6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

各位喜欢存钱的朋友们都要注意了：6月21号，国家又降息，各大银行的长期存款利息都普遍下降到4.0％一下。 对于我们这些普通的储户来说，利息下调就意味着我们拿到的利息钱就少了。存在银行里的钱，无形中就加快了贬值速度。 很多人就很担忧，问到，现在银行存款还有利息高于4.0％的吗？

做为银行的大堂经理，我可以很肯定的给你说：有。现在银行里还有很多利率超过4.0％的存款。

大额存单，相信很多人都听说过。虽然大额存单也叫购买，但是它不是理财。大额存单是存款，你可以看做是存定期的升级版本。

国有银行的大额存单，现在很少发行了，但是地方性商业银行的大额存单还是可以随时买得到的。

1 . 大额存单的利率

在我所在城市的农商行，现在三年期大额存单4.1％起步，五年期大额存单4.5％起步。这个利率，都是超过了4.0％。

而且大额存单的利率是可以谈的，你存钱的金额越高，就可以把利息谈的越高。

大额存单20万起步，三年期利率4.1％。如果你存100万，那利率可以谈到4.5％左右。如果你存500万，那利率至少在5.5％以上。如果你存一千万，利率不会低于6.0％。如果你存五千万以上，利率绝对可以谈到10.0％。

同样是100万的金额，如果存在国有银行的三年期定期存款，利率只有3.25％。满期后，可以取到的利息是：

100×3×325＝97500元

如果我们把这100万，买地方性商业银行的三年期大额存单，利率可以达到4.5％。满期后，我们可以拿到的收益就是：

100×3×450＝135000元

两者相差了37500元，多出来将近一半的利息收益。

所以，在目前央行降息为趋势的放下，买大额存单绝对可以保值你的钱财。

2 . 地方性商业银行的大额存单安全吗？

首先，我们说了，大额存单是存款。存款都受到《存款保险法》的保护。就是说，如果银行倒闭破产，是要赔偿客户的存款的。

其次，我国地方性农商行，现在有一千多家，实力很雄厚。而且部分农商行存款总量，都在五千亿以上。

现在小银行都是采取了抱团取暖的模式，联合在一起，共同抵御风险。所以，在理论上银行是存在破产的风险，但是现实里发生的概率很低。

所以，把钱购买地方性商业银行的大额存单，安全上，不用有任何的担心。

民营银行在我国只有18家，却是家家不简单。和国有银行相比，民营银行在吸收储户资金上，有更大的利率优势。

现在部分民营银行，有在做存款的活动：

一年期存款

1万――4万，利率4.0％

5万――9万，利率4.1％

10万――19万，利率4.2％

20万――49万，利率4.3％

50万――99万，利率4.4％

100万以上，利率4.5％

你没看错，就是一年期的存款，利率都在4.0％以上。而且是一万就可以起存，金额越高，利息就越高。

民营银行三年期的存款利率都在5.0％以上，五年期的存款利率都在5.5％以上。

同样的，如果是100万的金额，存国有银行定期三年，满期后只有利息97500元。

如果是存民营银行三年期5.0％利率的存款，满期后的收益是：

500×3×100＝150000元

两者差了62500元，收益是国有银行定期1.7 倍以上的差距。

另外，在安全性方面，民营银行和地方性农商行一样，非常的安全。潜在发生倒闭的风险，概率很低很低。

银行存钱方式很多，三五年达到收益4.0％以上，除了上面的两种存款方式外，还有理财，基金，保险产品等。

理财和基金，如果能选择一款比较优质的产品，年化收益6.0％以上绝对没有问题。只是，理财和基金不属于存款，而且它们都是带有一定风险的。做不到很多保守客户要求的，绝对保本保息、零风险。

保险五年期趸交产品，收益也在4.0％以上。买保险产品需要谨慎，保险这个产品没啥危险性，但是卖保险的销售人员就不一定了。

如果你的金额比较大，还可以买私募基金。按照现在的行情，操作的好，一年的收益都在10.％――15％以上。但是私募基金也不是绝对百分百安全的，承诺不了保本保息。

银行存款利率下调是趋势，以后的利息会越来越低。目前的情况下，想要在银行找到一款三五年收益在4.0％以上的存钱活动，还是很容易的。

如果有经验，有风险承受能力的客户，对收益追求比较高。那就可以去投资基金和理财。

如果客户比较保守，追求绝对的保本保息，那就去存大额存单或者民营银行的存款。

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6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

重要内容，紧急通知：存款自律机制调整后，这些银行还有利率超过4%的存款。

6月21日，存款利率自律机制发生变化，银行以前确定存款利率是“基准利率x倍数”，变化后改为“基准利率+基点”。

这种变化对于一年期及以下期限的存款影响不大，但是对一年期以上的存款利率影响则比较大，这一点在很多银行的存款利率上都有体现。例如：在调整前某国有银行的三年期大额存单利率是3.85%，但是在调整后变为了3.35%；即使是民营银行利率也发生了大幅的下滑，某民营银行在调整前三年期存款利率为3.95%，调整后下降了45个基点，变成了3.5%。

在自律机制调整后，银行存款利率上限发生了如下的变化：

国有银行：普通定期存款利率上限为基准利率+50BP，大额存单存款利率上限为基准利率+60BP。

其他银行：普通定期存款利率上限为基准利率+75BP，大额存单存款利率上限为基准利率+80BP。

通过上表我们可以发现不管是国有大行还是其他的一些中小型银行三年期存款都不会有利率超过4%的存款产品，因为存款自律将利率上限给限定了，国有大行三年期存款利率最高也就是3.25%（普通定期存款）、3.35%（大额存单），其他中小银行三年期存款利率最高3.5%（普通定期存款）、3.55%（大额存单）。

