分红型保险到底是不是个坑？

分红型的保险不能说百分百都是坑，但是可以说百分之九十九都不值得买。

我就是在银行上班的，但是我家里人先后在农业银行买了两份太平洋的保险，我居然一点都不知道。

一份是五万块钱的趸交分红产品，红利发，五年满期。另外一份是每年交一万，交五年的期交，也是分红型的，十年满期。

去年家里人来我这边看我的时候，给我说她买了两份保险，已经到期了，问我能不能在我所在的城市兑付。 然后拿出来的时候，我才知道她买的是什么。

然后家里人给我说，购买的时候，农业银行的经理给她说，这两份产品的分红都是特别的高。那个每年交一万，交五年的，满十年后可以取八万块钱。那个一次性五万的，满五年后可以取七万。

因为我自己就在银行工作，了解这个产品，根本就不可能有这么高的收益。我当时怕老人家被打击到，我也不敢直接说，就委婉的表达了一下，说这个产品分红不高，可能达不到这么高的收益。

然后因为到期了，我就直接带家里人去汉阳人信汇那边的太平洋公司柜台办理兑付。这个太平洋办理兑付也很简单，微信公众号上就可以。然后那边有个柜台小姐姐，很客气的就接待了我们，用手机帮我们操作。

然后手机操作过程中，那个金额就会显示出来。那个分红型的趸交，五万存五年，利息只有三个点多一点点，八千不到的利息。

更坑的是那个每年交一万，连续交五年的分红期交。利息就只有一万多一点点，十年的时间算下来，还没有三个点的收益。

老人家当场就发飙了，说当初购买的时候说（每年交一万的期交，总共交五万），满期可以取八万，而现在只有六万，那两万块钱哪里去了？[捂脸][捂脸]场面根本就是控制不住。

家里人说要投诉保险公司，这个基本没用。当时买的时候，是农业银行代售，这么多年过去了，也没留下什么证据，投诉一点用都没有。

最后这个事情怎么处理？处理不了，也只能安慰家里人，然后回家。因为我自己就在银行工作，对于分红型的产品，我自己也见过很多，基本上都是达不到收益的。

分红，分红，它的收益是根据保险公司每年的盈利状况而确定的。保险公司盈利的多，分红就多。保险公司盈利少，分红就少。

这个里面就存在一个情况，那就是这个保险公司的盈利情况。或许保险公司不会在盈利方面有什么隐瞒，但是我们普通人就根本没办法了解他们的第一手信息。

另外，现在保险公司，普遍经营状况不好，很多保险公司几乎每年都在亏损。所以，它也根本没经济能力给你很大的分红收益。

分红型保险到底是不是个坑？

首先说观点：绝大部分分红险不值得买。

▍什么是“分红险”？

首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。

分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。

那么分红险的“分红”是什么意思呢？

就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。

说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。

“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。

▍保险公司赚得多，我的分红就多？

要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。

那这个“可分配盈余”又是什么呢？

要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。

保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：

A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；

B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；

C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。

所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。

▍演示收益 ≠ 保证收益

既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。

很多人都不知道，所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。

分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。

也就是说，分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。

另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的，如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。

▍分红险的保障杠杆率低

一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。

以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。

这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。

举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。

除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。

▍保额分红的作用鸡肋

分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。

所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。

对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。

很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！

比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。

也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？

▍总结

保险首先应该关注的，还是其保障的功能，而不是理财。从保险保障的角度看，分红险不是理想的选择；从投资收益的角度来看，分红型产品也并不具有绝对的优势。

所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。

分红型保险到底是不是个坑？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险是2008年“股灾”后大卖特卖的，因为大家都被高收益的股票逼疯了，急需一种稳定且有保证的产品来替代“滑铁卢”后的股票，所以保险公司“费尽心机”来帮助大家，转移大家对各种金融产品的恐惧。

例如某款分红险：每年交几万元保费，交款三年后，每三年返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，另外还有分红。

类似的还有孩子的教育金和创业金……关键词都离不开“保本”、“返还”。

这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑。

1、高保费：对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金。

2、无保障：保费等于保额，因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反。

3、低收益：所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低。

保险公司无法给出确定收益就只能假定分红收益给到投保人，一般会分为三类收益，高中低，而我们作为投保人最终获得的平均收益也是中等或中等偏下。

此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。

保险还有其他的很多坑，详见我的文章《不要轻易买保险，这些坑你得知道》

买保险不要光盯着收益，保险是用来做风险转嫁，起到保障作用的。首先要先配置齐家庭保障类保险，在家庭财务资源充足的情况下，可以适当考虑年金险满足特定需求，比如养老、教育、储蓄等。

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分红型保险到底是不是个坑？

我是野猪，我来回答

我认为分红保险对于绝大部分普通收入家庭来说，是一个坑。

保险发展到今天，其作用已经不仅仅是应对意外和疾病对人造成的经济损失。还衍伸出分红险达到所谓理财功能，在较长的时间段内，的确可以起到保值增值的作用，而且还可以帮助免税。对于、养老、资产传承等专用账户的确有效。但是，对于保险的保障作用而言，现在很多所谓理财型的分红险其保障作用几乎为零。

