为什么有人说千万不要0首付买车？

存在即合理-「零首付」不存在千万不可之概念

内容概述：（三种金融方案购车方式差异）

1. 正常分期
2. 零首付购车
3. 以租代购车

对于购车预算不足但又有用车刚需的消费者而言，这三种金融购车的方案应该选择哪种呢？一般情况下都会选择正常分期，因为支付成本最低，甚至能做到与全款购车相当；这样的描述也许会有些“托”的感觉，然而这就是事实，咱们来算笔账吧。

模式：全款购车只需要支付车款，购置税，车险以及登记上牌费用；而分期购车则要多支出金融手续费和利息，但车款是存在差异的。

作为销售公司自然是为了盈利，不论以哪种方式售出汽车，收益都要符合预期的标准；而全款购车是一锤子买卖，少了两项费用当然要从其他方面均衡。能够调整的自然只有车辆价格，所以全款购车往往优惠幅度会比较低，但是分期购车则会相对大一些，差值基本可以抵消所谓的服务费，但是利息不需要计算吗？

正常分期的优势在于周期短，曾经的普遍标准为「3年-36期」，近几年更多选择24期；这两个标准一般都不会产生利息，因为为了刺激大宗消费品的消费，银行会为主流品牌的车辆提供免息分期。

车企之间的竞争也达到了白热化的程度，为了完成产销量任务，企业旗下或合作的金融机构也会提供免息或贴息；小范围统计的部分品牌，基本为≤36期完全没有利息，只有4/5年分期才会比较高。所以正常分期购车其实并不是那么的“亏”，那么零首付到底亏不亏呢？

1：汽销公司提供的零首付费用略高，但是增加的费用主要是体现在车险上，在还款周期内都会协议要求用户在其店内投保车险，费用标准往往会高出几百元；其他费用则会多出一笔押金，不过在还款期结束后是可以退还的，而且额度往往只是几千元。

其次则是利息的问题，如果分期周期短同样是会有贴息的，只是想要达到免息的程度则不现实了；如果分期周期长则利息会比较高，基本会与信用卡分期购车的标准相当，所以以这种方式购车确实会多支出一些费用，但是不建议零首付购车的原因并不是这么简单。

2：两项费用分别分期。

• 信用卡-首付款分期
• 贷款部分正常分期

最低成本的“零首付”是以这种模式购车，汽车首付款的支付方式并没有限制，信用卡也是可以支付的；而且车险与购置税都可以，那么采用这种支付方式解决首付款后再分期，是不是就能保证正常分期打出价格差，并且还能够让最高70%的费用免息了呢？

实际只要支付30%的费用的利息，即使略高一些也显然是划算的；所以分期购车真的没有选择绝对零首付的理由，能够以信用方式购车的消费者，基本都不会没有办理信用卡的能力。

重点：正常分期购车是普遍方式，但是全额分期真的是不建议的；采用这种方式买车的大多都是年轻人，在没有任何储蓄的前提下购买汽车，同时要承担额度较高的分期还款，得到了汽车后会失去什么呢？

失去的其实是面对生活的“抗风险能力”，养车的开支不应该超过个人收入的20%，≤10%是普通人最理想的标准了；而正常分期已经会让综合开支达到30%~50%区间，全额分析则基本都会超过50%，甚至有些年轻人会接近100%，这是有相当风险的购车方式，但凡遇到些波澜都有可能无法承受——全额分期不是不划算，而是不建议冲动消费。

• 网约车
• 载货车

这两类营运车型有比较多的消费者选择「以租代购」，其概念是协议购买汽车，但是所有费用都有签订协议的公司支付，同时汽车也会登记于企业的名下；用户需要做的只是每月定期还款，在3/5年的约定期满之后，车辆将会由企业过户到实际还款人的名下。

这种方式理论上属于双赢，因为企业以较高的利息和服务费获得长线收益，用户虽然支出的成本比较高，但是车辆始终是在创造价值的；假设以“以租代购”的方式用车比租车成本高，但是租车期满后车辆始终是别人的，而这种方式最终会获得车辆的所有权，期满后车辆基本也要下线或者出售，那么二手车的交易额是不是也会成为一笔可观的收入呢？

所以以租代购比租车营运更划算，缺少预算的消费者可以考虑这种模式购车；至于零首付则建议信用卡分期首付款的方式，但还是建议均衡好收支比例后再决定是否购车。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

