请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好？

相信有房贷的朋友已经有收到银行通知改签合同的通知了，提醒大家一定要慎重考虑，因为改或不改，都只有一次机会。

我们把央行这次更改利率的政策叫做“换锚”，把之前房贷利率跟基准利率挂钩改为跟LPR挂钩。

其实，每个房贷客户都需要选择跟LPR挂钩。之所以会出现选择“固定利率不变”和选择“LPR浮动利率”两种选择，是因为可以通过把“重定价周期延长到整个房贷合同期”的方式把房贷利率固定下来，也就是固定利率。

举个例子说一下，比如我房贷利率5.88%，我想坚持固定利率不变，那么选择整个合同期限为定价周期，这样以后我的房贷只跟2019年12月份的LPR4.8%挂钩，不管LPR如何变化，对我没有影响。

同样，假如我选择重定价周期为1年，重定价日每年1.1号，那么2020.12月、2021.12月、2022.12月……只要LPR变化，我的房贷利率下一个年度就变化。

由此我们可知，选择LPR与否关键在于判断未来LPR的走向。

从5年内的短期趋势来看，我倾向于LPR在5年呈现下降趋势。

一方面，看近半年的数据，LPR已经由2019.8月份的4.85%持续降低到2020.2月份的4.75%，下降1%。

另一方面，我国目前正处在降息通道，而且随着疫情即将结束，下一步的任务是恢复经济，而降低贷款利息是拉动消费、促进生产的有效方式，我相信疫情会加快LPR下降。

以上是我对未来5年LPR的分析。如果把时间延长到5年之后，LPR上涨或者下跌还真的难以预测，如果参考欧美发达国家，我国LPR在10年-20年内都有下降空间，因为很多欧美国家的基准利率都在1%-3%范围内。

但是从另一方面讲，假设5年后炒房投资又兴起，那么LPR势必还会上涨，因为提高房贷贷款是有效制止炒房行为的有效金融手段。

因此我建议，如果房贷还款期限剩余5年之内，特别是之前利率上浮的，利率大于4.9%基准利率的，可以转换为LPR，享受降息红利。

如果房贷还款期限超过5年，那就是一个仁者见仁智者见智的问题了，改或者不改都存在风险。高利率(以4.9%为限)的可以选择改，反正原利率已经很高了，不如搏一把。低利率的没有必要冒这个风险了，继续维持原利率吧。

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请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好？

我有工行的房贷，正在坐等工行的利率调整电话。

不才，看到你这个问题，因为之前有做过类似的功课，所以点开来解答一下你的问题。

我觉得还是按之前的利率算我会觉得比较稳妥。

理由如下：

我觉得央行这次的变更存量贷款利率定制机制的本意有两点，一个是在经济下行的周期，用降息给企业减负，这是一个手段。但是央行不能给房贷降息，因为房贷利率的调整牵扯太多的机构和个人的利益，所以就搞了LPR，就有了两种利率的房贷存在。

另外一个是拆掉利率杠杆。原来大部分房贷利率定位是带有杠杆性质的，普遍利率上浮。比如基准上浮5%。那就是：利率=基准利率×(1+5%)。而改用LPr之后，利率=lPR+溢价。

你应该发现了吧，1.05倍的杠杆拆掉了，这样降息的时候，原来要房贷利率下降要乘以1.05倍的基准下降，现在不用乘以1.05倍了，通过这样房贷利率就少下降了0.05倍。

所以选择了LPR利率大大降低的可能性很低，而提高利率的可能性会存在。如果之前的贷款利率是固定的，一锤子买卖，直接杜绝了利率的降低，也杜绝了利率的大增。

但是，我觉得要注意这个利率增加的概率要提防。因为我们的经济在发展，房价在调控。我们之前已经贷款的利率又是处在历史的低谷期，如果选择了LPR，那么谁能保证房贷利率能比之前的利率低？

