支出也好几万，买保险不是买大白菜。

商业医保主要是针对家庭的孩子和老人购买比较好一些，老人负担比较重每年也要七八千元，两个老人一年15,000~16000元，而且年年增加。对于家庭的顶梁柱，一般有职工医保就够了。

总体来看保险也是一份很重的投入，不要小看了。一般建议的支出额度是不超过家庭收入的20%。如果家庭年收入20万元，保费支出不要超过4万元，其实这样买不了多少好保险的。对于家庭收入偏低的人群，还是只购买社保就够了。因为你的收入支撑不起多全的保险。

这就是有关建议，希望能帮助大家。

买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

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买了医疗险还有必要再买重疾险吗？答案是肯定的，有必要！

随着百万医疗险产品的不断更新，让更多的人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险，但是很多朋友有困惑，既然这种高额医疗保险已经很好了，那是否还有必要购买重疾险呢？

下面，我们就一起来了解一下医疗保险和重疾险的差异：

一、解决问题不同

重疾险：重疾险的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费、康复费用，还包括能保证被保险人在三年到五年内保持原有的生活水平的相关费用，这些费用可以保障被保险人日常生活支出、车贷房贷还款、孩子的教育费用、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，而且治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

二、赔付标准不同

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾理赔条件，就能一次性获得高额的理赔款，理赔款可以由被保险人自由支配，进行康复治疗、购物、旅游等都是可以的。另外，重疾险购买多份的话，出险后同时申请理赔是可以得到多份赔付的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用支出的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以人保好医保长期医疗险为例，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有一万元免赔额的限制。如果购买的医疗险没有直付或垫付服务，不仅治疗过程中需要使用自己的资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的总费用，不会超过治疗的总费用。另外，医疗险不能重复报销，就算购买了多份医疗险，报销的总费用也是不能超过治疗的总费用。

三、保费定价方式不同

重疾险：长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，简单来讲，每年交的钱都是一样的，不会因年龄增长而上调。

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的定期重疾险（保20年、30年或保到60岁、70岁）和终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度的赔付情况调整保费。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

所以，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这两种保险产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

四、续保方式不同

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，有少数的商业医疗保险保证续保，以人保好医保为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调整费率，但是保留了因风险原因（整体医疗水平变化、产品赔付情况等）进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

综上所述，重疾险、医疗险都有自己单独的功能和作用，可能保障内容存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。所以说买了医疗险还是有必要再买重疾险的。

在此，也提醒大家，购买保险一定要理性对待，不要盲从，根据自己的实际情况和需求，选择一款适合自己的最重要！

如有其他疑问，可在评论区留言或私信！

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买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

1. 医疗险的作用是对看病花费进行补偿。不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，即对看病花费的全部或部分进行“报销”。

2. 重疾险的作用主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。医疗险可以补偿治疗大病的费用，但很多大病从治疗到恢复工作能力，可能需要若干年的时间，这段时间就没法赚钱，可能令家庭在经济上“死亡”。重疾险正是对罹患重疾而导致的收入损失给予补偿的保险。

3. 所以，即使有了医疗险，重疾险也是需要的。从治疗费用和收入损失综合保障的角度来看，即使有了医疗险，重疾险也是需要的，甚至重疾险还能对医疗险做一些补充。

买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

2016年以来，市面上涌现很多非常便宜的医疗险。这是一个不完全统计：

30岁左右的人，每年保费300元左右，年报销额度有100-300万，太吸引人了。相比较而言，同样的年龄，投保重疾险的话，100万的保额，即使选择综合性价比比较高的产品，保费差不多要2.5万一年。

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医疗险VS重疾险？

这是个难题。回答这个问题前，我们先明确一下这两个险种对我们而言，起到什么作用。

1、功能PK

大部分人都有医保，但医保有报销范围限制，大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。即使在医保药品目录上的药，也是不全额报销， 例如乙类药需个人自负20-30%后，剩余部分按医保比例报销。

中国人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）》有2675种，而目前批准可销售的药品有20万种左右，医保内用药占1.4%。

生病住院，医保能报销的大抵在50%左右，如果用的医保外药品多些，需要自担的医疗费会大大超过上述比例。朋友的父亲结肠癌晚期，花费了七八十万，最后医保能报销的只有十来万。

