持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

如果一个人死之前把信用卡全部套现，等他死后，那这笔钱到底是父债子还，还是子债父还，又或者是夫债妻还呢，还是说银行从人道主义出发把他当作坏账处理呢？

相信大家都知道银行不是慈善机构，只要你欠银行的款，那必然就会向你追回来，一定会让你去偿还这个款还的，当然这也只是针对人活着的时候，但是如果人死了，把自己的信用卡全部套现出来，这个时候银行会怎么处理呢？

这个事情是我曾经亲眼见到我同学的一个经历，他是在自己年仅30岁的时候不幸患病去世，而去世之前把自己的信用卡全部刷爆，最终欠款30万元，当银行知道后，所做出的事情让他父母措手不及，对于那样的一个处理结果完全是意想不到的。

先来回顾一下我同学的这个真人真事，而后我们再来分析一下银行一般会怎么解决这样的纠纷：

我和我同学是一个地方，只不过我们是在高中才认识，因为小学和初中都是在各自所在地方上的，只有到了高中才到市中心的重点高中读，也就是从那个时候开始认识了。

整个高中三年我们的友谊还算不错吧，而后就自己去上大学了，这个时候相见的时间比较少，但是每年过年还是会相聚一下，可以说能有几个玩得好的同学也是非常难得，大学毕业他去了南方工作，而我则留在我们省会城市工作。

工作三年之后大家可以说都是各自安好，工作也算是比较顺心，工资也还不错，这个时候大家也都在憧憬的未来的生活。

突然在某一天的晚上，大概是10多点钟，接到了他的电话，电话那边有一些急促而又紧张的声音，第一句话就是问我有没有认识的肿瘤医院的医生，我说要去问一下，现在没有办法答复。

而后我就接了一句，我说你怎么了，他说身体有点不好，需要检查一下，这个时候我有一丝预感，可能他的身体出问题了。

因为在这之前我们过年的时候见了面，他说他的身体有一些问题，总感觉没有力，没有精神，再一个就是身上有很多那种小红色的斑点，当时我们都没有放心上，就劝他好好去医院检查下，过后大家就把这个事情给忘记了。

所以也正是因为这样的情况，我才联想到他的自己的事情，当天晚上我就找人联系了好医院，让他第二天赶快来，当我第二天见到他的时候，我非常的吃惊，因为他是坐着轮椅来的，这个时候我就预感他肯定是不行，而且病得非常重。

一番沟通之后，才知道原来他是得了癌症晚期，只是来这再次确认一下，但是听到这个消息完全是震惊了，因为没有想到他会这么恐怖，到医院经过一个星期检查之后，和原来的结果基本是一样的，这个时候无疑是宣布他的死亡了。

为了让能自己活下去，也为了不让白发人送黑发人，所以他立马走上了一条不归路，那就是治疗，虽然医生说希望不大但是他还是想要坚持，但这个时候问题就来了，钱怎么来。

这一下就难到他，向朋友亲戚借款明显不太现实，这个时候想起了自己曾经办的信用卡，他总共有五张信用卡，全起加起来大概30万，这个时候就准备用信用卡来治病。

一开始是这张卡倒哪张卡，也还得过得去，而治疗也看得到了一点希望，因为他不仅能简单走几步，吃饭也还行，但就是这样的患想，在一个星期之后就彻底断了，因为一个星期之后，病越来越重，不仅没有更好的治疗，反应还越来越大，也就是这个时候他最终不幸去世了。

人去世了，钱也几乎用完了，这个时候可以说是人财两空，好在还留了一万块钱给他父母办理他自己的后事，这个时候可以说30万基本都是用作治病。

但是这个事情他的父母肯定是不知道，后面到了还款期，所有的信用卡都没有还上，这个时候他的父母才知道，而后向银行说清楚事实，但银行并没有相信，只是说一句，人死了，债还是需要还，这个时候他的父母说到，你不信可以上门核实。

最终银行还是上门核实，经过多方了解，最终还是对这笔欠款进行了豁免，因为从人道主义出发，也应该是需要这样做的，再一个就是人死债消，这也是成立的。

再加上他没有妻儿，名下也没有其他财产，只有他的父母，所以最终银行就进行了豁免，这笔欠款也就成为了银行的坏账处理。

如果一个人在死之前把自己所有的信用卡全部套出来，然后一走了之，这个时候解决的方法只有两个，要不就是强制执行还款，要不就是进行豁免这个欠款，自己只能是自认倒霉，做一笔坏账处理，但是这个具体是属于那种情况，就要根据下面这些条件来进行确认了。

