等额本息和等额本金哪个划算？

等额本息和等额本金，是我们大家在还房贷时的两种方法。

这两种方法究竟哪个合算？要看不同的人和不同的需求了。

我们举个例子看一下，贷款100万元，按照标准利率4.9%（现在已经几乎绝迹了），贷款期限30年，分360期。

等额本息，实际上就是每月还款的金额都一样，像上述情况下每月需要还款5307.27元。

不过我们第一期还的利息比较多，本金比较少。实际上我们可以这样解释，我们每个月将利息还完，再还一点点本金。

由于我们每月偿还了一些本金，利息就会越来越少。到最后一个月只有23.65元的利息了。

通过这种方式还款，实际上负担还是蛮重的，需要还款191万元。

等额本金，还款金额就比较少，30年累计还款173.7万元。

等额本金更好解释一些，我们将100万元分成360期，每月还款2777.78元。

由于每月偿还的本金比较多，所以我们的利息降低幅度就比等额本息快。

不过缺点在于第一个月要承担的利息金额加上还款金额负担会重一些。

最后一个月还款只有2789.12元，比5300多元的等额本息要省出许多。

总体来看，如果30年货币购买力不变，使用等额本金是最省钱的，能省18万元。

可是实际上，随着时间的流逝，我们货币有贬值，而且大家的工资会飞速增长。青岛市过去26年，工资增长了25倍。

因此，等额本息在未来负担会越来越轻。2000年每月还款一千元可是会压得一个人喘不过气来，但是拿到现在已经变得轻轻松松了。

就已过去20年的经验，等额本息是最合算的了。预计在未来十到20年间，等额本息仍然是大家选择的首选方式。

等额本息和等额本金哪个划算？

现在房价这么高，买房子时候大家都要贷款。银行一般会提供两种还款方式供我们选择：等额本金还款法和等额本息还款法。 这两种还款方式有什么区别呢？哪一种更合算呢？有人说：还款时最开始还的都是利息，后面还的才是本金，所以千万不要提前还款，否则就白出利息吃亏了，这种说法对不对呢？看完这篇文章，你就明白了。

为了说清楚这个问题，我们举一个例子：某银行提供给客户的房贷年利率6%，每月还款。小明向银行贷款12万元，并用1年还清，即分12期偿还。那么小明要付出多少利息呢？

有一种典型的错误算法是用贷款额直接乘以年利率：120000元×6%=7200元。这是因为，年利率6%是名义利率，随着小明每个月的还款，他所欠银行的本金逐渐减少，利息也会随之减少，最终还款总利息会小于7200元。

无论哪种还款方式，每个月的偿还额都由两部分构成：归还本金和归还利息。

等额本金的方式两部分计算都非常简单。这种方式的特点是：每个月归还的本金是相同的，即将贷款本金平均分在每一期还款中。比如：小明贷款12万元，分12期偿还，因此每个月应该归还的本金就是1万元。

同时，每个月都要归还利息，由于一年的名义利率是6%，分为12个月，所以一个月的利率就是6%÷12=0.5%。小明每个月要归还的利息是贷款余额在上一个月所产生的。也就是说，小明第一个月所要还的利息是12万元的贷款余额在1个月内产生的。

我们来算算每个月小明要还多少利息。大家注意，由于小明每个月都会归还1万元本金，所以每个月的贷款余额都在减少。

第一个月：贷款余额12万元，利息120000元×0.5%=600元

第二个月：贷款余额11万元，利息110000元×0.5%=550元

….

第十二个月：贷款余额1万元，利息10000元×0.5%=50元

于是12个月产生的总利息是600+550+500+…+50元，这是一个等差数列，通过等差数列的公式可以求出总利息是3900元。

我们可以把每个月归还的本金和利息画在一张图上。

从这张图我们会很明显的看出：每个月的还款本金是相同的，但是利息会递减。最初每月还款比较多，越到后来贷款余额越少，利息越少，造成了每月还款额的下降。

等额本金还款法的一个缺点是：每个月还款金额是不同的，让贷款者不好安排自己的生活支出。而且在初期，由于贷款余额较多，利息较多，还款压力大。

为了解决这两个问题，人们又发明了等额本息还款法。顾名思义，等额本息还款法就是每个月的本金和利息的总额是相同的。

这种还款方式计算起来比较复杂。首先我们解释一件事：假如某期欠款总额为X，那么经过一个月，欠款总额经过生息，会变为X(1+r/12)，其中r是名义年利率，r/12就是名义月利率。

