张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

近日，网传张家口银行要对智能存款进行清盘，是这样一条公告：

张家口银行官方网站并没有此内容！

关于智能存款的问题实际上国家早就通过窗口指导的方式，要求各个银行进行自律。智能存款主要分为两类。2019年5月，国家就明确要求停止以存款平均规模计息的智能存款；2019年12月又流传出《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，要求规范提前支取靠档计息的智能存款。

2020年1月开始，不少中小型银行都已经将很多智能存款下架。智能存款实际上是一种第三方承包的金融服务。

比如说智能存款五年期5%的收益率，三年期的时候需要兑付，只给付4.5%的收益。

如果说存满三年客户需要提现，那么第三方会垫付本金加4.5%的利息。等5年期存款到期的时候，银行会支付给垫款第三方本金＋25%的利息，第三方付出的是本金＋13.5%的利息。多出的0.5%实际上就是第三方的超额收益。

如果智能存款被清盘，银行采取的方式一般有两种：

第1种是银行彻底清盘，不再保留这一智能存款项目。银行需要提前支付到期利息，这种情况下实际上是银行的重大损失，需要垫付本金加利息。

其实，第1种做法会面临着法律风险，毕竟单方面解约是要按照有关存款的规定执行。如果存款约定不能单方面解约，那么银行就会面临索赔。

另外，一种变通的方式就是找到第三方全部接盘下来，等到到期终结项目。这种可能性不大。

第2种情况是等待项目自然中止，大多数银行采取的。银行不再发售有关新的智能存款项目，智能存款项目保留到期自动终止。

不管怎样，我们记住一条存款也是一种合同，双方都会按照合同约定执行。合同可能在银行一方破产的情况下无法执行。但是，我国已经建立了存款保险制度，50万元以内的本金和利息可以得到全额保障。

所以，压根不用担心本金和收益的安全问题。第一，银行没有破产；第二，破产了也有保险可以保障。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

最近网上传说，张家口银行发布公告称，受人民银行监管要求，张家口银行将停止销售活期智能存款产品，并将在2020年5月15日前进行清盘，这是什么情况？智能存款又是怎么回事？对广大储户来说有什么影响呢？根据我的经验给大家分享一下。

先来了解一下智能存款，所谓智能存款是近期银行推出的一种创新存款业务，它主要是在传统定期存款和活期存款的基础上，通过一定的资金处理方式，实现了资金灵活存取的同时，保持了较高的存款收益。

显然这样的智能存款对储户来说是非常有利的，所以从前年开始，我一直关注银行智能存款业务，而且自己也进行了大量的投资，但是由于各家银行采取的模式不同，其中存在一些违规的问题，因此受到了监管层的重视。

在去年的时候，人民银行首先对各商业银行对公的活期智能存款进行了检查，要求立即整改靠档计息的活期存款产品。

从2019年底开始，这种整顿延伸到个人智能存款，以前网上畅销的靠档计息的智能存款产品几乎都进行了整改，原来已经售出的产品继续保留，新销售的产品基本上都取消了靠档计息的方式，现在无论是活期还是定期的智能存款，我们已经找不到靠档计息的模式了。

张家口银行的这次公告显示，主要是针对活期智能存款，所谓活期智能存款就是一种典型的靠档计息，灵活存取的智能存款，这个监管部门原来早就有过要求，张家口银行现在通知5月15日清盘，已经属于比较晚的行动了。

这样的清盘行动对投资者来说有什么影响呢？其实这次的影响对储户来说很小，原来已经购买的用户将停止这种靠档计息的方式，本息结清后资金转入活期，活期利率据说好像是0.42%。

面对这样的情况，投资者应该怎么办呢？很显然，如果资金继续放在活期账户，投资收益率太低，所以这个时候投资者最好把资金转入其他银行存款或者理财产品。

如果你对资金的灵活性要求比较高，建议你转入货币基金，如果你对资金的灵活性要求一般，就可以转入其他的定期存款或国债，也可以购买一些低风险的理财产品。

现在仍然有不少银行提供定期智能存款业务，达到一定存款期限后，可以实现灵活存取，但是利率是固定的，还有的虽然是5年期存款，但是按周期结息，比如每半年或一年结息一次这些都是很好的低风险投资产品。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

近日，一则消息引发了广泛关注。张家口银行发布公告称：根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理。

