商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

应该改！

5.83%的利率，之前贷款基准利率是4.9%，也就是在基准利率基础上上浮了19%，上浮幅度很大，这么大的上浮幅度可能是最近两年才买的房子，或者是二套房。

假如改成浮动利率，那么以后您的房贷利率就是LPR＋基点，也就是LPR＋1.03%（基点＝原房贷实际利率-2019年12月份LPR4.8%）

所以以后您的房贷利率跟LPR挂钩，LPR涨则房贷涨，LPR跌则房贷跌。

只要LPR低于4.8%您就相当于赚了，LPR高于4.8%就相当于赔了。

我们看下图，LPR由2019年8月的 4.85%降到了2020年2月的4.75%，降了0.1%，呈现下降的趋势。

众所周知的疫情原因，国家和地方在疫情结束后首先任务是恢复经济，刺激经济增长，从一系列的金融措施来看，也确实在降低贷款利率，帮助企业减负，降低融资成本，因此在可遇见的未来5年，我认为LPR整天呈现下降的趋势。

未来5年有很大的肯定LPR继续降低到4.8以下，但是幅度和空间不会很大，因为这是一个循序渐进的过程，降价幅度太大不利于金融市场的稳定。

因此，如果您贷款期限剩余少于5年我建议转为LPR。

但是不可否认的一点是，房贷作为中长期贷款还款期限很长，这期间LPR的变化趋势谁也无法准确预测，特别是5年以后LPR是什么趋势无法准确预测。

我们从欧美发达国家的发展历程来看，利率总体呈现下降趋势，有些欧美发达国家利率低于3%，有的仅仅徘徊在1%左右，那么我国最终会不会进入低利率时代？不敢确定，但是有极大可能。

因此，如果贷款期限剩余5年以上，不能准确预测LPR，因此不敢保证是不是转为LPR更合适，但是如果是我，我会转为LPR，我相信以后得LPR总体呈现下行趋势。

以上就是我的解答，希望对您有帮助。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

谢谢邀请。商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

先来简单计算一下，利率5.83%，2015年10月24日起，五年期以上贷款实行的基准利率是4.9%，5.83%/4.9%=119%，也就是当时申请时执行的是上浮1.2倍利率，你这个上浮比例很高啊，多半是二套房了。

选择不改动的固定利率有利，还是改成浮动利率更有利呢？

选择固定利率：如果未来LPR下降，你还需要按照固定利率还款，那么你就亏了，但是如果未来LPR上升，那么你就得利了。所以，选择固定利率是否划算，关键取决于未来LPR的变化趋势。

改为浮动利率：如果选择跟随LPR浮动，基本上可以确定地是，2021年你地的月还款额度会下降一部分，因为目前来看LPR是下降趋势，但是这个市场报价利率下降幅度有限，也不可能长期一直下降。而且从实际降幅看，自从实行LPR与房贷利率挂钩制度以来，五年期以上LPR实际上变化很小，从4.85%降低到了去年12月的4.75%。

所以，问题的关键是未来LPR走势，不过这个还是其实可以预测的，下图是过去25年来的贷款变化趋势。

大家可以看到，从1996年到2015年，五年期以上基准利率从15.12%一路下跌至4.90%，跌幅很大，看起来也是长期走低的趋势！但是如果仔细看，我们会发现从1999年到2007年这8年，2008年到2011年这3年之间都是不断上升的。那么这两个时间段内发生了什么呢？

首先，这2个时间段都是我们经济快速往上走的时候，尤其是2008年有一个非常大的事件就是美国爆发了次贷危机，然后中国推出了4万亿，这个举措尽管至今仍然褒贬不一，但是在当时经济明显是向好的。而贷款利率下降的几个时段，从1995年到1999年，2007-2008年，2012年到2019年，这几个时段的感觉大家应该也很清楚，那就是经济增速出了问题，尤其是最近几年，关于L型的讨论更是非常激烈，但总体上还是有一种声音，那就是，即使有中美贸易谈判的问题、经济结构转型的问题，中国经济大概率会在1-2年完成探底并再度上行，这个是大的判断原则。也就是说经济好的时候，央行会选择加息，下行的时候会降息。

