为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说很多人讨厌保险！

自公子从事保险业以来，每天都会收到很多朋友发来的保单，

在分析数千家庭的上万份保单的过程中，公子是越看越沉重，越看越生气，

下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表：

毫无疑问，绝大多数家庭都被坑了！

在大多数家庭配置保险的过程中，存在各种各样的问题，

但仔细来看，大都是因为没有对保险认识的不够，被信息不对称给坑了。

先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），

2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份XX福，

17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，

之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，

公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，

竟然有这好事！A先生非常心动，

但是转念一想，自己刚住过院，搞不好会受到什么影响，

于是，A先生把自己的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。

A先生原本非常忐忑，这时友人B拍着胸脯表示没问题，

于是A先生放下心来，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。

完成了“升级”，A先生长叹一口气，舒坦极了。

过了几天，新保单到手，A先生看了又看，保障好像没什么变化，反倒是保费贵了不少。

好友B一通解释，A先生也有其他事要忙，就忘了这档子事。

后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，

整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，

A先生确诊的疾病，根本不能投保XX福!

在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，

在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，真相逐渐清晰：

原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，

而是直接退保，再重新投保一份，

还能有这种操作？？！

这还没完，

由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，

换句话说，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！

A先生赶忙找保险公司确认情况，

果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，

因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...

虽然这只是个例，

但现实世界总是如此魔幻：

总有那么一小撮人，利用信息不对称，

就是吃准了你不懂，上演各种魔幻的操作，就是要坑你。

而被骗的咱老百姓呢，有苦说不出，

只能扬天长啸：为什么被坑的总是我？

然后千言万语汇成一句话，保险是骗人的。

为什么会出现这样的状况？

且听公子给你分析这现象背后的原因。

我国保险业的口碑算不上好，究其原因，

是某些心怀不轨的人，利用信息不对称，卖给老百姓坑产品。

绝大多数人没弄明白保险是什么，也没有认识到自身所面临的真正风险，就被塞了一份保险。

结果就是，绝大多数人买错了保险，或者买到了坑的保险。

公子接触的好几个个家庭都是如此，夫妻两人对保险认识不多，但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿重疾险，

某产品计划书

结果，就没钱给自己配置了。

这样配置，存在两个问题

1)少儿保险压根不需要几千上万

绝大多数人可能不知道，少儿保险其实非常的便宜，

配齐一套少儿保险，只要1000多就够了：

在上图所示的方案中，重疾险选定期的晴天保保超越版，50万保额；意外险只买一份。

只要1247，意外最高赔付20万、最高400万的医疗费用报销，加上50万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。如果预算充足，还可以拉长保障期限，采用下面这套3000多的方案，

疾险选择大黄蜂3号plus（测评），60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。

大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。

如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。

这款产品责任实用，保障又全，非常好。

意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险（测评），保额一共40万。

医疗险还是超越保2020（计划一），不再多说。

此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。

因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。

在第二套方案中基本都选了最好的保险，也没有超过4000，

花上万块给孩子买的人身保险，很可能是白花了冤枉钱，

除了贵、白花冤枉钱之外，这么做还存在一定的风险，

2）存在潜在风险给孩子买保险时买贵了，被坑了，

一看预算不够，结果就只给孩子买了保险，

于是，一个很奇特的现象出现了：

先给孩子买，但是自己却没有任何保障。

这可万万使不得，这样可能会带来不良后果。

在家庭配置保险时，

谁是家里的摇钱树，谁最应该先买上保险，

先给作为“碎钞机”的孩子买保险，会让我们的财务风险更大。

啥意思呢？

我们把潜在的可能性列出来：

如果孩子出事情了，还可以通过大人努力赚钱为孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，连孩子需交保费的钱都没了。

大人是家庭的顶梁柱，作为主要劳动力和收入来源，对家庭财务状况的影响是最大的。

要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。

一定要先给成人买好保险，然后再考虑老人孩子。

很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，

保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

线下畅销的少儿XX福就是典型的大而全，

它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，

必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：

先说说寿险，

终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，你就会知道，给孩子买终身寿险是多么的荒诞：假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