很多重疾患者，出院才是大额医疗开销的开始。例如癌症，常见的治疗方式是，先手术切除，出院后继续放疗、化疗，或者服用靶向药物。癌症的靶向药物，每月药费少则一两万，多则五六万。

举个例子，中国是肺癌大国，每年新发癌症病人有超350万，其中80万左右是肺癌。在肺癌中，非小细胞肺癌占85%，泰瑞沙被称为针对非小细胞肺癌的抗癌神药，每月的药费是5.1万，幸好中华慈善总会有援助，买四个月援助八个月的药，即便如此，每年光这一种药的费用超过20万。控制副反应的治疗和药费，另算。中国目前在售的抗癌药物，有138种，大部分不在医保报销范围内的。

真贵，对不对？好多人的第一反应是，不治了。但是，自己真要是到那一步的话，你说不治就不治了。如果是爱人呢，也不治了？二则，很多时候熬过这个坎儿，情况又不一样。例如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本每个月的药费是2万多，进入医保后，价格降为7600一个月，压力大减。

由此我们看到，如果病人有经济能力等到这些药入医保，人生结局是完全不一样的。而这几年，新的抗癌药、治疗手段不断涌现。这个药效果不好了，还有二线药物备选。活着，才有希望。

医疗险是报销型的，用于覆盖医保外的医疗费用的。重疾险是给付型，一旦达到理赔条件，赔付保额，至于怎么用，保险公司不管。所以，重疾险的作用，更主要的是用于补充重大疾病导致的收入损失。

有哪些收入损失呢？

首先，是本人的收入。《劳动法》第26条、《劳动合同法》第40条都有类似的规定：

如果劳动者患病或因工负伤，医疗期满后，如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作，用人单位可以解除劳动合同。

医疗期有多长？请见下表：

医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。医疗期满后，一旦解除合同，不光光是当事人收入断流，而且医保也中断了。一旦医保中断，很多百万医疗险能报销的比例就不是100%，而是60%了。

所谓屋漏偏逢连夜雨，大抵就是这样。之前报道的华为、德勤员工患重疾后遭辞退，引发很多人声讨。其实，用人单位此举，确实有法可依。

其次，家里如果有人患重疾，配偶的收入也大概率要受影响的。现在都市家庭，夫妻两人疲于工作，老人或保姆帮忙照顾小孩，尚且能正常运转，一旦有人生病了，平衡一下子就打乱了。配偶要么辞职，要么需要顾雇人照顾家人，导致家庭收入减少。

一方面是，收入减少或断流；另一方面是，房贷、生活和孩子的开销照旧甚至增加，收入的损失建议通过重疾险来弥补。

以上是从功能上说，两者作用完全不一样。

2、 保障时间PK

从可持续性上讲，医疗险和重疾险差别非常大。

去年4月份时，天津保监局针对目前的“百万医疗险”发了一纸通文。

全文如下，值得逐字逐字细读：

一是在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

二是在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

三是在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

这两年很多互联网巨头进军保险行业，他们都是从医疗险切入的。一方面，一病返穷是很多人担心的问题，客户普遍有需求；另一方面，医疗险是一年期的短期产品，随时可以停售，保险公司随时可以止损。

互联网时代，流量为王，有了庞大的用户基数，才有后期的可能。所以，微信也罢、支付宝也罢、新兴或传统的保险公司也好，借助于“百万医疗险”获取大量的用户资料。

医疗险交一年保一年，它最大的问题就是天津保监局所说的第一条：续保问题。同样是一年期消费型的产品，为啥续保问题对于意外险不重要，而对于医疗险就至关重要呢？因为，意外险基本不需要健康核保，而医疗险的健康核保严格，既往症基本都会除外（极少数高端医疗险，可以有条件承保既往症）。续保问题，目前绝大部分商业医疗险的软肋。