因此我强烈建议普通收入家庭，应该优先考虑保障性险种的购买，例如重疾、意外、住院等，如果以上保障性险种都足额购买了，那么量力而为的购买分红型理财险是一个不错的选择。无论如何，我认为所谓理财型分红险适合比较富裕的家庭——有家庭现金资产传承的刚性需求。否则买了分红险却没有买保障性的险种，对家庭的保障而言没有任何意义。

理财要有财可理。有些客户一年交5千保费，交个5年也叫做理财。其实这样的保险理财的效果微乎其微，几乎没有任何的实际意义。我认为理财最少年交要5万以上，交十年期甚至更长的，才有理财的实际意义。否则只是纯粹占用家里的现金流，挤压保障性险种的保费，甚至会影响到家庭的日常生活品质，这样的所谓理财其实毫无意义。

毕竟国内大部分家庭只是普通收入家庭，国家有6亿人的月收入不到2千，因此普通家庭在经济条件不许可的情况下，应该尽量避免把资金压在所谓分红型的理财险上，而是应该尽量放在保障性险种的足额购买上，只有这样，车贷、房贷才能够获得保障，在发生万一的情况下，房子车子才不至于被银行收走，辛苦钱才能不被医院收割。

不少客户在购买保险之后，时间一长，根本不清楚自己买了什么保险。关键还有不少人会一厢情愿的认为自己买了足够的保障型险种。在万一发生意外、疾病的情况下，跑到保险公司报案，希望可以获得保险赔付，结果因为是购买了分红型的理财型，并没有保障性，保险公司无法赔付，从而导致保险纠纷。

综上，分红型的理财险适合富裕家庭购买，适合有现金资产传承刚性需求的家庭购买。但是，对于大部分普通收入的家庭而言，却的确是个“坑”。

分红型保险到底是不是个坑？

是不是个坑，取决于想通过买保险，解决什么样的问题。

在投保提示书与保险合同中，保险公司都会对分红的不确定性进行明确提示。向投保人说明过的内容，当然不能算“坑”，您说对不?

如果已经拥有比较充分的风险保障，那么分红险的确可以帮助你加保的同时，实现强制储蓄。如果还没有任何风险保障，分红型保险当然算不上性价比最高的产品。

对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭， 买分红保险是一种较为合理的理财方式。

收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。

如果买了分红险，感觉没获得多少分红，就认为分红型保险是“坑”的话，那分明是保险代理人在给客户推荐保险产品时，夸大了分红收益，把不确定的东西说成了确定的东西，仅此而已。

分红型保险到底是不是个坑？

毫无疑问，对于绝大多数消费者来说，分红型保险是个坑！

存款变保险是很多人的噩梦，其中分红型保险就是主力。之所以银行工作人员会热衷于推销这种保险，并且含糊其辞夸大收益，根本原因在于高佣金，但绝对不是因为这种保险比存款收益更高。

不管是银行售卖的分红型保险，还是直接通过保险公司购买的分红型保险，总体来说都是坑。我们不妨从几个方面进行简单的分析：

现在银行存款利率普遍上浮30%左右，小银行三年期存款年利率达到4%也没问题。具体到分红型保险，只有在购买时才能听到动辄5%、6%的收益率，但是绝对不会出现在保险合同里面。

实际上，保险公司销售保险收到的钱，30%左右要直接给业务员发提成，之后随着年限逐渐减少，几年后可能就不再发了。这也是保险合同里面的现金价值一开始会很少，十几二十年后才跟你交的钱基本相当的根本原因。

不管分红宣传的有多好，实际一定是很低的，哪怕一开始高一点，后面更多时候会很少，毕竟你拿到的钱也是后面自己交的钱，一开始多给点才能鼓励多交几年。

从复利的角度去分析，同样的一笔钱存到银行，选择三年定期，到期后本金和利息一起转存，复利作用下越存越多，但是保险不行，算下来真实年收益率3%都达不到。

银行定期存款提前支取无非会损失大多数利息，本金不会有损失，但是分红型保险不行。不管是资金紧张停止缴费还是主动退保，分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险交的钱已经给了业务员或者银行渠道佣金，保险公司也扣除了管理费用及团队佣金，剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。

保险和存款不同，不能提前支取，想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年，累计交了十几万元，但是着急用钱的时候是取不出来的，不到时间取就会损失本金。

有的人说可以拿保单贷款，说的贷款不用利息，贷款不用还似的。

真实通货膨胀是高于GDP增速的，分红型保险期限往往很长，动辄数十年的时间，货币购买力持续下降。即使今天交10万元过40年后能拿到20万元，看着钱数多了，但是那个时候的20万元购买力还不一定有今天的6万元更高。