所以说，给孩子买终身寿险有什么用？

再说重疾险部分，

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，

“大而全”产品的少儿特定重疾保障比起其他某些产品，保障明显有差距，一些重疾保障甚至有缺失。

保障一般，价格昂贵，

“大而全”的保险，往往就是一些糟糕的产品的合集。

单独拿出来来卖，在优秀的产品面前就会逊色不少。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果再遇到大而全的保险，一定要当心。

千万别偷懒。

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的XX战士1号，每年4490；

一款返还型，XX保，每年11150。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，该返还型重疾险甚至没有轻中症，在保障上比非返还型重疾险要差出一截。

问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为该产品可以返还，

这款返还型产品唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（11150）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于非返还型产品的保费（4490），那么增值部分就是6660（11150-4490），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（6660），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，

利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有43.8万，而返还的“总保费”却只有33.4万。

看到没，这所谓的返还，别说年化3%了，就连2.5%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

总不会是因为钱太多了没地儿花吧。

返还险我之前有专门讲过，

还有什么问题可以看我这篇：

今天，我把返还险的底裤拔下来了

据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，

这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：

排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，

但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！

3万不到！这个能有什么作用？

这买的是保险，还是心理安慰？

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，

究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财，

理财型保险有一个典型的代表——开门红，

各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品，

用着各种好听的名字，演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益，

办着各种宴席、送着各种小礼品，还搞着各种“限时销售”，

结果呢，我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”：

X瑞人生，保证收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保证收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，这款去年号称要献礼70周年的产品，保证的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中国银行五年期存款是2.75%，

像亿联银行，五年期存款甚至能达到5.45%。

这些可都是银行存款，银行存款受存款保险基金保护，50万内保本保息，没有风险可言。

你们这保险，甚至比不过大银行的银行存款，实在说不过去。

即便带上“引以为傲”的万能账户，收益率也不过是这个画风：

X瑞人生，号称6%的高档综合收益也不过是3.52%，这...

花了大价钱，收益不厚道不说，还可能影响保障的那部分支出，

图个啥呢？

论年金账户，相当一部分理财险年化收益比不过银行存款；

加上分红，很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔，

收益很难达到预期不说，开门红支出一大笔钱，用来买保障的钱就更少了。

而且开门红这种理财险，可不是想取就能取，

要是提前支取的话，还会亏一大笔，流动性非常差。

理财保险的存在当然有它的意义，

其优点根本不在于高利率，而是在于规划财富，

步入中年的人，或者手边有闲钱的人，可以通过理财保险实现对未来养老的规划。

不过，在考虑理财保险之前，大家一定一定要先把家庭保障性的保险配齐了。

买保险，一定要先保障后理财，

这是原则。

很多朋友买东西的时候偏爱品牌，

这也能理解，

如果是饮食类的东西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的东西可能会更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以满足小小的虚荣心。

可是问题来了，保险的品牌有什么意义？

不能吃不能穿不说，也没人会拿品牌的保单出去秀：

“啊，我买到了XX的保险”

