“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

平时一毛钱，大病三十万。支付宝推出了“相互保”的保险产品光凭这个噱头，应该就有很多人想加入，据说刚几天参加的人超过900万，现在已经参加了1121万。

不过我是来浇凉水的：

这个保险虽然宣传的是一人得病，众人分摊，并不是纯粹的大家互助基金。是有人收管理费的，管理费水平还不低10%。

就这么说，我们得各种癌症的风险，一般都是几十万分之一。相互保涉及100种重大疾病，即使我们算10万分之一的概率，1120万人参加，可能就有112人得病。

假设每人都能得到，最高保额30万元，需要资金3360万元，相当于我们每人承担三元左右。可是，收取了多少管理费呢？336万元。当然这可能是一个月，也可能是一年。

这不相当于一本万利吗？这也是为什么各个互联网巨头占有流量之后，纷纷入股保险，推出保险产品的原因。保险要有足够的流量，绝对属于坐地数钱的主。

我们国家推出的城乡居民医疗保险，2018年的收费标准是220元每人，被很多人诟病。青岛市的收费标准涨到了355元，有好多人称成心凉了。

实际上政府才是真正的赔本赚吆喝，国家关于做好2018年城乡居民基本医疗保险工作的通知明确，个人最低缴费标准是220元，政府补贴最低标准是490元。青岛市收费355元，政府补贴650元。但是住院基本医疗保险限额仅仅18万元，大病医疗保险60万元。

相互保占据的优势是，保费低，平时看不出来，如果每期收我们三元钱，一个月是两期六元，一年仅仅72元，但是他仅仅保障得100种大病。而且保险公司没有成本，所有的赔付都是大家分担，所以大家感觉不出来。

而城乡居民医疗保险是所有的住院病种，成千上万种疾病，概率远远不是相互宝能够比拟的，有的人甚至得感冒都可以住院。而得所列的100种大病，那可是很悲伤的故事。

所以，还是一定要先参加城乡居民医疗保险，再有闲钱再参加这种游戏性的互助保险。

保险公司再怎么也不可能出现互助养老这样的保险。如果出现了，大家一定要小心，千万不要被坑死，这就是职工养老保险的翻版。不过职工养老保险是国家往里补钱，而保险公司肯定是往外掏钱的。

“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

最近，支付宝推出了一种新型的保险业务：相互保。不需要交钱就可以加入，一旦生大病又可以获得30万元的补偿。难道这是天上掉馅饼吗？还是一个彻头彻尾的骗局？

保险是针对一类特殊事件而设立的保障，这类事件发生概率很低，但是一旦发生，花费又很大，例如意外事故、重大疾病等。也许很多小伙伴儿除了单位交的社保之外没有买商业保险，但是有一种“保险”基本大家都买过，那就是婚礼险——份子钱。

我们通过婚礼的份子钱来解释一下保险的原理。假如有一个村子，村子里有100个村民，每个村民要结婚的时候需要花费十万元，但是村民都不富裕，拿不起这十万元钱。于是大家想了一个办法：每当有村民结婚，其他村民就给他包红包，也就是俗称的份子钱。等到自己结婚时，别人也会给自己包红包。

红包要多少钱合适呢？人们想了个办法：最好是刚好把结婚花费的十万元钱都给补上。于是平均到每一个人，就需要包100000元÷100人=1000元/人。

这其实就是一种保险，而且是典型的相互保模式。相互保是0元加入，有人生大病出险后得到一定补偿（0-40岁30万元，40-60岁10万元），其余人分摊这个金额。

例如：有500万人加入了相互保，在一个出险期间有100人生病，为了简单起见，我们假设这100人都在40岁以下，拿到30万元补偿。那么每个没有生病的人需要付出的保费就是：30万元×100÷500万人=6元。除此之外，相互保需要收取10%的管理费，所以每个人需要付出6.6元。

