个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

银行主要是从新投入的成本和社会影响力角度考虑，先要经历人工催收过程，再去做法律诉讼的考虑。

如果前期成本太高，效果又不明显，银行是不肯做太亏本生意的。另外银行作为大企业，诉讼他人的手段也要慎重对待，不能动不动就去诉讼，这有损于社会价值的品牌体现。

我们先分析一下银行贷款或者信用卡逾期之后，银行所做的处理流程和成本之间的关系。

1.银行贷款或者信用卡刚刚逾期之后，前面1~3个月都是银行内部人员自催，这其实是不花什么太多附加成本的。这都属于日常的工作内容和考核指标中约定的工作，所以贷后人员或者信贷员不管是否加班加点他都要去干，在总成本上没有增加银行的附加费用。

2.在银行自催无果后，去委托外包催收，这也不增加银行的额外成本。一般银行同外包催收签订的协议，都是保底分成协议，外包公司一般要承诺银行1月催回率达到多少，才能从退回款中分到一定的收入。银行前期是不支付外包催收公司的费用，都是按照摧回金额进行绩效分成。这么一分析，银行在此期间也不增加任何附加费用。

3.只有在以上两种手段无效的情况下，银行才会考虑进行诉讼催收，此时就需要委任律师去办。虽然跟银行合作律师，大部分前期收费很少，但是也需要费用，另外银行如果诉讼完毕，后期费用也是不少的。诉讼的结果一般银行赢的概率很大，但是即使赢了，有时候也不一定能收回贷款或信用卡欠款，但是给律师的费用是一定要发生的。

这才是我们看到的，很多时候欠了银行贷款或信用卡款，事实确凿，前期也经历了催收，但是后期银行不予以起诉。为什么？不是银行忘记了起诉欠款人，而是银行觉得欠款人没有还款能力，暂时放过去。因为银行有另外一个制胜法宝。

银行其实最重要的制胜法宝，还是登入人行征信。这才是制约欠款人的最有力武器。难道银行不诉讼，欠款人就能逃脱吗？只要未来还要从金融机构打交道，人行征信记录就像一座无法逾越的高山一样，必须要消除之后才能恢复正常的信贷信誉。所以很多时候银行催收无效后，好像是不管了，但是就在赌借款人的未来。

最后，从统计数据角度分析，经过前期两轮催收，基本上还款率已经很高了，剩下需要法院诉讼的部分会一般会低于一成之内。诉讼的功能不还是为了收回欠款，何苦要花上资源投入和时间，而不去做更简单的选择呢！

前期的催收是非常必要的，又省成本，又能将事情解决，银行何乐而不为呢？

个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

交通银行38000逾期两个月，打电话催收，我确实拿不出钱来，叫我去总部协商还款，我去了，说明我是因商致贫，负债百万，现在没钱，愿意每个月还1000利息照算，银行不同意，必须要我全额还款，威胁我说不还款第二天工作人员会去到我老家，找我父母，给我四个小时还一万五，我说卖肾都来不及，我只有去借高利贷，借一万到手8000，每个星期还1500的那种，十个星期，银行工作人员表示同意我去借，并且叫我借三万，那一刻我突然觉得银行杀人不用刀，高利贷我不借了，以后有钱再还，现在坐等银行起诉我。

个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

欠债还钱，天经地义。

很多人说欠银行钱有什么了不起，我有本事欠我为什么要还，银行催账太烦了。要知道，银行贷款给用户虽然收利息，但是利息比高利贷低得多，而且它在我们需要的时候给我们提供了流动性支撑，不管是做生意的，还是应急的，怎么就成了万恶的呢？

每家银行贷款出去，都是需要进行风控评估的，还会与信贷员的考核进行挂勾。

是说谁想贷款就贷给谁，需要对贷款人的财产情况、收入清况及贷款用途等进行详细的调查核实，从而给予不同额度的贷款，大部分贷款还需要抵押物。

贷出去的钱，肯定会出现部分坏账，有些人做生意，突然经营不善生意倒了，肯定就没钱还了。出现无法还款，可以和银行协商，共同拿出还款方案了，银行自然就不会起诉了。对于拒还款的，银行可以拍卖低押物来偿还。

而对于没有抵押物的贷款，自然需要债债了，对于一些小额的欠款，达不到起诉标识，或者说起诉成本更高，需要消耗人力、财力还有时间，所以起诉自然不是首选，银行会让催收组集中对欠款进行催收，尽可能的减少坏账损失。

但是不要以为催收不了，你就万事大吉了，欠款逾期是会上人行征信系统的，如果你还没买房，以后按揭买房是办不了贷款的。

如果欠款金额较大，且为恶意欠款，构成骗贷，不但最后需要还款，还可能会负刑事负任，所以做老赖不是什么光荣的事情。千万不要去钻空子做些不法之事，如果是真的迫于无奈还不了款，和银行协商拿出还款计划，才是可行之举。

