银行业最坏的时刻过去了吗？

没有，刚开始

随着银行卡的崛起，大家都喜欢把闲钱放在银行里，让银行获得了充足的现金流，然后通过房贷获得非凡，几乎所有的银行在这几十年间都获得了充足的发展，但是最近这种好日子到头了。

如今，央行推出数字货币，从理论上讲，我们不需要把钱再存在银行，一样可以拥有便捷的网上交易，如此一来银行就无法再从我们这里获得大量的流水资金。只要失去了我们的流水资金，那么银行的现金流自然会紧缺起来，结果就是银行的放贷资金萎缩，由于放贷资金萎缩，他的放贷利润自然下降，如此一来银行的好日子就到头了。

可以说，央行的推出的数字货币，将会让银行的收益微缩，所以银行最坏的时刻才刚开始，在这种情况下银行不革新盈利手段，那么慢慢的将会走向倒闭。

银行业最坏的时刻过去了吗？

几年前，某银行行长在二会上诉苦称，银行是弱势群体，当时引得哄堂大笑，媒体也大肆报导。

看今年银行中报数据，还有那么好笑吗？

一，中报净利润负增长10%比比皆是

1，交通银行

上半年净利润同比下滑14.61%，暂获倒数第一名。

2，平安银行上半年净利润同比下滑11.2%。

3，浦发银行上半年净利润同比下滑9.81%。

4，民生银行上半年净利润同比下滑10.02%。

5，光大银行上半年净利润同比下滑10.18%。

6，兴业银行上半年净利润同比下滑9.17%。

二，上市银行是商业银行

1，今年上半年上市银行响应政府号召，大力减息降费，让利实体企业，自身赢利能力则大为减弱。

2，上市银行是商业银行，需要对全体股东负责，为全体股东谋利。

3，银行净利润负增长不利于自身补充资本金，不利于进一步服务实体经济，不利于中国经济发展。

三，银行业最坏时刻是否已经过去？

1，银行之间千差万别，需认证分析比较下列数据：

1)，营业收入同比增减；

2)，净利润同比增减；

3)，关注类贷款占比变化；

4)，不良贷款率较上年末增减百分点；

5)，拨备覆盖率较上年末增减百分点；

6)，逾期贷款与不良贷款比例，逾期90天以上贷款与不良贷款比例；

2，密切关注经济政策与数据。

3，既不要太乐观，也不要太悲观。

以上分析仅供参考，欢迎关注与讨论！

银行业最坏的时刻过去了吗？

银行最坏的时刻，个人认为应该过去了。三季度虽然有所承压，但压力显然没有二季度那么大，“靴子”既已落地、利空已经出现，自然市场对银行板块的预期也会逐渐转好。

为什么说银行最坏的时刻已经过去了呢？我们先来看看一季度时各家银行股的表现，以市值最大的工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中国银行、邮储银行、兴业银行、交通银行、浦发银行，这10家银行作比较。一季度的时候，这10家银行的净利润同比增长率分别为：3.04%、5.12%、4.79%、10.12%、3.17%、8.5%、6.75%、1.8%、5.48%和14.8%。可是，近期披露的半年度情况呢？净利润同比增长率分别为：-11.4%、-10.74%、-10.38%、-1.63%、-11.51%、-9.96%、-9.17%、-14.61%、-9.81%、-11.2%，市值最大的10家公司没有一家在半年度财报中呈现正增长的！所以，处于二季度的时候，不管是预期还是二级市场股票价格，银行股的情况都不是很好。

当然，一季度全部呈现正增长，而二季度全部又呈现负增长，这不能证明银行业最坏的时刻已经过了。那么，为什么笔者又说银行最坏的时刻认为过去了呢？从半年度整体银行股的情况来看，一共36家成分股，无一例外较一季度业绩增长的情况均有着降速，并且有18家公司直接呈现负增长。可是，从财报的细分情况来讲，更多是因为提高了拨备资金，造成了净利润减值，所以才呈现净利润同比增长率的明显降速。如果计算拨备前的业绩增长，很多银行半年度的业绩情况与一季度增速是相近的。

所以，就算接下来三季度继续承压，情况也不会坏到哪里去了，最坏的时刻，算是已经过去了。当然，今年业绩呈现不佳，是大概率事件。但到了明年，一个是经济开始转暖，另外一个不再需要提升拨备，这种情况，自然业绩方面也会有所提升。

银行业最坏的时刻过去了吗？

从银行业的历史看，不是银行业最坏的时刻过去了吗，而是今后的银行业还有好日子吗？

1，银行机构遍地开花。大街小巷随处可以找几家银行。一个省内各地方银行跨地区开办机构，你来我往等。但是总资源有限，总体一锅粥，还要再分出几碗。而且还有隐形银行机构等。可以说，银行机构多如牛毛。

2，无序竞争愈演愈烈。在存款利率贷款利率市场化的情况下，银行经营成本不断增加，贷款利差越来越小，盈利空间不断压缩，经营状况不见好转。

3，不良资产有增无减。在经济增长放缓，结构优化调整的宏观调控政策情况下，银行贷款增量资源有限，存量调整困难，不少贷款开始违约，劣变为不良贷款。金融风控不断触及底线。