意思是说自己交过智商税吗？

要知道，重疾险非常的同质化，

我们以某知名大公司重疾产品和某小公司重疾产品为例，

责任形态上，两者都是，

得了重疾，赔付保额；

没得重疾，挂了，赔付保额；

整体责任一模一样。

那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗？

在身故责任方面，没得重疾，挂了

无论是因病身故、意外身故，还是自然死亡，

都是赔保额，没什么不一样。

在疾病责任方面，

虽然疾病条款非常专业，没点医学常识根本看不懂，

但是监管为了规范行业，让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准，

该标准一口气规范了最高发的25种重疾，

而这25重疾，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

常有人说“外行看热闹，内行看条款”，

好，我们就把两者的条款拿出来比一比，

最高发的25种重疾：

点击看大图

由于知名大公司重疾险的购买年龄限定在18-65岁，18岁以下可以买的是另一款少儿重疾。

所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，大小公司的定义之间是没有任何差别的。

那么，我们可以大胆的说，这核心的25种重疾的定义是一模一样的，两者之间一点点差别都没有。

光这些病，就占到了实际理赔的95%。

所以说，买保险看“品牌”有什么意义？

这时候有人要问了，小保险公司安全吗？

别看条款一样，但大公司更安全啊。

事实是这样吗？

首先，我国的保险公司成立门槛非常高，

可以说在我国的保险行业中，没有小公司，只有小品牌。

根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：

要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

除了门槛高，我国的保险行业监管可以说是全球最严：

1）资金运用监管

保险公司收到保费，可不是想怎么用就怎么用，有着严格的限制：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的；

2）偿付能力监管

按照监管的指引和要求，在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

简单理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶X地震这种是30-50年一遇）。

偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

保险公司受到严格的监管，倒闭的概率很低，

可是如果保险公司真的经营不善，濒临破产，我们还有保险保障基金来抬一手：

「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。

即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？

《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

按照保险法，如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。

这也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。

说了这么多，大家就记着一句话：

大小公司都一样！一定都能赔！

你手的保单非常安全！大小公司都一样！

你看，监管为你手里的那张保单操碎了心，这还有什么不放心的？

对于家庭而言，配置保险只要记住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份。

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，

切忌给孩子买。

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：

清楚了配置思路，就可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。

具体方案可以参考我这篇文章：

三套投保方案，一次性解决80%家庭的投保难题

比如，某位朋友曾经这么问过：

“公子，我买了好医保长期医疗，好医保住院医疗，还有好医保防癌医疗，还要买什么吗？”

这位朋友买了三份医疗险，前两份是百万医疗险，第三份是防癌医疗，还都是上百万保额，

这三者本身没有问题，都是不错的保险，但是买上三份，这就多少有问题了，

因为医疗险呢，它遵循损失补偿原则，报销总额不会超过实际花销，它们并不能重复报销，

而且都是上百万保额，社保报销后，绝大多数人是用不到这上百万的保额的，

因此，在挑选百万医疗险时，只要挑一款优秀的，基本就够用了。

再比如，有人觉得重疾险很贵，于是只保了10万、8万，

这种想法万万要不得，想想ICU，动辄1天上万，

一旦不幸罹患重疾，这点钱很可能是不够用的，

所以我们常说，重疾险一定要做足保额。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，

要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，

所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。

买保险其实很简单，

避开思维误区，了解正确的配置思路，

根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。

当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同，

但只要抓住了保险的本质，买到合适的产品其实并不难。

如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就这样。

为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

我以前也非常反感保险，原因呢是听亲戚朋友说的“保险是骗人的”，所以我对保险是避而远之。

直到我06年生了宝宝，那种母爱和责任感就升腾了，突然就想给孩子买个保险，因为我真的太爱孩子了，我不想万一哪天她生病了，我却拿不出医药费，真到那天，别说买保险那点保费，哪怕让我去献血和卖器官我都愿意，所以我就主动找了代理人给孩子买了份重疾险。

即便给孩子买了保险，我依然反感保险，因为那个代理人对我穷追不舍，经常来我家，给宝宝买吃的用的，三句不离保险，还拼命说服我让我自己、老公也买上重疾险，当时我失业带孩子，本身积蓄不多，哪能买那么贵保险呢，但每次她的热情又让我不好意思拒绝，心底那种反感很难表达。好再我离开老家回到北京，才甩掉那个保险代理人。

讲真，我不反感保险，认可保险的价值，只是对保险业务员有相当长时间的阴影。

直到2018年，单位危机，好几个月发不出工资（直到今天，这几个月的工资还没给我，老板良心何在！），我内心又腾出危机感，因为我离婚多年，上有年迈父母，下有即将小升初的孩子，我一个人赚钱养老小，万一我有个大病或意外啥的，父母和孩子怎么办？我父母估计会砸锅卖铁也要给我治病，就跟我对我孩子一样的无私的爱。于是，我决定给我自己买保险，后来想到孩子和父母发生风险，我还得需要钱啊，干脆全家都保了吧。

