我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

德先生回答的比较残酷，如果你不是银行白金或者黑金卡客户，不论是房贷，还是其他个人贷款，只有两种结果，拒绝贷款或者接受格式贷款合同。

即使从下月起，使用LPR来制定贷款利率，也是如此。德先生在金融银行圈内多年，也给大家讲讲银行，针对个人房贷的内部流程。

1.各个银行分行的房贷部门，会在某一时期内，按照总行对于房贷的基本意见，再根据本城市的其他银行的房贷竞争情况和购房大环境，首先在内部制定分行的房贷利率政策。这个政策会将首套房和二套房，以及申请人的基本条件，进行基本划分。划分为首套房2~3个利率标准，二套房2~3个利率标准。制定完毕后，在以后未做调整前，就是此商业银行分行在这一段时间内执行的所有利率要求。

2.房贷信贷员在接到购房人的贷款申请时，会收集材料进行整理，并要求借款人签订空白格式合同，在具体利率一栏会暂时空白不填。拿回行内，按照审查后的借款人条件，进行归类，并且按照利率水平拟定初始利率，并按照同一批次集中报送到贷款审查委员会。

举例来说，100个首套房借款人，根据自身上缴审查过的个人情况，信贷员可能会按照行内制定的贷款规则，将这100人套进去，归为2~3类，集中报审送批。

3.银行贷款委员会收到审批申请后，进行会议审查，集中批复，并交付信贷员。信贷员拿到贷款批复件后，再通知借款人，填入贷款利率数字，进行后续事情的完善签字工作。此时借款人只面临一个选择，接受还是不接受？但一般购房事宜，面临着同发展商或者上家的付款时间要求，一般来说只能默默接受。

4.虽然是格式合同，但是一般商业银行会考虑市场中的贷款利率，尤其是同其他银行的竞争情况，之后制定自己银行的利率。在此情况下，一个靠谱的中介或者了解房贷利率情况的知情人就非常重要了，他会介绍哪家银行利率最低、时间最快、审查条件最简单。

5.为什么个人无法去谈判利率呢？因为个人贷款金额太小，银行从成本和人力投入角度，不可能做到一对一谈判，所以就形成了先申请、先签字，后批复的个人贷款情况。如果普通客户不满意，信贷员是无法做到单个客户再重新讨论后单独上会审批的。没有银行信贷委员会会为单独某个客户的房贷申请做单项审批。另外一般客户都是非金融人士，就是谈，三两句也被银行人给怼回去了，一句“内部风险管理流程就这样”谈不过啊。

但如果本人是银行的大客户（不是一般意义上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的专属客户经理会进行单项申报，单项审批，单向批复，从而拿到一个个性化的利率。

未来在使用LPR定价贷款利率后，也是如此，银行会制定几个标准，分别是“LPR+多少基点”，来套用广大的贷款需求。

在个人贷款中，个人是相对弱势的，银行是相对强势的。这种局面短时期内，非常难改变。未来等待科技技术再进行飞跃发展后，在LPR下是有可能做到个人贷款利率千人千面。

我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

如果您说的“我们”是指普通老百姓的话。估计是难有和银行谈贷款利率的空间的了😰😰😰！

事实上我自已去银行签贷款合同只有两次，一次是去因为买房去签贷款合同。去之前特意看了关于签合同所需要注意的事项，以及合同上可能出现的对银行单边有利的条款。希望能在签贷款合同时尽量不要踩坑，把不合理的条款改动下。。结果是什么大家应该都知道了😂😂😂。那就是办贷款的小姐用温柔但坚定的声音跟我说“我们这边固定条款不可以改的😂”！您如果没有想好可以回去想下改天再签😂😂。改天，好容易排到我贷款，我能改天嘛！只能是签他们固定合同啊！至于谈利率想都不想好吧！当然如果你手眼通天有权有钱的另说！

当然具体能不能跟银行谈利率，最关键的是还要看你能给银行带来什么利益，如果你给银行创造的利益比银行下浮利率的成本还要多，那银行当然愿意跟你谈判利率。

银行的利率在基础利率上有上浮，或是折扣。会根据不同客户的实际情况来上浮不同的利率，有些客户条件好，上浮的利率就低点，有的客户条件差，上浮的利率就会高一些。如果你有条件的话可以去谈谈看！