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为什么有人说千万不要0首付买车？

其实这个问题怎么说呢，天上不可能掉馅饼，即便是掉了，可能你也接不住。那么0首付这个馅饼如何呢？如果你真的钱不够，还想买车的话，可以考虑正常的贷款买车，别看零首付表面上和普通车贷是一样的，实际上并非如此。

这里给大家说一个最简单的方法，不论你觉得哪种方式合适，你先算一下通过这种方式买车，你的车最终的落地价格是多少，也就是包括上牌等等。选择一种你能接受的，相对最便宜的就可以。但是这里要提示一下，有的4S店的确会推出0首付，算下来价格也更便宜，但是会从附加产品上面找齐，比如说，在接下来的3年车贷期间，你的车只能通过4S店买保险，而且只能买全险，这个价格比你的利息可能高出很多。

一般贷款买车的只有两种人，一种是真的买车没钱的，那就按我上面说的方法来。另一种是特别有钱的，想买豪车，但是算下来，可能贷款的那些钱自己做生意赚的更多，远高过利息，那么他们可能会选择贷款。如果是一般人买车，我个人还是建议你全款买车吧。

另外，还有一小点要说，那就是很多4S店可能0首付买车的车并不是新车，也就是说本来可以打折的库存车，却以新车的价格卖给你，表面上看似你真的0首付购车了，后续也没有什么增加的费用，但是如果打折卖你的话，可能更便宜。

还是那句话，羊毛出在羊身上！

为什么有人说千万不要0首付买车？

相信很多消费者都对一些汽车4S店的0元购车优惠活动不算陌生，就是这么一个看是优惠的活动，让许多想买车却没钱的准车主成功的分期购买了自己早已心仪的那辆车，殊不知，自己已经中了优惠下的陷阱。

什么是零首付，无外乎就是在做汽车分期的时候，不用去交付那百分之几的首付，只需交付购置车辆时产生的购置税和保险费以及不多的上牌，更有甚者，有的4S店会直接把这一部分开支也一并放到分期付款中。

其实能满足零首付的条件并不是单独一家银行就能完成的，这需要4S店先像银行方把初合约上首付的钱给贷款贷出来，然后在把剩下本该车主支付的钱，4S店方会利用抵押的办法从民间小额贷款公司给贷出来，完成以上步骤才能达到最后的零首付提车。

当然也存在一种比较简单的办法，就是4S店方会先帮车主垫付了所有的购车款，等车牌办下来后，就会带着车主去合作的银行里办理一张大额的信用卡，然后车主拿着这张卡去到4S店刷卡还上4S店垫付的金额，并按照事先约定的佣金对4S店进行支付。

其实这里的零首付，不过是4S店面向消费者玩的一个数字游戏罢了，吃亏的永远不会是商家，对于4S店而言，只是把首付的钱也均摊到了你的购车月供里面了，而作为消费者却花费着比全款购车多的多的钱。

一般零首付的车都是被抵押在了按揭公司处，在分期款项未支付完毕前，这辆车实际上并不属于自己所有，而作为该车的驾驶者，你不但要为这辆车的日常维护加油保养进行消费，还得按月偿还一比不少的贷款。

为什么有人说千万不要0首付买车？

这个问题可以通过三个方面来回答：

第一：天上不会掉馅饼的，天下没有免费的午餐，当你去买车时四S店里的销售员很殷勤的让你贷款买车，你全款买车有时她们还不高兴呢，为什么呢？因为他们提成高，多挣钱，所以就高兴。四S店的销售员会告诉你贷款买车是没有利息的，而且能贷款期限为三年，挺诱人的，那时你就会心动的。

第二：贷款买车看似没有利息，又是零首付，但是买车的价格要高一些，生产商给他们的价格很便宜的，这个差价里就有销售员的提成，而且占的比重还不小，再者就是他们跟银行或者其他的金融单位合作，也是有好处的，你买他们的车他们会给你买保险，都是有提成的。

第三：手续费不便宜。你贷款买车看似没有利息，但是手续费很高，如果你仔细的算一下，三年你所贷款的利息跟手续费差不多，所以说不太合算。贷款买车适合，看中了一辆车，但是钱不够，没有办法只好贷款了，如果你有钱，你就全款买下，这样就没有手续费了，就节省了一笔钱。

