养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

如果现在规划养老，一年存上1万元，存上30年后拿这笔钱养老，应当也能攒一笔不小的财富。那么还有没有必要每年缴纳近万元的社保费呢？

首先，我们一定要搞明白我们的目的。规划养老的目的是什么？当然是希望我们老了以后，不管是什么情况都能有一份稳定的养老金待遇。不是吗？

树立好目的，我们就能够找到答案，那就是参加职工基本养老保险。

如果我们老年之后手上有一笔财富，第一需要管理，第二不确定是否会贬值，第三不知道什么时候能花完。妥妥的一堆心事。

现在个人通过自己承担全部养老保险费的方式，参加灵活就业人员养老保险，一般缴费比例是20%，缴费基数虽然可以自己选，但是多数人都是选择当地的最低缴费基数。

现在全国的最低缴费基数一般在3000~3500元之间，差不多每月需要缴纳600~700元，一年是7200元到8400元。但这仅仅是现在的缴费标准，我们的缴费标准还会不断提高。

缴费基数都是跟上年度全口径城镇就业人员社会平均工资相挂钩的，每年我们的社会平均工资都能够增长7%~8%以上，过去发展迅速的年度甚至能达到15%以上。这种社会平均工资都是名义增长，而国家统计口径一般是实际增长，刨除了物价因素，所以不要混淆。

养老保险缴费年年增长说明我们现在参保是省钱的。如果我们把钱留着自己理财，能确保每年有7%~8%以上的收益率吗？很难。所以，越早参保越划算。

养老金跟社会平均工资挂钩，更加保值增值。退休养老金计算公式，目前使用的是全国统一的养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，主要跟缴费基数、缴费年限、社平工资、退休年龄等因素挂钩。

基础养老金，一般是领取退休上年度社会平均工资的一定比例，如果按照60%基数缴费，15年可以领取12%的社平工资。如果我们现在缴费，实际上享受的待遇增速跟社平工资的增速一样，非常划算。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户每年相应的记账利率一般也在6%~8%以上，2020年是6.04%，2016年是8.31%。未来我们还将推动延迟退休，退休年龄越大，相应的计发月数越小，个人账户养老金越高。相应的养老金增幅，肯定比我们现在投资理财4%~5%的收益高的多。

综合起来看，如果我们每年定投一万元，30年后可能会有五六十万的积蓄。而我们缴纳30年最低基数的养老保险，退休后的养老金每月也能达到六七千元。养老金是永续发放，直至我们去世，而且去世以后还会有相应的丧葬费、抚恤金、个人账户余额等待遇，因此很明显参加养老保险要划算得多。

其实，为了有一份稳定的老年保障。我们也不能全部指望国家养老保险，还应当在养老保险基础之上，再自己储蓄一定的养老积蓄，应对各种疾病等意外支出。

养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

这个问题很有意思，这分明是要银行存款和社会养老保险掰一掰手腕，看一看到底谁更强。

回答这个问题，我想分为两个时间阶段：第一阶段为存款或缴纳养老保险的30年；第二阶段为养老的时间段。

• 首先说存款。

每年存一万，30年存30万，这是本金。那么，存款利息怎么算呢？

不同的存款利率，产生的利息不同。现在，比较正常的存款年利率大概是2~4%；未来是降息还是升息，这个无法预测。为了简化计算，我们就不妨假设存款年利率为4%，并且一直保持不变直到永远。

这样，我们计算利息的过程就如下表所示，30年之后本息合计为583283元。

• 再说缴纳养老保险。

假设按照以下数据逐年缴纳养老保险（社平工资由5000起步，年均增长2%，缴费档次60%），则30年一共缴纳292090元，其中计入统筹账户175254元；计入个人账户本金116836元，30年后个人账户本息合计210855元。

如果当事人能够平安地活过第一阶段，存款和缴纳养老保险的结果就如以上所述。

如果当事人半道崩殂，则银行存款本息全部留给继承人。而对于缴纳的养老保险费，则只把个人账户的本息和退给继承人。

当事人年满60岁之后，一种情况就是有一笔583283元的银行存款，另一种情况就是按月领取国家发放的养老金。

这两种情况如何比较？

参保人员退休后按月领取养老金，这个很容易测算。根据有关数据，当事人60岁时大概可以每月领取养老金3690元，一年领取3690*12=44280元。有可能的话，养老金每年还会增长百分之几，就算是不增长，个人缴纳的本钱292090元，用不了7年就回本了。此后再领养老金，一直到去世为止，都算是国家给的福利待遇了。

我们再来看银行存款。银行存款可以继续产生利息，同时还得用来支付养老消费花销。花销的水平怎么定？我们不妨就跟领养老金（逐年增长3%）的标准来比一比。下表为详细计算过程。

也就是说，跟领取养老金相比，到退休后第14年时，银行存款就会消耗殆尽。

在这一阶段，银行存款花不掉就剩下，当事人任何时候仙鹤归西，存款都可以作为遗产留给后人。而参保人员退休去世，还是只把个人账户余额退给继承人，或者还有一些诸如丧葬费用、家属补贴之类的。

