现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

拥有200万现金可能是很多人这一辈子都难以积累的财产，而且是准备用于养老，真的老年以后不用愁生活费了。应对养老问题应当按照这样的次序安排：

首先，购买社会养老保险。社会养老保险才是能够完成养老的最基础保障。在此之上，然后再考虑安排个人商业保险或者储蓄。一般首选职工基本养老保险。

城镇职工基本养老保险缴费基数是60%~300%，如果自己有钱而个人缴费基数没有达到300%的话，应该按最高缴费基数缴费，这样退休后养老金会更高一些。

第二，购买社会医疗保险。相对于城乡居民医疗保险，当然是城镇职工基本医疗保险更合适一些。职工医保也有退休待遇，退休以后一般都能达到80%~90%以上的报销比例。在加上国家正在努力推动试点的长期护理保险，也是一种对于普通民众最好的，也是最划算的保险保障。

第三，配备商业医疗保险。商业医疗保险可以在职工基本医疗保险报销之外进行二次报销，能够大大减轻医保的负担。只要我们住院治疗，坚持合理且必须的原则。很多保险的起付线只有1万元，而且报销上限能够高达五六百万，这就是百万医疗保险。

一般来说，每年缴费几百到几千元。退休年龄以前参保可以一直缴纳到100岁呢。如果有钱也可以参加终身医疗保险，提前几年缴费完毕。不会对未来产生不确定性的风险。

第四，购买商业养老保险。商业养老保险是对参保人在社会养老保险基础之上进行的保障。不过，购买商业养老保险需要长期的保值增值才能够有更高的待遇。如果说临近退休再购买可能形成的现金价值只有85%~90%的保险费。商业养老保险能够发放到参保人去世为止，能够有效应对长寿的风险。

比如说某商业保险是这样的，30岁男性一次性缴纳1万元的保费，60岁领取时每年（不是月）领取1010元。如果投入200万，是一年领取202,000元。不过需要提前30年的积累，参加的晚，保险额度就低。

至于200万元个人如何投资理财？用于养老的钱一定要保证安全。因此一般建议以银行定期存款、国债、中低风险的银行理财产品、优质债券基金、一些信托产品等等投资方式为主。甚至也可以投资住房，收房租。

但是希望大家理解，越安全的投资方式往往收益率越低，像国债等无风险的理财产品收益率现在只有3.4%到3.6%左右。一般2021年我们收益率能达到4%左右就应该满足了，而且随着时间的推移，相应的收益率甚至有可能会持续降低。

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

如果你已经很明确地指出要做养老金，并且五年不用这笔钱，那肯定是做保险金信托最好。给你分析下几点利好！此回答比较客观白话，为了方便理解，希望耐心看完！

我看了底下的很多回答，他们提供的多数都是买理财，炒基金的方式，并不是说这样的闲钱理财有缺陷，而是他们的投资模式太固化，并没有考虑实际的风险因素。

首先，第一个考虑的风险就是安全性。

目前各大银行已经对大部分的产品取消了刚性兑付，换言之，就是你存的本金最后拿不拿的回来都是一个问号，毕竟投资是有风险的，亏损也是允许接受的。

银行会把别人的债务打包成理财产品，卖给富人，一旦出现危机，投资的收益就会波及。

比如我买房要贷款，贷了100万30年期，按照当下的LPR4.65%，基本上每期月供5200元左右，而这个债务就会被银行包装成理财产品，由富人去购买，同时银行给他们高的年化收益，从而赚这个利差！

但是一旦我断供，富人买的理财可能就会亏损，而银行可以罚没我的房产，最终我和富人成了韭菜！

不要以为这不可能发生，08年美国的金融危机就是这么发生的，银行拼命放贷给穷人买房，导致很多人根本就没有还款能力，最终还不起，才出现泡沫！

那么大家也知道银行破产倒闭，赔付上限是50万，证券倒闭一分钱不赔，保险公司倒闭保多少赔多少！所以你这200万如果分4家银行投资理财，您觉得管理起来不麻烦吗？不会出现风险吗？如果发生安全性风险，觉得这个钱好拿吗？

