信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

征信空白并不等于信用良好，申请贷款并不一定能够获批，这其中的门道还多着呢！

你可千万不要认为，你的逾期记录5年过后，就能够恢复正常，这个是错误的，信用卡的逾期记录，只要在你的信用卡在正常使用的情况下，才会不断的去覆盖。

当你的信用卡逾期了，那么你就停止了使用信用卡，而你信用卡上面的逾期记录就一直卡在上面，直到还清了5年之后才会消除。

当你的信用记录在征信上面所有的都消除了，就会变成一片空白，那么你就相当于是是一个新用户一样，没有任何的信用记录。

在申请贷款的时候，无论是银行还是信贷机构都会对你的申请进行审核，当查询到你的征信是空白的，一般情况下，银行和信贷机构都不是特别喜欢，因为你并没有使用过信用卡和贷款的记录，你无法保证能够遵守信用。

往往这类型的客户都会获得相对比较低的额度，或者是被拒绝审批。

而且银行在审核的过程中，不仅仅是看你的信用，还要看你的年龄，婚姻状况，工作单位，学历，负债比例等等这些因素进行综合的考察。

只要满足了条件，你的额度才会高，或者才能够获得审批通过，不是因为你的信用卡逾期超过了5年，然后你去申请贷款就一定能够获得通过的。

信用小知识

银行喜欢的客户是什么样的征信？

①、有使用过信用卡记录，还款记录良好，逾期没有超过1个月以上的记录。

②、其他信用卡的额度高，信用卡的张数控制在三张以下，贷款笔数不超过两笔。

③、每个月的账单，都是正常的消费，而不是大笔的进出。

④、信用卡能够办理分期还款，而且偶尔有一点小逾期，但不要超过30天以上。

信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

前两天正好写一篇关于征信的文章，跟你分享一下对这个问题的看法:

第一，关于征信和贷款成功关系是这样的：征信不好一定贷不了款，征信好也不一定一定贷款成功。说白了，征信良好只是贷款成功的一个必要条件，但是不是唯一的一个条件。成功申请贷款的必要条件有：征信良好，还款能力良好（收入至少达到负债的2倍)，负债率不是过高而且还要有良好的还款意愿等等。如果是抵押贷款，还需要抵押物产权清晰，无瑕疵，而且抵押物价值符合贷款数额的要求。等等。

第二，现在征信较之之前信息显示的信息更多，以我们接触最多的人行的征信为例，家庭住址，工作单位，信用卡数额，贷款次数金额等等信息完全具备，可以给银行更多考察的机会。

第三，征信上显示这几种情形也会影响申请贷款：1征信查询次数过多，尤其是较近一段时间集中贷款查询的，至少证明这个人非常缺少资金，银行调查人员会格外留意。2征信显示其持有信用卡或者他行贷款也就是负债相对其收入过高的。3现在大数据时代，除了人行的征信还有其他第三方平台的征信记录，比如支付宝消费记录等等，现在也纳入了一些银行的调查范围。

大数据时代，对于征信的查询空前严格了，而且会越来越细致。请大家养成良好的习惯。可以定期去查一下自己的征信，比如一年一次，有助于了解自己的征信状况。

信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

这种情况只有一种可能，那就是银行的一种专业术语：呆账。

中国人民银行对各大银行的不良资产率是有一定的要求的，不能过高，当你的信用卡常年逾期不还款，有时候银行为了降低不良资产率，就会自己垫钱帮你还上，然后继续委托第三方催收公司继续催收、诉讼、或者是立案。这种账户就属于呆账，也就是催收口中的核销单。

当然你也别高兴的太早，这笔钱银行帮你还了并不表示你不欠银行的钱了，反而会有更严重的后果，那就是在征信上会体现出代偿记录，并且代偿金额也会体现在征信上，代偿信息一辈子都消不掉，即使你还清了，四十五个工作日之后，中国人民银行会在你的征信代偿信息里显示代偿金额为零，这个记录是保存一辈子的，永远都消不掉。