主意定了，我就马上联系我的大学同学，她是一家保险公司的代理人，由于之前已经给孩子买过重疾险了，就想给孩子存点教育金，结果同学只给我、我妈两个人做了重疾险，她说我孩子年龄大了买不了教育金，还说我爸有糖尿病买不了重疾险，好吧......我一看两个人的保费都三万了，我不吃不喝两个月工资啊......然后我就想着货比三家吧，就拿出我的执行力，一口气联系了朋友圈里的好几个代理人，他们都拿出自己公司的拳头产品，都说得我有点点心动（除了其中一家公司一直给我推荐他们的养老年金我不感兴趣外）。经过2个月的见面沟通，在3个代理人那里搞定了我们3个人的重疾险和医疗险，我爸还是买不了保险，我也不死心，在百度上搜索他能买那种保险，终于在知乎上找到了，我私信了好几个人，跟最先回复我的人加了微信，他给我推荐了一款保险，我连保险公司都没听说过，他也很耐心回答我的各种疑问，总体感觉比我之前沟通的业务员专业很多，也不老发信息和电话缠着我，感觉耳根子很清静。后来我才知道他是保险经纪人，我也是头一回听说，还百度了一下经纪人和代理人的区别。给我爸投保后，又请他抽空帮我看看我们3个人买的保险怎么样，我一直觉得保费太高了，一年都小10万了，亚历山大啊，他看完也给我做了全面的分析，对现有保障优缺点都告诉我了，还有不足的地方也告诉我了，最后还给我出了一份优化方案，总保费一下子降低了3万多，说不心动是假的，但是要让我退保又不舍得，因为刚投保就退保，退不了几个钱，损失惨重。

买完保险没多久，我们公司就开始裁员，5个月后，我也被裁了，由于妈妈要回老家照顾患癌的爸爸，我只能一个人带孩子，必须要找个时间相对自由的职业，一开始想做培训老师，就参加了职业培训师的培训和教师资格证的考试，教师资格证面试没通过后，突然想到做保险，因为我后来联系的那个保险经纪人，给我留下很好的印象，这几个月他一直没有联系过我，我只好主动联系他，表达了我想做保险经纪人的想法，他跟我说了保险行业和经纪行业的未来发展，以及做了保险后面临的问题和困难，让我考虑好了再找他见面谈......感觉他有点高冷，但是挡不住我对保险经纪人的好奇......后来我终于如愿做了经纪人。

经过新人专业化培训之后，我开始对我之前买的保险不太满意，然后自己优化了一下，毅然决定退保，虽然只退了2万多，损失了7万，但是我换了新方案，每年可以省3万多，20年下来总保费省60多万呢，这么想想，损失的7万也不算什么了。

所以，总结起来，我并不反感保险，也不反感保险销售人员（经纪人普遍比较专业，少数代理人也挺好的），我反感的是——那些对我死缠烂打的销售模式，我反感的是——不听我的需求拼命推荐他们优势产品的套路。

在我今后做保险的路上，我也绝不做这些我自己都反感的事情，真正的从客户需求角度出发，用心服务，这是我的信条，也是我终身践行的原则，做你身边值得信赖的保险咨询顾问。

为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

本人做过一段时间的保险，算是有点了解。个人认为大家反感保险的主要原因还是保险代理人不专业造成的，也就是被卖保险的忽悠，大概分析一下。

在保险公司卖保险，越是长期的分红的合同，代理人拿到的佣金越多，例如卖一个10年交，每年5000保费的保险，代理人第一年能拿到差不多1000，第二年虽然少了很多，也差不多有250左右。所以导致很多业务员都急于给客户推荐这种保险，但这种保险几乎什么都不保，有个坑爹的名字叫做万能险的保险，看名字以为啥都能保，其实只是一个理财投资产品。