其次，第二个风险就是生涯风险。

我们知道人的一生是不可能一帆风顺的，比如会遇到离婚，经营企业破产，债务危机，子女败家，违法等这样的生涯风险，那么遇到上述的问题基本上和钱都离不开关系，花钱是必不可少的。

比如200万存银行给自己养老，遇到离婚风波，是很有可能进行财产分割的，倘若经营的企业破产，进行清算，也需要拿出资金进行债务偿还，如果遇到家里的急救，需要找你借钱的时候，您会不借吗？

当你存银行尤其是大额存单或者定期的时候，中途一旦拿出就不会按照原先的年化收益给到你，对你的损失是非常亏的！

1保险金的复利

为什么说保险安全，因为保险真的很保险。众所周知保险就是我们作为投保人和保险公司签订的保险合同，以契约的形式规定谁作为被保险人，谁作为受益人。

这就相当于你把200万存年金保险，以自己作为被保险人，就可以在后续领取账户里面的钱作为养老金。只要账户里面的资金不被领取完，就一直会按照复利的形式，进行日起息，月复利，一年利滚利12次。

那么上面说到银行的理财是别人的负债，那客户买理财保险的钱去哪了呢？

我们可以发现一个现象，保险公司的理财保险基本上每年只卖一次，而产品也有可能分地区限额销售，比如上海有10个亿的销售额，北京有5个亿的销售额等等，而且只有这一两种产品在过年期间上架。

因为就是险资的用途必须是用于国家的发展建设，比如把钱投到修建京沪高铁，西藏铁路，南水北调工程，或者粤港澳大湾区，各地的发展基金里面，所以这些3A级建设有一部分钱是来源于保险公司，就和社保为什么有养老基金，医疗基金是一个道理！

所以国家的基建是需要保障的，而保险公司也正好可以为此出钱获利，因此像理财型可以作为养老金，教育金等形式，也就是和国家的养老险是一个性质，可以做到养老的补充，也会完全保本，不用担心！

而复利投资往往和时间是成比例的，行业也流传着这么一句话“保险金复利的收益，短期像白菜，中期像国债，长期就像高利贷！”

很多人可能不信，但是复利绝对是国际上普遍认可的一种理财方式。

假设我们按照5%的复利，您知道意味着什么吗?

存10年相当于银行单利6.2%。

存20年相当于银行单利8.2%。

存30年相当于银行单利11%。

存40年相当于银行单利15%。

存50年相当于银行单利21%。

存60年相当于银行单利29%。

存70年相当于银行单利42%。

2保险金的安全性

保险金就像一个保险柜一样，把钱锁的死死的，除了受益人可以拿，别的人都无法动。

之前有一些矿老板，搞P2P的老板，会在很早之前就给自己配置养老保险金，为的就是防范于未然。

而那些被抓进去的人，房子，车子个人名下财产，包括银行的理财资金都被冻结，但唯独保险金没有被罚没，就是因为人的生命受益权高于一切，就像那些老赖不给坐地铁坐飞机，但还是给你吃给你喝，因为不能把你逼死！

我们也可以看见一些老人犯了罪之后，国家发放的养老金还是会发，就是因为保险权益的最高级别！

如果我留有200万的存款作为养老，但同时我欠老王200万，突然有一天我离世了，那么200万就变成遗产，由我的法定继承人继承！

但是法律规定债权＞继承权，所以老王打官司，法院可以冻结这笔资产。那如果我把这200万变成保险金，结果会是怎么样的呢？

那么法律规定受益权＞债权，因此200万变成受益金，不仅可以免交遗产税，还可以100%给到我的受益人，法律追偿也没用！

3信托的优势

上面两条我们简单概述了保险金的优势，那什么是信托呢？信托和保险金结合又是什么呢？

其实信托说简单点就是我信任你，将我的资产托付给你打理，这种形式可以全权信托，也可以制定合同形式按照我的要求去办！

举一个案例，2003年，梅艳芳年仅40岁就因病去世，让社会感慨。2003年11月27日梅女士结束了最后的演艺事业返回香港住院治疗，一个月后的12月30日，在医院病逝。

