我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

是否划算是相对的，遇到难事要抓重点，因为甘蔗没有两头甜。45岁了，这么晚才交养老保险，想少交钱，多拿养老金，门都没有。麻溜地赶紧补票上车，并争取多活一些年，才划算，才是明白人。

依据《社会保险法》的相关规定，目前城镇职工养老保险女同志的最晚参保年龄，不能超过50岁，男同志不能超过60岁。

男同志正常退休的法定年龄是60岁；始终在单位参保的女工人法定退休年龄是50岁，女干部是55岁；女灵活就业人员的法定退休年龄各地不统一，少数地区是50岁，大多数地区是55岁。女同志在灵活就业和单位参保人之间有过身份转换的，各地政策也不统一，有地区差异和个体差异，法定退休年龄可能是50岁，也可能是55岁。

而领取城镇职工养老金的条件是， 达到法定退休年龄时，养老保险累计缴费年限至少满15年。

始终是灵活就业人员，达到法定退休年龄时，养老保险累计缴费年限没有达到最低要求的15年的年限，需要继续缴费，大多数地区已经没有补缴机会，什么时候交够15年，什么时候办理退休。

根据描述能够判断出，题主想参加的是城镇职工养老保险。女同志45岁了，还有机会交，就麻溜儿地赶紧交，再磨蹭5年就彻底没机会了。等过了50岁，就只能缴纳城乡居民养老保险了，养老金会更低。

45岁开始交职工养老保险，缴费标准相对高，代价相对大，并且交够15年时，至少已经是60岁，与早交社保，50岁或55岁正常退休的女同志相比，至少少领5年或10年的养老金，怎么可能划算？但和始终没交社保，无法获取养老金的人相比，就还算划算。

另行，养老金是可以终身领取的，不怕养老金水平低，就怕寿命短，活得越久，领得越多，越划算。

女同志45岁才开始缴纳养老保险，就如同早上该去上班时没起床，结果起晚了，错过了公交车，花高价打车赶时间，减少整体损失。现在考虑的重点不是怎样缴费划算，而是确保退休，让自己的晚年好歹能拥有一份最基本的保障。所以调整心态和思路，赶紧上车吧。

我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

45岁开始考虑养老保险的问题，还不算是太晚。

没有固定工作单位的人员，可以自愿选择参加城镇职工基本养老保险，也可以参加城乡居民基本养老保险。二者的区别，主要在于：

一是，职工养老保险缴费高、退休养老金水平相对高；居民养老保险缴费低、退休养老金相对低。

二是，参加职工养老保险，由于所缴纳保险费的60%进入统筹基金，只能在参保人生存状态下领养老金，如果领取养老金时间短的话有可能收不回本金；参加居民养老保险，个人缴费全部记在个人账户上，可由家人继承。

对于参加城乡居民养老保险，其实质就像是强制储蓄，到60岁时按月返还本息，同时由国家补贴加发一块基础养老金。对此，没有什么好讨论的。下面重点谈一下职工养老保险。

一、投保缴费。

个人以灵活就业人员身份参加职工养老保险，投保缴费的多少跟社平工资挂钩，一般按照社平工资的60~300%确定缴费基数，大多数地方会有60%、80%和100%高中低三档，以供参保人选择。

个人参保的缴费率一般是20%，其中的12%进入统筹基金，8%计入个人账户。进入统筹基金的钱，用于发放统筹养老金、丧葬补贴、家属抚恤金等；计入个人账户的钱，本金和利息全部用于发放个人账户养老金，这部分钱可以由家人继承。

二、缴费时间。

参保职工养老保险，缴费的最低年限是15年，且满足退休的其他条件，才能按月领取养老金。领取养老金是没有上限的，直到参保人去世为止。

三、退休基本养老金。

参保人所得的退休基本养老金，由标准的计算公式确定，一般是由统筹养老金和个人账户养老金组成的，而且统筹养老金占比为大头。

基本养老金的多少跟社平工资、缴费多少、缴费时间、个人账户储存额、退休年龄（计发月数）等因素有关。所缴纳养老保险费与退休基本养老金的关系，会严格体现“长缴多得、多缴多得”。