而真正有用的意外险，健康险，一般只有几十块的佣金，业务员想要靠卖这种保险温饱赚钱，几乎不可能。例如我之前的保险公司，有个一年168的意外险，卖出一个，到业务员手里，只有16块的佣金，我一个月卖出去100个，也就1600块工资。

虽然现在因为理念不和离开了保险公司，但是我真心觉得保险是有用的，用过保险的人都觉得有用，没用的人都觉得坑人，这很正常。比如一个人一年四五千的车险，如果一年没事，那四五千好像就跟打了水漂一样，可一旦出了事故，保险公司赔了一部分，那时他才觉得自己买少了。

现在社会中的水滴筹等渠道，也加重了卖保险的难度，很多案例都是一个大病保险就能解决的，最后上了水滴筹，也能筹到不少钱，所以很多人觉得保险没用，反正有这种渠道能筹到钱，何必买保险。

为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

大白在保险行业十几年了，做保险自媒体有四年了，写了很多保险测评。

测评过上千款产品，也写过不少保险测评，下面给大家说说哪些明显保险告诉你不会赔，很多人还跑上去踩坑的地方。

总有人说买保险”这也不赔，那也不赔“

可见大多数人对保险的印象并不见得多好。

主要是很多人没搞清楚状况，脑子一热就买了，买错了就很容易不高兴！

所以在买保险前，我建议大家都来这个问题下做做功课！

不说了，我也给大家总结了几条。

①买健康险，合同上问了但你【没如实做告知健康】，足以拒赔！

买健康险，重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险都会有健康告知（一份询问健康问题的调查问卷），如果问到了某个疾病，但你没告知，那就是给后面理赔埋雷！

哪怕一个人投保的时候有乙肝，但后面出险是因为甲状腺癌，那保险公司也有理由不赔；

因为在购买保险的时候你会发现，有这么一条：

所以不管你选择医疗险还是重疾险、还是意外险、还是定寿，一定要好好看健康告知；

②选择意外险，不看这些很容易被拒赔！

1.产品坑爹型：意外伤残有的意外险根本不赔

部分坑爹的意外险不管意外伤残，比如说一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾；

伤残和全残，一字之差，千差万别。

比如百万任我行，如意随行之类的，只赔死亡不赔残疾；

一个眼睛看不见，不是全残，不会赔；或者交通意外带来的伤残，烧伤，不保伤残的意外险不赔；

买的时候请注意不要选这种产品；

2.条款明确不赔：免责条款一定要看

（给大家摘一份意外险的免责条款看看）

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤； 3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人： 4.被保险人斗殴、醉酒 5.被保险人酒后驾驶 6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故 7.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 8.被保险人从事或参与潜水、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动； 9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症； 10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动； 11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 12.核爆炸、核辐射或核污染；

3.意外险有的保猝死，有的不保猝死

去年艺人高以翔去世，很多人开始研究意外险的猝死保障；

在意外险里面，猝死是一种疾病，而不属于意外。

意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

一般意外险是不保猝死的，并且在意外险的责任免除中，一般也会注明；

但现在市面上部分意外险都会添加一个猝死保障。

很多会有时间上的限制。

猝死保障指的是被保险人突发疾病，导致被保险人在固定时间内死亡的，保险公司会针对此进行赔付。一般抢救时间不确定，有的保险产品是24小时，有的保险产品是6小时。

4.重疾险不是确诊即赔

不要以为重疾险就是得了重疾，就会理赔！

重疾险的赔付其实有3类：

（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。

（2）实施约定手术才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。

（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。

但也不是说重疾险想要理赔就非常困难了，因为重疾险还有轻症保障；

轻症是重大疾病的早期症状或较轻状态，这在一定程度降低了理赔门槛。

4.1 重疾险的理赔一定要准备齐理赔资料

如果资料不全，会影响到理赔时效；

一般需要准备好

（1）理赔保险金申请书； （2）保险合同； （3）被保险人身份证正反面、银行卡复印件； （4）出险人为未成年人时，提供监护人身份证正反面、银行卡复印件、监护人与被保险人的关系证明（出生证、户口本均可）； （5）被保险人身故时，提供受益人身份证正反面、银行卡复印件、受益人与被保险人的关系证明（结婚证、户口本、公证书均可）；