第一，在银行存入大额存款。

　　目前银行存款都非常紧张，各大银行为了吸收存款，各种手段都用上，如果你一次性能在银行存个50万以上三年期，我认为大部分银行给你下浮个5%的利率应该不成问题了。

　　第二，在银行购买大额理财产品。

　　理财产品是银行重要的利润来源，你如果在银行购买一笔大额度的理财产品，说不定银行业可以给你降低房贷利率。

我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

先说格式合同的问题。

讲个真实的故事，几年前，笔者被派到个贷部门帮忙，协助支行客户经理进行贷款面签，也就是有人要买房子，向银行申请贷款，要提交材料并填写贷款申请表，约定贷款利率，按理说，应该是交到分行初审通过后，再通知客户来签订合同，但是为了提高效率，都是让客户先在空白的借款合同上签字按手印，这样客户就可以少跑一次银行，此为背景。

结果有一天，有一个律师来申请房贷，可能是职业习惯吧，借款合同足足看了十多分钟，还对一些条款有异议，说这里不合理，哪里不合理，尤其是利率都没写就让客户签字画押，但我跟他说，您说的都对，但是我们行的统一规定，统一格式条款，不可能为每一个人量身定做合同，您要有意见，我们可以帮您反映，但是要贷款，只能签这个合同。

所以，不论在哪个银行，都是格式合同。

1保持个人征信良好

在银行申请贷款，肯定要查询个人征信，看看有没有逾期还款不良记录，如果征信情况不好，比如过去贷款或信用卡逾期未及时还款，情节严重的，银行可能就不会给与贷款，就算给与贷款，通常也会提高首付比例和贷款利率，以降低银行的风险。

所以想要申请到最低的贷款利率，保持一个良好的征信记录是非常有必要的。

2成为银行的VIP客户

银行对自己的VIP贵宾客户，通常都会有各种优惠，其中就包括贷款利率的优惠，但是一般来说优惠力度不大，98折就不错了，95折估计就得VIP中P了。

如何成为银行的VIP客户呢？

一般来说，要在银行有较大金额的存款和理财等资产，也就是给银行做了一定的贡献，银行才有可能给你贷款优惠，还有的临时抱佛脚，为了申请贷款优惠，银行可能要求你购买一定金额的基金或者贵金属，总之羊毛出在羊身上，银行可不会做赔本买卖。

我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

客户和银行之间如果谈判得当，贷款利率是有下降空间的，这与是不是制式合同无关。

这是与银行谈判贷款利率的大前提。我之前接触的客户中，有一大部分人直到贷款发放下来了，还不知道自己每个月还多少钱，不知道贷款利率是多少。像这样的人群，银行自然是按照自己银行规定的利率来给客户进行上报。

关于利率的上报，不得不说以下几个潜规则：

1. 总分行会给支行一个指导利率，这个利率表述方式是不低于多少利率。支行在执行过程中会在此基础上稍微加一点利率。加的越多，支行效益越好，客户经理工资越高。
2. 房贷各家银行都有，利率也相对公开，各家银行也不会无限制的加利率，基本上与市面上当地其他银行的利率相差无几。
3. 客户不与银行谈利率的话，客户经理是会按照自家支行设定的贷款利率上报给总分行。总分行是绝对不会为客户下调利率的，但有可能会上调利率。

那些谈判成功的客户都行动的比较早，一般在面谈面签的时候就要谈判利率了。甚至有些人会问售楼顾问，合作的各家银行，利率都是多少，他们在选择银行的阶段就尽可能选择利率较低的银行。

一般情况下，在出批贷函或者说客户经理通知客户办理抵押的时候，再想改利率就非常麻烦了，而且越往后越麻烦。因为所有的上报材料都需要一串领导签字或者授权，利率改的晚就需要客户经理重头找领导签字授权。

找领导签字改信息，那就是承认客户经理工作失误，如果迫不得已，谁愿意去做呢？所以越往后拖，客户经理的工作量就越大，工作量越大，客户谈判的筹码就要越大。

拥有有力的谈判筹码，是获得低利率的关键。没有谈判筹码，即使再关注利率，行动的再早，利率也是不会给你降低的。

什么是谈判筹码？就是你拥有的能够给予对方并让对方不得不听从你的方案的利益或压力。谈判贷款利率的筹码一般有两个：

1. 综合收益。贷款利率高的原因是支行和客户经理要盈利。如果客户能够让客户经理或支行获得其他收益，他们降些利率也是正常的。能够让客户经理或支行获得其他收益的方式有：存款、买保险、介绍并成交高净值客户等等。
2. 压力。如果客户认识支行长，甚至更高层级的领导，那自上而下传导的压力就可以让客户经理帮你办理最低的利率。

