定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？

按照4月21日国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》，人社部、财政部、银保监会要抓紧推动出台个人养老金有关的政策法规。按照2022年度的政府工作报告责任分解，规范发展第三支柱养老保险，是由人社部、财政部、银保监会牵头，九月底前出台相关政策，年内持续推进。具体推进的方式，将是选择一定的地区做试点，试点时间大约在一年左右，然后再全面推进。

因此预计明年年底的时候，我国就能够全面实现个人养老金制度了。

实际上，主要是已经参加了职工基本养老保险或城乡居民养老保险的劳动者。

有些人觉得，城乡居民养老保险又被人们习惯的称为“低保”，这是针对参加不起城镇职工基本养老保险的群众设立的一种福利性的保障。最低缴费档次一年只有几百到1000元。还有必要参加个人养老金吗？

说实话，个人养老金制度国家制定的目的实际上就是为中低收入的劳动者建立一种中长期的养老积蓄制度。为什么这么说呢？

说实话，中低收入的人群更有未雨绸缪的意识。他们往往会为自己攒下一笔钱用于养老使用。有钱人嘛，话说瘦死的骆驼比马大，基本上他们都不用过于担心自己的养老了。

目前，这笔养老钱国家并没有专门的好的投资理财制度对于他们实施保值增值，大多数人都是把钱放在银行里。大家想想银行的存款利息多低？三年期存款的利率普遍也就在3%~3.5%。这样的利率赶不上工资增长率，甚至也赶不上通货膨胀率，日常生活用品的涨价更是突然。

从国家推动商业银行实施养老理财产品试点推出的理财产品特点来看，天全国已经有北京、上海、深圳、青岛等10个地方可以购买相应的理财产品。这些养老理财产品，收益率普遍在5%~8%以上，期限且只有5年。

对于个人养老金制度，由于要封闭到领取养老金的年龄。对于一些年轻人来说，这一时间可能长达三四十年，因此其预期收益率可能会更高。

从缴费限额上限来看，个人每年只能够缴纳12,000元。这也是向中低收入人群倾斜的信号。

由于投资产品可以选择银行理财、存款、商业、养老保险或公募基金，个人可以自助选择的。跟平时个人理财差不多，而且还有国家筛选的保障。

所以，个人养老金对于我们普通人来说还是非常有参加的必要的。

定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主您好，个人养老金制度即将落地，是否要参与呢？在4月21号的时候，国务院发布了个人养老金制度的指导意见。那么通过这个指导意见，我们发现个人养老金是采用自主自愿的原则来参与。也就是说你愿意参加个人养老金，那么就可以去参与，当然你不愿意参加个人养老金也是不会勉强的。它和我们的社保养老金是有本质的区别。

当然个人养老金的特点是，我们社保养老金的补充养老金产品。但是你必须首先拥有一份社保养老金，才能够去参加个人养老金，如果说你还没有参加社保，养老金包括城镇职工养老保险，或者是城乡居民养老保险在内都没有去参与，那么直接去参加个人账户养老金是不允许的。我们只能够首先去参与了社保养老金以后，那么才能够参加个人账户养老金。并且个人账户养老金，相当于是一份补充养老金的待遇。

有一点可以肯定的是，如果说你真正参与了个人账户养老金，那么一定是能够获得一份更高的退休综合收入，也就是在你原有社保养老金的基础上，是可以额外增加这样的一部分收入。那么具体能够获得多少钱的收入，取决于你的参保缴费年限，参保缴费水平来最终决定，当然目前来说只是一个指导意见阶段，还没有进行试点，就算是要进行试点，那么也只是在极个别的少数城市进行试点，试点期是一年，所以说我们所有的人想要参保，至少也是在一年以后才能够去参与了。

感谢阅读，请加我的关注。

定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？

你好！一股脑选择不交的人，那就太蠢了，你可以因为钱不够选择暂时不交或者少交，毫无前提就拒绝个人养老金，这种人就太“不聪明”了。

• 一年强制储蓄1.2万元（可完全自主地投资），但是可以获得5400元/年免税，我为什么不交？不交的人才是蠢，国家送钱都不知道拿。

这种人像极了两年前国家号召存量房贷朋友将固定利率转为LPR浮动利率，有些人宁愿选择信阴谋论降智，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析。