如果说欠款金额不大，一般是以五万元为标准，在五万元以下的，只要事实清楚，不存在恶意透支，也不在其他情况，那一般都会进行豁免。

这里特意需要说明一点，如果是属于恶意透支，那银行是肯定不会豁免的，不管你的金额大小，也不管你的情况是什么，因为根据信用卡条例规定，个人信用卡欠款达到5万元以上，银行有权进行起诉还款，同时还需要偿还相对应的利息和罚金。同时在明知自己没有还款能力的情况下，还继续消费，借款，那就是属于恶意透支，是需要承担法律责任的。

所以说在这里一定要注意这个问题，当然只要你不存在恶意透支，那银行一般都会给豁免这个账款，毕竟死者为大，再一个就是在人死债消，出于人道主义，也得把这笔欠款进行豁免。这个时候银行也只能是自认倒霉了。

如果你的欠款金额比较大，只要是超过五万元，那不管你是否是正常消费，还是恶意透支，都会被银行起诉的，这个信用卡不比信用贷款，银行是有权力进行起诉的。

所以这个时候银行一定是会起诉你的，但至于会不会豁免这个就不好说，因为还会受到下面这三种因素的影响。

第一个：有没有遗留下来财产

如果说死者生前有留下来一笔财产，比如：房子、车子、存款、股票等等，那这个时候银行肯定会申请强制执行，那自然就是不能豁免这个债务的。既然都有财产存在，那在去豁免肯定就说不过去，毕竟银行也不是慈善家，不可能会给轻而易举的豁免这笔欠款。

如果说死者没有留下来任何财产，能一点点存款都没有，再加上没有恶意透支，那银行这个时候只能是自认倒霉，并且从人道主义出发，也只能是豁免他的欠款了。

所以说不同的情况，那处理的方式自然也是不同的。

第二个：有没有作为家庭共用资金支出

如果说死者生前刷的信用卡全部都是用作家庭开支，比如：购车，购房，生活开支，那在这个时候他的家人就需要负连带偿还责任。不管是妻子使用，还是父母使用，都是负有连带责任，正所谓谁受益、谁承担。那他们肯定就要全额承担这个债务，这个时候也不会存在所谓的豁免了。

但是没有作为家庭开支，也没有把这笔钱给家人留着后续再用，那自然就可以申请豁免这笔欠款，就不需要再偿还了。毕竟欠款是属于死者一个人所借，也不可能会找其家人帮忙还款，正所谓罪至家人，那欠的款也不可能再去牵扯其家人。

所以说在这样的情况，银行本着人道主义，也会把这个笔欠款当作一个坏账处理。

第三个：有没有担保人

最后一个因素就是有没有担保人，相信借过款的朋友都知道，一般都会需要一个担保人，你才能借出款项，否则这个款是没有办法借的，那对于信用卡来说这个问题是不存在的，因为信用卡一般都不需要担保人，只需要一个紧急联系人就行了。

所以这个时候一般都是没有担保人的，那自然也是不用去承担责任的，所以银行自然也会给你豁免这笔欠款。

银行其实解决这样的问题，非常的好处理，因为他只有两种选择，要不就是给你豁免这笔欠款，要么就是去法院起诉你，不过在起诉前一般都会催收，实在是催收不到就会起诉，那这个时候再根据你的实际情况，再来做决定。

一般来说都不需要你还款了，因为这也是一个人道主义，不可能人死了，还需要去还款，那这样肯定就有点说不过去了。

正所谓人死债消，一个人都去世了，那他生前所有的债务肯定也会跟随他一起飘向远方，不可能再去牵扯其他人，这也是没有必要的。再一个就是银行每年都会有很多的坏账准备，同时他们也有一个坏账率，只不要不超过这个坏账率对他们影响也不是很大，所以最终一般这笔欠款都会不了了之，也不会再让其他人去偿还了。

现在的信用卡可以说是满天飞，只要你的信用没有问题，任何一个人都可以办一张信用卡，但也正是因为这样的情况，导致很多人都提前消费了，这个时候只要你还不上款，那就会面临很大的责任，一方面是利息和滞纳金不断的增加，另外一方面就是催收的问题，再者如果到后期实在还不了还会面临刑事责任。

