现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

大额存单实际上是银行发行的一种存款凭证，2015年开始推出，属于一般性存款。相应利率比较高，大多数银行都在基准利率上上浮40%到50%。

不过值得提醒大家的是，大额存单并没有实物，因为大额存单管理办法规定大额存单发行采用电子化方式。

可以分为到期一次性还本付息和定期付息到期还本两种付息方式。

大额存单的收益率，各家银行都差不多。当前央行的基准利率是2.75%，在基准利率上上浮50%就是4.125%。

前些日子交通银行发布的一些宣传广告称上浮52%，收益率不过到达4.18%。

温州银行的网页中提出，2019年的大额存单能够上浮55%，这样收益率会是4.2625%。

这样收益率差的非常小，1万元一年相差14元左右。不过，由于大额存单的起步是20万元，如果三年定期的话，可能会差840元的利息收益。

实际上一些中小型地方银行也会推出一些高额利息的定期存款，不过一般网络上查不到，需要现场查询，有的能超过5%。如果有时间和耐心的话，可以去当地打听一下。如果是一个百分点的利差，20万元，三年定期，会相差6000元的收益。

所以，我们还是多辛苦一下，去各个银行网点问一下，这可是6000元钱呢。

最后，提醒大家的是银行已经要求理财产品打破刚性兑付，如果我们购买成品材产品，收益是得不到保障的。

另外还有一些保险，在银行也发售。相应的保险，虽然通过复式记账收益看着很可观，但实际收益率并不高。

我们存款有存款保险制度，利息和收益都能够收到相应制度的保障。

所以，还是在存钱的时候，一定要睁大眼睛，确保自己不是购买的保险和理财产品。

现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

三年期4.12%，还是大额存款，只能说这个利率很一般，除非有特殊原因，否则不建议存。

如果你说的大额存款，是指20万元起存的那种，只能说是比较正常的利率。

什么是大额存单？它是银行面向个人（也有面向企业、机构客户）发行的记账式大额存款凭证，有的银行是电子式，通常开在银行卡下没有纸质存单，也有的银行有和普通存款类似的存单式的纸质凭证，凭证上标明是大额存单，大额存单和普通存款一样，纳入存款保险范围，也就是50万以下保本保息。

一般来说，同一家银行的大额存款的利率会比普通存款多一点，比如现在有的银行普通存款可以在基准利率上上浮45%-50%，而大额存单最高可以上浮55%，现在三年期基准利率是2.75%，上浮45%就是2.75%*（1+45%）=3.9875，上浮55%就是2.75%*（1+55%）=4.263%，4.12,%在二者之间，4.12/2.75=149.82%，大致是相当于上浮50%，高于某银行三年期普通存款，低于三年期大额存单。

所以说，4.12%的利率很一般。

现在有的银行，智能存款五年期能达到5.0%以上的利率，提前支取还能按照基准利率上浮45%靠挡计息，也就是说你不存这个三年4.12%的，去存五年5.0%的，假设你五年才取，利率可以达到5%，而如果不到五年，三年就取，也会按3.9875%给你计算利息，可进可退，比较灵活，关键是，不用20万元， 1万起存。

而且很多银行还有七天滚动计息的理财产品，收益率在4%左右，流动性比你这个4.12%的高多了，利率也不低，风险也不大。

综合来说。有很多其他好的产品可供选择。

那么只有一种情况还算合适，就是这个大额存单，是按月付息的，每月都能提前获得利息，而其他产品，包括普通存款和大额存单，都是到期一次性付息，没法提前享用。

1月21日就有一款新的年利率4.18%的按月付息大额存款开售，利率也比你这个4.12%高，还是全国性的股份制银行，全国应该都能买。

现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

个人认为以目前的利率水平来看的话，大额存款三年期4.12%的利率还是算不错的，要知道，目前大多数银行三年期存款的利率大都是在3点几左右，只有邮政储蓄银行三年期的利率超过了4%，我们可以看一下2019年各个银行的利率水平：

