4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

其实对于长期房贷来说，如果购房人在购房时碰到一个特别低的利率，那就争取尽量不要改。因为房贷长达20年或30年，在这过程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能随波逐流，未来年份很有可能要比4.65要高。

现在的4.75的房贷利率，已经是近20年最低的房贷利率了。可能在中短期确实还会下降，但是长期呢？过了5年之后呢？有可能就回升，而且在某几个阶段会回升的比之前还高。总体而言，4.65%的年化房贷利率已经是非常低了，长期来看都是非常低的。

但是，虽然房贷借款人从内心中是不想去更换的，但是在今年3月1号到8月31号之间，存量房贷要转换lpr的过程中，虽然监管部门提出了两种方法，可以使用固定利率不做更换，或者转换成lpr随波逐流。但是银行肯定是极力想要购房人全部换成LPR来定价的方式。因为只有这样银行才能规避长期资金利率风险，那么银行会极力引导借款人进行更换。如果借款人不从的话，估计银行会提出提前终止合约，要求房贷借款人提前归还借款。

这才是未来借款人要面临的窘境，也就是即使监管指导有两种选择，但其实银行只给了一种选择，不同意也不行。银行是不愿意为个别人专门进行另类管理的，因为这将多耗费银行的成本和增加工作难度。

要知道银行做利率的风险管理是一件非常复杂的事情，借款人如采用固定利率，那么银行要根据市场lpr的波动，进行利率风险的对冲。Lpr如果上升，银行必须要买购买衍生利率产品对冲风险，否则银行收的少，付出的多，利润会被冲抵掉。

总结一下总结一下:如果现在房贷借款人的房贷利率是非常低的话，未来能够采用固定利率方式转换，那么肯定要选择固定利率方式。如果现在房贷借款人的房贷利率是比较高的话，那么就可以选择lpr加基点的模式进行转换。

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4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

和尚意见：4.65的利率没必要换成LPR。

1、根据央行的相关政策，原来存量房贷浮动利率转换成LPR利率，将从2020年3月开始，到8月结束。并且存量房贷利率转换成LPR利率，是以2019年12月20日的LPR利率4.8为基准。也就是说2020年的LPR下调，对存量房贷利率转换LPR不会产生任何利好。

2、存量房贷利率4.65是比较低的，相较于4.8而言仍有15BP空间。

2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：

1年期LPR为4.05％，上次为4.15％；

5年期以上LPR为4.75％，上次为4.80％。

可以看出，LPR是一种非对称降息，这透露出一个明确信号：尽管经济面临公共卫生危机的负面影响，“房住不炒”的定位依然毫不动摇。LPR下降是为了实体经济发展，而不是针对楼市。

3、存量房贷利率4.65，若换成LPR浮动的话，想享受到降息的利好，必须要等到2021年LPR继续走低，才有可能影响五年期LPR走低。这种可能性到底有多大？即或LPR有继续走低，那么五年期LPR会跟随走低吗？目前来讲，这个可就较难判断2021年以后的利率走势预期了。

如果2021年五年期LPR不变，而在2022年或以后年度有上调的话，那就意味着4.65换成LPR后，相当于加息上浮了，不划算啊。这种可能性是完全存在的，这也是基于政策对楼市的调控主基调没有改变。同时房地产对经济的负面排挤作用已显现，在本来就经济下行压力较大的情况下，又叠加了公共卫生危机的负面影响，但是，央行近日依然发布的报告强调：不以房地产作为刺激短期经济发展的手段。可以说，以后年度房贷利率下调的空间极其有限，或者说下调的机率不多。

综上，和尚认为，存量房贷4.65没必要转换成LPR，拟采用固定利率较合适。

💕谢谢阅读！

4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

事实上每个人的房贷都要由基准利率转LPR的。所谓的不转也就是默认，转成LPR以后采用固定利率。与之对应的就是转成LPR采用浮动利率。

4.65%的房贷利率我个人建议还是选择固定利率会比较好。目前LPR利率为4.75%，虽然很多人认为未来LPR利率还是会下降的。这点我不否认，但是你也得承认，利率有降就会有升。

对于长达二三十年的房贷来说，未来升的可能性也是非常大的。所以不能因为LPR利率会下降，你就一定要采用浮动利率或固定利率。

那究竟该如何来判断自己要选固定利率还是浮动利率呢？我推荐两个评价依据，仅供参考。

2019年12月LPR利率（也就是贷款基准利率转LPR利率所采用的计算基准）为4.8%。可以拿这个利率和自己的房贷利率相比，如果房贷利率高于它，那就转，低于或等于它就不转。

假设你的房贷利率为4.9%，那么转为LPR利率就变为：4.8%+10bp。目前五年期LPR利率为4.75%，如果已经转了，那就降了5个bp。

三月份开始转，转了就能降利率（前提是重定价日是每个月都有。这点可以后续再聊，也可以私信问我）。

未来LPR利率会上升，近两年可能还是会维持在一个比较低的状态，未来五年不好说，未来十年大概率会涨。和经济有周期一样，利率也会有周期的。

如果你的房贷就剩两年，那转成浮动利率的必要不是很明显。如果你的房贷利率剩的时间在五年以上，我建议转。因为你的房贷利率会和实际经济情况绑定在一起。能享受到经济红利，当然也要承担经济带来的高利率。