所以说信用卡使用是需要特别小心，尽可能不要用，因为你消费之后也是需要还的，所以说能不用就千万不要用。

再这也告诉大家一个小细节，信用卡一旦激活之后，每年都是需要交年费，这个年费会越积越多，如果你没有及时还清，就需要面临一定的逾期责任。再一个就是注销也是非常的麻烦。所以在这也建议大家不要轻易去办信用卡。

最后：

正所谓人死债消，死者为大，如果一个人去世，就算欠银行再多的钱，只要没有能力偿还，那也只能是算作一笔坏账，绝不会去牵扯其家人，否则就真的说不过去。再者银行虽然是金融机构，但是出于人道主义也只能是把这笔款给豁免掉。

所以在这也希望大家能够理性消费，千万不要提前消费。

持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

这个问题问得好！这是目前很多人特别关心的问题！因为很多人欠了银行一屁股债，又担心会牵扯到家人！

首先，我们要了解一下“信用卡欠款”属于什么？信用卡是发卡机构根据申请人“个人”的经济状况，信用状况等，向申请人核发的，有使用限额的卡片，简单的说就是“银行给申请人提供的可循环使用的信用借款”！所以，“信用卡欠款”是个人债务，由个人负责偿还！

接着，我们来谈论一下持卡人死亡后，信用卡“巨额”欠款如何处理。

死亡的持卡人无非两种身份，一种是未婚，一种就是已婚。

先谈“未婚”的。该持卡人的信用卡欠款属于其个人名下的负债，若其有足以覆盖该债务的遗产，则应先偿还债务，再由继承人继承剩余部分遗产。若遗产不足以覆盖债务，则不足部分由银行做坏帐处理，不得向其家人追索，因为其家人并不是债务“担保人”！

再来谈“已婚”的。虽然，信用卡是针对个人核发的，也没有要其配偶做“担保人”，但是，这属于婚内的债务，应由夫妻共同承担，银行可以向其配偶追索欠款！但是，有一种情况除外，“婚内夫妻共同债务”特指“用于夫妻共同生活所需”，如果欠款金额巨大，或者是其配偶能提供证据证明该欠款不是用于夫妻共同生活所需，则该欠款会被视为持卡人个人债务，无需由其配偶承担偿还责任，银行无权向其配偶追索！只能在其遗产份额内主张了！

还有一点，我要特别说明一下：若持卡人生前购买了保险，那么保险公司赔付的“死亡赔偿金”是银行也不能主张的！前提条件就是“保险合同中身故受益人不能填“法定”，必须明确到具体的人！”

比如说，我已婚有一孩，因为自营的公司需要而透支了信用卡80万，然后出了意外嗝屁了。生前我买了100万的保险，保险合同中约定“身故受益人”是我的配偶。另外我和配偶婚后买了一套房子，目前价值120万。此后会发生什么呢？

银行会向我的配偶追索欠款，保险公司会向我的配偶支付“死亡赔偿金”100万（当然，是在保险公司不拒赔的情况下）。那么银行会拿回多少钱呢？

如果假设我是为了给孩子上私立学校，上补习班，给家人治病等家庭开支而欠下80万巨额债务呢？（其它不变）

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持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

理论上来讲，随着持卡人的意外死亡，信用卡的欠款基本在银行来说，属于不良资产了，银行每年大量的不良债务，很多都是账务无法追债，追债而追不回来的，上述的问题，我们应该从几个方面来阐述。

1、持卡人意外死亡，法律依据：《中华人民共和国民法通则》第九条公民(自然人)的民事权利能力始于出生，终于死亡，持卡人意外死亡后债务一般有配偶承担连带责任，其他亲属如父母、子女不承担责任，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。如果你不知道死者和他配偶之间存在婚姻期间财产归各自所有的约定，就可以向死者的配偶要求付款。持卡人的配偶拒绝履行，银行可以通过法律诉讼起诉持卡人配偶，如果持卡人配偶对债务不属于共同债务，那么法院可以当场驳回或者变更被告。

2、持卡人意外死亡，如果持卡人的名下遗产由子女继承，那么银行有权追债持卡人子女来承担遗产而负有偿还欠款义务，如果子女不履行偿还债务义务，银行可以通过法律诉讼来起诉持卡人子女，如果持卡人子女放弃继承持卡人的遗产，那么银行可以通过法院进行拍卖持卡人的遗产作为还款依据。