基于以上简单介绍，如果是45岁开始参保职工养老保险，按照现在社平工资5500元起步，参保人选择60%的缴费基数档次，缴费时间达到15年，然后满60岁才能按月领取基本养老金。

那么，保守估计个人一共缴费18万左右，退休后基本养老金约2400元。

对于未来的情况只能是大致估算，但是历史的情况可以拿出来参考，有关数据参考下表。

这其中的经济账，总结起来就是：个人投保缴费的本金，通过每月领取养老金的方式，一般只需要5~7年就可以完全收回。如果领取养老金到平均预期寿命，并且考虑养老金逐年增长的因素，即相当于所缴纳的养老保险费有8~12%的年收益。

这个收益水平，主要得益于社会平均工资的快速增长。基本养老金跟社平工资挂钩，跟着水涨船高，参保人就会享受到国家改革发展的巨大红利。

我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

感谢邀请，跟感谢楼主的提问。

楼主你好，我今年45岁的女性，自己没有工作单位，现在想开始缴纳养老保险，请问怎么样交是最划算的？ 我个人建议参加灵活就业的职工养老保险是最为划算的。虽然说你可能从现在开始参加职工养老保险，不能够和正常在职的女性一样，55岁办理退休或者是50岁办理退休，但是对于你来说，如果你去参加城乡居民养老保险，那么也是60岁办理退休，与其如此还不如直接去参加职工养老保险呢，也是可以到60岁的时候办理退休。

虽然说你参加灵活就业的职工养老保险，但由于你的累积缴费年限在法定退休年龄，55岁之前不能够具备15年的条件，所以说你必须要延迟退休，当你延迟5年以后那个时候你刚好是60岁也能够具备15年的累积缴费年限，所以说你的退休年龄是60周岁，他跟我们的城乡养老保险的参保退休年龄是完全一致的，所以对于你本人来说并没有什么损失，而且你也不可能55岁再去办理退休了。

通过灵活就业的方式来参保，那么对于自己来说是划算的，为什么？因为你所承担基本养老保险的缴费比例仅仅只有20%，同时你也可以去参加职工医疗保险，可以按照低标准4%来进行交费，这样的方式每一年大概交费水平在1万多块钱左右，虽然说着过去15年以后，你大概需要交纳15万到20万元，但是相比于挂靠企业单位缴费要便宜的多，如果说你去参加城乡居民养老保险，虽然说缴费上会更低一些，但同时你所享受到养老金的待遇要低很多，所以不建议参加居民养老保险，还是建议参加职工养老保险。

感谢阅读，请加我的关注。

我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

今年四十五岁女性没工作单位开始缴养老保险，按照国家养老保险政策，需缴纳最低年限15年才可办理退休领取养老金，到时同男性同步满60岁退休，按讲到时也不算年岁太大，若有政策允许能补缴上5年更好。

从四十五开始缴养老保险至退休15年，按灵活就业人员单选养老保险60%档次缴，达到退休年龄需缴纳社保费20万元以上。

如何缴纳保险划算?这需根据自身身体健康状况及经济情况决定，身体好、有充足经济来源可选择100%档次，反之，选最低档60%。个人建议；属零活就业人员选后档次，去年本地60%档次年需缴纳养老保险6920元。

我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

是这样的，如果今年已经45岁，以灵活就业人员身份去交养老保险的话，由于女性灵活就业人员的退休年龄是55岁，那么到时是无法退休的，因为你只是缴纳了10年的养老保险，那么你就需要继续缴纳5年，也就是60岁退休。

如果不去缴纳职工养老保险，而是选择城乡居民养老保险，虽然这是可以允许一次性补缴，但是城乡居民的退休年龄，男女都是60岁。

所以，无论你现在是交职工养老保险，还是去交城乡居民养老保险，你都是需要60岁退休的。这种情况下，你可以根据自己的经济条件去选择，如果能够负担每年的职工养老保险费用，最低大概是7000元左右，那么你就可以去交职工养老保险，毕竟职工养老保险待遇是要比居民养老保险待遇好很多的。

