套取金融机构信贷资金后高利转贷的合同无效,如何认定？

作为银行专家，我给大家讲一些实务操作的关键问题:

1.这个问题中的焦点就是认定为自有资金？如果是自有资金，合同就被承认；如果不是自有资金，是从金融机构套用的资金，那合同就不被承认。怎么判定是否是自有资金呢？

2.这就有一个逻辑的先后问题。如果金融机构放款给你，进入账户后，你马上借款给他人。那法院是100%都不承认你是有自有资金的。如果这个账户里混杂了你的收入，支出，还有余额，然后来来往往，过几天，那么法院有可能会认同。

3.还有一个关键就是转贷的合同，你的利率有多高？如果在36%之内，法院基本上不认可你是高利贷。如果超出，法院一定认你是高利贷。所以这就构成了主观的故意和客观的违法。

4.在认定无效后，怎么办？那法院会撤销你的原借贷合同，要求借款方返回你的本金。至于利息部分，很对不起，合同都无效了，也没有什么所谓的利息支出，最多最多法院会支持同期贷款利率成本。

5.建议不要去套用银行信贷资金，去进行高利放贷，那个风险非常非常之大。你本身只赚了一个利差，但有可能损失了本金，然后你的家庭财务情况有可能一下发生重大逆转。

这世界上偷机者终将被人偷机。我们还是要敬畏因果的报应。

套取金融机构信贷资金后高利转贷的合同无效,如何认定？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

《借贷规定》第十四条第（一）项规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。

为能准确适用该项规定，须要准确理解该条款中各词语的含义。

1、套取的含义。关于套取金融机构信贷资金中套取的含义，至少有六种理解。结合检索的实际案例，此项规定中的套取，应是指行为人（注：民间借贷中的出借人）以各种理由，获取金融机构的信贷资金，而未按合同规定的用途使用该项资金的行为。

2、金融机构的含义。关于金融机构的含义，在各法律法规中含义不尽相同。本法条中的金融机构，可参照《金融违法行为处罚办法》第2条的规定，即：金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立和经营金融业务的机构，包括银行、信用合作社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等。”

3、信贷资金的含义。最高院并未给出本条款中关于信贷资金的含义。《信贷资金管理暂行办法》第三条规定：“本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分：一、资本，包括核心资本及附属资本。二、负债，包括各类存款、借入款项及其他负债。三、资产，包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产。”《贷款通则》第九条规定：“信用贷款、担保贷款和票据贴现：信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。”可见，信用贷款不同于担保贷款（包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款）。

4、高利转贷的含义。本法条中的高利转贷是指行为人以牟利为目的，套取金融机构信贷资金后再以高利方式出借给他人。需要注意的是：该条款并未区分该转贷行为的偶发性还是营业性的问题。因此，在满足其他条件的情形，只要存在套取信贷资金转贷牟利行为，民间借贷合同即为无效。

5、事先知道或者应当知道的含义。首先，在主体上，是借款人；其次，在时间上，是指出借人与借款人达成借贷合意之前；最后，在内容上，是指出的资金是从金融机构套取的，且为信贷资金。

借款方主动提出适用该项规定。根据该项规定，以及“谁主张谁举证”的原则，借款方应举证证明：

1）出借人出借的钱款是套取金融机构的信贷资金；

2）出借人高利转贷给自己的，且出借人借此牟利的；

3）在借款前借款人就已经知道/应当知道出借的钱款是出借人套取金融机构信贷资金又转贷给自己的。

上述三项证明，缺一不可。可见，借款方要想成功适用该项规定，不但要准确理解该项的法律规定，而且还要完全承担举证责任。

套取金融机构信贷资金后高利转贷的合同无效,如何认定？

银保监会《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，严厉打击套取金融机构信贷资金再高利转贷的行为。

如何认定看关键两点：一是认定套取行为，看行为人对贷款的实际用途，没有按照合同规定的用途使用贷款，就属于套取；二是认定高利，从金融机构套取资金后，以更高利率借贷给他人，就属于“高利”。