许多客户可能会有疑问，什么是智能存款产品？这个和普通存款有什么区别？智能存款是不是正常存款？为什么会停售呢？

下面就几个问题做一下探讨。

所谓智能存款，是近两年银行，尤其是中小银行推出的一种创新“存款"业务。它主要是在传统定期存款和活期存款的基础上，通过特定的资金运作方式，实现资金灵活存取的同时取得较高的存款收益。具体到每个银行的具体产品可能都不太一样。

智能存款，多数为中小银行作为存款同质化情况下，为了提高自己市场竞争力需求，出于揽储需要推出的产品。其主要特色在于提前进行支取时无需按照活期利率，而是根据实际储蓄期内约定的定期存款利率来计算最终收益。

而银行智能存款本质上还是存款业务，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，尤其是前几年，很多人将余额宝对比银行活期存款。殊不知，余额宝本质是货币基金，和银行存款两种产品根本没有任何可比性。

每个产品都有其优缺点，以及对应得风险属性。就比如，所谓的智能存款利率较高，貌似对于客户有利。实质上，银行要达到承诺给的客户收益，可能要通过不同于普通存款的资金运作方式去取到较高利率，可能要承担比普通存款高的风险。

央行出于这些层面的考虑，从去年开始就叫停靠档计息产品。这里面有智能存款，有大额存单。大家可能都感觉到了。张家口银行的动作不算早的了。

从公告来看，清盘后资金进入客户活期账户，投资人本金风险不大。但是收益可能会有的客户影响较大了。建议及时对接适合自己的产品。

从投资角度来看，家庭资金要分别配置，才能达到流动性，风险，收益性的平衡。建议客观了解自己的家庭资金情况，资金的风险承受能力，有余力的化，最好学习一点基础的投资知识，去配置自己的资金，投资自己的资金。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

相信在张家口银行办理了智能存款产品的储户，都应该受到了银行通知，因根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行（张家口银行）所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后原签约账户存款按利率0.42%执行，为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。遇到这种情况对于选择了张家口银行智能存款产品的储户来说的确是比较严重，不过也不用过于担心，因为张家口银行目前并没信用风险，只是对这类灵活性高的智能存款产品进行了清盘，不会导致银行发生破产与倒闭，所以说储户只要在约定的期限内到当地张家口银行营业网点，办理其他存款产品即可。对于储户的存款本金虽说没有影响，但是对于选择了智能存款产品的储户利息收益会发生变化，因为此次张家口银行智能存款是清盘并不是停售，存款利率按照0.42%计息并付息，刚办理了智能存款的储户利息影响较小，而选择这类智能存款产品较长的储户，利息收益会发生较大的影响，因为不按照之前的靠档计息，而是按照比活期存款利率0.35%略高些的0.42%存款利率计息并付息。

活期智能存款：其实就是灵活性极高随用随取，没有固定存款的存款产品，计息方式靠档计息并付息，张家口银行2018年正式上线的这类智能存款产品，这类产品虽说不是银行一般性存款产品，但是本金风险依然是很低的，因为大多数银行智能存款产品，选择的投资产品基本上，均是受存款保险条例本息50万元保障的产品（例如：大额存单，大额存单，国债等）。其实央行早在2019年的时候就对，各个银行推出的这类靠档计息，灵活性极高的智能存款叫停，停售，清盘，张家口银行此次清盘也实属正常，不用担心存款本金会发生亏损，抽时间到银张家口银行办理存款产品的变更即可（目前各大银行基本上均已下架与停售这类，靠档计息的智能存款产品）。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

张家口银行智能存款被传清盘，大家看到“清盘”两字着实害怕，感觉这家银行可能就要倒闭被关门了，所有的存款本金是不是不安全了，像网贷一样，本金都拿不回来。其实事情不是大家想的那样的，再说中国的银行跟国外的银行倒闭破产是有本质区别的。我先来看一下事情的经过，事情这样的，近期张家口银行对外公布，宣告称，“根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款利率按0.42%执行，为保障您的权益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。”

通过这则公告，我们大家看明白了。所谓的清盘，是指对银行的某一个产品进行下架处理，并不是说银行倒闭了要进行清算，所以大家不要大惊小怪。为什么要对这个产品进行下架处理呢？因为这个产品不符合当前银行的规范要求，所以要求下架处理。

