支付宝蚂蚁借呗的利率大多数比银行高，为什么还是有人愿意借？

支付宝的借呗利率比银行个人贷款利率高不高？要分析才明白。

借呗产品代表着阿里巴巴的大智商和情商。虽然银行个人贷款做了多年，也在不断进步，但是时代变革太快，银行个贷进步速度太慢，灵活度不足。而借呗产品是一个代表着时代先进性的互联网个人借款产品，一方面了解人性的特点，一方面对借款人信用做到了千人千面。

1.截至目前，借呗充分体现了以大数据来定利率，以个人信誉定额度，同时还兼顾客户的支付宝贡献度三大特点。

A.当借款人在阿里体系中留存的个人信息越多，个人行为信息越多，通过芝麻信用体系就会对人的判定更准确、风险更小，同时借呗给予的额度和利率就更精准。

这一切真是体现大数据的力量，以及人工智能的自动选择结果。假如借款人上传了个人所有信息，同时常用支付宝的各类产品，那么借款人将被授予的额度会越来越高，利率会越来越低，同时这又反过来不断增加客户在支付宝体系的使用粘性。随着往复交互，形成了良性循环。

B.当借款人不断在支付宝体系内使用各类付费产品时，包括同支付宝合作伙伴进行消费和信用服务采购时，阿里就会判定借款人是有价值客户，也就是利润贡献客户。

体现在借呗产品中，将给予更高的额度或者更低的利率。借呗也是企业，也要在风险可控的前提下，尽量扩大自己的利润，对于价值客户给予更多的优惠，那就体现在额度不断提升、利率不断降低的优惠上。

C.阿里体系的芝麻信用分，对整个借呗的风控作用极大，他对整个7亿用户全部做了一个数据打分。

在借呗产品上基本上做到千人千面，非常智能，也非常人性化。不难理解之前的消息，支付宝拒绝向新成立的百行征信提供数据，因为阿里整个数据体系已经成为中国人的大数据，他不需要再从外部取得更多数据内部已经形成了风控闭环、数据闭环以及业务闭环。

2.目前银行针对个人贷款的信贷利率品种太少，信任度太低，表现出来就是利率高。

A.银行针对个人贷款其实主要分为两大类，一类是个人抵押（担保、保证）贷款，一类是个人信用贷款（包括信用卡透支信贷）。

但是对标蚂蚁借呗，只能对标个人信用类贷款。此类贷款利率最低也要在7%起。那么银行贷款最低的利率也比借呗下限利率要高（万分之1.5），最高的利率（消费金融类贷款达到18%以上）也被借呗上限利率的要高。

B.现在国家公布的基准利率水平，在实务操作中个人贷款申请都无法得到，基本上要上浮很多。

细分银行贷款利率范围：个人抵押贷款一般是在基准利率（4.85%）上浮10~30%之间。而个人信用贷款一般种类比较多，基本是在年化利率都在10%以上，尤其是消费金融类贷款，年化利率都在12-15%之上。

3.银行个贷利率范围更狭窄，对比借呗利率范围来说，全部被包容进去。

A.借呗的最低利率是万分之1.5，如果折化成年化利率那就是5.4%。最高利率是万分之5，那就是年化利率18%。

一般普通中等人群，享受的借呗利率，基本上是在万分之3到3.5，那就是年化10.8~12.6%之间。同时借呗是随借随还，按照实际占用天数来计算利息。

B.在银行提供的个人信用贷款中，基本上全部都在10%以上。现在有些城商行和农商行，还协同第三方助贷平台进行个人信用贷款发放，基本上年化利率都在15%左右。例如现在普遍诟病的一些捷信、达飞云贷、豆豆钱，等等高级平台，银行收取的贷款利率都在15%左右。

4.借呗代表着互联网金融的趋势，未来还将不断根据大数据的完善，降低借款利率，提升额度。

A.借呗吸引用户的另外一个方面，就是随借随还，可以循环使用额度。

这同银行个人贷款有着很大不同。银行个人贷款是额度授信完毕后，一次提取，提前还款基本不支持，如果重新申请，则重新审定额度。而借呗的方便性和便捷性，对于现在是追求快节奏的人群来说，有着极大的竞争优势。

按照实际天数进行计息，自己挑选还款方式，自己选择还款分期期数。这就是未来的个人信贷模式趋势。

B.借呗可以随着使用频次的增加以及守约次数的增加，不断降低利率。

银行个人信贷目前无法做到此种灵活调整的方式。首先是不能接受的，而且也无从调整。银行个人信贷基本上都是格式化合同，按照行内监管要求套入哪个利率，借款人就得承受那个利率，基本不会变动。但是借呗会随着使用人的次数金额还款频率来灵活调整借款人的授信额度和利率水平。

总体而言，借呗优点更多，从灵活度、适用范围广度的优势太明显，而且在利率的上下区间可以囊括各类人群，多种借款需求，并且同时设置多项贷款标准。