持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

信用卡巨额欠款？

如果对银行信用卡发卡规则有所了解的话，你就会知道，银行核发的信用卡，90%以上的信用额度都在10万元以下，所以说信用卡巨额欠款其实并不多见，而且大部分银行信用卡都是有一个高额限制的，绝大部分人的优质客户都突破不了这个限额，比如我们行信用卡额度最高就是200万元，一般人根本突破不了（要突破必须特批），我们分行租赁的办公大厦的业主，个人资产最少数十亿，仅办公大楼价值就可以达到几亿元，其在我行的信用卡额度也就是200万元，所以信用卡很少会形成巨额的欠款。

商业银行发行的信用卡并不是随意乱发的，银行对于信用卡的核发比网贷的额度严格多了，要审核你的个人资质（学历、工作、收入、资产、信用等等），综合核定是否给你额度以及给予额度的高低，既然持有人发卡了，证明持有人是有相应能力的还款的人，而不是一无所有之人，特别是额度越高的，往往综合实力越强。

在古代，我们有人死账消这个说辞，但是现代社会则没有这个说法，信用卡持卡人死亡之后，其信用卡的欠款金额并不会一笔勾销，而是会从其留存的遗产里去抵扣，如果持卡人之前有绑定自动还款，且其自动还款的卡内有足够的余额，那么银行会直接自动扣款，如果没有绑定自动还款或者卡内余额不足的，那么银行在逾期后会进行清收。

由于银行信用卡欠款的钱一般比较小，五万以内的为主，所以银行很少直接起诉，大部分会找过世之人的继承人催讨（继承人继承遗产的同时也会自动继承债务），因为金额较小，不出意外，基本都能完成清收，如果继承人不愿意承担，则银行会起诉，通过司法途径拍卖持有人名下的资产，用拍卖的资金来偿还信用卡的欠款；如果拍卖了一切之后，还无法覆盖全部欠款的，那么这部分账务银行只能自认倒霉，核销掉。

无论是信用卡的欠款还是其他欠款，都不会因为欠款人的过世而账销，债权人依然可以保持追偿的权利，所以人死账销已经是历史！

持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

一、相关规定

根据我国相关法律法规，如果债务人死亡的，其继承人在继承遗产范围内承担偿还债务的责任。但如果继承人放弃财产继承则无需偿还债务。

二、实际操作

个人建议可以先排查死亡人名下的财产，如果名下的无财产或财产价值低于其所欠债务，则建议不要继承财产；如果名下财产较多，则可以继承财产。在此需注意，必须是登记在死亡人名下的，如果不在其名下的房子、车子、存款都可以不算；如果死亡人名下较少且财产处理可以不通过法定程序处理的，建议在损失不大的情况下尽量通过其他方法变现，这样可以合理避债。

持卡人死后，信用卡的巨额欠款谁来还？

先说答案，持卡人去世后，信用卡巨额欠款的主要偿还来源是，持卡人生前名下的财产，至于具体由谁来还，则根据遗产继承份额来确定。

无论过去的婚姻法还是现在的民法典，均规定婚姻存续期间，配偶一方的债务，如果用于家庭共同开支，则属于夫妻共同债务，配偶一方去世，另一方有偿还义务。

在法理上，之所以规定夫妻一方有义务偿还另一方债务，是因为一方面债务是用于家庭共同开支，夫妻双方均是受益者，令一方面一方去世后，另一方对其名下财产拥有法定继承权，因此根据权利与义务对等原则，一方生前负债，如果另一方想继承财产，就有义务偿还。

在司法实践中，如果发卡行发现持卡人去世且有欠款的，对于小金额的，一般采用扣划本行同名借记卡余额形式收回欠款；对于金额较大的，且配偶不配合催收的或拒绝偿还的，则可能走法律程序，冻结持卡人金融账户，比如他行存款理财账户、第三方平台（微信支付宝等）账户以及证券账户等，不足部分还可能涉及动产查封，比如汽车、贵重物品等；对于透支金额巨大的，且以上措施仍然不足以偿还债务的，则可能涉及不动产查封，最后通过法拍形式变现收回欠款。

由此可见，无论持卡人配偶、子女或父母，只要想继承持卡人名下财产，就应该按照继承比例承担偿还义务。反之，如果彻底放弃继承权，则完全可以不用偿还死者债务。对于信用卡债务纠纷，发卡行一般不会轻易第三人名下金融账户，或动产不动产，征信也不会受到影响，除非有充分证据证明有转移财产之嫌。

假如家属彻底放弃继承权，银行则可以通过法律程序自行处理，对于死者名下财产仍不足归还部分，则列入呆账管理，待结案后依照不良资产管理规定，进入不良资产核销程序，尘埃落定，此事就可以打上句号了。