2020年3月，中国人民银行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在文件中现定，金融机构应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。这里所说的创新产品就包括目前流行的各大商业银行的“智能存款”。所以说目前各家商业银行对于这类型的智能存款就要按规定进行下架处理，所以张家口才出现了这份通知。如果银行将部分产品进行清盘处理后，本金能不能保证？那答案是肯定能保证的，因为银行只是对这一个产品进行下架，只是可能把以前的利益高那部分去掉，而你的本金仍然安全，然后回归银行的正常利率而已。

这样很多人都会觉得银行也不安全了，会有倒闭的风险，那我存在银行的贷款，还不要还，还有我存在银行存款的本金还能不能拿回来？答案是，如果在我国这家银行倒闭了，贷款是一分不少肯定是要还的，而储蓄存款的本金最高只能拿回50万。根据我国的《存款保险制度》的相关规定，银行破产后，储户户籍高赔付50万元，储户存款小于50万的，可以全额赔付。高于50万的只能拿回50万。

那还有人要问那我国的银行有没有破产的？因为我们一般看到破产的银行，在国外比较普遍，像美国的雷曼兄弟。而最近的，由于2020年的这一场疫情，真实的体会到了银行真的会倒闭。前不久，美国西弗吉尼亚州的First State Bank宣布破产倒闭，MVB银行将接手First State Bank的储户。我国也有一家银行曾倒闭那就是海南的发展银行，这是一家具有独立法人地位的股份制商业银行。在1998年6月21日中国人民银行发表公告，将其关闭。

因此，大家不要害怕，中国银行倒闭和国外等银行倒闭是不一样的。目前来说，我国的银行由于拥有国家背书，且发展已经非常成熟，各大银行都非常重视风险，加强风控处理，并且风控把控的水平和力度也比较大。目前最安全的六大银行，就是工农中建交邮，这六大银行相对安全，并且倒闭的可能性非常小，所以你大可不必为你的本金担心。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

大家不要慌，可能事情并不像大家所想的那样！

大家冷静想一下，不要人云亦云。我们一起来了解到底是怎么回事？

近日，张家口银行发布公告称：根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行。为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。消息一出吓到很多投资者朋友。

到底智能存款是什么样的产品呢？

量化程哥先给大家科普一下：

智能存款是近年来银行发展起来的一种比较创新存款方式，可以提前支取单不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

智能存款是什么意思？简单来说，智能存款是一些民营银行推出的创新型存款产品。智能存款主要有两类，一类是创新型现金管理产品，另一类是以微众银行智能存款为代表的存款产品。

大家要注意这里两类产品的区别，一类是现金管理产品，现金管理产品不是存款，它是理财产品的一种，只不过是类存款。所以大家要区分清除。下面量化程哥再跟大家说说具体的来源和区别：

一、创新型现金管理产品。这类产品，主要来源是京东金融平台的银行精选，典型代表有当日系列和富民宝。以富民宝为例，投资人每买入一笔富民宝，就相当于在武汉富民银行（一家民营银行）存入一笔五年期定期存款。如果存满五年支取，支取利率是4.8%；如果提前支取，投资人也能获得比活期利率高的利率（4.3%），前提是把这笔五年期定期存款的收益权转让给第三方金融服务机构，让这个第三方来支付投资人的本金和4.3%的利息。

二、微众银行智能存款。微众银行智能存款其实就是一笔的定期存款，只不过用户提前支取时，微众银行智能存款可以靠档计息，提前支取损失的利息少一些。 从本质上来说，微众银行智能存款属于银行存款产品，银行承诺保本保息，而且受存款保险保护，50万以内全额赔付。

如果是第一种，那它有没有可能出现风险？一旦出现风险到底该怎么办？其实像张家口银行的这些产品基本应该是属于第一种，这种产品的风险性在于：此类产品是由期限错配和配置资产的高利率，用资金池让定期存款‘活期化’。而这种运营模式存在着诸多潜在风险。如存款人都去提前取出，银行就会面临流动性风险，遭到挤兑风险。也正是因为这些智能存款的利率极高，扩张速度极快，如果遇到集中兑付，资产规模小的银行根本就无法承受，最终将会对金融行业稳定性造成冲击。

这个或许也是管理层叫停此类产品真正原因。当然这次的话由于是管理层主动叫停，一般都会有预案，不会让其出现大的问题，所以大家应该不用担心，能拿回本金的几率还是非常大的。

量化程哥也希望大家像张家口银行宣传语那样：让幸福来敲门！

不过还有类似的智能存款的话以后就要小心了，毕竟不是每次都有这么好的运气，特别是一些城商行和中小银行会面临流动性风险。

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