• 结果后面5Y-LPR下调，后悔了吧，现在LPR下调还不多，等过两年下调1%以上，那就更肉疼了。没弄懂房贷利率规则，就特么听人阴谋论胡说八道，这种人哪来勇气会有幸福人生？

养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险个人承担），初期每年缴纳上限12000元，也就是每月1000元，太少了，不过后面肯定会适时提高上限。

• 而且主要通过税收优惠鼓励人们加入个人养老金，这个对于有一定薪资的朋友来说其实很有吸引力，最多每年可以省5400元。

和美国相比，我国“个人养老金”（第三支柱）发展空间巨大，截至2020年，美国养老金资产总额已达37.8万亿美元，第一支柱资产总额2.9万亿美元，占比7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额20.1万亿美元，占比53.3%；第三支柱资产总额14.7万亿美元，占比39.0%。

根据美国国税局规定，2022年，每年存入IRA的钱的上限仅有6000美元，50岁以上人士可追加至7000美元。个人养老金IRA和401k共同撑起了美国人的退休生活。

大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普500指数基金。标准普尔500指数(S & P500)是由500家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。

• 换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。

过去80年，标普500指数的平均年回报率为10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。

我其实挺理解国家的无奈！一切根源都是人口老龄化。

根据我的保守估计，到2050年，我国老龄人口（记住我这里说的老龄人口指的是年龄大于65岁的人）占比将超过30%，社会总抚养比将达70%，意味着10个劳动力（15-65岁）要养活7个非劳动力，其中包括5位老人。

考虑到现在大部分人20岁，甚至23岁才工作，社会总抚养比将远大于70%。

• 人口老龄化这个洪流下，我们基本上束手无策，这不是我危言耸听，是因为体量太庞大了，任何小事儿，如果乘以亿，就是天大的事情啊。

这不，前几天报道国资委又将1.21万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19年就曾划转过6600亿呢。

现在还只是老龄化的初期阶段，2019年末，我国老龄人口占比还只是12.6%，等到2050年，65岁人口占比30%。这得是多大的窟窿啊，划转资本量得10万亿起步了。

• 实话实说，不管是养老金计划改革还是延迟退休，我都很理解国家的难处，我觉得，体谅是不够的，我们得做些什么。

揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。

• 我们的约1亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多的人响应我的呼吁，行动起来！

很多人现在已经陷入一个比较严重的误区：凡是官方鼓励做的，一定是割韭菜的行为。比方说生育，买房等等。所以，很多年轻人排斥交社保，更别说额外交这笔养老金了。

我不想谈什么道德理想为国做贡献，只从精致利己主义的角度，谈谈交了这笔钱到底划不划算。

• 这笔钱是一笔长期存款，假设存款期限是30年。且不论投资损失，它最大的代价是，如果未来的通货膨胀远远超过投资收益，那么这个养老金计划是毫无意义的。

那么现在实际通货膨胀率是多少呢？

按M2-GDP计算的话，大约在7%左右，也就是说你每年至少做到7%的收益率，才能保证你的本金不损失。那么个人养老金投资可以做到吗？

显然是不现实的，我们就应该把这种个人养老金视为投资回报率为0%的理财产品。

• 然而投资回报率是0%，并不代表它不值得投资，因为它可以免个税。

我在个税小程序上认真算了一下，得出的结论让我有点惊讶：

如果你的年收入在20万左右（即15000*13），恰好是一个比较明显的分水岭。当你的收入减去各种专项扣除后，再减去这12000的养老金扣除，一年下来可以少交大概1200左右的个税。

