医疗保险有哪几种，该怎么选？

医疗保险的种类还是很多的。主要分为商业保险和社会保险。

社会保险的医疗保险主要分为城乡居民医疗保险和职工基本医疗保险。

这两种保险的待遇主要是不限病种，不限条件，是基本的社会保障福利。

而且这两种保险中，内含三类报销待遇，分别是基本医疗保险，大病保险和社会救助。

一般来说，职工医疗保险每月至少交三四百元，居民医疗保险一年只有两三百元。差距是非常悬殊的，待遇倒是差距不大。职工医保的好处在于，报销比例高，有个人账户医疗金。居民医保的待遇在于政府补贴，个人承担费用少。

对于父母参加医疗保险，基本是不太适合职工医疗保险的，多数是参加居民医保。

在参加完居民医保之后，如果还是害怕得病的风险。可以考虑，商业医疗保险。

商业医疗保险，都是对退休前年龄的健康身体进行参保。有些人吐槽身体健康，还参保干嘛？商业医疗保险，是为了赚钱的。而我们的社会医疗保险，是社会公益事业。比如城乡居民医疗保险，青岛市2018年交费水平是260元，政府补贴610元。政府不仅没有赚钱反而往里搭一大部分。

商业保险，一般是对社会保险报销完之后，剩余部分的二次报销。一般风险较低。而且商业保险仍然有起付线，社会保险的起付线只有一千元左右，而且个别起付线较低的地区，甚至对一级医疗服务机构实行零起付线。

商业医疗保险的起付线一般在1万元。而商业保险的参保，现在五六十岁参保的话，一般在每年3000到5000元。年龄越大得病风险越大，收的保费就越高。

说实话，商业医疗保险是一种意外的保障。报销的费用也是合理且必须的费用，并不是想用什么就用什么。

所以，商业医疗保险也是要谨慎选择的好。确实报销额度大，最高可达五六百万，但千万不要被这种限额迷了眼。

说实话，如果年轻人害怕自己出问题，父母未来没有保障的话。还是给自己多买一份寿险或者意外保险好。万一出意外，父母也有一定的补偿。

医疗保险有哪几种，该怎么选？

1. 普通医疗保险。主要用途是保障社保之外的基本医疗费用支出，或者为无社保人士提供基础保障。主要特征，一是对就诊机构有严格要求，通常是公立医院；二是在用药方面有严格的限制，通常以社保用药范围为基础，适当增加；三是可保障住院病房通常限制为普通病房；四是通常对医疗费用支出细项约定限额；五是通常也约定理赔比例或设置免赔额。常见产品就是百万医疗保险，或者传统的保障略多的普通医疗保险，保费比百万医疗保险高一些。

2. 中端医疗保险。主要用途是为追求就医灵活性的人士，通常是中产阶级，提供覆盖范围更广的医疗保障。主要特征，一是适当放宽就诊机构范围，除了公立医院外，普通的私立医院也会纳入；二是在用药方面不局限于社保用药，只要是医生认为的合理必须的用药基本都能得到保障；三是可以保障二人房或半私家房；四是通常仍会对医疗开支细项有限额，可能约定赔付比例或设置免赔额。

3. 高端医疗保险。主要用途是为高端人士提供全面优质的医疗保障服务。主要特征，一是保障单人房或标准私家房(无客厅和厨房)；二是可覆盖境内外的医疗费用开支，通常分为亚洲、全球(除美国)和全球，也有将大中华区单列的产品；三是对所有合理必须(以专科医生意见为准)的治疗费用都会提供100%的保障；四是提供医疗费用直付、高端紧急救援、预约指定医疗机构及医生等增值服务。

关注【王晓波频道】读懂医疗险

医疗保险有哪几种，该怎么选？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，医疗保险该怎么选择？实际上医疗保险基本上我们在选择交纳的过程中，首先应该选择社保当中的医保，也就是说参加职工医疗保险或者说参加新农村合作医疗保险，那么这两种医疗保险可以选择其中的一种来进行参保。如果你之前有过职工医保的参保年限，那么我认为继续参加职工医疗保险还是有必要的，因为职工医疗保险可以累计缴费年限，当你在退休之前达到25周年左右的小费年限是可以选择医保的退休待遇的。