@社保当家，感谢你的阅读。

我今年45岁（女），没有工作单位，想现在开始交养老保险，请问怎么交划算？

从最佳时间或者相对较佳的时间来看，到了45岁这个年龄，才想起参加养老保险，显然是晚了；但是，只要参加就有一定的意义，就有一定的价值，今后就有了一个基本的保障。

无论是参加职工养老保险，还是参加居民养老保险，首先考虑的就是自己的经济条件。

如果经济条件好且有持续性地缴费能力，那就首选参加职工养老保险，因为职工养老保险的缴费金额不是一般地高，而是非常之高，甚至已到了不少人无法承受的地步。

如果经济条件不好但也有一定连续缴费能力，那就首选参加居民养老保险，因为居民养老保险的缴费金额一般来说都较低，并且有多个缴费档次可供选择，高低分明。

居民养老保险与职工养老保险相比有一个突出的特点，那就是居民养老保险的缴费金额是静态的，今年可以是这个缴费金额，明年还可以是这个缴费金额，以后还是同样如此。

职工养老保险的缴费金额却是动态的，今年是这个缴费金额，明年就不是这个缴费金额，因为它的缴费基数就是全口径平均工资，而全口径平均工资每年的增长速度基本上在10%左右，也就是说，缴费金额一年比一年高，而居民养老保险的缴费金额不存在这种情况。

居民养老保险的缴费档次低的每年只有200元，最高的缴费档次每年为6000元，上海的最高缴费档次每年为5300元，北京的最高缴费档次每年为9000元。

现在有两个最为关键的信息不知道，一个就是不知道您的经济条件如何，另一个就是不知您所在城市的社会保险政策。

有的城市规定，参保人在缴纳职工养老保险费的时候，必须同时缴纳职工医疗保险费。如果您所在城市是这个政策，每年的缴费金额就会增加四五千元，缴费的压力又大了。

有的城市规定，参保人可以单独缴纳职工养老保险费的时候，不必同时缴纳职工医疗保险费。如果您所在城市是这个政策，每年的缴费金额就会少了不少，压力自然减轻了。

从目前的情况来看，参保人如果单独参加职工养老保险，每年的缴费金额至少要在七八千元左右；参保人如果同时参加职工养老保险和职工医疗保险，每年的缴费金额至少要在一万两三千元左右，北京每年缴费金额为15000元，上海每年缴费金额更是超过20000元。

从发展趋势来看，参保人要是同时参加职工养老保险和职工医疗保险的话，缴费金额正在从现在每年的一两万元涨到以后的两三万元，并且这种情况将会成为一种常态。

所以，参保人要以灵活就业人员的身份缴纳职工社会保险费的话，没有一定的经济承受能力那是不行的，因为一旦停缴，就会半途而废，那损失是明摆着的。

如果经济条件一般或者说不好，参加居民养老金为最佳，可选择每年5000元的缴费档次，连续缴费十五年之后，其个人账户储存额就是75000元（不含政府补贴及利息收入）。用这75000元除以60周岁所对应的养老金计发月数，得出的540元，就是个人账户养老金。

个人账户养老金再加上您所在城市的居民基础养老金的最低标准，就是每月能领到的基本养老金了，比如说您所在城市基础养老金的最低标准是470元，基本养老金就是1010元。

您在参加居民养老保险的时候，也要一定参加居民医疗保险，每年的缴费金额在280元至950元之间，这样就等于有了一个基本的医疗保障，缴费年限没有累计的价值。每年缴费一次，看病报销管一年。

无论是职工养老保险还是居民养老保险的缴费年限都是满十五年，参保人才能在达到法定退休年龄的时候办理退休手续。

如果您参加的是职工养老保险，由于您到50周岁或者55周岁的时候，其缴费年限都达不到最低标准的满十五年，况且又不能一次性补缴养老保险费，所以也就只能在60周岁的时候办理退休手续了。

如果您参加的是居民养老保险，您到60周岁的时候，其缴费年限刚好达到最低标准的满十五年，而居民养老保险规定的退休年龄就是60周岁。（原创：周凤迟）