面对这种上不封顶的保费，也许有人心里会打鼓：如果某个出险期间，除了我以外其余的500万人都生病了，那我岂不是要负担1500亿的保费？天…

其实，这种情况在现实生活中几乎是不可能的，这是一个被严格证明的数学定理：大数定律决定的。

为了解释大数定律，我们首先来说一个简单的例子：抛硬币。

抛一枚硬币，正面和反面是随机的，概率各是50%。我实际的抛了10次硬币，并用1表示正面，0表示反面，列出了一个表格如下：

我们发现，在这十次抛硬币的过程中，正面有6次，反面有4次。我们用N表示抛硬币的次数，用P表示正面朝上的比率，那么比率P等于正面朝上的次数与总次数N的比。

N=1时，硬币正面朝上有1次，概率P=100%；

N=2时，硬币正面朝上有1次，概率P=50%；

N=3时，硬币正面朝上有1次，概率P=33%；

N=4时，硬币正面朝上有2次，概率50%；

…

我们可以画出一个图像：横坐标是抛硬币次数，纵坐标是正面朝上的比率。

我们发现随着抛硬币次数的增多，正面朝上次数的比例似乎在接近于一个值。假如我们让抛硬币次数变的很大，这个规律就会变得非常明显：我们会发，硬币正面朝上的频率接近于50%，这正好是抛一次硬币正面朝上的概率。

这就是大数定律，由约翰.伯努利的哥哥雅各布.伯努利提出。

大数定律可以简单的表述如下：

有一个可以可以独立重复的实验，每次实验发生 事件A的概率是P，那么当实验次数N趋向于无穷大时，发生事件A的次数n与总次数N的比等于概率P，即：

比如抛硬币实验，事件A为正面朝上，发生的概率P=50%。那么当实验次数N比较小，例如我们所做的10次实验，发生正面朝上的次数n是不确定的，我们的实验中有6次正面朝上。

但是随着实验次数的增多，正面朝上的次数就会越来越接近总次数的一半。例如抛一百万次硬币，那么会有接近于50万次正面朝上。如果抛硬币的次数趋近于无穷，那么正面朝上的次数就严格等于抛硬币次数的一半。

回到相互保500万人加入，100人生病的例子。N=500万已经是一个非常大的数字了，生病的人数n=100, 我们就可以计算出每个人生大病的概率P=n/N=0.002%。这个比例不会因为加入人数的增多而变化。也就是说：如果有1000万人加入相互保，就会有接近200人生病，有2000万人加入相互保，就会有接近400人生病，每个人付出的保费其实不会有太大变化。

保险公司之所以能够稳定盈利，就是因为大数定律在发挥作用：保险公司必须保证有足够多的客户，才能避免出现因为出险人数波动造成无法赔付的事件发生。相对于传统保险，相互保还有他的特点。

首先是保费相对较低。相互保已经有超过一千万人加入，但是由于还没有开始第一次赔付，我们并不清楚每个月的保费到底是多少。但是我们也可以通过某些方法稍微加以计算，获得一个数量级的保费范围。

简单起见，我们还是讨论0-40岁人群的出险问题。根据保监会公布的数据，中国居民0-40岁大病生病概率约为3%。一旦生病，赔付金额为30万。我们把赔付分摊在40年之中，每年再分摊到12个月，那么每个月的赔付金额为：

这是平均一个人在一个月中获得的平均赔付，其实也就是一个月的平均保费。当然，由于相互保的保障范围和证监会公布的25种大病种类不完全一致、相互保需要增加管理费、以及40-60岁赔付金额的不同，最终出险时的保费可能与我们的计算不完全一致。

相互保的第二个优势在于赔付率高。赔付率指出险保民获得的赔付总金额与全体保民总保费的比例。赔付率越高，说明保险公司的利润越少，保民越划算。许多保险的赔付率在50%~60%之间，而相互保只收10%的管理费，也就是说，出险1万元，全体保民交1.1万元，赔付率大约在91%，这是一个相当高的比例。

相互保还有一个重要的特点：去中心化。传统保险需要保民把保费交到保险公司，一旦出险由保险公司进行赔付。这就像文初我们谈到的红包问题，传统保险类似于：无论村子里是否有人结婚，每个人都需要按年把红包交到村长手里，一旦有人结婚，村长再把手里的钱包一个大红包给新人。可是总有一些人会觉得，我的钱给村长，我心里不踏实。