所以我觉得还是之前选择的固定利率更为稳妥。

希望能给你提供一个参考。

请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好？

今天对于贷款买房的朋友是个重要的日子，因为所有银行从3月1日开始，启动贷款利率转换为LPR利率定价方式，很多银行的客户经理估计今天忙着各种解释客户的疑问，我也一样，所以把一些实际的问题归纳一下，希望可以帮助大家。

首先要明白，什么是LPR?贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。这是百度百科给予的定义。如果说不好理解，可以把它看作是以前的基准。但是跟基准不同的是，基准由人民银行确定，LPR是每个月20号，根据18家银行报价形成，这18家银行包括了国有行、股份制银行、城商行、互联网银行、外资行，可以说能够比较全面的反映当前的市场利率水平。用LPR代替基准，是我国利率市场话的一大步。那么，执行到每个人身上的最终利率是怎么确定的呢？比如同样是年息5.635%，按照以前基准算法就是基准上浮15%，按照LPR来计算，以当前LPR为4.75%，那么就是LPR(4.75%)+0.885%，而后面加的这个0.885%一经确定，是不会变的，以后的利率按照合同约定变更周期(一般为一年，对年对月对日)，如果LPR上升了，最终利率也会上升，LPR下降了，利率也会下降。

明白了LPR是怎么回事，那么回到这次转换上，有些人纠结是固定好还是转换为LPR浮动利率好，这个没有明确的答案，我看你对今后利率走向的预期，如果说你觉得以后利率会下降，那么选择浮动利率，你就可以享受利率一同下降的优惠，同样也要承担万一利率上升产生的成本。选择固定利率，就是直到合同结束，你都按照现行的利率执行，LPR下降或者上升，都与你无关。所以就看你对以后利率走向的一个判断了。首个还款周期的利率是与你当前执行的利率一样的，本次切换LPR以2019年12月20号公布的4.8%为基础，以你当前利率为5.635%为例，切换以后，你以后的利率计算方式就是LPR+0.835%。

那么哪些人需要进行切换呢？主要是以前按照基准定价的个人商用住房贷款客户。其实银行去年后半期，新增的房贷已经开始按照LPR利率定价了，这些客户是不需要再重做做更改的。去我所在银行，2019年9月16号之后即开始以LPR利率定价，大部分银行最晚也在2019年10月8号开始使用了LPR，如果想最终确定自己是否需要做更改，可以查看自己的借款合同，或者咨询银行客户经理。

本次切换是否一定需要去银行办理呢？据我所知，大部分银行都提供了网上自助办理的渠道，可以通过贷款银行的手机银行、网上银行自助办理。

本次切换LPR国家规定的最晚完成时间是2020年8月31号，各个银行会有所不同，但是肯定会早于这个时间。如果在业务所在银行规定的最晚时间没有去办理，所在银行会在最后时间节点，按照统一标准批量进行更换。

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记住，LPR和基准利率的更换只有一次机会！一次机会！一次机会！

说白了，如果你已经从基准利率换到了LPR，那么也不要去多想了，即便未来真的是基准利率好，也和你无关了。

从短期来看，一定是LPR更具备优势的。

因为目前中国处于的是一个向下降息的通道，未来1-2年，甚至3-5年，可能都是这么一个情况。所以说，如果你是一个短期的借贷合同，那么选择LPR是没有问题的，并且利好自己，可以享受一个逐步递减的还款额度。

但是，如果从长期的角度来看的话，我认为选择LPR和选择基准利率就是一个仁者见仁智者见智的结果了。各有各的想法，没有一个确定的说法。

有人说长期LPR依然是一个下降通道，参考国外市场都是如此，但是未来的时间非常长，目前向下的空间我们也可以看得到，所以总体来说，如果一直保持向下趋势是可行的，但是10-30年的时间谁能够保证政策不改变？

而对于基准利率来说，最大的优势就是在于稳定，也就是说，如果未来出现了炒房的情况，其实不排除LPR会提高。毕竟贷款挂钩LPR的初衷就是为了制止炒房。

因此！！

长期来看，选择LPR和选择基准利率都没错，因为没人能够预估一个长期的结果。但是短期来看，一定是LPR更有利的。

所以，如果你是一个5年左右或者5年以内的还款，那么就选择LPR，如果是长期的话，你还是自己做个抉择吧。

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请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好？