在这里提示一下，尽量不要通过贿赂客户经理的方式，企图获得低利率。这样做不一定奏效，还有可能让你赔了夫人又折兵。

题主提到了制式合同，一般制式合同是不会把利率也提前打印上去的，让你签的时候，很多都是空白合同，关键的字眼都不会提前写上去，比如金额、利率等。所以是不是制式合同影响不大。

想要与银行谈判利息，首先你得表现出对利率特别关注，其次要尽早进行，最关键的还是要拥有谈判的筹码。以上三个缺少一个都有可能让你的谈判成功率降低。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

首先，很肯定的告诉你，和银行谈贷款利率是有空间的。

现在贷款基本政策一般是银行有个指导利率，在此基础上有一些自主定价的空间。但是这个对贷款申请人有一些要求，比如：

第一，属于银行优质客户。在本行资产量较大，在当地属于龙头企业等等，这样的客户是银行重点维护客户。而对于这些贷款户来说，他们的选择余地很大，所以利率上一定优势是必须的。

第二，对于普通客户来说，工作单位稳定，收入较为固定而且征信较好客户属于优质商户，可以酌情去谈利率或者还款方式等。

其次，房贷之前是有一定的政策属性，每个银行对每个贷款户利率都差不多，而且这部分客户体量较大。可以谈的空间较小。10.8之后，房贷利率正式与LPR挂钩，以后房贷利率将会和最近一期LPR5年期利率上浮60个基点挂钩，在这个基础上，再由银行与客户商定进一步上浮的比例，确定最终贷款利率。这个是根据个人资质情况了。

至于格式化合同，这个是必须的，因为银行贷款的人太多了，不可能一人一份合同的。也不现实。而且合同的条文确定，不是一个小小的支行信贷员就能决定的。一份合同的确定，需要总行多个部门的会同，最后法律风险部门的审定才能出台。

对于我们普通客户能做的，就是多于贷款户有经济往来，多多注意养好良好的征信。贷款的时候才能有更多谈利率的筹码。

我们真的有和银行谈贷款利率的空间吗？为啥买房的时候，银行直接给我贷款格式合同了？

朋友们好！

贷款利率能够谈的空间比较小。银行审批贷款利率主要是根据你的职业、收入，征信情况等情况来进行审批的，可以说浮动的空间也不是太大。下面来分析一下。

一般来说，银行贷款利率都是可以适当谈一下的，但是一般来说浮动空间不大。在贷款的时候，你可以到几家银行去问一下，可以选择贷款利率低的银行再继续谈谈。

但是一般来说贷款经理的权限也是有限度的，只能是根据你的职业、收入、征信、购买第几套房等情况进行综合性的判断，大概给你一个贷款利率，最后审批还是要上级银行审批的。

一般你到银行去问的贷款利率，其实都是一个大概的利率，最后还是以审批下来的利率为准。最后审批的过程一般也都是按照你的职业、收入、第几套房产等条件进行逐项严格审批的，这样的审批实际上变化也不是太大了。

如果你符合银行要求的其他条件，比如你是在银行存款数额较大，还有你参与了银行的一些贷款促销活动等，也可能会稍微降低一些贷款利率的。

因此，到银行去申请贷款，贷款利率是可以适当谈一下的，但是浮动的空间有限。

银行都是贷款格式合同的，这点不要太怀疑了。毕竟你到银行去贷款，贷款经理跟你谈的利率觉得差不多的情况下，肯定是要按照银行相关的规定，预先签订一个贷款格式合同，这样银行也是避免自己的风险。

作为银行来说，银行肯定是需要客户的贷款利率进行审批，还要对贷款格式合同进行相应的审批等流程，也是银行内部的流程，这个贷款人是没有必要有疑虑的。毕竟银行是资金提供方，小心谨慎一点也是正常的，这点应该是可以理解的。

而且格式合同也非常方便银行进行管理，银行作为资金提供方小心谨慎一点，可以说也无可厚非。

因此，银行给你提供格式合同，可以说是比较正常的事情了，这点不用太怀疑的。

综上所述，到银行去贷款，可以适当谈一下。但是一般来说，你的职业、收入等基础条件确定以后，贷款利率浮动的空间基本上就不大了。格式合同是根据银行的规定来预先签订的，这个也不要太怀疑。

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