（6）住院发票（发票联/收据联）原件、费用清单、完整住院病历盖章复印件；

4.2外借医保卡产生住院记录，拒赔！

注意，我说的不是小概率事件！

很多朋友外借医保卡就是在给自己以后理赔埋雷！

这里我也和大家再稍微展开下说说医保卡外借的事！

如果你单纯外借医保卡去药房买药，用的是个人账户里的钱，买的药物虽然社保卡里有记录，但只是“消费记录”，这个影响不大，不能作为拒赔的诊疗证据。

如果你是外借医保卡并留下了门诊写病历开药记录，或者外借医保卡产生住院记录，医疗记录被记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

如果留下的记录是些小病倒也没啥影响，但要是一些慢性病，比如高血压、糖尿病，基本都是拒保，直接不让你买；

其实你去裁判文书网上去看看，也能看到很多类似的案件，因为外借医保卡给自己理赔埋下了雷！

5、医疗险不知道这些，也不会赔！

5.1不在保障范围内，百万医疗险不会赔！

每个保险产品都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围，保险公司不赔付。

所以你买之前，一定要看清，自己想要的保障合同里有没有写。

随便拿到一份百万医疗险，你可以去看看这些保障有没有，比如常见的：

责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用

上面提到的都是很基础的保障，所以买之前还可以多款对比，有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销；有的住院前后门诊能报销，有的不能报销.....

都是几百块钱买来的保险，但在保障上可是千差万别的，所以保障范围一定要看明白

5.2百万医疗险不赔第二点：等待期出险不赔！

医疗险都会设置等待期，主要就是保险公司害怕有人骗保，比如明明身体就有毛病，然后买份保险，然后骗走保险公司的钱！

之前大白就和大家分享过一个央视报导的案例，妻子是医生，丈夫身体不适妻子推测是甲状腺癌，妻子就让丈夫用假身份证去医院诊断，一查果然是，后来给丈夫买了几百万保险；

买完很快就出险了，结果因为数额太大，被保险公司查出来了，姑且不说其他保险，总之百万医疗险不会赔。

为什么呢？

因为保险公司规定了等待期内出险，保险不赔，是退保费。

一般来说，医疗险的等待期为30天，因意外导致的医疗责任无等待期，续保无等待期

5.3百万医疗险既往症不赔！

既往症，是指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应当知道的有关疾病。

通俗点说就是：投保前，就已经在医院曾经被确诊为癌症或其他疾病；

医疗险对既往症一般都是不保障的。

就拿热卖的好医保来说，投保须知里的【责任免除】里会非常明确的提到“正在或曾经患有以下疾病，将不符合投保要求”