从上表可以看出，三年期存款4.12%的利率在各大银行中已经算是比较高的了，除此之外，我之所以觉得这个利率很划算还有以下几个原因：

2018年发行的国债三年期的利率大都是在4%-4.27%左右，而你存的三年期利率就已经达到了4.12%，与国债利率相当了，而国债可不是很好买哦，发行的第一天就有可能被抢光了，所以，你这个利率很划算，就当是买了国债！

根据美国的加息周期来看，2019 年暂停加息的可能性很大，各个国家的央行可能会实行相对宽松的货币政策，2019年下半年央行降息的可能性很大，所以，趁现在利率还算比较高，可以先存个长期的，以后利率下调了就不划算了！

2018年我国GDP增速为6.5%，预计2019年经济下行压力进一步加大，届时做其他的投资可能会面临较大的风险，所以，对于老百姓来说，存定期拿点利息收入是个不错的选择！

以上个人观点仅供参考，欢迎大家留言讨论！

现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

三年4.12%的利率在大额存单里面是一个不错的收益，但是放眼整个银行存款类产品，大额存单的收益并不高，可以说只是名字上的“哗众取宠”，实际上的利息收益撑死算作中等水平，不如地方银行的定存收益高，更不如智能存款那么收获满满。个人给出的结论就是大额存单业务并不划算。

大额存单包括9个期限（1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年）同普通存款一样，大额存单存款期限越长，利率越高。大额存单的存款标准也有不同的认购起点要求，现在银行发行的认购起点包括7类（20万元、25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元）起点越高利率也是水涨船高。银行每一期大额存单的发行可根据自身情况选择认购起点和存款期限，并不是每一期都有各式认购起点和各色存款期限的。

三年大额存单根据认购起点不同，利率也不会一致。比如国有银行的大额存单三年期20万的认购起点利率3.85%，30万的认购起点为3.99%,50万元的认购起点为4.1%，80万元的认购起点为4.13%，按月付息的大额存单利率略低于到期本息一次付清的存款，比如建设银行的200万元认购起点三年期利率为4%。

截止到2019年1月份，目前大额存单业务收益率最高的是刚刚发行第一期大额存单的农信系统金融机构，很多农商行都将发行的最长期限定在3年期，利率较定期存款基准利率上浮55%，达到4.2625%，这是国内大额存单这种业务的最高利率，即使这样，依然不如某些地方商业银行的定存利率高。

地方银行的揽存收到局限性比较大，网点就固定在本市、本县域内，前不久国家已经下令禁止农村商业银行跨区域经营，更加限制地方银行的发展战略规划。为了揽储加大力度，只能从此刻利率着手。三年期的定存利率，一些农商行和城商行还是大胆地提升到了4.675%左右的水平，较基准利率2.75%上浮了70%的比例，为了吸引客户已经是敢人为先了。比最高的大额存单利率高了0.4125%。

民营银行的存款利率：智能存款提前支取利率平均年利率4%，不提前支取按照5年定存利率来计算，大多数都是5%以上的年利率，是大额存单业务所不知道比拟的收益水平。比如振兴银行存一年就有5.1%的年利率，提前支取4.2%利率计息；蓝海银行定存5年利率4.875%，提前支取利率4.3%；亿联银行更是达到了定存5年5.45%，实属国内银行存款的最高利率，足足比大额存单高了1.1875%。

大额存单之所以说它是不划算的，一是流动性不如智能存款，顶多可以按月付息，提前支取也不是每一种产品都可以，而且提前支取按照活期利率计息；二是收益太低，最高才4.2625%，与存款最高5.45%相比，差太远，与一些理财产品相比就更是无法比较了；三是门槛高，利率偏低也就罢了，偏偏还要20万元以上的认购起点，定存才50元，一个认购起点挡住了50%以上的存款人，把客户都关在门外了。