其次你可以选择这个新农村合作医疗保险，新农村合作医疗保险的缴费水平相对来说是比较低的，每年仅仅只需要两三百块钱，但是这两者之间我们只能够选择其中的一种，因为你即便是两种医保都参保了，那么最终是享受不倒重复报销的待遇，所以说是没有实际必要的。

但是我们可以在参加医保的过程中，再选择参加商业性的医疗保险，因为这个商业性的医疗保险可以在社保的这个医保的基础上进行二次报销，这个是没有问题的，那么选择商业性的医疗保险，要根据个人的经济能力和实际情况选择最适合于自己的产品，这个是完全自愿平等的原则，你可以选择，当然也可以是不选择。

感谢阅读，请加我的关注。

医疗保险有哪几种，该怎么选？

对于我们普通老百姓而言，医疗险是所有商业保险中最重要且实用的。

从业几年，我深刻感受到这个行业对医疗险作用普及力度的不足，甚至刻意模糊重疾和医疗的定位。

为此，我思考很久，打算通过这篇文章把我对商业医疗险的理解梳理一次。

讲商业医疗险之前，咱还是要先要啰嗦一点：

医保是绝大部分普通人医疗保障的基础，是国家福利。

如果连医保都没有，别折腾什么商业医疗险，先把医保配置好了再说。

所有的商业医疗险都是在医保的基础上，补充报销医保未能囊括的医疗费用支出，做出拓展。

看懂商业医疗险需要先理解医保，详情可参见我曾经写的一篇关于医保的介绍：

《一生必学系列之医保科普》

商业医疗险的运作和作用与重疾险完全不同。

从作用上看：

重疾险是如果发生约定好的重大疾病，直接赔一笔钱，你买多少赔多少，和你最后治好了没，或者是拿来怎么用都没有任何关系。

主要解决的是失能造成的收入损失和后期护理调养费用问题。

医疗险则是去看病，看了多少钱，按约定给你补偿一定的看病医疗费用，是报销的概念。

除非你有特殊手段，不然报销的钱永远不会大于你看病花的钱。

从运作上看：

最关键的就是可以选择保障期不同，带来产品选择上截然不同的思路。

重疾险合同可以选择保障终身，而且国内保险公司有国家监管兜底，所以可以更放心的去侧重性价比。

即使是保险公司最后真倒闭了，也有其他保险公司接盘，你的保单不会失效。

而医疗险就没有这么好的待遇了，

目前国内医疗险还没有真正意义上实现终身保证续保的医疗险（快有了）。

医疗险最重要的就是续保的稳定性。

所以，医疗险并不是简单的越便宜越好，选择的时候需要考量多方面因素。

一款好的医疗险需要发掘，需要经过市场的考验，需要用时间才能证明。

像我比较推荐的众安的尊享一生，平安的e生保，微信微医保，支付宝好医保，复星乐享一生和乐健一生；

这几款医疗险要么是背靠大品牌，投保群体较大，相对稳定，要么就是足够诚意，敢给出中期的保证续保承诺。

今天我希望过本文，能帮助各位梳理出一个完整的对商业医疗险的认知框架。

弄明白商业医疗系到底是怎么分类的。

我们先由浅入深的去思考，目前我们主要看病的方式，无外乎两种：门诊和住院。

而看病的原因，也无外乎两种：疾病和意外。

门诊的责任较难界定，比如平时我们很高发生概率的感冒发烧门诊，很大因素是我们人为不注意保暖导致的：

也就是说主观因素非常明显。

另外，一般通过门诊就医的属于小病小痛的小问题，花费不会特别大，一般家庭是承受得起的。

结合这两点来看，门诊责任就属于难以界定责任，同时又是大概率造成小损失的风险。

这也就意味着与保险核心的解决小概率大损失的功能相违背，失去了最重要的杠杆作用。

买保险并不是为了赚钱，而是为了兜底，如果像感冒发烧这类门诊都保的话，那可想而知：

这款保险价格也不会比你实际去看病少多少钱，虽然实用，但意义不大。

另外，站在消费者角度，虽然大部分的保险公司申请理赔的流程都已经简单化了，

但体验上仍然是比不过直接刷医保卡那么方便，一点点钱也要走个报销流程是很没意思的。

站在保险公司角度，面对的都是繁多的小金额理赔案件，