所以身体有毛病，不确定自己能不能买的，一定要咨询专业的人，不然你买的保险很可能就不会赔了！

5.4责任免除不赔！

什么情况不赔，保险公司会在合同里的“责任免除”条款写的清清楚楚。

这里大白就截取了片段来给大家展示：

这个一定要重点查看，不要等到买完之后才发现保险公司是免责的！

5.5自费金额太低不赔

自费金额太低，保险公司也是不会给你赔的！

拿自费金额达到多少呢？保险公司才会给你赔呢？

答案是：只有自费金额超过免赔额了，保险公司才会给你赔付！

怎么理解免赔额呢？

它相当于医保的起付线，低于免赔额的话，需要累积免赔额，对责任内超过免赔的的部分进行赔付。

一般来说，百万医疗险的免赔额在1万块，但是社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额的。

5.6公立二级以上医院才能报销

保险公司对于报销也有自己的要求：公立二级以上医院才能报销

为什么会有这样的规定呢？

大白认为是一些规模小的医院容易有暗箱操作，乱收费、联合病人住院，之前新闻就报道过北京的一片地区医院乱象，可能保险公司也正是处于这个考虑，限定了医院的范围；

6、寿险这些点不注意，不会赔！

寿险，身故保额超过一定金额，不赔，保险公司一般会出于风控考虑，根据你的收入情况，限定你能买到保险的最高保额；

寿险免责条款说的内容也不会赔，这里大白就不贴出来了，都是很常规的免赔限定，大白就不在这里多说了。

7.等待期出险，保险公司一般是不会理赔的！

保险公司设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保；

所以等待期出险，保险公司一般不会赔；

但不是说等待期出险，保险公司一定不会赔！

不管是意外险，还是重疾险、医疗险、定期寿险，在等待期内因意外导致出险，可以获得理赔。

而重疾险在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费；

医疗险在等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

定期寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。

意外险没有等待期。

这些都是非常基础，但是很多常人不知道的知识。

如果你要买保险，建议好好看看我的回答！

祝大家都能买好保险，做好保障。

觉得文章也有用，给大白点个赞就够了！

如果你还有疑问，欢迎在评论区给我留言，我会抽空逐一解答。

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为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

大家为什么反感保险？对社会保险的认同与反感主要取决于商业保险公司的诚信度。

我国商业保险相对于世界各国的成熟的保险业务，因起步较晚，经验不足，人们对保险认识也够，加上保险公司业务员为获得提成不切实际的宣传，以及保险公司内部随便和单方更改合约，有的在合同打印时有意模糊概念，执行初期按有利参保方方案执行，当保险业务推开之后又增加条款减少或损害参保用户权益。有的业务员为达到完成揽保任务甚至出现骗保，造成人们对保险公司不任任，造成人们普遍反感保险。

下面以我亲身经历说明这一问题。1999年在人们还不认识商业保险之时，我家就在中国人寿保险公司买了两个人的98版重大疾病保险及附加住院普险。过了几年又为儿子媳妇增买了两份，全家共计四人购买了此类保险。年轻的时候由于生病少肯定没有感受，那时只交钱没有受益。50岁后接连多次住院，刚开始保险公司因合同上没有约定，只要住院，国家医保部分报销完后全部报销。后来随着业务铺开之后，又单方增加条款，同一病例二次住院不报，原为全报70%，后报医保剩余部分，也仿照医保规定分甲类乙类药物按比例报销，总之剩余部分也不全报了，为此事你去打官司不值得，去找他们讲理，他们说是省公司重新规定的。你退保吧连续交了这多年，退保利益受损，逼着你按他的套路走，这就是我国商业保险公司参保人员不能依法维权的原因所在。因此有过类似经历的参保户对商业保险大都反感。

为什么感觉大家普遍反感保险？保险到底是什么？

商业保险作为社保强有力的补充，国家也是大力支持。既然国家都这么支持，那么为什么还有人说保险是骗人的呢？

1.保险销售人员专业度不够

我国的现代商业保险，缘起于1992年，友邦保险进入中国并引进代理人制度，大批人员开始进入保险行业，最初，保险业务员从业门槛非常高，也比较受人尊重和欢迎。但是，为了迅速拓展市场，很多保险公司实行“人海战术”，放宽招聘条件，导致保险业务员作为一个整体，文化素质普遍不高，加上完全基于销售业绩的佣金体系，造成保险业务员队伍专业水平参差不齐、急功近利等弊端。

很多业务员入行初期并不是十分专业，对于一些保险产品的把控也不全面，向客户介绍的时候也含糊不清，以“销售”为导向，忽略客户真实的需求。以至于后期需要理赔的时候，客户的自身利益得不到保障，才有了“保险都是骗人的”的说法。

2. 保险产品性价比不高

前些年，我国的主流保险产品都是保障与理财相捆绑的，比如万能险、教育金、分红险、投连险等等。而保险的基本功能是保障，但是这些理财类产品保障功能非常弱，大量占用了保险预算，却让“保障”所付出的成本很大。

对于保险公司来说，像消费型重疾险这类保障型产品，因为（保费与保额之间的）保障杠杆率高，从单个客户身上获取保费较难，而“理财型”保险杠杆率低，能够快速汇聚保费收入，尤其在投资市场好的情况下，拿到资金就可以积极投资获利，这是保险公司积极开发理财型产品的驱动力。

