房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

房贷40万元已还了6年，还剩32万，提前还划算吗？作为一个在银行工作的人，我的建议是如果有钱一定要提前还房贷，而且越早越好，公积金贷款除外。

在生活中和网上经常有人劝我们不要提前还房贷，劝我们不要提前还房贷的主要有两种人，一种是银行，一种是认为有好的投资渠道收益率可以超过贷款利率的人。银行是为了赚利息，后一种人是为了诱导让你投，最后资割韭菜。

作为一个在银行工作的人，我为什么建议大家有钱一定要提前还房贷。

如果我们不还房贷，用闲钱进行投资，那么收益率至少要高于房贷的利率才划算。

我给大家泼一盆冷水，大家一定要充分地认识风险，投资不能保全完全不亏损本金，更不能保证有收益，千万不要想着理财的收益率能超过房贷的利率，这是一个误区。

可能很多人简单地认为，如果用闲钱进行理财投资或者做生意，可以赚取更高的收益，收益率至少比房贷利率高，这也是很多人不愿意提前还房贷的最主要的原因，其实这样做往往风险很大，我的建议是有钱一定要提前还房贷，千万不要想着投资理财，没有那么多现成和可行的的投资渠道，而且是有风险的。

作为一个在银行工作的人，站在投资收率的角度，我为大家详细分析一下利弊。

对于大多数人来说，房贷的利率在5.39%左右，要想不还贷款用闲钱进行投资理财就要确保收益率至少高于5.39%，而且还要保证本金安全，这样才能赚取利差。

目前保证本金安全的理财方式只有存款和国债，但是显然这两种理财方式的收益率远远低于5.39%，大额定期存单的利率在3%左右有的银行的大额定期存单利率还低于3%。国债的投资利率根据期限长短确定，但是一般也不会超过4%。因此这两种保本的理财方式收益率很难超过5%。

剩余的其他投资方式风险太大，不适合普通投资者选择，往往会损失本金，货币型基金和债券型基金的收益率在3%左右。

买了其他类型基金和股票的人都知道在本金安全的情况达到5%以上的收益率不容易。有的人会说我可以投资货币基金比如余额宝、零钱通之类的风险小，但是这类货币基金的收益率很低，不如提前还房贷。

拿我自己来说吧，我自己就在银行工作，买房的时候房贷50万，贷款的期限是30年，选择的是等额本息的还款方式，还了快4年了，结果本金才还了1万多一点，剩下的全是还利息了。

我们都知道贷款的利息是根据本金计算的，如果贷款的本金不减少或者减少得很慢，利息支出就一直很多。

如果提前把全部本金还了，就不用还剩下的利息了，减少了利息支出。

现在很多人，尤其是80后和90后还贷压力很大，尤其是房贷，动辄上百万的房贷，压得人喘不过气来，每年几千元的固定支出使大多数家庭的生活质量大大降低，每个月还完房贷，基本上就没钱了。

如果提前还房贷，剩下的家庭收入可以提高家庭的生活质量。

很多人有顾虑，认为提前还房贷，银行会收取违约金和罚息，其实银行是不会收取违约金和罚息的，也不会收取剩余期限的利息，提前还房贷银行也不会收取手续费。

这些顾虑是多余的，能提前还房贷就提前还，无债一身轻。

房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

不考虑特殊情况，仅假设你纯粹为了不想让银行赚你的房贷利息提前还款，除非是即将住进养老院的人，否则不建议提前还款，理由如下：

（1）房贷是普通人最最划算的融资。在中国没有一个贷款利息又低，又能分20年以上还款，又能每年还掉部分本金的融资。就算时下盛兴的低息经营贷，基本都是每年还息到期还本的，而且绝大部分周期都没那么长。理财融资里面最实诚的建议是债务尽量拉长周期还对借贷人是最有利的。假如你把房贷尾款还掉捡，再想借这么划算的，除了再买一套房，基本不可能了。

（2）不要怕银行占便宜，银行的盈利大头真不是靠吃你每年的利息。研究过银行经营的肯定懂的基本常识，银行根本不是靠你30年累计一倍的利息来赚钱的，之所以尽量不让你提前还款，是考虑利用你月供产生的现金流叠加一起的二次投资盈利和你的房贷利息盈利可以实现最大化，简单说你的房贷利息只是其中一部分盈利而且不是主体部分，这些都是银行精算师算好的。你提前还款给银行本质是做了件损害银行但并没有让自己获利的事情，当然你喜欢做我也没意见，只是你没占到便宜。

（3）现有理财渠道有可以超过房贷利率的。我经常提的基金定投绝对可以，详细不展开了，感兴趣的可以关注我，看看基金定投的文章和回答。澄清下，我不是基金经纪人。

房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

贷款40万元，贷款期限为20年，已经还了6年，还剩下32万元的本金，那么也就是还需要还款14年，还款额度为32万元的本金！，那么我们来计算一个公式就可以看出你到底应该如何去做！按照目前2019年最高上调1.2倍的利率来看，你每个月的还款额度为2800元，支付利息为28万元！

那么我个人认为这就要看你个人的生活情况以及策略如何了，如果你觉得每个月2800元并不会给你的生活造成太大的压力，那我觉得你可以选择继续贷款，而不是一次性提前还款！要知道能借款给你14年，并且每年只收取5.88%利息的贷款，在目前除了买房贷款之外已经不复存在。就算你享受5年期保本保收益的5.45%定存，每年也仅仅只亏了0.4%而已！但是一旦有好的投资项目，或者急需钱了， 那么这个32万元就是有价值的！！