对保险公司核保核赔部门而言，这都是人力成本，没什么利润，吃力不讨好。

这也是市面上，覆盖疾病门诊的医疗险非常稀少的主要原因。

相对容易衡量的非人为因素导致的门诊就是意外受伤，

所以目前市面上较为常见的有门诊责任的保险是意外医疗险。

我们一般小病小痛的时候，普通门诊就可以解决，但当生病到需要住院的时候，事情就比较严重了。

反过来理解，也就是说住院对于我们大多数人来说，是属于相对小概率的事件，

这就相对容易界定保险责任了。

因此，商业医疗险中绝大部分都是住院险。

后面如果不特别强调，我说的商业医疗险都是指住院医疗险。

理解这个概念后，我们也就更容易看懂整个医疗险的基础结构。

商业医疗险能解决什么风险？

医保虽然门诊和住院都可以报销，但门诊每个月限额非常低，主要保障的大头也是在住院责任。

我们先来回顾一下医保报销的简易结构图：

上面那个房子中间蓝色的部分就是住院费用中医保的可报销部分，说人话解释就是：

医保有个用药目录，把药和器材分为甲乙丙三类，

甲类是可以直接参与医保报销计算的，

乙类是需要自己垫一些钱，然后才可以用医保报销的，

丙类就是完全不可以用医保报销的，只能自己掏钱。

统计完这些可以报销的费用后，也不是就可以直接就报销了，还要先算一个起付标准，达到后才可以报销，

并且达到后，再给你算个报销比例，不会给你全部报销，

然后全年也有个可以报销的总额度，用完了，剩下多花的钱就只能自己掏。

医保就是这么复杂，老老千层饼了。

在医保科普文中最后我通过测算，得出：

医保的整体报销比例在60%左右。

记不住上面医保的各个门道也没关系，只要记住这个整体报销比例是60%左右就可以了。

医保定位就是让你大致上是看得起病的，属于社会基本福利保障，但不会让你不怕生病。

这千层饼剥下来的一层层，你自己只能从其他地方想办法，这就是商业医疗险能作用的地方。

商业医疗险的目的就是解决这剩下的40%的医疗费的报销问题。

大部分商业医疗险在不使用医保先报销的情况下，也都是只可以报销60%的医疗费用。

商业医疗险怎么划分档次？

商业医疗险的档次主要以基础责任覆盖的医疗资源划分。

由低到高可以分为5个级别：

低端医疗险将医疗资源限制在公立医院普通部，且只覆盖医保范围内的住院医疗费用。

也就是限定可报销的医疗费用为医保范围内的甲乙类治疗费用。

保险公司设计这类医疗险大多不会给太高的保额，一般都是一两万，适合一些小病痛住院开支的报销。

年保费价格也很低，30岁阶段一般一年就一两百。

一般没有免赔额（就是自付费用的部分），如果有的话，价格会更低，

目前市面上看到的有些低端医疗险的价格低的像不要钱一样，通常都是动了免赔额的手脚。

一分钱一分货虽然不一定有道理，虽然贵的东西不一定好，但是太便宜的东西肯定不会很好。

这类医疗险市面上挺常见的，不过可能很多消费者会迷惑：

你说挺常见，为什么我好像又基本没看到？

原因很简单，低端这两个字太没有牌面了，所以，这类医疗险有一个体面一点的名字，叫做小额医疗险。

只保意外的意外医疗险也属于低端医疗险，一般会设置100元的免赔额，1万保额的话价格通常不用钱（很多意外险直接有附带）。

低端医疗险在传统保险公司的玩法中，因为利润太低，所以很少公司愿意单独列出来卖。

保险公司更多是以附加险的形式放到重疾险中组合打包来卖，比如平安福中的乐享一生。

甚至在对客户解释计划书的时候，这附加的低端医疗险的保障反而是打动客户的主力。

在介绍保障内容的时候花大部分的篇幅去讲这个日常生活中的小病小痛看病可以报销，提高整个计划的吸引力。

很多人为了方便，喜欢打包去买保险。

不过，需要注意的是，很多公司的规定是主险出险后，附加险也就停止了，而出险之后的人，基本上是买不了医疗险的了。

所以我不建议以附加险的形式组合购买医疗险。

