5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

老刘为您解析，最近也接到不少朋友的咨询！

从题主的描述来看:利率5.39%，在基准利率4.9%基础上上浮10%，已还款2年，剩余还款期限18年。

首先，更换浮动利率之后的利率是:LPR＋0.59%(LPR为浮动值，0.59%为基点，是固定值，伴随整个还款期)。

所以接下来的重点是LPR值以后是涨是跌？高于4.8%，利率就高于原利率5.39%；低于4.8%，利率就低于原利率5.39%。这就是大家纠结之处，因为LPR未来涨跌难预测。

从我自己的分析来说，我对LPR的预判有以下几点:

1.从十年前到今天，我国一直处于降息通道中，今年初又受疫情影响，经济受到一定冲击。为对冲疫情影响，拉动消费、恢复经济，后期降低LPR是大概率的，降息会继续维持3年到5年的时间。

2.五年后的LPR实在难以预测。因为在我国LPR不仅仅是利率市场化的产物，同时也受宏观调控政策的影响。

再者，国内国际突发事件也与LPR密切相关。拿这次疫情全球化而言，美联储降息后世界各国主要央行也跟随式降息。

因此，未来5年内，LPR基本处在下行趋势下，但是下降幅度和下降频率不会太快，涨跌太快不利于维护金融市场稳定。小幅度下降不能对房贷产生立竿见影的影响，每个月少还几十元百多元而已。

5.39%的利率属于中等偏上水平，也不算太高。

我的建议是，如果题主想暂时享受未来5年内LPR降低带来的红利，可以选择浮动利率。

其实红利期不是5年，而是差不多10年甚至更长，今年全球疫情和经济形势肯定会加速LPR下跌，等5年后LPR重新上涨到4.8%的水平不会低于5年，甚至是10年的时间，所以15年内差不多都是红利期，这时房贷基本还的差不多了。

因此我建议题主改成浮动利率。

以上就是我的回答，仅供参考。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

随着LPR利率的推出，越来越多的人都在思考是否将自己之前签的贷款利率转换成LPR利率，这是切身利益的大事，下面就让我们一起探讨一下！

楼主的贷款利率是5.39%，应该是在基准利率基础上上浮了10%，对于新的LPR利率政策到底应不应该转换呢？下面让我们来计算一下！

由上图可知，今后无论LPR利率如何波动，你的固定加点数均是0.59%。举例说明，现在LPR利率刚刚下调50个基点，为4.75%，若你使用LPR利率那么你的贷款利率就调整为5.34%，比你现在5.39%的利率要低。所以当LPR利率降至4.80%以下时你就可以享受到比从前优惠的贷款利率。 随着经济不断发展，通过观察可以发现，发达国家的基础利率从长远看都是下行的，像现在的北欧和日本，已经进入负利率时代了！因为政府要鼓励大家消费，只有降低利率，提高大家的消费欲望，降低企业的融资成本，经济才能长久的增长繁荣！

所以从长远来看还是建议楼主将利率转换成LPR利率。

5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

最近，一个朋友也问过我相同的问题，我说这个问题很简单啊，你可以用排除法，无论排除哪一项，要给自己一个理由，这样就很容易选择了。

这次基础利率转换，其实主动权都在借款人手里，人民银行要求变更合同，借款人可以有三种选择：一是不变更，二是变更保持固定利率，三是变更保持浮动利率。我们分别来看一下。