其次，如果中国经济尤其是制造业成功转型之后，经济增速大概率会重新起飞，那么从周期上说，维持10年以上的大好局面完全没有问题，因为转型之后的经济质量更好，所以上行的惯性也就更持久，那么按照之前的货币政策，在这个上行周期内，LPR的走势大概率会走高的。而从实行LPR制度以来，我们可以看到几个月内的五年期以上的LPR变化不过是从4.85%到4.75%而已，很少的变化，所以即便未来2年内LPR继续走低的概率也只会在4.6%以上。但是一旦经济基本面全面转好，未来LPR可能会有一个大幅走高。也就是说尽管近1-2年内央行降息的可能性很大，但是从长远看，加息的概率更大，我们不能为了眼前这2年的利益，放弃未来十几年的利益。

此外，这个合同改签有6个月的缓冲期，但是只有一次选择机会，是选固定利率，还是随LPR浮动，慎重一些，毕竟是30年的事件周期，距离8月31日的理论上的截止日期还有半年时间，可以稍微等等，看看8月20日的LPR是多少在最后做决定也是来得及的。

欢迎关注和点赞，一起交流投资和理财经验。

商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

咱们先来计算一下，你的加点。下面有个简单的表格，可以对照着看一下。5.83的话，差不多是房贷利率的1.2倍。

你的加点值是1.03%。这个加点值是什么意思？咱们下面继续说。

如果选固定利率，就是你的房贷利率在未来几十年内都不会变动了，一直都是5.83%这个值。

如果你选成浮动汇率。你的贷款利率是上一年12月5年期lpr利率加上加点。也就是。lpr利率+1.03%。

咱们拿2021年来举例。2021年的利率等于2020年12月的lpr利率+1.03%。假设今年12月lpr利率是4.7%，20221年，你的执行利率就是5.73%。比原来的利率要低0.1%。

这样算的话也就是说前年12月lpr利率只要低于4.8%，你下一年的还款利率就是比以前要低的。转换为浮动利率就是值的。

那下面最关键，因素就是未来几十年lpr利率会是什么样的变动情况？如果始终比4.8%低，那你转换为浮动利率就赚大。

从当前的经济情况来看。至少五年内利率是降低的趋势。也就是说，前五年你还款肯定会少。

但是再过十年呢就不好说了。十年后的世界是什么样子？我们不好去猜测。

有可能你的利率会上涨。到时候还款额度可能就会多一些。

如果认为十年后利率也不会大涨的话，你完全可以选浮动利率。

另外，如果你有提前还款的规划就更好了。能在5到10年内把欠款还清，那么你选浮动利率可以省一些钱。

即使不提前还款，我觉得选浮动利率也是可以的。占了五～十年便宜之后。等到十年以后的时候，我们的本金少了，还款额就少了，而且收入也多了，那时候多一点利息也没有关系了。

商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

我来帮您解答一下这份“选择题”吧！答案肯定是选择浮动利率，然后重定价周期选择1年，可以更好地利用降息窗口。下面我来具体分析一下。

当然，选择LPR定价的一个前提就是认准了LPR的下降趋势，因为世界各大经济体的利率都在下降，甚至出现了零利率、负利率。就在2月20日5年期以上LPR再次下降5个基点到了4.75%，可以说降息通道其实已经打开了。你有一笔30年期限的商业贷款，贷款利率5.83%，基准利率上浮不到20%，应该是比较正常的。绑定了LPR的“加点”浮动模式，只要LPR下降，都可以享受到降息的好处，只是幅度大小的区别而已，而如果你选择了固定利率，以后不管LPR怎么降，都跟你无关，就是这么简单。

商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

这就像一场赌局，银行是庄家，他制定的模式规则让你们玩，如果你觉得你能玩的过庄家，那你就选LPR[灵光一闪]

商业贷款30年，49万，5.83%需不需要改浮动利率？

建议固定，都是套路