相互保虽然也有保险公司进行日常管理，但是在没有出险时，并不需要把保费交到保险公司。一旦有人生病，保费几乎是直接给到了赔付对象，这就是所谓的去中心化。保民觉得自己其实是加入了一个互助组织，自己付出的保费真的帮助了一些病人，心里层面会更容易接受。

当然，没有一种保险是完美的。每种保险都有自己的特点和适用范围。不过，相互保的确是一种不错的保险方式，这种形式在日本等发达国家早已非常流行。感谢马云先生让许多人认识了这种模式，他真正践行了那句话：能力越大，责任就越大。

“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

肯定买啊！

大家都知道，保险公司之所以能赚那么多钱（参照中国平安，去年净利润1000亿元），就是赚了中间的差价——根据大数法则，当参保人数足够多的时候，发生赔付的概率接近于某个固定数值（即常数），那么保险公司就知道大概需要赔付多少钱了，而只要收到的保费高于赔付的金额，那么中间的差价就是保险公司的利润。

支付宝这样的互助险，并非严格意义上的保险产品，更像是一个风险分担互助组织，剔除了保险公司赚取的利润，可以大大节约保险产品的定价。举个例子，一家保险公司收了1万元保费，总计20年交，其中第一年1万元当中有5000元是保险经纪人的佣金，而总计20万元保费当中有10万元是利润——如果是支付宝的互助产品，保费就可以做到9.5万元，节约10.5万元。

支付宝的互助险还有一个好处，是没有资金被占用。支付宝互助险参与者支付的保费，是在事后支付（即公示期之后），实际花了多少大家分摊多少；而保险公司的保费是需要你提前交的，且金额是固定的，不管你生病与否。

上面的这些好处，直接体现为参与支付宝互助险低成本。如果平均每月分摊几元钱，那么算下来一年也就几十块钱；如果每月分摊几十块钱，一年算下来也就几百元。而市面上的重疾险产品，10万元保额的一年也需要交2000多元，支付宝的互助险显然更划算。而且，如果你觉得支付太多，也可以随时退出。

当然，说了这么多好处，也要说说支付宝这个互助险的风险。孔方兄认为需要区分高风险和低风险人群，一般情况下，最愿意买保险的是那些高风险的人，比如这个投保人经常喝酒抽烟暴饮暴食不锻炼；而风险低的人，一般不太愿意买保险。支付宝如何确保高风险的人支付更高的保费（保险公司可以做到），毕竟芝麻信用不能体现这样的风险。如果到时候投保的大部分是这些高风险人群，低风险的占少数，那对低风险的投保人来说是不公平的。

还有一点，支付宝支付的保额还是不多的，40岁之前30万，但人们得重疾通常在40岁之后，而40岁之后就变成了10万保额。所以，这决定了支付宝互助险只能是一个补充产品，大家主要的选择，还是要选保险公司的标准产品，因为保险公司是保终身的，不会因为年龄增加减少保额。

“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

首先非常兴奋地看到一款大多数人心中理想的保险产品终于诞生了！又是阿里出品！感谢马云！其次，我昨天已经用实际行动支持了这款产品，已经加入！截止到今天上午11点56分，已经有142万多人参加该保险，看样子产品成立是没问题（成员数不低于330万）。相互保到底什么产品？这款产品是蚂蚁和信美合作的一款产品。信美人寿相互保险社已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。虽然市面上也有众筹保险产品，比如水滴互助，轻松筹旗下互助产品等。但是，信美是国内首个拿到保监会牌照的正规互相人寿保险组织。信美人寿相互保险社注册资金10亿元，其中蚂蚁小微金融出资3.45亿元，占比34.5%，天弘基金占比24%，国金鼎兴占10%。新国都，腾邦国际，汤臣倍健等A股上市公司也都在列。可见，信美也是有阿里背景的相互保险公司。信美人寿相互保险社相比目前保险公司动辄几千上万一年的保费，相互保真的是颠覆性产品，我估计大保险公司要瑟瑟发抖了。这是一款真正为草根成立的产品，我希望能做大，颠覆目前保险行业的高价局面，让真正的普惠保险推行开来。虽然不知道这个产品会不会遭遇挫折，但我还是想说：马云，感谢你。30天到39周岁的，保额是30万。40-59周岁，保额是10万。59岁以后，还得有其他产品支撑。40岁以后10万额度当然也是不够的，也需要其他产品支撑。所以，相互保只能作为一款保险里的一个保障，你还得有其他合适的保障才行。但是对经济条件不佳的年轻人来说，这已经足够了，至少40岁前你有一份成本很低但能保障30万元的保险了。