但市面上可以单独买到的小额医疗险都非常不稳定，动不动就下架停售。

所以，我觉得小额医疗险是一种很鸡肋的险种，因为保险公司都不把他当回事，多用于拿来做揽客的工具。

在低端医疗险之上，将基础责任拓展至不限制社保用药，可以报销丙类药，就成了中低端医疗险了。

不过中低端医疗险在医疗资源上仍是限制在公立医院普通部。

中低端医疗险的名字同样不够体面，所以换个体面一点的名字，就叫做百万医疗险。

说到百万医疗险，相信大家就都听过了，而尊享e生系列就是百万医疗险中的网红产品。

百万医疗险一年可报销额度通常非常高，比如300万或500万之类的；

不过这种高保额更多玩的是一个噱头，实际上对产品定价影响不大，对我们的保障提升也不大。

原因在于百万医疗险可以报销的是2级公立医院普通部，

这些医疗手段的费用较透明，在医保兜底后，一般人一年根本不可能用到300万。

除此之外，很高的免赔额（通常是1万）也是百万医疗险的标配，价格便宜主要也是因为这个免赔额。

30岁阶段，一般一年就四五百。

所以，百万医疗险能成为当下的主流医疗险种，并不是因为它有多好，而是性价比高。

这么高的免赔额也使这类医疗险的实际应用场景非常局限，通常可以理解为只能防大病。

百万医疗险和小额医疗险在一定程度上是有互补作用的，

百万医疗险拓展保障额度，小额医疗险报销这1万免赔额。

但百万医疗险相对稳定一点，小额医疗险却极不稳定，这又是很矛盾的现状。

目前来看，解决这个矛盾的办法就是选择免赔额可以更低的百万医疗险。

中端医疗险在突破医保限制的基础上，突破对公立医院普通部的医疗资源限制，

拓展保障范围至公立医院特需部（也就是常说的VIP部/外宾部/国际部）。

中端医疗险除了基本的医疗保障需要外，开始侧重医疗品质和就医体验上的提升。

在价格上，

一方面，中端医疗险因为拓展特需医疗保障，进一步降低了医保在整体费用中的可报销费用的比例，

加大了个人自费部分，也就提高了保险公司要承担的费用。

另一方面，中端医疗险一般不设置免赔额（或者是可自选），降低了理赔门槛，提高实用性。

使中端医疗险在价格会比百万医疗险贵上不少，30岁阶段，一般一年需要千把两千块钱。

从中端医疗险往上，产品的定位就不再是性价比。

所以，像报销门诊这种很贵的责任，保险公司会设计成可选责任，供消费者自己选择是否需要。

中高端医疗险则是在医疗资源和就医体验上的进一步提升，突破对公立医院的限制。

可以报销私立医院的就医费用。

而这些费用基本上都是不再有医保兜底的，

所以中高端医疗险相比前面几种医疗险，在价格上会有大幅度的提高。

就以30岁阶段，一般都要大几千，甚至接近上万，适合高净值客户。

到中高端医疗险这里，基本上算是什么都能报了。

且在就医体验上，不仅体现在就医环境，对整个就医流程都有大幅度的优化。

比如看完病不用先垫钱，不用事后还要找保险公司报销，保险公司直接和医院对接结算。

你只需要像购物一样，刷个卡走人就完事了。

高端医疗险属于医疗险中的顶配，剩下能突破的就是国家区域上的限制了。

高端医疗险在就医资源上，进一步拓展到了包含海外医疗机构，甚至包含其中的接送费用。

至于价格，动辄几万，只适合某些少数人群了。

其实没啥好讲的了。

商业医疗险配置建议：

讲完医疗险的分类后，我们来看看适合大部分人的医疗险配置思路。

真正适合我们绝大部分人的商业医疗险的配置思路分两种：

①配置百万医疗险

这是最高性价比的配置方式。

主要防止大病对家庭造成的打击。

和医保结合，基本上满足了普通人的医疗需求。

一万免赔额也不算特别高，一般家庭也承担得起。

提高实用性的办法目前就是选择免赔额较低的百万医疗险。

如果希望把这个免赔额的风险完全转嫁出去，就要搭上一份小额医疗险。

不过这种方式前面讲过，有三个需要注意的地方：