现在有些小贷也会走这种方式，例如平安普惠，他的资金方是陆金所，还有一些别的贷款中介，他们的资金方是银行，大多数都是一些农商行一类的小银行，而贷款平台只起到了一个中介的作用，这类贷款都有一个共同点，那就是利息并不算太高，一般是8.4，但是他们都会有别的费用，例如保险费，服务费等。8.4的利息是银行这些资金方收取的，而贷款平台的收入就是服务费和保险费，至于砍头息，那就是贷款平台给业务员的提成而已，并且也没全部给业务员。

当你逾期超过八十天以后，保险费就起作用了，保险的担保方会帮你把这笔钱赔付给资金方，降低资金方的损失，这时候你就会发现，原来贷款的银行卡已经不扣款了，因为你和资金方已经没有债务关系了，你的债权被转移给了作为担保方的保险公司。用过平安普惠的都知道，当你逾期超过八十天后，第三方催收公司会让你把钱还到中国平安财产保险股份有限公司的对公账户里，就是这个原因。

题主无法贷款的原因就是因为逾期记录已经没有了，但是代偿记录里会清楚的显示你的信用卡欠款，这种情况银行脑子抽筋了才会给你放款。

信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

征信跟申请贷款之间的关系是这样的：

征信不好贷款肯定批不下来，征信好贷款不一定能批的下来。

会导致这种前后关系的原因是银行贷款审批中，资信情况是要考核的一个重要考核环节，但不是唯一环节。征信好，其他环节不好也是可能无法申请贷款的。

我们可以先假设一种比较极端的情况：

假设有一家企业濒临破产，导致他从银行贷款逾期。经过艰苦卓绝的努力，企业变卖资产将欠款全部还清，因为没有贷款此后公司征信上也就没有了新的记录，5年后企业的征信报告就会变得很干净。但是公司却依然没有破产，还在苟延残喘。那么，对于银行来说，尽管这家企业的征信是干净的，依然不会有银行敢给他们贷款。

银行对外放贷款的道理大抵如此，对外放贷款是觉得对方有能力持续还款，如果征信不良则证明持续还款能力存疑，而只靠征信正常并不能证明其还款的能力，还需要其他的佐证，比如收入和资产量等等。

在征信正常的情况下，申请贷款被拒绝，绝大多数可能性是银行觉得你申请的贷款金额与你的偿债能力不匹配。

任何一个人，在银行体系内其实都是有一个定价的，有些人的定价可能是几个亿，有些人的定价可能只有1-2千。一旦这个人申请的贷款量大大超过了银行的“定价”，贷款审批被拒是很正常的。

这个情况在审批信用卡的时候会体现的比较明显。对于原先没有任何信用记录的人，在任何一家银行申请一张几百员或者1-2千的信用卡都是比较容易的。随着信用信息不断增加，银行能获取到的偿债能力信息越多，额度就会慢慢增加。如果名下有几套房子，信用卡额度就会快速提高。反过来，如果征信上显示最近增加了很多网贷，那么信用卡额度可能就会被降下来。

其他的贷款审批情况其实跟信用卡是很类似的，只是绝大多数贷款的审批情况没有像信用卡那么“可视化”，但是核心的体系是一样的。

所以，在征信正常的情况下，你的贷款审批不下来，可能是银行觉得你的负债总额高了，或者你的收入跟此次审批的额度不匹配，或者你能拿出来抵押的资产太少了等等。

总之，征信正常并不是贷款能否审批的唯一因素，而是一个必要因素。

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信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

针对你这个问题，首先你需要确认的是你的征信是否真的没有逾期记录了。

根据我国征信管理条例的规定，个人信息记录最长保留5年时间，而这个5年时间是有前提的，这个前提就是你结清所有的欠款，包括本金罚息以及其他费用之后才开始计算这个5年的时间，信用卡则需要还上最低还款额。

比如在2017年5月1日信用卡逾期了5000块钱，然后你一直没还，直到2018年6月1日你才把信用卡5000块钱的本金以及产生的罚息和违约金，至少按最低额还款还了账单，而且之后你一直都按最低额还款或者全额还款，那从2018年6月2日开始计算到2023年6月1，你的这笔不良征信就会自动消除。

但是如果从2017年5月1日信用卡逾期之后，这个账单你一直都没有还，连基本的最低还款额都没有还，那你这笔不良征信都会一直存在，这种情况就没有5年期限的说法，哪怕超过5年之后，你这笔不良征信仍然存在。