“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

最近在研究重疾病保险，也在研究相互保，所以来尬答一下。

我个人暂时不会考虑这东西，至少得观望一下。支付宝定义的概念是单个案例不超过1毛钱，其实这是玩了一个文字游戏。支付宝举了个参保人数为500万人时，每个分摊日扣费6.6元的例子。但是实际上，相互保每个月有两次分摊日，为每月的14号和28号，也就是说，这幅图的实际扣费，或者说保费应该为每个月13.2元。

在重疾患病率不变的情况下，假如330万人有100个人患病，那么660万人就有200人患病，虽然单个案例的分摊费用降低了一半，但是案例数目同样增加了一倍。所以，成员数目越多，分摊费用越低，也是一个伪概念。

1年期的险种赔付率只有60%不到，也就是说收了1万的保费，赔出去只有50多块，剩下的都是佣金和运营成本……单从这个方面说，这个收33万赔30万已经很那啥了。而且这玩意感觉还是要看出险几率了，出险少的话用户会感觉挺好，出险多了就嫌贵都退了。

重疾险是有可能破产的，而这个互保毫无风险；更重要的是，后者赔付的越多抽水的越多，没啥动力去阻止骗保这种劣币驱逐良币的事。

实际上相互保是在用传统的保险条款来解释这款互助产品，有点挂羊头卖狗肉，拿保险做幌子的意思。所以未来在实际运行当中，可能会出现许多条款难以解释甚至自相矛盾的情形，这是需要注意的。

保险和赌场本质上没有区别。保险公司要盈利，资本要获取利润，这个就是现状，暂时没法改变，因此无非是哪个产品赚得多些，哪个赚得少些。希望更多人能明白保险的本质。

“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？

这种“相互保”确实值得加入，尤其是爱抽烟喝酒滥交的人群。"相互保"本质上是一种互助保险，就是大家为生病的人集资看病。

首先，这种“相互保”不占用参加者的资金。流动的资金才能创造价值，而这种互助保不需要参加者提前缴纳保险费，客户端资金依旧在自己手里，只有有需要的时候，才分摊费用，这是一个普遍受欢迎的事情。

其次，相互保没有利润提成，只有管理费的提取。

众所周知，保险公司业务员提成是很高的。投保者很大一部分钱，是被保险公司业务员拿走的。同时，保险公司的利润，也是从投保者投资中分取。

比如中国平安集团，中国平安集团总部2017年人才引进显示，集团直招企业员工编制！1：薪资标准：无责任底薪3000～5000+业绩提成1000～100000（提成按业绩12%～20%）交五险一金带薪培训；入司0～3个月平均工资4500元，4～6个月平均工资6000元，12个月平均工资10000以上，上不封顶！

2017年，中国平安全年实现净利润999.78亿元；这其中有大量的投资收益，但也有大量的保费带来的收益。

中国人寿2017年净利润323亿元；而中国人寿2015年员工就有130732人。

保险公司是非常赚钱的，如果说依靠收取的保费投资能够得到这么高利润，这是哄鬼的话。不过是精算方面做得好，能够从保费中获取大量收益。

而"相互保"没有这方面的考虑，费用收取是公开的：10%的管理费。这个管理费看起来不低，但实质上不高。

“相互保”最大的漏洞应该是，前期鉴定比较困难，结果吸引了大量知道自己有病的人加入，结果成了一个“病友集合”计划。“病友集合”成为“病友互助”。当然，有一部分健康人士，就当自己做公益慈善，捐献一些闲散资金吧。如果不小心被病魔袭击，就可以从相互保中得到一定程度的帮助，这也是一个非常有益的补充。

虽然40岁以上人群只有10万元的保额，但40岁也是身体高风险开始爆发的转折点。10万元也是一个非常不错的数字。