商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

作为在银行工作的人，我来告诉你。5年期大额存单利率4.5%，很正常，没有什么风险，可以放心购买和投资。

1.首先4.5%的利率，猛的看起来感觉利率确实很高，但是你是和活期利率比较的。5年期时间确实很长呢，此外大额定期存单都是有最低购买额度的，也就是之少20万起存。也就是最少投资20万，存够5年，年利率才会达到4.5%。这你应该明白么吧，银行用你存的20万，发放贷款发放5年，贷款利率6.5%，5年之间还赚了2%的差价呢。

2.关于大额定期存单的风险。大额定期存单其实就是定期存款，和存款一样，很安全。如果是在银行正规渠道办理的大额定期存单，是没有风险的，很安全，如果有足够的资金，完全可以在银行营业网点购买定期存单。

3.关于大额定期存单的收益。大额定期存单由于存款时间长且金额较大，收益肯定比一般的活期存款好。存同样的额度，比如都是20万，大额定期的存10年的收益率，肯定要比存5年的高，5年是4.5%，10年就有可能是6.5%。不同银行的利率不同，一般来说城商行和股份制商业银行，要比国有六大行的利率高一点。

商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

　　偏高，但也不离谱，毕竟是城市商业银行，吸收存款较难，上浮存款利息也属正常。

　　如前几天笔者看到的一则新闻，东莞银行三年期20万起存的大额存单，年化利息为3.9875%，何况你这是五年期。

　　只要是正规银行的大额存单，不是五年定期的理财产品，风险就不大，哪怕该银行是个很小的城镇银行。即使该银行倒闭了，银行还有存在央行里的存款准备金，可以进行赔付。

　　也就是说，超过50万，银行清算结果剩余不多，那么多存那部分就无法偿付了。

　　支付宝的余额宝，它的投资标的中就有一项是大额存单，就是单纯的把钱存在银行，但由于其起投门槛高，它的利率就出现很大的差异。像余额宝投的大额存单是要高于四个点以上，可能五六个点都有（因为其收益就要四个多点，有些货币基金接近五个点，而这其中收益还要分摊到没有使用的预防人们赎回部分的现金流中去的），而且它们的期限一般还要低于一年（货币基金投资于短期货币工具，而这短期就是一年以内，平均在120天）。

　　对于个人业务来说，一般大额存单起投的是二十万，不知阁下是多少？如果是20万并且是5年的话，那么大额存单4.5%完全是有可能的，既然是大额存单，至于风险就不要太过于担心了。

商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

如果经确认是银行存款，不会有风险。

这个问题涉及银行存款利率、存款的安全性两个方面的问题，下面咱们分别说一说。

我们都知道，商业银行为了市场竞争的需要，在国家政策允许的范围内，参考中国人民银行制定的基准利率，实际都在执行不同的存款利率。这是中国实施利率市场化改革的成果之一。

目前的实际情况是，商业银行存款利率一般是基准利率的1.2~1.5倍。在具体银行方面，一般是地区性的城商行、农商行或者农村信用社存款利率比较高，全国性股份制银行和国有大银行存款利率低一些。

题主听到存款利率为4.5%，感觉比较高，心存疑虑。其实，这个利率并不是目前最高的水平，题主完全没必要怀疑其真实性。

通过我长期观察和收集有关资料，我可以列举几个存款利率比4.5%还高的银行。比如，腾讯旗下的互联网银行——微众银行，它的五年定存利率为4.875%，参见下表（根据微众银行APP中的数据制表）。

还有京东金融APP上曾经代理（河北）廊坊银行五年定存——友e存，利率为5.23%。不过经过很短时间之后，该产品于2018年3月9日已经下线。

最近，京东金融APP上再次上线（山东威海）蓝海银行五年定存——蓝e存，利率为5.50%。这个利率水平，应该是目前国内公开可见的最高存款利率水平。参见下图（截图来自京东金融APP）。

存款的安全性，目前是由我国实行的存款保险制度予以保证的。

根据《存款保险条例》，国家强制商业银行投保储蓄存款保险，形成保险基金。一旦商业银行出现问题无法兑付存款时，由保险基金对储户50万元以内的存款进行无条件偿付。

换句话说，50万元以内的储蓄存款，不管是存在大银行，还是小银行，都是无条件的、绝对的安全。

综合以上所述，只要题主到银行去确认一下，如果确实是银行存款的话，五年定存利率4.5%不会有问题，50万元以内的储蓄存款安全性也绝对有保证。

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商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

5年期利率4.5%在当前利率市场情况下，不算低也不算最高，因此仅仅以利率高低是不能很容易判断出是否有风险，而必须结合产品本身属性及其他特点综合判断。在利率市场化条件下，银行为了招揽客户，完全可以给出高利率，但最怕“包装”存款。

那么，怎么辨别大额存单的真伪呢？根据监管要求，大额存单应该具备以下特征:

1.不是所有银行都可以发行大额存单。根据央行规定，发行大额存单的金融机构必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，否则无权发行大额存单。