4，队伍建设青黄不接。六十年代出生人口占比较大，且大多面临退休，年龄结构上存在断档，补充上岗位还需要适应磨合。

所以，这样下去，恐怕今后银行日子不好过。怎么办？

一是严格机构管理，严进宽出。提高银行机构门槛，对经营达不到一定规模的实行退出机制。

二是加强金融监管，打击不正当无序竞争。建立市场公约机制，对恶意竞争严历打击。

三是严格追究责任。对乱放贷款形成不良贷款的要追究责任，超过一定比例的限制或取消贷款资质。

总之，金融市场不是完全自由的市场，也需要发挥金融宏观调控职能，不然的话，银行业最坏的时刻不会过去。

银行业最坏的时刻过去了吗？

银行业最坏的日子并没有过去，才刚刚开始，主要是在三个方向，一个是·现在银行业把个人房贷当作香饽饽，以极底的利息贷给购房者，但是房地产泡沫一旦破裂，银行的大量房贷要坏账，银行变成了房东。房地产金融风险是银行业股价涨不上去的原因。

二是，银行把信贷借给了地方政府投融资平台，就是搞基建投资项目去了，但是基建投资投入大回报少，使得地方政府全靠着土地财政收入来支撑，一旦土地财政收入减少了的话，地方政府偿还银行债务的能力都会受影响。这叫做地方政府债务风险。

三是，现在银行在企业坏账越来越高，主要是上面鼓励银行把钱投给中小微企业，但是中小微企业在经济形势不好的情况下，不良率是极高的，其实，在国外中小微企业融资可以通过发债、小贷公司、上市IPO来解决，银行把钱投给了中小企业，一旦经济不行了，大量中小企业倒闭，银行的坏账率还要上升。所以，银行最坏的日子根本没有过去，还在后面。

银行业最坏的时刻过去了吗？

作为一名资深的银行从业狗来说，银行的至暗时刻还没有过去，2003年-2013年是银行业的黄金时刻，当年的银行营收及利润，大幅度跨前，银行业形势一片大好，但盲目的扩张也带来了不良的后果，从2013年下半年开始，随着不良贷款的持续性爆发，银行业开始整体走下坡路。

或许很多人不信，认为银行这种躺着赚钱的，怎么会有最坏的时刻呢？下面我们通过上市银行的年报数据来分析佐证，毕竟上市银行是银行业的翘楚，最具有说服力！

如下图所示：根据36家上市银行的发布的半年报数据显示，2020年上半年36家上市银行合计实现营收2.72万亿元，较上年同期增长6.28%。其中，35家上市银行营业收入较上年同期出现增长，仅一家银行营收同比下降。单纯从营业收入上来看，银行业似乎还是一片良好的形势，但是营收再好有何用？最为关键的还是要看盈利数据。

数据显示，2020年上半年36家上市银行合计实现归母净利润8554.15亿元，较上年同期下降9.42%。在营业收入增长的情况下，净利润却出现了下滑，这说明银行的整体盈利能力有了显著性的下降，而之所以会造成这种情况，主要还是在于不良贷款的拖累。

单纯的从数据上来看，银行业的整体至暗时刻还没有过去，以我所在的银行为例，从2015年至今，已经连续5年降薪减效了，未来何时恢复，一切还处于未知的状态，因为受政策影响很大，建行的行长曾经在会上诉苦称，银行是弱势群体，当时引得哄堂大笑，媒体的报导也都是带有嘲笑的成分，但现实呢？说句实话，银行确实是弱势群体，怎么个弱法呢？最常见的几种情况：

一是按照银行信贷政策投向，某行业或者某些企业并不符合准入或者基本符合，但不是银行的首选客户，正常情况下，银行不会介入，因为发生不良的概率高，但是部分地方Z F一纸文件之下，你不放款也得放；

二是不良处置，一些已经回血无望的企业，理论上，早点处置能够早点止损，但是为了政绩，依然是很多地方Z F会出具各类金融协调文件，让你给予续贷，而且必须给予最低的利率，甚至很多要求无本续贷，总之一句话，不得断贷起诉；

三是对于个人，随着互联网的发展以及素质教育水平的提高，现在的客户，一有不满就是各种投诉，银行自身内部的投诉处置还好，如果是要人行以及银保监会的投诉，少不得又要付出，每次各类下来的检查，常常都是银行的放血时刻；

四是加塞的人员：以我们行为例，管理部分人员中，至少有四分之一左右是通过各类关系进入（ZF单位、上级主管部门、总行、大客户等等各类的亲戚好友、朋友），这类人员中，有部分真的只是挂名不办事，就是为了有个工作单位，领一份工资，上班基本不做事，即使表现很差，你也辞退不了。

如果完全按照各家银行自身的政策措施来进行业务的拓展，虽然也会有不良，但不会有目前这个局面，当前的至暗时刻，跟上述的几点有密不可分的关系，所以说至暗时刻什么时候过去，不是银行自身可以决定的，这是要多个方面共同作用之下才可以解决的。