为什么有人说千万不要0首付买车？

为什么有人说千万不要0首付买车？

首先说一句“0首付买车”有存在骗局的概率，而在本质上看这只属于是一种高成本、高风险的买车方式！现在的车子越来越便宜，同时也有更多的朋友选择购车，通常情况下朋友们买车最常见的方式就是“首付+剩余分期月供”，而这种所谓的0首付购车方式只不过将首付部分也进行了分期，改变成了“首付分期月供+剩余分期月供”，这无形中增加了消费者的还款压力！要知道银行、汽车金融所提供的尾款分期是可以分最长36期的，而一些信贷机构所提供的首付分期最多只能分10、12期，这样一样消费者等于同时月供两笔分期，而且第一笔分期的月供金额超大，很容易把人压垮，所以鄙人说这是高风险的一种购车方式！上面这种还算是最良心、最正常的0元购车模式，如果您遇到那类黑信贷机构绝对会毁掉您的一生，遇到了那些玩“套路贷”的就真心的恐怖了，他们先给您提供首付的贷款，然后让您拥有车，之后再让您配合他们去办信用卡（以您的名字），由于您已经有车了，所以办信用卡很简单，将办到的多张卡套现，先把人家信贷的钱还上（之后您分期还信用卡），或者在车子到手后再次抵押银行贷款来偿还信贷提供的首付款！按理说到了这一步，流程基本走完了，但这些信贷公司是不会就这么结束的，即便他们已经赚取了高额的服务费、手续费，但贪婪是抑制不住的，遇到良心点的会不定期的利用协议中的漏洞找客户毛病，说客户存在违约行为，将车子拖走，并要客户支付高额的违约金，不交？钱、车两空，客户只能交，而这种欲加之罪是没办法避免的，即便您只是晚接电话几分钟，OK也算违约！而遇到黑心的也同样会不定期的找各种理由把车拖走，然后用车子和您之前预留的资料办信用卡、做其它小额金融机构的贷款，这时候您就惨了！一辆十几万的小车能给您挂上几十万的贷款。。

当然上面说的这种恐怖状况只是0首付风潮刚兴起时的现象，而如今随着对金融体系的严格控制，0首付购车已经不像过去那么充满陷阱了，但不能否认它依然还是一种超高风险的购车方式！而更严谨的说，0首付购车是违法的行为，按照人民银行、银监会颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%，所以0首付购车行为完全是一种打擦边球的行为！所以千万不要选择0首付买车，即便现在车贷行业规矩了不少，但谁敢保证就一定没有风险？一旦摊上了事，这一辈子想摆脱都费劲，为了一辆车担这样的风险不值得！

为什么有人说千万不要0首付买车？

不用首付，每个月只需要还贷款，就你开上新车是不是很心动？这就是0首付买车最大的吸引力所在。但是无数经验教训告诉我们，不要去贪小便宜。我曾经接触过“0首付贷款买车”，深知其中的套路。奉劝那些试图0首付买车的人，看完再做决定，免得后悔。

我接触过0首付买车，发现使用0首付买车的人，下场都不是很好。原因是以下几个。

第一，0首付买车，是不顾自身经济实力，强行买车。会因为买了车陷入经济危机，加不起油，还不上贷款，极易出现断供，到时钱没了，车也没了 ，面子也没了。

首先我们要知道，按照中国人民银行、银监会颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%。也就是说，国家是不允许零首付购车的。之所以有此规定，就是防止某些人没钱买车，却不顾自身的经济情况强行买车，到时容易闹出纠纷，平添许多麻烦。

众所周知，买车不便宜，但是养车也不便宜。一台十来万的家用车，按照我国平均收入水平，月收入至少要在8000以上，才能买得起，也用得起，还是用的紧巴巴那种。若是0首付买车，大多消费者是没有存款，收入也不大稳定的。否则就不用0首付买车了，直接办正规贷款，或者全款更好。

在这个基础上，0首付买车是一种极其不明智的购车方式。会让人高估自己的经济实力，做出错误判断。一旦买了，压力会很大。

比如一台十万的家用车，每年养车费至少需要2万块钱左右。每个月还贷款需要3500元左右，累计加起来就是5500元。收入不够，或者收入不稳定的人，一旦还不上贷款，车就会被收回，到时还进去的贷款没了，车也没了。别人听说这样的事，暗地里的嘲讽是少不了的，到时面子也没了。

总之，买车请量力而行。0首付买车，是彻头彻脑的消费主义，还是非法了，千万不要上当，冲动消费。

第二，0首付买车，买车费用更高。

现在正规的贷款买车，也比全款买车贵。多了金融服务费，更贵的车险，pdi检测费，出库费，gps，装潢，上牌，保险押金等费用。粗略估算，一台十万的家用车，正常贷款会比全款多8000-15000左右。车价越贵，钱就越多。