很多人因为担心意外和疾病风险去买保险，最终买的却都是主险为终身寿险或两全保险，附加险才是重疾险的奇葩产品，而真正需要的重疾险等保障，其保费往往只占整个保单的25%左右，大量的钱都花在了理财上，还美其名曰“有病治病，无病返钱”。实际往往导致，有病治病的钱，不够；无病返钱的钱，不值钱。

保险行业的口碑，就是这样，变得越来越差！导致很多消费者即便有“保险需求”，还是会因为“保险是骗人的”，产生“保险到底好不好”这样的顾虑。

如果想买对保险，让保险真正为我们所用，一定要遵循科学的投保方法：牢记12字原则“保障充足，性价比高，活在当下”。除此之外，一些常见误区需要注意：我们常见的掉的第一个大坑是，关注孩子的保险，却不关注家庭支柱的保障，我们常见的掉的第二个大坑是，把保险规划当做买产品的过程，我们常见的掉的第三个大坑是，把保险和理财两件事混淆了，以为保险是一种理财工具。

买保险遵循这些原则，顺利理赔不是梦！

先说下结论，保险的本质保障风险，用杠杆原理进行风险管理：以既定的损失（保费），换取对未知风险的保障。

所以对于普通人来说，购置保险是个明智的选择，给足自己满满的“安全感”。但买保险也是有门道的，保险买的好是保障，买的不好就容易踩坑。

保险是一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活"精巧的稳定器"；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

保险是因风险而生，如果没有风险，我们也就不需要保险。有些人，说他自己长这么大都一直顺顺利利，没生过什么大病，保险应该也不太需要。确实存在一部分很幸运的人，健健康康的长大，无病无灾的。但是始终风险存在，无法杜绝，不能躲避。

而且风险不是我们自己能掌控的，如何有效避免风险，将风险成本将到最小，保险关键时候可以帮大忙。虽然我们不能确定明天和意外那一个先来，但是我们可以决定在风险来临时，我们以一个怎样的姿态和底气去面对它。

现在在一线城市一场大成的费用50万，二三线城市也要20-30万，这对于普通家庭来说无疑是一笔巨大的支柱。我们经常看到朋友圈里有人水滴筹，众筹等凑费活动，先不说将自己的不堪暴露在众人面前的是否难受，单单是筹钱的过程所需要等待的时间，我们的身体真的等得起吗？

聪明理性的你，看到这里，买保险好不好呢？现在比较常见的保险类型有重疾险，医疗险，意外险，寿险。针对不同的情况进行不同的理赔，详细了解可查看：

1.买重疾险的误区

不是重疾的种类越多越好，因为银保监会规定了25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%-98%左右，因此，重疾种类越多越好只是一个噱头。

不少人觉得买了重疾险，每年支出个几千块，要是在保障期内不出险，这钱不就“打水漂”了？所以买的时候，就被代理人忽悠买了带分红的返还型重疾险。

保险保险，保字为先。保障才是关键，而大家所谓的不出险，也不意味着亏了。而且买带分红的重疾险每年花费的钱会比纯重疾险高出一部分，最终落到得不偿失就不划算啦！

2.买医疗险的误区

有医保就不用买医疗险了？大错特错。虽然医保是一项国家福利，覆盖范围广、性价比高，可以带病参保，人人都应该优先配置。但是能报销的范围受限，远不如医疗险的报销额度高。

然而买了医疗险的人又觉得只要是住院就可以通过医疗险来报销，但其实无论任何险种、任何保险产品，都有其保障范围，在保障范围以外的或者属于免责条款的情形，保险公司都不予理赔。

类似于，既往症、不是合理且必要的费用、等待期出险等都是不能报销的。所以，建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。也就是那种不会因为被保险人的健康状况变化，而拒绝被保险人续保或者进行费率调整的产品。

看到最后，如果各位还有问题可以随时私聊我们，欢迎各位留言~

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