已经转换了LPR利率方式的过客，他自己也不知道转换后到底哪个更好，因为转换之后，利率暂时和原来还是一样的，每个月还款额还是一样的。

举个简单的例子，

某购房者的房贷是5.88%，也就是比央行基准利率4.9%上浮了20%。

假设他本次已经完成了利率转换，转换为LPR方式，那么他现在的实际利率是多少呢？依然是5.88%，转换完成后，当前实际利率是不会改变的。实际上只是换了“锚”，由原来的基准利率上涨20%，变为了LPR利率加点。

2018年12月份5年期LPR利率是4.8%，那么转换之后，加点数就是108个基点，也就是1.08%。这个加点数，以后就再也不会改变了。

那么假设2020年12月份时，LPR利率降至4.7%（2月份已降至4.75%），他在2021年1月份可以进行利率重定价，利率为4.7%+1.08%=5.78%。比实际利率低0.1个百分点，明年按新利率还款，每个月按揭就会减少。

这样就很明白了吧？现在转换后利率是不变的，未来利率怎么变，需要看每年的LPR利率水平，如果LPR利率下降了，未来他的房贷利率就会下降，但是未来LPR利率上升了，他的利率也会上升（固定加点108BP）。

因此，到底转换后哪个更好呢？

其实很简单，未来LPR利率下降，则转换为LPR利率好。如果未来LPR利率上升，则转换来固定利率比较好。究竟未来LPR利率会升还是降，没有人可以完全预测到，这取决自己对未来利率的判断，如果觉得自己现的利率不高很合适了，那么转为固定利率就行，以后LPR利率降了，你也无法享受，但是LPR利率升了，你也不会受到影响。

就这么简单!

请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好？

目前国有银行以及部分商业银行已经开始进行，个人住房贷款定价利率的转换工作，转换后选择固定利率好还是LPR浮动定价机制好。对于该话题其实不能一概而论的，毕竟广大居民谁和谁的个人住房贷款利率也是有所不同，剩余还款期限不同，在选择的情况下自然也是不同。

对于剩余还款期限在5年内的居民来说，不管是个人住房贷款利率是上浮10%-30%还是下浮10%-15%均选择LPR定价机制比较合适，因为自身还款期限剩余期限较短，而未我国未来几年的经济以及受疫情的影响应LPR利率应该是会处于地点位，发生上浮概率应该不会太大，应该是出于稳中有降的趋势。

对于个人住房贷款利率4.8%以下的居民来说，虽说近几年我国的LPR有可能处于地点位，但也不排除今后是否会反弹发生增长概率，不想博取更低的个人住房贷款利率的情况下，还是建议选择固定利率更加稳妥些，毕竟LPR定价利率是会随着市场经济体制的变化不断的调整与改变。

可以说目前个人住房贷款利率5.39%的居民较多，利率说高不高说低也不低，处于适中状态不过个人还是倾向于转换成LPR，因为只有转换后才能博取更低的个人住房贷款利率，如果选择固定那么也就无法银行近几年又可能享受的低利率政策，博取较低的利率必须要承担一定风险，利率高于5.39%达到6.0%以上的居民，其实短时间内看也是选择LPR利率比较合适，未来几十年后LPR利率是否会大幅上涨，谁都无法确定既然有一定概率能享受几年较低的利率自然是选择LPR定价机制博取较低的利率。

如果你预计未来会有买房的概率，选择LPR定价机制比较合适，因为近几年我国LPR利率应该是出于稳中有降的概率持续一段时间，选择LPR定价机制个人住房贷款利率有一定的概率会下浮贷款利率，所以说选择浮动利率。

综上:总的来说个人比较倾向于大家选择LPR利率，毕竟能博取个人住房贷款利率下浮的概率，不过个人住房贷款利率低于4.8%以下的居民，不想承担任何风险求稳的情况下选择固定利率比较好，因为利率会保持固定的利率不受市场经济体制影响发生波动。