我们再来看小明的例子。设小明最初的贷款额为a0=120000元，每个月还款总额（包括本金和利息）是A，在每个月还款过后的贷款余额分别是a1、a2、a3…a12，那么

也就是说，每个月的贷款余额应该是上个月的贷款余额生息之后，再减去每月还款。而且，12个月后，小明就要还清所有贷款，也就是说a12=0。我们需要设计一个还款额A，使得这个方程组能够成立。求解这个方程需要等比数列的知识，我们直接给出公式：

按照这个公式，我们可以计算出小明的每月还款额为10328元，12个月总还款额123936元。相比于等额本金的123900元，多归还了36元的利息。

等额本息法比等额本金法归还的利息稍多，但是由于这种方式每个月还款额相同，比较方便安排我们的支出。如果按照等额本金，小明第一个月要还10600元，而等额本息法每个月都是10328元，前期还款压力小。

也许有人认为：10328元中有10000元本金，和328元的利息。这是不对的。每个月的利息都是贷款余额在一个月中产生的，所以小明在第一次还款时利息为120000元×0.5%=600元，小明归还了10328元，所以归还本金10328元-600元=9728元。随后，随着本金的归还，利息比例下降，本金比例提高。我们可以把本金与利息做在一张图上。

从这张图我们会发现：在每月还款额中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月还款额是相同的。

从以上的叙述我们看出：无论哪种还款方式，每个月的还款都由本金和利息两部分构成，而利息是所欠的贷款金额在一个月的时间内产生的。也就是说，每个月我们都会及时还清欠款的利息，而未来的利息银行还没有收取。

在任何时候提前还款，都会减少后续的利息产生，所以仅从利息角度看并不会吃亏。提前还款的的确确可以减少利息，但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等， 提前还款不见得合算。

除了房贷以外，我们还经常需要用到购车贷款、消费贷款等，有些小额贷款公司还提供无抵押贷款。 然而，除了银行的房贷是比较合算的贷款方式外，许多贷款公司的利息其实会超过名义利率，这里又尤其以网贷或小额贷款公司的坑最多。

举例来说，有一次一个小额贷款公司给我打电话，介绍了他们的业务，说是贷款年利率12%，只比银行高1倍。看起来还不算太贵。但实际上呢？

首先，如果我们贷款12万元，1年还清，贷款公司给我算的利息是120000元×12%=14400元。虽然我每个月都在还款，但是他并未考虑本金减少应该造成的利息减少，而是一直以最初的贷款额120000元计算每个月的利息。

其次，贷款公司要求利息先付，也就是说，虽然名义上我贷款了120000元，但实际上发放贷款时候我只能拿到120000元-14400元=105600元。然后我每个月还需要还款1万元，共计还款120000元。这种贷款方式俗称“砍头贷”，真是非常形象。

如果我们按照等额本息方式计算一下：贷款10.56万元，每月还款1万元，共12期，那么按照公式可以计算出它的名义年利率是24%，而不是他宣称的12%。如果再加上一个手续费，那利息就不知道高到哪里去了。

了解一点金融常识，让我们避免掉进高利贷陷阱，这对每个人都非常重要。

等额本息和等额本金哪个划算？

等额本息和等额本金主要区别是什么？

等额本息和等额本金主要区别在本金与利息的还款方式差异。

等额本息：意思就是每月还款的金额是固定不变的；等额本息贷款的计算方法是本金逐步增加，而利息逐步减少，月还款数不变；等额本息有个特点还款前期还的大部分都是利息，后期利息逐渐减少，后期还的大部分都是本金，总结为先还息还后本金。

等额本金：意思就是每个月还款的金额逐月减少，并非是每个月还款金额不变的；随着还款金额越来越少，利息也越来越少，每月还款的金额也随之越来越少。等额本金有一个特点就是利息随着本金越来越少，但是利息是浮动，并非是一成不变的，等额本金的利息是按季度调整，跟随国家贷款利率的浮动而浮动；等额本金就是非常适合那些有提前还款意向的贷款人。

等额本息和等额本金哪个划算？

其实等额本息与等额本金哪种划算确实没有明确的分界点，这也是大家在争议的最大问题，因为等额本息和等额本金各有各的利弊之处，要根据每个贷款人的具体情况做出相对应的还款方式。