1.低端医疗险只能用医保目录的药，实际场景中还是很难达到100%报销。

2. 如果真的生了严重一点的病，用上百万医疗险的时候，需要分别找两家公司报销；

而保险公司理赔是要收发票和材料的，如果分两家理赔，材料的准备上会容易出错且麻烦一点。

3.小额医疗险很不稳定，很多时候来年都会面临产品停售，又要更换的问题。

②配置中端医疗险

实际上小额医疗险+百万医疗险，组合起来的价格也就并不是那么低。

中端医疗险没有免赔额的限制，有些中端医疗险会把公立特需医疗列为可选责任。

如果不选上公立特需医疗责任，中端医疗险的价格实际上和百万医疗险+小额医疗险组合差不太多。

但方便很多，报销只要找一家公司，也不会面临小额医疗险停售的问题。

另外，选上公里特需医疗责任的价格，也不会高非常多。

中端医疗险大致上可以定位为医疗险中的轻奢档位，适合大部分中产阶级。

医疗保险有哪几种，该怎么选？

医疗保险分为社会基本医疗保险与商业医疗保险。

社会基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

社会基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，消费者依一定数额交纳保险金，遇到疾病或意外时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

选择商业医疗保险时重点注意三方面的条款：

第一个是免赔额条款。免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。现在销售的商业医疗保险分为无免赔额医疗保险与有免赔额医疗保险。无免赔额医疗保险比有免赔额医疗保险的费率高。我们常常见到的百万医疗一般都是属于有免赔额医疗保险。原则上是优先选择无免赔额医疗保险。

第二个是比例给付条款。保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金（例如保险人承担70%，被保险人自付30%）；也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。不同的医疗保险在未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例也不相同。优先选择未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例高的医疗保险。

第三个是给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。常见的约定限额主要出现在器官移植，医疗器械，住院津贴等费用上。一般选择给付额度越高的越好。

医疗保险有哪几种，该怎么选？

谢邀！这个标题很宽泛，也是很多人都脱口而出经常问到的问题！很多人对医疗保险也存在很多的疑惑，下面我们就逐条解读医疗保险。

医疗保险也是保险，它只是保险的一个种类。其中的社保和商业保险中都包含有医疗保险。

社保中的医疗保险报销范围广泛，无论门诊或住院都可以报销。看病的地点具有局限性，即使在一个地区的不同门诊也需要办理转诊，如果是跨省异地就医有可能不报销，或者报销的比例很少。自费药和器材是不在社保报销范围内的，社保有最低起赔点和最高报销金额。社保是全民福利待遇，所以每个人都应当配备。

社保是小区的大门，那么商业保险就是各家的防盗门。商业保险的医疗保险包含住院医疗保险，意外医疗保险和重疾保险。只有购买了了相应的险种，并且符合险种的报销标准才可以报销。住院医疗保险只有住院才可以报销，无论疾病还是意外住院都可以报销，前提是必须住院。意外医疗保险只有发生在意外事故才可以报销，因疾病原因导致的费用是不能报销的。重疾保险是提前给付的，只要在保单合同的重疾，且符合重疾标准诊断后即可给付。