梅女士在离世前的最后一个月，考虑到覃金美（梅母）不善理财且有挥霍的习惯，而家中兄长和姐姐均没有理财能力，因此在最后关头以家人为受益人设立了一个家族信托。

在梅女士设立的家族信托中，香港汇丰国际信托有限公司作为受托人，梅女士的母亲和侄子、侄女作为受益人。

信托财产主要为现金，也包括一些不动产、股票和金融资产。此外，在梅女士出具的信托意愿书中，要求将两处物业赠与其生前挚友刘先生。

这就是后来梅母后来一直打官司想要全部遗产，却拿不到的原因，其本质就是信托，包括诺贝尔基金也是利用信托功能！

所以信托一般由银行进行打理，而保险金信托也就是保险公司和银行的合作，将受益金直接委托给银行方，当然能力强的保险公司内部也有不错的投资渠道，比如中国平安其综合金融领域中，也有平安银行！

当然保险金信托也不是随便几万就可以的，基本上要满足年保费大于100万才可以设立，某些信托机构甚至需要大于1000万！

信托对于中国来说，老百姓接触的不多，但在国外或者国内的一些家族势力中用的特别多，也有一些富人在国外设立信托，就是为了躲避税务，同时资产分配全球化，更容易收益最大化！

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

现有200万现金，近五年内不用，准备用于养老，如何安排理财？

200万现金未来准备用于养老，那么用于理财的话，以保本稳健理财为主，但是如果全部存银行或者是低风险理财的话，收益率不会太高，一般年化收益率不会超过6%，如果全部投资于高风险的理财品种，那么有可能会大赚，也有可能会亏掉本金，让人难以接受，那么有没有一个比较好的理财方法呢？

我们可以把资金做一个配置，把大部分资金用于存款或低风险理财，把一小部分资金用于风险比较大的基金或股票，提供一个思路，供您参考:

把150万做一个五年定期存款或大额存单，可以选择一些中小银行，这些银行的利息比较高，有的年化可以达到4.8%以上，如果担心资金安全的话，可以分成三个50万，分别存在不同的银行，因为按照银行存款条例规定，银行在经营过程中，必须交纳保险基金，如果银行破产，最高赔偿50万，这样就规避掉了银行破产的风险，而且如果急需用钱的话，可以只动用其中一部分，不影响其他存款的利息。150万5年存款加利息按4.8%算是150+150*0.48*5总共186万。

另外的50万首先存入余额宝，享受活期收益，然后选择3到5支混合基金或股票型基金进行定投，可以选择成立时间较长的大型基金公司发行的基金，选择以往成绩较好的基金经理管理的基金，采取定投的办法，可以降低风险，有利于提高获利的可能性。

那么收益有多少呢？我们先从最坏的结果来看，如果五年之后50万赔了一半，就赎回基金不再投资，那么还有25万，加上存款的本息186万，一共是211万。

如果五年之后50万赚了一半，那么总共是261万。

如果五年以后50万翻了一倍，那么总共是286万。

如果五年以后赚的更多呢？如果投对了基金是有可能的，从下表我们可以看出，2019年混合型基金业绩排名前50位的，收益率都超过了70%。

而从下表我们可以看出，五年时间收益率翻倍的基金公司也有十家，因此，如果投对了基金，是有可能获得超额收益的。

通过以上资金的配置，我们可以把确定性的收入，也就是150万存款的收益锁定，也可以把50万基金的亏损的止损位设在50%，即50万赔一半就赎回，这样做五年之后，最低收益是11万，而如果投对了基金，会获得相当高的收益，这个方案风险可控，最低为保本，收益可期，是一个比较合理的资金配置。

以上建议仅供参考，觉得好的话，点个赞吧，我是证券从业者，欢迎大家关注我的头条号。

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

我们都明白一句话：因人而异！这句话要先摆正：首先要明确：自己是属于哪一种类型的人，这一点是先决条件。比如同样200万现金，我是做营销投资管理互联网的，你是摆地摊做小生意或是被拆迁一下子得到了这200万，那你们思考一下：对于这200万的养老金的安排能一样吗？肯定不一样，如果一样就会出问题。

为了究其资产理财的根本，首先要思考个问题：自身条件，这是出身问题、思维问题、所处环境、能力、经验、商业基因问题。比如农村人好不容易赚到了钱，就算是怕钱贬值，也不应该去投资金融和证券，所谓的理财更多是存银行里，对吗？但是对于从事证券金融领域十多年的或是从事营销投资管理领域的人，肯定不会把钱全存银行中，他们会优先投资优质的创业项目和投资优质的金融产品，合理化的平衡理财产品组合。