但是你觉得这个每个月2800元自己承担不起，压力非常大，那我觉得你可以考虑提前还款！毕竟压力过大一定会对自己的生活和心态发生非常大的变化，长期以往不是一件好事！！所以关键还是看你每个月的收入如何，抗压能力如何来具体规划了！总之，在现在这个社会上，你很难借到时间长达14年，并且每年6%都不到利息的钱了，无论问朋友，还是亲戚！不是利息太高，就是时间太短！

房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

太可惜了，只要不懂财务，可以在Excle表计算等额本息和等额本金计算法知道，其实网上说的还到多之前全额就全额还清及等额本金及等额本息还款那个划算之说都是扯淡。考虑到资金的时间成本问题，其实等额本金和等额本息并不存在那个划算一说，都是一样的，什么时候提前全额还款与时间点没关系。只是作为一般老百姓一生能够贷到这么低利息的大额长期贷款只有房贷了。如果一次全额提前还款真的太可惜了。考虑到通货膨胀关系，贷款期限那么长，一次性把贷款还了，银行可能收您提前还款额几个月的利息，是不明智的。你可以把32万用于分批购买基金长期投资，因为现在股市行情在低位。放个三五年收益应该高于4.9%。我只贷32万，但合同约定提前还款，银行按提前还款额收我六个月的利息，我有多余的钱不会提前还款，比如，我在2016年不断分批购买易方达消费基金，在2018年一月收益涨到25%卖掉，又重新分批购买，到今年四月初收益率达到23%又卖掉。之后又分批购买，现在只要遇到下跌就买一点并且一直买，等到涨到一定幅度就卖掉。比您一次性还房贷合适多了。

房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

你的房贷利率应该是5.2%，计算过程如下图，可以得知，你的月供是2684.22元，过去六年共计还款193263元，其中本金为80145元，占比41%；其中利息为113118元，占比59%，也就是说你在前面6年当中59%偿还的部分是利息。

我们知道，在是否提前还款的考虑因素主要有两个，第一个就是你用这笔钱用于投资理财获得的稳定较安全的收益率是否会超过房贷的利率，你房贷的利率是5.2%左右，这个利率适中，银行理财产品也大致是这个水平，从这个因素的角度来讲，提前偿还与否是五五开。你要觉得省事的话就可以提前还了。

第二个需要考虑的因素就是成本，成本有两个，第一个是提前还款有一个违约金，大概是1%，因为你已经偿还6年了，银行不一定会收取你的违约金，这点你具体问银行，即便收取了，1%的金额也不大。需要考虑的第二个成本是你不得不考虑的，因为你的按揭方式是等额本息，等额本息的最大特点是总利息会比等额本金要多，而且在前期偿还的主要是利息，在上图当中你可以清楚看到，前面6年偿还的资金当中59%是利息。从这个角度来说的话，你如果提前偿还的话，你过往六年承担的利息是要比5.2%大很多的。

这个时间点就有点尴尬了，如果才还了一两年，多付的利息也就算了，你现在已经还了6年的利息多余的利息，是很难忽略的，如果你确实没有什么理财的渠道，你提前偿还了，买一个心安，无债一身轻吧。如果你在投资理财方面懂一点的话，建议可以先不着急偿还。

房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

这个问题，问的很及时，40万元的贷款，你已经还款6年，等额等息，贷款20年，还剩32万元的本金。记得我在考注册理财规划师的时候，老师讲过关于房子贷款，长期和短期的利弊。这句话，我记得很清楚：“有精算师算过，贷款买房，在前七年之内还清贷款是非常划算的，如果还贷款期限超过二十年以上，那么贷款人妥妥的再送银行一套房子的款额，是不毋庸置疑的。我们的房奴其实很悲惨，他们只是拼命的在替银行打工，要在二十多年的时间里，多赚出一套房子来送给银行。”

很多人都说住房是最好的投资，其实，这种说法根本就是错误的。要我说，自住房是彻头彻尾的债务，相反对于银行来说，自住房才是一项非常好的投资，它可以每个月从你的口袋里拿走利息。这就是银行为什么那么喜欢放房贷的原因，风险小，收益高，而且还有稳定且持续不断的现金流入。其实，买房对于大多数人来说，不但没有赚钱和抵御通货膨胀，反而让你的金钱流出的速度更快。因为买房人要不停的交税费、物业费、供暖费以及装修维修等费用。有人要说，我省下来租金了，等还清了贷款，房子就是我的资产啊！我们算可以一下，如果你的税款、物业费、供暖费，还有房贷支出的总和抵于租金，那么买房是划算的，起码可以起到节省开支的作用；但是如果以上费用的总和是高于租金支出的，而且目前的房贷支出，可能是租金的好几倍的时候，那么贷款买房就太不合适了。即使是现在的公积金贷款，3.85%的贷款利率，也很难抵御通货膨胀，更别说5%以上的商业贷款了。所以，这位朋友，我的建议是，如果你的理财能力强，用32万元可以赚到年化9%--10%的收益，就可以继续还贷款二十年，如果你无法赚到这样的年化收益，还是提前把32万元还款清比较合适。多谢你的问题，祝你生活愉快！