2.大额存单属于一般性存款。即银行需要计提存款准备金，缴纳存款保险费，为存款提供保险，且具有刚性兑付特性。

3.大额存单有起存标准。也就是说大额存单并非大小金额都可以存，与其他存款不同，按照要求大额存单最低起存金额为20万，低于20万的存款绝不是大额存单，而最多只能称为大额存款。

4.大额存单一般是采用电子化发行，即用银行卡存入，即使有个别银行开具纸质凭证，但必须有“大额存单”字样。

结合以上几个特征，我们可以很容易辨别大额存单的真伪。如果确实属于大额存单，4.5%或更高的利率我们都不用担心风险，因为央行颁布实施的<大额存单管理暂行办法>明文规定，大额存单属于一般性存款，计提存款准备金，缴纳存款保费，50万之内受到全额偿付，如果银行正常经营的情况下，必须刚性兑付，即既可以提前支取，也可以到期支取，本金和利息兜底，当然就很安全了。

作为一名银行工作人员，经常打电话营销本行产品，这很正常，但也不代表就我们就可以放松警惕，尤其是以个人名义推销产品时。

一是怕产品被移花接木，包装销售。在银行里，与存款相似的其他理财类产品也很多，比如理财产品，结构性存款和银保产品等，作为业外人士从外表是很难分的清楚明白。一旦遇到理财产品、结构性存款或银保产品那肯定是有风险的，不论风险大小，但在产品本质和理论上是存在的，这对于风险厌恶型投资者来说是不适合的，当然作为非保守型投资者来说，也需要看菜吃饭。

二是需要警惕个别银行工作人员以个人名义私下揽存。这样的案例时有发生，一旦出现风险，银行一般不会买账，损失只能由作案人承担，或赔偿或坐局子。发现的早可能损失越小，时间越久损失可能越大，主要表现为虚假理财协议或存单。因此客户最好亲自到银行大厅办理，并认真阅读产品说明书，不要因信任过度由他人代办，也不要贪图高息签订一些私下协议，这才是防范风险的正确姿势。

不过，据目前大额存单利率行情来看，各家商业银行中，最高上浮幅度仅55%，即最高利率不会超过4.2625%，如果有年利率4.5%的，可能为个别银行发行的大额存款，而不是真正意义的大额存单，这一点希望引起注意。

商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

大家好，我是小希师妹。

5年利率是4.5%，不算高的很离谱。

之所以这么高，是因为商业银行没有大银行的知名度，吸储的能力也没有大银行的好，所以会提高利率来吸引储户存钱。

而且，大额存单是受存款条款的保护，50万内是保本保息的，所以如果你真的想买，最好资金不要超过50万了，如果资产有超过50 万的话，可以分散投资，减少风险。

商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

实际上大额存单是从银行存款利率有所下调之后开始受到欢迎的，在利率调整前，定期存款3年期的利率还能达到4%以上，但是，最近几年，都只剩下2.75%了。而大额存单也相当于是定期存款，只不过比起普通的定期存款来说，它有一个起存金额的限制，一般来说最少需要20万元人民币。关于它的利率，也是比起一般定期存款要高得，因此，很多手头资金充足的人都愿意存大额存单。

那么，如果商业银行大额存单利率5年期的是4.5%，它会不会有风险呢？

其实大额存单也是银行的一般性存款，而银行存款本身就是极低风险的。任何一个银行，都必须有足够的注册资金，以及必须有专业人员任职。于此同时，还要受到银保监会的监督管理。所以它的营业必然是合法合规的。所以在银行进行存款的操作本身，就是风险很小的。

以现在的存款制度来看，由于有《存款保险条例》的存在，所以就能够保障任意客户在同一间银行的50万以内的本息的安全。也就是说，如果这份大额存单的本金是在50万以内，那么它就是零风险的，因为大额存单也属于保险条例所涵盖的一般性存款的范畴。至于超出50万的部分，则是在银行经过清算以后再逐步清偿结算。而实际上，目前银行业界发展势头很好，运营数据也很喜人，在社会经济高度发展的今天，它们倒闭清算的概率是非常小的。

实际上，大额存单的起存金额高，所以相对的，也会提升它的利率，这主要也为银行吸收更多的存款。因此大额存单的利率必然会比普通的存款更高。现在很多城商行，由于本身规模小，需要揽储来增加银行备用资金，也会调高存款的利率，尤其是5年期的定期存款，有时候还会被调到接近5%。相比之下，大额存单的5年存款利率4.5%就绝对是在一个很安全的范围内了。

大额存单有着很多吸引人的优势，除了它利率比一般的定期存款高以外，它还可以按月付息。

定期存款的情况，都是有一个固定的存期，然后到期有一次性本息归还，如果提前支取，则会损失利息。而大额存单相比之下就灵活很多。大额存单的利息可以是按月到账的，也可以对利息采用自动转存的操作，想要做到复利的效果也是可以的。

除此之外，大额存单的额度还很充足。基本上，主要你有足够的资金，都可以随时在银行进行操作。不同于国债，如果赶不上这一期，就只能等下一期，中间就会有空档期。

总的来说，大额存单虽然门槛高，但是它的利率高，利息收益会更多，而且额度充足，可以随时起息。同属一般性存款的大额存单，是非常适合家庭的资产配置的。