我们先厘清几个概念：

可续保：客户可以续保，但是产品如果停售，就game over了。

保证续保：客户只要投保了，就保证可以一直续保，即使产品停售，原有客户也可以续保，但是保险公司有调整费率的权利。

既定费率下的保证续保：保险公司既不能调整保费费率，又必须保证已投保客户终身续保。

这三种情况，对于保险公司而言，定价成本是完全不一样的。而在售很多百万医疗险，绝大部分都是笼统地说“可续保至*岁”，揣着明白装糊涂似的不提示停售风险。

保险公司，不管是国有还是私营、合资，终究不是慈善机构，如果一款产品带给公司的是连年亏损，而且亏损逐年增加（一个人的年龄越大，医疗险出险概率越高），大家觉得保险公司会怎么处理？

要么在产品设计时，就不保证续保——随时停售，止损。

要么保证续保，但是保留调整费率的权利——羊毛出在羊身上，保险公司保留合理的利润就行。如果保费高到客户无法承受，自然也就不续保了。

至今还没有哪一家保险公司的医疗险，既保证终身续保，又保证费率不变的。最近支付宝推出的医疗险“好医保”是在6年内保证续保、保证费率不变。尽管只有6年，保险公司承担的风险已经很大了。至于6年后会怎样，我期望不高。

因为，想要“低成本、广覆盖”地解决广大人民的医疗费用问题，这不是哪一家公司能做到的事情。这是国家层面才有可能解决的事儿。美国近百年来，几乎历任总统竞选，医疗保障问题都是影响选票的重要因素。

奥巴马的医改法案（即《平价医疗法案》），希望为美国全民提供“可以负担得起”的医疗保险，不容许保险公司因疾病等借口对被保险人拒保，或擅自增加保费，仅仅推行两年，就被美国国会众议院投票取消了。其中的难度，大家可以想象。

而选择终身重疾险的话，过了等待期，就终身有相应的保障了。所以从可持续性上来讲，如果觉得有了医疗险，就不用重疾险，不仅希望会落空，而且还可能因为年龄的增加、身体状况逐年走下坡路，而失去投保重疾险的时机。就像下图评论的那样

所以，不管是从功能，还是从保障时间上，建议医疗险和重疾险都要投保。两者结合，转移大病带来的经济损失。

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买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

举个🌰

最近热播的小欢喜，剧中女主角之一的刘静，穿刺后确诊是乳腺癌。医生建议她手术，清扫淋巴。但刘静为了保全自己的身体，选择放化疗。

这种情况的话，没有住院，很多医疗险是报销不了的。含特殊门诊责任的百万医疗险，虽然可以报销放化疗的治疗费用，但有些产品只报销静脉注射费，不报销化疗药品的费用。

如果这些化疗药品，在社保范围没的话，社保还能承担部分，那如果是纯自费，甚至是进口的话，这个费用从哪里来？如果有重疾的话，刚好可以cover一下。

再举一个：

我们知道肝硬化呀，肾衰竭等器官类疾病，是可以通过器官移植来获取重生的机会。器官来源话，要么亲属匹配，要么等捐赠。但是捐赠的一般都特别少。在这种时间就是生命的时候，如果钱够多的话，是不是可以去寻找其他法子？

住院期间费用，有医疗险来弥补。寻找器官源的费用，用重疾险来弥补。

我是保师姐，欢沟通探讨

买了医疗险后，还有必要买重疾险吗？

首先应该清楚医疗险是费用补偿型，而重疾险是定额给付型的。

医疗险的赔付，是根据实际花费的医疗费用，赔付一定的比例。而重疾险的赔付与保额有关，与实际的医疗费用的多少没有任何关系。

这就要看你买保险的目的是什么？

如果买保险的目的就是为了解决医疗费用问题，那么如果医疗险保障比较充足，就可以不买重疾险了。

如果买保险的目的，不仅仅是为了解决医疗费，还为了能够减轻家人的负担、维持家庭的幸福生活，也为了更好的恢复身体的健康，那么重疾险就是必须的。

一旦罹患大病，虽然急需的是医疗费，但影响更大的却是收入的损失、乃至中断。相比医疗费用，坐吃山空更令人绝望。

有句话说“三分治七分养”，发生在医院外的费用还是很多的，比如各种疗养费用、家人因为照顾自己不得不请假而遭受的损失等等，这些费用医疗险是不可能赔的，但可以用重疾险的赔付可以来弥补。

如果有了足额医疗险的同时，又有足额的重疾险，那么病人躺在床上，不需要为孩子的学费担心，不需要为家人的生活担心，是不是也更有利于身体的康复？

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