谁知道现在的利率，在未来是最低点还是最高点呢？唯一能做的就是跟着大势走。

对于4.65%的房贷利率，我建议转成固定的，也就是大家说的不转。针对到每个人，转成固定的还是浮动的，仁者见仁智者见智。我提供了两个思路，一个是看利率在4.8%以上还是以下；另一个是看剩余期限，长了就浮动，短了就固定。

以上建议仅供参考。

不知道我讲清楚了没有，如果还有不理解的地方，可以继续问银行研究僧

4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

因为短期来看lpr应该是大概率往下走的，但长期来看不确定因素则会增多，而且4.65%的利率应该是在当时基准利率的基础上打过折的，算是比较实惠的利率，因此是否将固定利率转为lpr，个人建议根据你的还款年限具体分析。

如果你的的还款年限在5年以内，应该说转为lpr是比较有利于你的；

如果还款年限在5年以上，则转为lpr后的优势不是特别明朗。

但是lpr的实施是国家探索市场化利率的重要手段，或者称之为国家金融战略，必将成为一种趋势并随之稳定。

4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

4.65%的房贷利率要换成LPR的浮动利率吗？笔者建议可以换，理由下：

在2020年3月1日开始，对于以前的存量房贷将要做一次调整，就是当时的房贷利率需要转成以LPR（全称：贷款市场利率报价）为定价基准的房贷利率，有两个选择方向，第一个就是选择变成固定利率，这样就相当于赌一次，无论以后利率的涨跌都和你没有关系，你的房贷利率就锁死在4.65%。

第二个选择就是变成以LPR为定价基准的浮动利率，转换公式是这样的：基准利率*（1±浮动比例）=LPR+点数，这个公式等号的左边是已知的，那么就可以求出等式右边的“点数”，4.65%=4.8%+点数，得出点数是-0.15%。其中的LPR是2019年12月份的数据，这个LPR在未来是选择最新的数值，但是点数-0.15%是永久不变的。

比如未来的LPR如果降低到4.5%，那么你的房贷利率就是：4.5%+（-0.15%）=4.35%；如果未来的LPR上涨到5%，那么你的房贷利率就是：5%+（-0.15%）=4.85%。

但是利率从长期来来看是下行的，原因有三个，第一个就是中国经济的增速在放缓，以前两位数的增长，现在已经降低到6%，未来降低到5%，甚至4%也是有可能的，宏观经济增速下行，那么社会的投资回报率就降低了，以前我做投资可以获得15%的收益，我自然可以承受10%的资金成本，但是现在只能获得7%的收益，那么我自然也只能承受3%的资金成本，资金成本就是利率的意思，所以宏观经济下行导致长期的利率是下行的。

第二个原因就是M2的增速已经大大放缓，原来是两位数的增长，现在已经降低到持续3年是8%的增速，M2的增速放缓，这个也导致从通货膨胀的角度来看也是不存在长期的通胀的，那么利率更加会符合经济增速的走势。

第三个原因就是，从短期来看，全球各国央行都在降息来应对经济下行的压力，那么中国在这个时候至少是不会加息的，降息的可能性更大，而2月份的LPR相比前值降低就已经是一个说明了。

前面都是理性分析，是基于利益的斤斤计较，2月20日央行降息，对于100万的房贷，30年的期限，月供减少也才30元而已，也就是说当利率降低幅度不大的时候，这个节省的利息是很低的。

而你不是一个承受能力特别强，觉得每天要担心担忧这些利率的涨跌是很耗费精力的，那么也可以选择固定利率，这样就一劳永逸，永远锁死，反正你房贷利率4.65%本身就是比较低的了，以后利率跌了你也不会羡慕，利率涨了你的选择就对了。

4.65的利率要换成LPR吗？你怎么看？

换是一定要换的，就看这么换，

《2020年2月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告》显示，2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：5年期以上LPR为4.75%。

楼主的按揭贷款利率比LPR要低10个基点，而目前所有按揭贷款利率是上浮的，低一点估计上浮也会在60个基点左右，高的就会达到100个基点。

12月28日，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR发布了公告。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

根据这一改革综指，楼主的贷款利率有两个方式可以选择，一个是采用LPR加点方式，那就是以现在的LPR利率4.75%加-10个基点，也就是LPR-10个基点，这是浮动的利率，以后可以随着LPR利率变动而变动，但-10个基点维持不动，

另一个是采用固定利率方式，那就是固定按揭贷款利率4.65%不变。就短期利率走势看，采用浮动利率更为合适，央行目前依然引导LPR利率下行，最近央行官员讲话指出，在适当时候调降基准利率。一旦基准利率下调25个基点，意味着LPR也会跟谁下调25个基点。

存量贷款LPR改革是必须完成的，这个数没有任何可质疑的地方，但是央行的原则是保证老的存量贷款利率不变，因此只不过是形式变动而已，不会造成月供的变化。