个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

你觉得起诉就一定会奏效吗？对于一个负债累累且无力偿还债务的人来说，就是把他关进牢笼也是无济于事的，大不了就是出一口气，让负债者受牢狱之灾并背上被执行人名单而已。

何况并不是每一笔债务都达到起诉的门槛，就以目前的信用卡欠款来说，若是恶意透支额度不足五万也就达不到法律惩处的地步。通过催讨可以给负债者一定的心里压力，要是能够还款两全其美。

银行的最终目的是要钱，不到万不得已是不会走法律途径的，至于说拉黑就更不会是选项，那样以来岂不是于事无补，白白地便宜了你而银行白白地损失资产。要是每个人欠款后，银行都是采取直接拉黑的方式，倒是爽快了但银行用不了几年都得垮了。

银行并不像那些网络贷那样可以胡来，它毕竟是我国三大金融机构之一，不管是负债端还是资产端管理都有完备的流程，以及风险管控体系。

总之，银行收回自己的信贷资产，不论是优质房贷还是个人信用贷都是其经营的一部分盈利空间，动不动就起诉拉黑那是没法开门迎客做生意的。俗话说得好，和气生财嘛！欠债还钱，天经地义。不过今后对于“老赖”们来说，将面临着“一人失信、全家遭殃”的连带责任，真的不好混了。

个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

银行贷款逾期，为什么银行总是不停催收而不是直接起诉呢？这个问题的确需要解释。

首先，从程序上来说，催收是起诉之前必须要做的事情。催收有几个作用：一是可以延长诉讼时效；二是可以给银行缓冲时间；三是走完银行内部规定程序。一般银行都会在贷款逾期三个月之后着手诉讼，之前肯定以催收为主。

其次，从经济效益上来说，催收完成清收是双方成本最低的。银行要起诉，就要支付律师费和诉讼费用，即使胜诉，还要很长的执行阶段（即时间成本）。这样通过诉讼把一笔贷款清收下来，银行付出的成本是比较高的。同时，催收期内还款，对债务人也是成本最低的。要知道银行一旦胜诉，诉讼费用是由债务人（败诉人）承担的，也就是说，债务人除了需要支付银行贷款本息（罚息），还要支付诉讼费用，所付出的代价更高。

最后，从银行考核来说，诉讼是最不利的选择。对于已经起诉的贷款，银行最低也要把其列入次级类，也就是列入不良贷款。而一旦被列入不良，银行所有经办人就会遭受责任追究和经济处罚。但催收的话，是不用列入不良贷款的，催收期内完成清收，银行不用计提高额拨备，也不用对经办人进行处罚，这是银行最想看到的。所以，如果觉得债务人有还款希望，银行情愿拖着不停催收，也不愿意直接进行起诉，这是银行处于自身考核需要做出的选择。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

个人负债还不上的时候，为什么银行一连好几个月各种手段催收，不直接起诉拉黑呢？

这个问题有点意思！为何贷款逾期，银行首选的是催收，而不是直接起诉呢！其实，道理很简单，银行最终的目的是追回欠款，当然会选择成本最低、效率最高的催款方式咯！

1、通常来说，银行贷款逾期，前期一般只会发信息提醒客户还款，然后是银行工作人员进行催收，但这个过程都比较“温和”，不会短信轰炸、电话骚扰借款人的！

• 而银行本身就有大量的贷后管理人员，日常催收就是其本职工作之一，根本无需额外的成本的！另外，现如今部分银行，已经接入贷后管理智能系统，催收工作由系统控制，综合成本更低！

2、银行催收无果、且贷款逾期超过3个月以上，银行会将催收工作委托给第三方公司！

• 一般情况下，催收公司与银行都是长期合作的关系，会按追回金额的多少进行分成！在这个阶段，“暴力催收”事件频发。短信骚扰、电话轰炸，甚至上门催款、哄骗要起诉等，都是有可能选择之一！

3、银行起诉

• 如果通过以上两种方式，借款人依旧没有任何的还款意愿的话，那么此时，银行才会考虑采取诉讼的手段！

• 这种方式，一、需要花费时间和精力；二、需要支付律师费；三、还不一定最终能追回欠款！纯属于“吃力不讨好”的方式，除非不得已，银行一般是不会采取这种方式的！

另外，因为有“征信”系统存在，银行并不担心你不还款，即便是现在一时拖欠不还，未来也是需要还款的！一旦形成个人征信污点、甚至成为“老赖”，不仅影响自己、还会拖累家人。这种情况下，银行有必要担心借款人“欠钱不还”么！

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