在存款自律机制发布后，我查询了部分银行的存款利率，发现以下三家民营银行以及部分农商银行还有利率为4%的存款产品：

①北京中关村银行：五年期存款利率4%。

②辽宁振兴银行：五年期定期存款利率4%。

③福建华通银行：五年期定期存款利率4%。

以上三家均为民营银行，其他民营银行的存款利率要么低于4%，要么不便查询，这里就不一一例举了

④嵩明沪农商村镇银行：五年期定期存款利率4%。

除开这家农商行外，实际上还有不少农商行五年期存款利率达到了4%，这里同样不一一例举。如果想要存利率4%的存款，可以查查你们当地的农商行存款利率情况。

可能有些人还会有疑惑，现在其他银行存款利率都要比4%低，甚至还有存款利率上限是3.55%，为什么还能有银行给出4%的利率呢？这样的存款安全吗？

①为什么还有4%的存款利率？

如果仔细的看一下上述的四张图就会发现，实际上各家银行的三年期利率最高还是3.5%，是存款自律机制允许的最高存款利率。

能够达到4%利率的都是五年期存款，这是因为央行给出的基准利率只给到了三年期，并没有给到五年期的基准利率，那么银行在五年期存款利率上就有了比较大的自主权，即使给到了4%也没有违反相关的规定。

②这些银行安全吗？

不管是民营银行还是农商行都是在央行和银保监会监管下的，同时也需要缴纳存款保险，这也就意味着即使我们在这些银行存款（不超过50万），我们的钱也是在存款保险的保护范围内的。

所以这些银行是安全的，我们在这些银行存钱（不超过50万）也不需要过多的担心资金的安全性问题。

综上：即使6月21日存款自律机制进行了调整，导致中长期存款的利率上限下降，但是实际上还是有部分银行的存款能够达到4%的。

提示1：目前利率能够达到4%的存款产品均是五年期存款，大家在存款的时候一定要注意资金的灵活性问题，避免出现因为提前赎回而导致利息大幅下降。

提示2：从历史情况来看，存款利率是处于一个缓慢下降的趋势中的，在未来可能连五年期存款的利率都达不到4%。不过即使这样，大家也不能为了拿到更高的收益而去选择一些超出自己风险承受能力的产品。

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6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

一般来说不会出现，但是也会有特殊情况。

6月21日商业银行市场利率定价自律机制正式实施改革，将过去由在存款基准利率基础上乘以一定倍数确定改为加点确定。

加点的上限是：大型商业银行活期存款利率、定期存款利率、大额存单利率，是在国家基准利率上上浮10BP、50BP和60BP，其他银行上浮20BP、75BP和80BP。

像三年期整存整取存款的基准利率是2.75%，上浮80BP也不过是3.55%。所以，一般银行三年期或五年期存款不会再出现超过4%的利率了。

这一改革弥补了商业银行试图通过“高息揽储”方式吸收存款的制度漏洞，降低了银行系统性风险。

并不是所有的商业银行都属于市场利率定价自律机制的成员。市场利率定价自律机制是在央行指导下由主要银行组建成立的。

2013年9月26日，市场利率定价自律机制成立暨第一次工作会议在京召开，工商银行等10家成员机构代表与会。

根据《关于发布市场利率定价自律机制成员机构名单的公告》（市率发〔2020〕4号），自律机制拥有包括中、农、工、建、交、邮政等六国有大型商业银行在内的15家核心成员，华夏银行、北京银行、渤海银行等1508家金融机构为自律机制基础成员，将安徽寿县农商银行等481家金融机构为自律机制观察成员。而我国的商业银行数量目前已经接近4600家，总体来说还有1/3的商业银行，尤其是农商银行、信用社和村镇银行没有。

对于中小银行来说，加入自律机制设定吸引存款的天花板以后，确实会出现存款转移的情况。

所以，确实也会有个别的中小银行没有加入自律机制，会根据自己的实际情况来确定存款利率。

一般来说，小型银行确实存在一定的经营风险。但是只要银行为我们的存款缴纳了存款保险，我们就能享受到《存款保险条例》的保护，50万元以内的本金和利息可以得到全额偿付。

总体来说，随着我国经济总量的日趋庞大，高速发展难度越来越大，利率走低也将是大的趋势。

大家确实也应当进一步补充理财知识，通过基金、股票等其他有效的手段配置个人资产，这样才能够更有效的实现积蓄的保值增值。

6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

6月21日前，一些股份制商业银行的五年定期存款最高是4.875%，调整以后，超过4%的定期存款再也没有了。

6月21日当日，多家银行宣布定期存款利率，一年期以上(包括2年3年)利率有所调整，其中，利率最高的3年期定存产品，利率由最高4.125％降至最高3.5％。

6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

我们行反正没有了，现在五年期大额存单利率3.95，据我所知个别城商行利率还有过4的。推荐大家买点银行自己发行的理财，中低风险的，虽然有风险但应该还是会刚性兑付的。

6月21日降息后，还有银行3年或5年存款超过4％的吗？

这个肯定是有的，还很多，主要集中在商业银行和城市银行我这边接触的成都“天府银行”就有4%的定期存款，但是是到期一次性付息，提前取款，就按照活期利率计算了，对资金的要求比较严格；

这个其实每个地方应该都有，多去问问就行了，不知道其他城市的商业银行存款利率怎么样？