全面推广的惠民保怎么样？

“惠民保”的宣传力度不小，在各地的叫法和保额也略有不同，比如在山东聊城叫“聊惠保”，单人一年保费89元；我们日照市叫“暖心保”，一年保费109元。

虽然各地叫法、保费上略有差异，但基本万变不离其宗，在参保人群、报销比例、免赔额、起付线上基本一致。

在我们这里，自11月份“暖心保”首次推出以来就受到了欢迎，大家的参保热情很高，截止到11月9日，参保人群已经突破了25万人。

老刘在仔细研究了“投保须知”和“理赔须知”后，果断给年迈的父母双亲投保了，但考虑到我本人、妻子、孩子尚且年轻，发生大病医疗的概率极低，所以我们三人没有投保。

那么“惠民保”究竟有哪些优点、哪些短板呢？到底值不值得投保、适合哪一类人群投保呢？

下面老刘就结合自己的认识和理解，以我们这里的“暖心保”为例，来介绍一下“惠民保”的优缺点所在：

先说一下优点吧：

1，医保局牵头，9家保险公司共同承保；

大家都知道我国医疗保险体系大致可以分为两大类，一类是社会医疗保险，比如城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险，这类保险是不以盈利为目的的，属于社会福利的一部分；另一类则是保险公司推出的意外险、医疗险等商业医疗保险产品，这类保险带有商业色彩，是以盈利为目的的。

单就“惠民保”来看，此保险介于两者中间，既有社会福利的一面，也兼有商业保险的色彩。拿我们这里的“暖心保”为例，虽然9家商业保险公司共同承保，但是医保局负责指导、中行保险监管委员会负责监督，这就赋予了暖心保“公信力”的一面，即便保险公司会盈利，盈利也比普通的商业医疗保险产品低，使得参保人避免了很多商业保险上的“坑”。

2，保费低、缴费灵活；

正是因为带有社会福利性的色彩，所以保费并不高，比如“聊惠保”一年的保额只有89元、暖心保109元。这个保费标准比起动辄几千元、上万元的商业医疗保险产品可低太多了。

再就是缴费灵活，参保人可以使用任何缴费方式，个人医保卡中的个人账户余额也可以用于支付，且不限于持卡人本人，可以同时给父母、孩子、配偶缴费，在一定程度上减轻了缴费负担。

3，保障高、报销比例大；

有人可能会有这样的质疑：“保费低则意味着保障不足、报销比例小”，其实完全不是这样，虽然保费只有109元，但是最高保障可以达到330万，报销比例可以达到60%或80%，无论是最高保障还是报销比例，都可圈可点。

4，可带病参保；

惠民保打破了传统的商业医疗保险的参保壁垒，传统的商业医疗保险在绝大多数情况下是不允许“带病参保”的，甚至有过重大病史的人都被排除在参保范围之外。

但是惠民保做到了参保范围最大化，一是没有年龄上的限制，小到刚出生的婴幼儿、大到八九十岁的老人，都可以参保；二是可以“带病参保”，即便现在处于治疗期、即便之前有重大病史，但依然可以参保，这就非常有“针对性”，“参保即能报销”，大大降低了治疗支出的压力。

对于参保人来说，大家最看重的就是“起付线”和“报销比例”的问题了，那么以“暖心保”为例，这109元的保费究竟能有多大的保障作用呢？

我们不妨举一个实际的例子：

假设老张在参保暖心保之后不幸患上了癌症，治疗费用的总花费是102万元，他是上班族，参保了城镇职工医疗保险，在基本医疗保险报销完毕后，个人自费的部分是57万元。如果老张没有参保暖心保，那么57万元的费用是全部由自己来承担的。

假设这57万的费用包括：30万的“医保政策范围内个人负担部分”，即基本医疗报销比例之外的部分；7.5万医保范围外的自费部分，即不在医保报销名录里的药品和医疗器械等；特定高额药品费用19.5万元。

如果老张同时参保了暖心保，那么这57万的自费部分还可以继续报销，按照暖心保的免赔金额和报销比例，以上三部分的免赔金额分别是2万元、2万元、1.5万元，报销比例分别是80%、80%、60%。

也就是说，这57万能报销的金额是（30万-2万）*80%+（7.5万-2万）*80%+（19.5万-1.5万）*60%=22.4万+4.4万+10.8万=37.6万。最终个人花费只有57万-37.6万=19.4万。