所以你现在首先需要确定的是，你的信用卡逾期之后你是否已经还钱进去了？征信记录是否真的没有逾期了？具体你可以登录央行个人征信系统，把个人征信报告拉出来看一下就知道。

申请贷款并不是简单的看征信这么简单，贷款机构在审批贷款的时候会综合看你以下几个方面的条件：

1、个人征信。

目前很多贷款机构对征信的要求就是连三累六。就是最近两年个人征信不能有超过6次以上的逾期，不能有连续超过三个月不还的情况。

2、个人银行流水。

个人银行流水是申请人收入的重要证明，目前很多贷款机构对申请人的银行流水要求基本上都在3000块钱每个月以上，有的甚至要就5000块钱以上，而且这3000块钱的银行流水并不是说你进账出账怎么简单，贷款机构会重点分析能证明你收入来源的那些进账流水，比如工资。

3、工作。

现在贷款机构对于申请人的工作要求也挺苛刻的，基本上都要求申请人在当前工作单位连续工作满6个月以上，有的甚至要满一年以上，而且正常交纳社保。如果工作没有交社保，而且工资发放的是现金，一般都很难通过贷款的审批。

4、负债。

负债是申请人还款能力的一个重要考核指标，正常情况下，贷款机构要求申请人的负债率不能超过50%，如果超过50%以上那就很难获得通过审批，除非你能够提供一些硬资产，比如房产车产等其他资产。

5、其他方面。

除了上面我们提到的这4点之外，贷款机构在审批的时候，也会根据不同的申请人进行具体的分析。比如有黄赌毒这些习惯申请人肯定是没法通过的，比如有些贷款机构对于娱乐场所等行业也是禁止申请的，比如申请人有法院被执行人记录或者当前有经济案件未结清或结清未满两年，那也是很难获得通过的。

你可以对照我们上面提到的这五点去分析一下你自己的情况，如果你符合上面这5点情况其中一点，那基本上都很难获得贷款审批通过。

信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什么还是无法申请贷款？

贷款无法申请会有多方向的原因，建议找一下当地专门代办贷款的人详细了解下当地的情况，我个人即办过住房贷款，也办理过银行的商业贷款，所以对于贷款 的申请还是有些心得体会的，下面我们也一个个的来说道说道影响贷款的几个因素：

1、个人证信报告。现在应该叫个人的证信报告了，新版的个人证信规定不再是5年，而是一永久保留所有数据。并且也不只是简单的显示什么时间有多少金额的逾期，而连每一笔记录都会有。我们现在已经进入大数据时代了，所以建议大家少用信用卡为好。

2、小额网贷。最典型的比如借呗、花呗、微粒贷等等这些非常方便使用的小额贷款产品。如果你有使用这些网贷，并且还有的没有还清的话，是决对不会再申请下正规的银行贷款 的。另外一点就是尽量的少使用这些网贷，因为在银行申请贷款的时候，对于能否成功的审批贷款，他们的杀伤力要比信用卡强大100倍。

3、银行流水。一般在申请贷款时，银行都会要你出示近半年到一年的个人银行流水。这个流水指的就是你每个月的工资收入。自由职业者，也可以将自己固定的收入帐户的明细打印出来提交，像微信收款或支付宝收款这些的，在银行还是可以得到认可的。

如果个人的每月流水不高的情况下，也是无法申请到贷款的，或者申请到的贷款额度比预期的要小，这是因为贷款的审批和额度大小是要按照你每个月的流水来计算的。

4、抵押物。不论是商业贷款还是购房贷款，不论是在银行还是在市场机构贷款都是需要有抵押物的，只有抵押物的价值足够的情况下，你才可以成功的申请到想要的金额的贷款。如果抵押物价值不足以放贷，那么也不会申请成功，或者申请到的额度小。

5、总资产。在申请贷款时，比如申请100万，但是根据银行流水、抵押物这些来看很难达到放贷的标准，这个时候你可以拿 一些资 产来证明你的财力，是完全可以偿还贷款 的。比如其它的房产、股票、基金、定期存款等资产。也会大大增加贷款的成功率。