如果等额本息和等额本金在同等利率，同等贷款期限情况之下等额本金比等额本息划算；因为等额本金贷款利息肯定比等额本息支付的利息少，等额本金随着还款金额越来越少，利息也是随着越来越少！而等额本息不同，等额本息的利息已经是固定死的，只是把利息平摊到每个月；而等额本金利随本少而减少，这就是等额本金的优势，所以从利息角度出发的话肯定是等额本息划算。

假如又从贷款人前期还款压力的情况之下分析，等额本息每个月还款是固定不变的，把本息平摊下去肯定月供压力没有这么大。而等额本金却不同，等额本金每个月还款都是本金高利高，前期每月还款金额大，但随着本少利少后期还款轻松；所以如果要从前期月供压力方面的角度分析的话肯定是等额本金还款方式比较划算的。

再有就是如果贷款人经济允许，有提前还款意向的人，这种贷款人其实选择哪种都是合适的，真正总体算下来并相差不大，各有优势。所以如果有提前还款的贷款人不管选择哪种还款方式都是划算的，优势相当。

房贷打算提前还款，等额本息和等额本金哪个划算？

房贷打算提前还款的话我个人觉得肯定是等额本金更加划算，理由如下：

因为贷款人有提前还款意向的肯定选择等额本金还款方式最划算，等额本金提前还款也就是少支付利息钱，等额本金每个月的还款利息随着本金越少利息越低。但是等额本息不一样前期还款的基本都是利息，本金只有占比小部分；所以如果选择等额本息又提前还款的话，前期还的大部分都是利息，如果把大部分利息都是提前还给银行了，再度提前还款就是没有意义了；这就是提前还款选择等额本金还款方式划算的真正原因。

举例子：

张三贷款买房，银行贷款利率为5.39%，总共贷款50万元，贷款30年；当张三还款五年之后手头比较宽松，有笔100万闲钱，打算提前把房贷还清。

等额本金：张三贷款50万元，30年总共本息要还约90.54万元，总共利息为约为40.54万元；首期月供为3634.72元；

等额本息：张三同样贷款50万，30年总共本息要还约100.96万元；贷款总利息约为50.96万元；每个月月供固定为2804.53元；

张三如果按照等额本息来还款每个月还款2804.53元，5年时间总共还款金额为：2804.53元*12个月*5年=168271.8元；根据等额本息还款前期本金与利息比例约为3：7的比例；也就是说张三前五年时间还款总额168271.8元当中只有30%的比例是还的本金，还款本金为168271.8元*30%=50481.54元，其余的都是贷款利息；

张三如果按照等额本金来还款，五年时间平均下来月均还款金额在3300元，五年时间总还款金额为：3300元*12个月*5年时间=198000元；根据等额本金的还款方式本金与利息是比例是6:4;意思就是等额本金每个还款的本金利息是占比60%；五年时间张三总共还了本金为：198000元*60%=118800元，其余的就是贷款利息；

通过以上两种还款方式不同可以得知，张三如果通过等额本息还款五年时间还款本金为50481.54元；如果通过等额本金还款五年时间还款本金为118800元；这个数据已经非常明显，五年时间等额本金还款比等额本息还款的金额差为：118800元—50481.54元=68318.46元；

张三贷款50万买房，在还款五年之后张三选择提前还款，按照两种不同还款方式，如果这时候张三选择的是等额本息贷款本金剩下约45万元；如果张三选择的是等额本金还款剩下本金约还有39万元；所以可以得出结论提前还款绝对是等额本金划算。

最后通过以上用实际例子已经充分说明，如果房贷打算提前还款的话肯定是等额本金更加划算，毋庸置疑。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

等额本息和等额本金哪个划算？

一、等额本息和等额本金

一般来说，现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。（等额本金和等额本息）

当然咯，很多人可能会为此纠结，不知哪一套房贷方案划算。

其实，现在网络非常便利，完全可以查找到相应的数据。

我们以100万房贷为例：

图一（等额本息）

贷款100万，每月还款6544元

图二（等额本金）

贷款100万，首月还款8250元，后面逐月递减。

二、哪个划算

问题来了，等额本息每月还6544元，等额本金首月还8250元，后面逐月递减。

对于这两个方案，我们无法通过直觉，获知哪一个划算。很多人心中疑惑，究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。

在此，小白先说答案。

所支付利息：等额本息>等额本金。

100万的房贷（20年期），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。（尾数省略）

早前，中国人本能地拒绝“借钱”，奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上，等额本金支付的利息少，等额本金划算。