而0首付贷款，贷款条件更加宽松，这不是免费的，是要付出代价的。正规贷款的贷款源头是银行，汽车金融公司，有银监会监管，售车的4s店只能赚取有限的利润。0首付贷款，贷款机构大部分是小贷公司，以租代售的套路贷企业。这些公司，本身就是灰色产业，都不知道自己能活多久，能宰一个算一个。具体表现都是高昂的贷款手续费，按照贷款额度的6%～8%收取。假设贷10万，6%的手续费6000块钱。而这只是贷款公司的手续费，售车的4s店，也要收3000～5000不等的手续费。其次就是高昂的贷款利息，正规车贷利息一般是3.5%，复利在9%左右。0首付贷款的复利，在12%-18%之间。

另外，很多正规车贷，已经不装gps了，省几百块。但是0首付贷款，刚买的都是狠人，卖车的也怕车主跑了，必装GPS。此外还有全险，续保押金，pdi检测费，出库费等等，会变的法子加钱。总之，0首付买车绝对比全款买车，或者贷款买车贵许多。

第三，0首付买车，买到的车都不好。

0首付买车有一个特点，那就是能办0首付的车，都是一些冷门车。买过车的都知道，哪怕同一个品牌，有的车型卖的好，有的车型会滞销。汽车滞销，经销商压力很大。压的越久，车越卖不出去，就会想办法促销。其中0首付贷款，就是一个促销的办法。

到时花了钱，却买了一台冷门车，开起来心里不舒服，何必呢。

第四，0首付买车，非常容易被坑。

0首付买车，看似买车不花钱，但是真要遇到那种奸商，有数不清的坑挖好了给消费者踩。

第一个坑，以租代售。简单来说就是贷款公司花钱把车买下来，车的户口也是贷款公司的，车租给消费者开，每月还贷款。贷款还清，车再过户给消费者。这样做，消费者自然不需要付首付。问题就是车是贷款利息的，贷款公司又是灰色产业。一旦贷款公司因为业务崩溃，资金链断裂，政策变动，国家监管等等原因开不下去了，上了贷款公司户头的车，被卖了，固定资产抵债了，消费者都不知道。到时车被拖走了，消费者赔了贷款又赔车，什么都没捞到。

第二个坑，高开发票，做0首付贷款。正常车贷要求20%首付，就有人脑袋一转，把原本买7万的车，开发票时写上10万，以10万的车价贷款，自然能多贷一些钱。如七万首付20%是1.4万，贷款5.6万。若是把七万的车开票价写成10万，首付20%是2万，还可以贷8万。这样一来，贷款八万，就把原本七万的车价覆盖了，就是0首付，甚至还倒找钱给消费者。

这样做，4s店跟贷款公司就能多收手续费，能多收利息。消费者利息花销更多，每年保险费，购置税也更多，遭受损失。

第三个坑，还双份利息。正规贷款买车，很多人不懂，全权交给4s办，很听话的签署各种文件，打印各种文件。既然正规车贷很多人都默认这样干，办0首付贷款事，卖车的会要求消费者签署申办信用卡的资料，说是帮忙办车贷。还会要求消费者签署代购买车协议书，毕竟代办0首付，确实属于代买车。

买车时，贷款公司预付20%贷款，给消费者把车买了，牌上了。然后指点消费者拿着车，去银行办理汽车抵押贷款。由于有汽车抵押，银行会正常放贷。汽车抵押贷款一下来，首付款就会被汽车贷款公司收走，消费者需要承担原本的汽车贷款利息，还要承担汽车抵押贷款利息，一次还双份利息。

第四个坑，贷款公司理由消费者预留资料，套取小贷公司贷款，办理信用卡套现。

0首付贷款买车公司，会引导消费者签署申办信用卡资料，代买车协议，出借协议等各种文件。然后拿着信用卡申办资料，去某些审核不严的银行办理信用卡。获取额度后非法套现。消费者在不知不觉中办了信用卡，钱却被非法贷款公司拿了。也有拿着消费者的车去小贷公司办抵押贷款的。由于小贷公司查征信的能力差，很多都是高利贷，根本不在乎征信，到时放了款钱被0首付车贷公司拿了，还钱还利息的却是消费者 。

总之，0首付贷款买车是不正常的消费观念。利用这种方式买车，养车压力大，还款压力大，还有潜在的风险，所以不建议。