通过以上比较可以看出，参保人员退休后7年之内可以收回本金，14年之内银行存款不吃亏，但是15年之后就不如有养老金来的划算了。

而且，银行存款还有最大的风险是什么知道吗？那就是存款利率。

上述测算，我们一直使用的是4%的存款利率，但是谁也不敢保证它老是保持2~4%的水平。至于将来会不会持续降息，有没有可能像欧美日一样维持低利率甚至负利率，这个真的没有人能准确预测。

但是呢，对于缴纳社会养老保险退休后领取养老金，我估计中国人没有什么好担心的。如果谁要是担心国家前途命运，担心政府破产之类的，那咱们就没有共同语言好讲了，我只能祝他早日移民国外去呼吸别国的空气啦。

本号的观点是：我主张普通人要投资理财、要定投宽基指数基金，但是我更建议普通老百姓一定要参加社会保险。

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养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

建议你选择社保养老。

我之前写过一篇文章，是对比社保养老和个人理财养老的，有需要可以去我的今日头条主页里找一下文章，这里大概讲一下。

如果35岁，同样每月交1000元，

一种方式是存社保，假设社保个人账户的结算利率为2%，社平工资每年增长6%，按照100%比例缴费25年。

另一种方式是银行理财，假设银行理财平均复合年收益率为5%，投入金额每年也增长6%，也连续存入25年。

25年后，刚好60岁退休，两种方式对比后发现，如果退休后寿命低于20年，银行理财更划算，如果退休后寿命大于20年，则社保养老更划算。

这是按照理财收益5%利率计算的，但是实际上银行的理财收益率有下降趋势，现在稳健理财基本上达不到5%的水平，所以即便退休后寿命低于20年，银行理财也不见得有优势。

更何况，按照预计，人均寿命应该是会越来越高，如果银行理财养老，当寿命越来越大的时候，养老金很可能不够花。但是社保养老可以活多久领多久，并且随社平工资调整，有一定的抗通胀效果。

综上，基础养老金强烈建议选择社保养老，如果觉得社保养老金不够花，额外准备的提升养老品质的储蓄可以选择理财、商业养老保险、养老目标基金等储备渠道。

养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

交养老金合适，我觉得是这样的

养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

通过最近十几年的退休金年历史来看，交社保肯定是比存款合适。

国内最近20、30年，养老金涨了多少？这个大家都有目共睹。单纯用计算公式来比较，也是这样，如果存30年，每年存1万，利率我们套用3%，一年期利率（目前一年期还没有这么高，以后除非遇到特殊事件，一般大概率银行利率是下降的），这时我们计算复利的终值=F=P×（(1+i)n-1）/i，即F=P×(F/P，i，n)=45万，退休后领30年，则每月可以领1250元，即使算上利率，每个月也多领不到50元，如果每年存1万到社保，不考虑通货膨胀因素，退休后按目前四川的标准，每个月可以领2000元（交60%的档次来算），也比存款划算得多。

实际上我们国家社保为什么有这么大的优势，那是因为社保是国家综合考虑各种因素给出的结果，是有制度优势的，多次上涨的结果就造成很多退休人员退休金比很多年轻人的工资还高，随着国家财政越来越健康，对社保的补贴会越来越少，但总体来说，比存款还是要划算些。

如果我们在美国，美国养老金有社会安全保险金(Social Security Tax)、企业退休金计划 (401K)、个人退休金计划 (IRA、Roth IRA)、企业养老金计划(Pension Plan)，除了第一个是强制要交的外，其他资源缴纳的都有风险，如果操盘的基金运作不当，其损失是很大的，所以和国内比较总体上来说还是国内这种国家财政托底的退休方案对员工更有利。

养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

首先，我们先从交养老保险这方面说起。如果选择每年投资一万元给保险公司，你在今后得到的金钱也是按月进行分发的，它会根据你缴纳的金额来决定今后每月可以拿到的养老金，这些金额可以保证你之后的生活。同时，保险这个投资更具人性化。它会考虑未来的经济形势，比如物价上涨等状况。根据这些变化，国家对于养老金的发放也会有所调整，尽量将投保人的损害减轻到最小。这是交养老保险的优势。

而投资银行则是另一种情况。我们可以假设银行一年的存款利息为2%（这是大部分银行规定存一年的利息），30年后则可以净赚30万元，也就是本金翻了一倍，从原来的30万变成了60万。这60万到时间可以全部取出，这是购买养老保险所不具有的优势。

不过这60万到期后就会变成死钱，不能够再对以后的经济形式做出改变。如果将这笔钱作为养老金的话，则需要根据自己的身体健康情况去预算每个月的开支。假设30年后的那个投资者年龄为55岁。如果他的寿命长达80岁，则意味着25年使用60万，平均每月只能花费2000元。如果寿命更长者，意味着每个月的开支要比2000元更少。

而交养老保险也不同。国家对于这一块都有大力扶持，以后拿到的金额数量也是一个递增的过程。在刚开始时，大概在2000元左右。但后期可能会增长到2500–4000左右。所以对于身体更健康的老者来说，投资保险行业更具优势。就算中途出现什么意外，也能将缴纳多的金额退还给家属。而投资银行，更侧重于身体条件并不是很好的老者，他们从中得到的利润会比投资保险更多。