1、不变更合同

如果你坚持不变更，这一种适合于即将到期的合同，按规定2020年12月31日之前到期的，可以不用变更。

如果你不在这个范围之内，但你就是不到银行去变更，估计银行也拿你没办法，对银行来说，相当于你选择了固定利率，也就是第2种方法，银行并没有什么损失。

对你来说，以后降息你就无法享受优惠了，你如果在想变更的时候，到银行办理可能就非常麻烦，而且不能选择选择lpr利率波动，因为银行认为你默认选择的是固定利率。

2、变更选择固定利率

很多人纠结于是否选择固定利率，尤其是一些房贷利率比较低的，他们认为自己的利率低，如果选择浮动利率，可能会提高自己以后的房贷利率。

这种观点是缺乏常识的表现，其实以前房贷利率高低，和这次基础利率变更没有任何关系，变更后原来高的还是高，原来低的还是低。

选择固定利率主要是，让未来比较有确定性，就好比我们理财的时候选择银行定期存款，利率是固定的，收益多少自己心里有数。

而选择浮动利率，就好比我们购买银行理财产品，它的收益率是波动的，有时候高有时候低。

所以选择固定利率并不是为了减少利息，而是为了增加对未来的确定性，如果现在的利率你感觉能够承受，而且比较满意，就可以选择固定利率。

3、变更但是选择浮动利率

看了上面2点之后，这一条应该就比较容易理解了，你选择浮动利率，就意味着今后自己的房贷利率会跟随lpr利率进行波动。

其实原来的房贷合同绝大部分也是选择跟随央行的基础利率波动，只不过那时候的央行基础利率变化很慢，往往三五年才变化一次。

而现在的基础利率采用lpr之后，每月报价一次，变化的频率就变快了，5年期的lpl最近半年已经变动了三次。

但是央行规定，即便你选择了跟随lpr变动，最短变动周期也要一年，当然你也可以选择3年变一次，或者5年变一次。

如果按照遵循原来合同的原则，绝大部分人应该选择跟随lpr变动，因为，你以前的合同也是选择跟随银行基础利率变化的。

除此之外，你还有什么理由呢？

5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

20年的时间，已经还款2年，那么5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

我认为回答这个问题之前，你需要了解，基准利率和LPR的区别！

1、更换之后你的利率是不会发生改变的 ，依然是5.39%；

2、更换到LPR之后，你的还款是根据LPR变动而波动的，不会像基准利率那样固定；

3、短期2-3年，甚至3-5年来看，LPR是会处于一个下降的通道。因为目前中国处于一个降息通道，并且国外的利率也是非常低，所以，参考这两点来看，短期选择LPR是有优势的；

4、但是对于长期，也即是10-20年，甚至20-30年来说，两者相差并不大，甚至很难做出一个准确的预判。

毕竟，谁都不知道未来的政策会发生什么样的变化；

毕竟，我们也不敢保证未来是不是会进入一个通货膨胀，导致加息的产生；

毕竟，我们还是要明白一点，LPR的降低对于银行来说是有影响的，短期可能会给贷款购房者提供“好处”，但是长期占银行的便宜一定是不可能的。

因此，我认为如果你是从短期的角度来看，选择LPR没有问题！

但是如果你是长期的考虑，其实两者从目前来看，相差不会很大，所以，如果你更愿意享受短期的好处，而不太在意长期的事态发展，那就选择LPR。

但如果你比较稳，不太想接受一个利率的频繁变化，那选择基准利率来看，长期也没错。

关注张大仙，投资不迷路！如果你觉得这篇回答对你有帮助，请记得点赞支持哦。

5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

关于转换LPR利率的问题，我的建议是更换！为什么这么说呢？我在下面会进行详细的分析！如果以100万的贷款，20年的还款周期，到底一个月能节省多少钱？

银行计算房贷利率的方式是：基准利率+浮动利率，具体公式：

贷款利率=基准利率*（1+浮动利率）

题主给出了两个条件：5.39%的房贷利率为基准利率4.9%上浮10%的结果，贷款20年，已经还款2年！

要计算每个月能省多少钱，划不划算，还需要两个条件；

我在这里补充两个假设：贷款总额100万元，等额本息还款！

计算过程：

等额本息还款：即借款人每月按照按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式：

每月还款6816.87元，由于题主已经还了2年，第3年的还款情况如下：

到第20年，累计归还本金100万元，累计归还利息63.6万元。

LPR利率：全称是贷款基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。

计算公式：贷款利率=LPR+加点

最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的，4.8%，

2020年你的贷款利率不变，还是5.39%，但是你得计算一个加点数字：

加点=5.39%-4.8%=0.59%，由于贷款利率1年调整一次

2021年的实际贷款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加点以后也会保持不变！

如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%

根据2020年2月最新LPR利率，并且这个利率保持到2020年12月，那么2021年贷款利率=4.75%+0.59%=5.34%计算，用上面的公式计算可得：第3年第一个月还款金额6789元。

比第一种原来的利率每月少还27元。基本上相当于银行每个月请题主吃了一顿的午餐！并且随着未来利率下行，题主还能吃的更好！

那么累计到20年，并且20年的利率还是2020年2月LPR4.75%计算，利息总额为62.9万元，（由于由于计算复杂，前两年的累计还款金额都以LPR+加点的利率计算，否则篇幅又该加长了！）

未来的事情谁都说不好，但从国内，国外两方面的经验来看，

一是，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，比如发达国家，利率极低，有些接近0，甚至是负利率！

二是，央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是政策的方向！

三是，2020年3月3日由于受疫情影响，美联储下调基准利率50个基点，拉开了降息的大幕！

因此，目前市场上的主流观点是建议转换成lpr利率！万一未来利率走高，还可以提前还款！先享受实惠再说！

但是，如果你个人判断未来的利率会一路走高，也可以保持固定利率不变哦！

我是金晓生，如果对回答感兴趣，别忘了关注我哦！

5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？

如果你的房贷还剩下1-5年，就继续固定利率吧，前面已经赚大了，不操那份心

如果房贷5-10年左右，可以选择LPR，未来5年经济应该继续增长，利率处在下降区间，大概率省一些。

如果刚刚买房贷款还有10-20年，那么建议选择原合同的固定利率。把贷款利率和未来几十年的经济周期完全捆绑，风险比较大。

LPR是18银行出的平均值，可能便宜一段时间，但不可能永远便宜。

总之，短期肯定有甜头，长远有很大的看不确定性，根据你自己的实际情况，具体把握吧。

一般规律是，胡萝卜加大棒，先给甜头，再来大棒，屡试不爽。