对于老张来说，109元的保费额外换回37.6万的报销，你说值不值？

以上我们介绍了惠民保的优势所在，但是不得不说，任何一种医疗保险产品都不会是绝对完美的，总有一些短板，那么惠民保的短板在哪里呢？主要有以下几个方面：

1，对于小病患者来说，免赔额的设置有点过高了；

以暖心保为例，基本医疗保险统筹内的住院及门诊特慢费用、统筹外的住院费用、特定高额药品、罕见病指定药品的“免赔额”分别是2万元、2万元、1.5万元、1.5万元，这一免赔额的门槛稍显过高，倘若某病人治疗花费20万，基本医疗报销后自费5万元，其中统筹内住院费用1.9万、统筹外住院费用1.7万元、特定高额药1.4万元，恰恰都在免赔额之下，那么也就无法享受报销。

从这一点也可以看出，参保人群更适合年龄偏大、有重大疾病风险的人群，对于年轻人来说，如果产生重大医疗的可能性较低，那么参保必要性就没有那么高了。

2，参保人群被限定在参加基本医疗保险的基础之上；

但凡是惠民保的参保人群，那么必然必须是“基本医疗保险”的参保人群，也就是城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险的参保人，否则就不能参保，也就无法享受该政策。

这对于参保惠民保来说是一个较大的限制，说得直白一点，要想享受惠民保的医疗保障，首先需要是“基本医疗保险”的在保人群。

以上从各个角度介绍了“惠民保”的优点和短板，总体而言，惠民保是在各地医保局的指导下，联合多家商业保险公司共同承保的医疗保险品种，具有很大的公信力，带有社会福利性的色彩。虽然有短板，但这并不影响它是一款性价比较高的补充医疗保险产品，还是很值得参保的，尤其是目前尚处在治疗期或者未来出现大病风险较高的老年人、体弱的人群。

有能力的话还是尽量参保吧，多一份保障就多一份安心。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流；

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全面推广的惠民保怎么样？

惠民保，推广的力度确实非常大，但是，实事求是地讲，这款保险，其实局限性非常大，并不适合所有的人购买。

第一个问题，理赔门槛非常高。基本是自费超过两万以上的才可能获得理赔。

例如，某甲做手术，一共费用五万元，用新农合报销了三万元，剩余两万元，惠农保的条款规定自费超过两万以上的才会理赔，所以，本案惠农保不赔。

再如，某乙是城镇职工医保。因某病花费十一万元，经职工医保报销后，自费两万两千元。再用惠民保报销，扣去两万元字免赔额，剩余两千元按百分之八十报，得一千六百元。和十一万的花费比，这一千六实在不多。

其实前边两个例子，五万元和十一万都属于比较大的疾病，显然，低于这个数额的都不会受益。

第二，惠民保购买前已经有病的，报销比例更低。

以上述第二个例子为例，如果这种病是在买惠民保以前得的，那么本来不多的报销还要打折扣。

总的来讲，这款保险，广告宣传很多，但是多数广告夸大受益面，隐瞒门槛过高的缺点。所以大家买这款保险的时候，要认真看一下保险合同文本，看是否适合自己。

全面推广的惠民保怎么样？

首先是要明白惠民保是有保险公司来运作的，他们是要盈利。对大病还是有一定的好处的，但是对一般人来讲，哈哈哈，你明白的。

全面推广的惠民保怎么样？

第一，起付线太高；第二，一年花30万看病的群众不能说没有，但是还是经济条件好的人多，所以惠民保解决的不是贫困家庭问题；三，报销可达几百万的问题，就是商业保险公司的噱头，事实上医保报销之后，统筹内的费用个人负担超过10万的很少，超过20万的基本没有，而统筹外的费用惠民保纳入报销的范围实在是很少。四，惠民保由政府有关部门参与规划，各地要求缴纳的保费不一，相关部门是否做了精算和调查？

全面推广的惠民保怎么样？

首先，惠民保收费低（89元，聊城）、保额大（230万）、门槛低（2万）、缴费灵活（可用医保卡）、限制少（不管年龄和是否有病），有了这些宣传，一上市很受欢迎。

冷静一下，研究一下条文和报销比例：举例来说吧：住院花费10万，医保报销了7万，自付了3万，注意这3万里面有5000元属于医保报销范围之外的，这样惠民保报销基数是3-2-0.5=0.5万，有5000参与报销。报销比例是80%，也就是4000元，如果是既往病史，报销比例为30%，也就是报销1500元。不过这2万的门槛是一年内的，可以累加。

看上面这个表，230万的保额也是分开的，分三部分。

还有，这个保险是和医保捆绑的，属于医保报销范围外的住院费用不报销，也就是医保不报，这个保险也不报。

这是我通过各方努力了解的惠民保，供大家参考。不当之处，欢迎指正。

全面推广的惠民保怎么样？

很好，这就是众筹平台，对于得了大病和有即往症的很有帮助，免赔额低点就更好了。