总结一句话：专业的人可以专业的投资，但是普通的群体不建议做相关投资，最好的安稳的方式就是：宁愿承担贬值风险，也要以保障养老为主，可以尝式养老保障型保险，然后手里有钱，心不慌的普通人思维可能更适合未来5年，未来很冷！拒绝一切重度投资、拒绝一切周期较长的投资，对于普通人的安稳就一个心态：有钱在手才是真实的。然后一切从简，如果是农村人，可以关注农村资源，因为未来农村资源将会大量地升值。

如果认同我的观点可以关注我的更多作品。

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

你现在有200万现金，近五年不用，准备用于养老，你可以根据你自己的实际情况进行理财。

一、我不知道你有多大年龄，如果你已经超过50岁，又没有什么特殊能力再去挣大钱，我认为你既然准备用于养老，那就不要再做风险投资了，最好是去银行存大额存单。你近五年不用，那就存五年期的大额存单最好，我在福州，我们这里交通银行现在的五年期大额存单，年利率是4.5%，五年到期以后，200万元存款可获得利息45万元。

二、如果你还年轻，不怕损失本金，我觉得你可以拿出一部分钱做点儿风险投资，股票市场风险很大，可获得的收益也高，如果你有股票投资经验，可以做点股票，如果没有经验，那就不要做了，你还可以做基金定投，风险比做股票要小，收益也不错，你还可以投资房产，但一定要选择好的房源。总之，投资理财的方式有很多，你最好选择你熟悉的项目。

现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？

资金量比价大，可以选择的空间也就比较多了。

既然作为养老金，第一要务就是要安全，然后才是收益。所以我们可以考虑如下几种方式：

在银行理财产品打破刚性兑付的政策出台以来，大额存单意气风发的走上了历史舞台，而且现在风头正劲。

大额存单相比于其他的存款方式来说，利息高，灵活性强。

大额存单一般的起存点是20万，您的200万完全可以选择大额存单。现在的大额存单最长期限是5年期，但是现在各家银行很少有五年期的大额存单，一般最长期的就是三年期的。

现在是三年期的大额存单最高利率在4.125%，这样200万的本金，三年的大额存单利息可以达到247500元。

剩余的两年连本带息继续购买两年期的的大额存单，两年的大额存单可以拿到3.15%的年化利率。存入本金2247500元，利息为3.15%，到期利息为141592.5元。

五年到期本息和为2389093元。

虽然收益不是多高，但是这样是最省事儿的，最简单的操作方式。

信托产品在理财界一直是比较高傲的存在，百万资本只是属于入门级别的。您有200万完全可以购买信托产品。

信托产品收益高，风险小。

2019年信托产品的平均收益率在7%以上，这样的收益水平还是非常高的了吧。毕竟2019年的金融市场整体收益也就那样吧。

股市熊着，基金市场基本上也是熊着，P2P各种暴雷，存款利率下调等等。信托能够达到这样的一个水平实属不易了。

如果按照现在的收益情况计算，每年能够达到6%的收益，也是一个非常高的收益了，每年可以获得12万的收益，五年不按照复利计算，还可以获得60万的收益，储备养老金也是不错的选择。

信托产品就是有点儿复杂，最好是找专业的信托经理多方打听，自己研究一下。

如果购买过万能保险，可以在万能账户里面追加保费，现在各家公司的万能险结算利率基本上维持在4.5%-5%之间。

万能险的结算利率是按照复利计息的，所以收益也是比较可观的，而且万能险有保底利率，一般的保底利率在1.75%-3%之间。

万能账户追加一般需要收取手续费，大约是1%的手续费，200万的追加保费进入万能账户的实际保费为198万。如果能够按照4.5%的结算利率维持五年时间，收益也还是相当可观的，五年期可以达到2467440.24元。

万能账户最大的好处就是可以按需领取，操作简单，现在一般在手机上就能操作领取了，比较适合养老。

对于养老金，千万不要冒险投资，一定要守住本金，这才是关键！