• 这意味着，你的投资回报率是10%啊，兄弟们。当你的收入达到100万，一年下来可以少交4000块个税，相当于得到了年化30%的投资回报率。

收入越高，个税越高，那么减免的个税越多，相当于投资回报率也越高。

• 但是当你的收入低于15万（即12000*13），只能少交350块左右的个税，相当于投资回报率甚至不到3%。

而3%的回报率，我们平时买买银行理财就能达到，没太大必要去存30年。

• 虽然纳税是光荣的，但正常人都不愿意交税，而这个个人养老金正是减税很好的手段。

基于上述计算，我们可以大致得出一个简单粗暴的结论：

• 如果你的税前年收入超过20万，每个月最好存这1000块养老金，它减免的个税远远超过通货膨胀率，而且是当下立马减免，赚到几乎起飞；
• 如果你的年收入低于15万，算了，就不要凑热闹了，这个养老金政策绝逼在坑你，千万不要去买；

如果你的年收入正好位于这两者之间，那就仁者见仁了，18万左右也是可以买的，再低个人就不建议了。

• 1、每月可以少交一部分个税；
• 2、从社保个人账户余额历年到账的利息6%-8%左右来看，社保理财收益远比我们自己理财收益高；
• 3、相当于让自己养成每月存钱的习惯，以后退休了可以用，而且收益还可以预期的比自己理财高，何乐而不为呢。

所以说，各位在年轻的时候，就给自己多存点养老金，这样老了以后，才能有足够的钱花。不提前准备，退休后日子过得紧巴巴， 只能馒头配稀饭，那可就太寒碜了。

定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？

个人养老金制度是什么？

按目前发布的《关于推动个人养老金发展的意见》来看，虽然还没有细节，但大致的框架已经比较清晰了。

按目前发布的内容看来，从投资的角度可以将其理解为一个长期的基金定投产品。

该产品有以下特点：

1、自愿参与。

2、参与金额上限暂定1000/月。

3、投资方向：存款、银行理财、商业保险、公募基金等。

4、享受税收优惠。

5、封闭管理，无非提前支取。

6、满足支取条件后（退休）可按月、分次或者一次性领取。

仔细看一下，跟普通基金定投的区别主要在于第四点：税收优惠。

其他条件跟基金定投区别都不大。

不同的投资方向可以简单地理解为投不同类型的基金（如货币基金、纯债基金、混合基金、股票型基金等等）

单月1000元的参与上限，个人感觉以后会有浮动的空间。

所以最终总结下来，这是一个有税收优惠的长期基金定投项目。

既然是个投资项目，那是否要参与就是看收益是否合适了。

本人按不同的投资类型做了个简单测算：

测算结果

上述结果仅供参考，包括各项投资的收益率也是参考值。

从上表中相信大家也能看到复利的威力了。

按照股票基金投资30年的回报来看，涨了将近10倍。

是很可观的一笔回报。

而且对于还有20-30年才要退休的朋友（或许还不止）。

建议进行高风险高收益的配置，就是混合基金或者股票基金。

我知道有人要说了，投股票，最终可能血本无归啊！

股票确实是高风险的品种，长期来看回撤幅度在40%-60%的样子。

但长期看来，股市的长期年化收益率基本在10%-15%之间。

这个数据可不是我随口说的，是根据历史数据回测的。

投资决策要基于实实在在的数据，不能凭感觉来决定，会吃大亏的！

另外，由于该项投资本质是定投，定投的投资方式更适合波动较大的品种。

所以还是建议投混合型基金或者股票基金。

除此之外，本金的24万和36万，本人是做了简单处理的。

实际情况要小于这个值，原因是这个钱不是一次性支出的，理论上要折现才对。

毕竟30年后的1000元与现在的1000元价值是不一样的。

但本人比较懒，就不做计算了。

所以其实整体收益会比上面的测算更高。

最后，还有税收优惠不要忘了。

按10%的税率来算，一年也能节约个1200元的税，也是很好的嘛！

个人觉得个人养老金还是很值得参与的。

具体到每个人，各自面对的情况都不一样，最终的决定也会不一样。

但不论如何，养老是所有人都不可回避的话题。

既然没法回避，早规划比晚规划要有利。

尤其是年轻人，与其被消费主义推着走，不如通过这种方式进行强制储蓄，为将来的生活做个储备。

退一步说，即便不通过这种方式，也需要通过其他的方式对各自的养老金做补充。

如果没有更合适的方式，那么个人养老金账户可以作为备选项。

好了，今天的分享就到这里。

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