银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

老刘个人见解，供您参考。

早在2019年12月28日，央行出台房贷政策新规，规定2020.3.1日-2020.8.31日期间，所有房贷存量客户统一将房贷利率更改为LPR挂钩模式，房贷存量客户可以选择坚持原固定利率不变(重新定价周期选择整个房贷还款期限)，也可以选择“LPR＋基点”模式的浮动利率(定价周期选择1年、5年等)。

我就大家关心的问题统一归纳如下：

公积金贷款不在此次调整范围之内，此次调整只针对商业房贷。

近期：2019年8月LPR值是4.85%，2019年12月LPR值4.8%，2020年2月LPR值4.75%。

LPR值每个月央行会重新更新一次。但是对于房贷客户而言，只有在重定价周期之前的一个月的LPR对其房贷利率有影响。

比如，您选择的重新定价周期为1年，那么2021年每个月的房贷利率跟2020年12月的LPR挂钩；假设您选择的重新定价周期为5年，那么您2021年到2025年间60个月的房贷利率只跟2020年12月的LPR挂钩。假设您重新选择的定价周期是整个合同期限，那么您的房贷利率就是维持之前的旧利率不变，也就是相当于没有更改，没有影响。

按照央行的规定，重定价周期的时长最短为1年，最长为整个合同期限。

所有人的新利率都是LPR＋基点。

之前的利率不同，基点不同。基点的计算方法为：原利率-4.8%(4.8%为2019年12月的LPR值)。因此您的基点为4.41%-4.8%＝-0.39%。

所以如果改为LPR，您的利率是LPR-0.39%。

我的建议是低于原基准利率4.9%的房贷客户不需要改，因此我不建议您改。高于4.9%的房贷客户，我建议改成LPR模式。

从历史数据和现在的趋势来看，LPR呈现下降的趋势。

但是毕竟房贷属于中长期贷款，未来LPR到底是涨还是跌无法准确预测，况且上文说到，还有一个重定价周期的变量。

LPR本身就是一个变量，可能明年涨到4.95%，后面又降到4.7%，谁也无法准确预测。我的建议是，低于4.9%的朋友可以坚持原利率不变，高于4.9%的朋友选择LPR模式。

以上就是我的建议，仅供参考。

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银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

先直接回答问题吧！肯定得改，而且你不会吃亏。这是央行下的一个通知，所有的存量贷款都会改合同。

只不过你可以选择实际利率不动而已。

银行给了我们两个选项，一个是浮动利率，一个是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未来就不动了。

浮动利率的意思是，你未来的利率是按照按照LPR+加点的方式来计算。加点是固定的，lpr是变动的。你的加点是-0.39%。

如果银行降息了，lpr下降了。那你还了钱就少了。如果银行加息了，lpr上升了，那你还的钱就变多了。

如果你怕吃亏。那可以直接选固定利率，未来还款的几十年还是按照你的4.41来。

如果你认为lpr利率会下调，可以赌一把，选浮动汇率。

假如说2020年12月五年期lpr报价是4.7%。那么2021年，你的新的还款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率还要低0.1%。

选浮动利率后，还款金额是降低还是提高，就要看前一年lpr12月利率是高于4.8还是低于4.8。如果低于4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率报价高于4.8%。那第二年你的还款利率是高于4.41%的。

所以你选固定利率还是浮动利率，要看你认为未来是降息还是加息。

我认为如果你的剩余还款时间是5到10年，可以选浮动利率。因为近几年看来，大趋势是还会再降息。你还款金额会变少。

如果你的贷款还剩下20多年，那你就要考虑一下，五年后如果真的加息了，对你的影响会不会很大。

我个人是更推荐选浮动利率。眼前5到10年先少还一点钱。再往后我们的收入多了，贷款本金也变少了，即使多还一点利息也是值得的。以时间换空间。

银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

通知你改成lpr模式？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款可以转？

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的。

2、参考的是贷款基准利率（如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分），利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

必须转吗？

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升。

例如，一笔20年的房贷，现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点，100万的贷款能少还多少利息呢？

转换成LPR后，假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年，剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款，每个月就会少还约60元钱，一年则少还700多元。

LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

个人房贷的重定价周期怎么算？

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。

这个转不转，就现在而言有点优势，但是以后lpr会不会上还是下不敢确定，只能说换算到月其实差距不大我在网上找了个图可以看下

银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

不是改不改的问题，必须要改，是改成什么的问题，是改成固定利率还是基于lpr的利率。

利率4.41%，基准利率是4.9%，所以你的房贷贷款利率是在基准利率基础上打了9折。

（1）选择固定利率

选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，转换后的固定利率为4.41%，短期内利率利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次，选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。

（2）选择LPR利率

选择LPR利率，则你的加点数等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，这个加点值整个合同期间不改变。

在下一个利率调整日之前，转换后的利率还是为4.41%，

下一个利率调整日之后利率会变化，我们假设利率调整日为每年的1月1号，调整期限为一年。

2021年1月1号开始，利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的lpI利率减去0.39%。

是否吃亏，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR关系，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我们是不吃亏的，而且支付的利息是减少的，未来的lpr利率如何变化？2020年2月份lpI利率已经下调5个基点，未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，所以说lpI利率也会跟着下调。

所以转不转换？是必须要转化，转化成什么不吃亏，我的建议是转换为lpI利率不会吃亏，而且利息会减少。

银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

今天开始，存量房的房贷合同，都可以换成LPR了

昨天，各大银行纷纷公布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

需要注意的是，转换工作原则上至2020年8月31日结束，政策性的公积金个人住房贷款不需要转换。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

2019年12月，央行发布公告，提出将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。转换时间为2020年3月1日到2020年8月31日。

事实上，2019年10月以后签约的购房者，房贷已经采用了LPR方式。这一次，针对的是存量房贷。

这意味着，无论是过去签的房贷，还是新签的贷款，都将采用LPR模式。

那么，LPR转换如何操作？工行等各大银行纷纷发布通告，告知转换的具体方式。

案例一：此前房贷利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：

加点：5.39%-4.8%=0.59%

未来利率：LPR+0.59%

案例二：此前房贷利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加点：4.41%-4.8%=-0.39%

未来利率：LPR-0.39%

多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

同时这次转换，等同于重新多了一个选择，重点下下边两个点：

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。

定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

[左上][左上][左上]更为详细的案例，关注我的文章第一篇。

图8图9上海新房关注我

银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？

我是个金融理财师，我来回答大家吧。如果你的利率是4点多一点，完全就可以用固定利率。因为几十年以来，参照实际cpi的增幅，远大于这个数，参照M1的增幅，也远大于这个数。所以，未来基本也会是这样的。如果说以后真的出现贷款利率大幅下调，到那时，你可以再贷款，用来结清现在这笔贷款，合同里会有约定，几年后就可以提前还款不算违约。

大家不要产生歧义，要这样理解：第一，现在的LPR利率就相当于央行原来规定的基准利率。第二，LPR利率每月根据市场情况调整一次，也可能上调也可能下调。第三，你可以有机会选择是采用一个固定不动的利率还是选择随LPR浮动的利率。第四，至于如何选择，需要根据你对未来市场利率（也就是LPR）的走势做出判断，如果未来利率升了，高于你的固定利率，那选择固定利率就合算；如果未来利率降了，低于你的固定利率，那么你就不合算。第五，如何判断未来利率，我在前面的文章里阐述了。