因为欠钱在中国文化中，几乎意味着“朝不保夕”。

旧社会，若拖欠地租，或还不起利钱，那地主对贫农是毫不客气的。

地主到佃户家逼租，逼不出来，就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。

三、银子和钱不一样

旧社会，你借一块银子，要还一块银子+利息

现在，你借一元，要还一元+利息

只不过，现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。

2018年：货币和准货币180万亿（省略尾数）

2013年：货币和准货币 107万亿（省略尾数）

2009年：货币和准货币 59万亿（省略尾数）

2009-2018年，货币和准货币增加了3倍多。在此背景下，早买房，房贷金额大，借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。

此种情况下，等额本息支付的利息多，等额本息划算。

四、选择的关键

其实，透过上面两种选择情景，小白想告诉大家，选择的关键在于房子的收益和贷款利率。

目前，房贷的基准利率是4.9%。

你可以问自己，心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。

1、认为超过4.9%，选择等额本息。

2、认为超不过4.9%，选择等额本金。

等额本息和等额本金哪个划算？

30年前万元户相当于现在多少钱？

我们可以把这几十年的几个年份具体来比较一下，在1981年的时候，居民家庭人均收入500元，10年之后，变成了1700元，再过10年，变成了6800元，而到了2007年的时候，居民家庭平均收入变成了13800元，所以说，30年前的一万块钱，基本上相当于现在的27万到28万块钱。在1981年的时候，居民人均储蓄52元，10年之后变为800，再过10年，变成了5900元，而到了2007年的时候，则变成了1.3万块钱。由此，通过上边4个时间点的比较，我们能够看出来，30年前的一万块钱的价值，放在现在，已经没有那么值钱了，而30年前的一万块，可以抵现在的27万到28万块钱。

因此，在中国目前通货膨胀的大背景下，以货币的时间价值角度去考虑，“借钱时间更长”的“等额本息”更能抵抗货币超发和购买力贬值带来的家庭资产被稀释的风险。那什么人适合用“等额本金”？

我认为，有四类人适合用“等额本金”：

一是对首付比例较高的购房者；

二是短期内有计划“再购房”或“小换大”改善置换的购房者；

三是还款能力较强，有足够现金流，没有理财能力的购房者；

四是短线投资炒房者。

划重点！总结一句话。虽然等额本息的贷款利息高于等额本金，但是等额本息 你所借用的本金时间更久，考虑到通货膨胀 货币贬值的大环境下 所以还是选择等额本息好！

等额本息和等额本金哪个划算？

等额本金和等额本息那种还款方式划算？我们举个列子，总价50万，贷款35万计算。

总价：50万

首付：15万（总价x0.3）

贷款：35万（总价x0.7） 

以下为等额本息贷款算法 

月供：1858（30年 基准利率）

月供：1964（30年 利率上浮10%）

月供：2072（30年 利率上浮20%）

月供：2183（30年 利率上浮30%）

月供：2291（20年 基准利率）

月供：2386（20年 利率上浮10%）

月供：2484（20年 利率上浮20%）

月供：2583（20年 利率上浮30%）

月供：3695（10年 基准利率）

月供：3779（10年 利率上浮10%）

月供：3865（10年 利率上浮20%）

月供：3951（10年 利率上浮30%） 

总价：50万 

首付：15万（总价x0.3） 

贷款：35万（总价x0.7） 

以下为等额本金贷款算法 

月供：2401（30年 基准利率）每月递减3.5元

月供：2544（30年 利率上浮10%）每月减4元

月供：2687（30年 利率上浮20%）每月减5元

月供：2830（30年 利率上浮30%）每月减5元

月供：2887（20年 基准利率）每月递减6元

月供：3030（20年 利率上浮10%）每月减3元

月供：3173（20年 利率上浮20%）每月减7元

月供：3316（20年 利率上浮30%）每月减8元

月供：4346（10年 基准利率）每月递减11元

月供：4489（10年 利率上浮10%）月减13元

月供：4631（10年 利率上浮20%）月减14元

月供：4775（10年 利率上浮30%）每月减5元 

还款方式那种划算主要看那种月供适合你，看你的经济能力，想压力小一些就选等额本息30年的，资金比较充裕的可以选择等额本金20年或10年的，相对来说等额本金利息会更少一些！我是冷孝洪，关注我买房不用愁！