现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

划不划算是相对的，如果你跟普通的存款相比，那三年4.1.2%的利率肯定是比较划算的，但要是跟一些小地方的农商行相比，就未必见得划算。

目前各大银行都在下大力气揽储，而2018年开始，大额存单成为了各大银行揽储的神器，大额存单的利率一般都比普通存款高不少。

下图是交通银行普通存款利率与大额存单利率的对比。

通过对比我们可以发现，目前同样是三年期，交通银行普通存款的利率最高的是重庆跟南京的3.58%，天津甚至只有2.75%。

而目前交通银行三年期的大额存单20万起认购的利率是3.85%，50万起认购的是4%，100万起认购率是4.13%，也就是100万档位的利率跟你所说的4.12%差不多。

如果你有100万，在交通银行存三年期普通存款一年的利息只有35800元，而大额存单可以获得41200元，大额存单的利息要比普通存款多做5400元，所以同样是一个银行内，大额存单肯定要比普通存款更划算。

虽然目前各大银行推出大额存单的利率都差不多，三年期的利率基本上都是在3.85%到4.18%之间。但每个银行在实际执行的时候都会有一些差别，特别是一些农商行能给到的大额存单利率会更高。

比如下图是浙江某个城市农商行给到大额存单利率，

这个农商行三年期的利率是4.2625%，比4.12%稍微高一些，而且门槛只有20万，但是同样是20万认购的三年期大额存单，有些大银行的利率只能给到3.85%左右，所以通过对比之后，这个农商行给的存款利息会更划算。

虽然这个农商行的大额存单给到4.2625%的利率，但这还不是目前市场上最高的，2018年底我看到某个农商行3年期的大额存单利率达到了4.4526%，这个又比浙江那个农商行更划算。

上面我们列举了几个不同银行的大额存单利率，从理论上说4.45%的利率肯定是最划算的，但是除了利率之外，你还要考虑一个购买渠道的问题。

虽然目前有部分银行3年期能给到4.45%利率，但是这个农商行只有到当地营业网点购买才可以，你是没法从网上或其他渠道直接购买的，如果你离这个地方比较远，光来回的路费都得几百上千块钱，如果你存款的额度比较小，利息扣除各种来回费用之后跟本地的银行利率就差不多了。

所以具体大额存单能给到多少利率最划算，是因人而异的，你要综合各种因素来判断。

如果你在当地通过对比之后发现4.12%的利率是当地最高的，那我认为这个4.12%的利率是比较划算的。可能有的朋友会说，目前有些银行特别是民营银行五年期能给到5.45%的利率，但是这个期限是五年期，时间有点太长，而且是普通存款，流动性太差；至于其他理财平台的定期理财产品，年化收益也是在4%到4.5%之间，其实并不比4.12%高多少，而且这些理财产品的收益还是浮动的。

因此从整体来说，4.12%利率的大额存单还是比较划算的。

现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

大额存款三年利率为4.12%，坤鹏论觉得不划算，因为现在就是普通地方银行的三年定期存款可以达到4.25%，比如说丹东银行，丹东农商银行都是这个利率，这些银行都是由保险公司承保的，自己可以算一下，将自己存在银行的钱，最后取出的时候，连本带息不超过五十万即可。

银行定期存款的缺点就是流动性较差，如果三年取出，就按活期利息算，其实按照4.12%的利率，一些中低风险的理财产品完全可以达到这个标准，但流动性比银行定期好的多。

以蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁财富”为例，有余额宝、定期、基金、黄金四个版块，余额宝属于货币基金，目前七日年化收益为2.6140%，尽管收益较低，但是存取灵活，可作为应急资金的保管工具。

定期里有许多理财产品，7天—360天不等，坤鹏论通常选择1至3个月的理财产品，可以随时关注每日收益，组合搭配合理，一年的收益完胜4.12%利率。

另外，坤鹏论购买了博时黄金基金，属于中风险类的基金，2018年年初购入，年低赎回，收益5%左右。2018年股票、基金低迷，但也是投资者进入的好机会，可选择定投指数基金，如果预测成功，2019有可能是一个丰收年。