什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

随着经济社会的发展，保险越来越多的成为人们家庭理财配置的重要金融理财工具。

通过保险，我们可以对家庭的现有资产和生活水平进行保障。可以说我们可以通过小杠杆翘起大保障。根据银保监会公布数据显示，2019年保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元。2019年上半年原保险保费收入2.55万亿元，即使2019年全年原保费收入在4万亿以上，杠杆率仍然超过1600倍。

保险根据其是否返还，可以分为消费型保险和返还型保险。消费型保险，就是不再返还了。就有点像我们商场买一样消费型的东西，用掉了就不会将花的钱返回来。我们常见到的是一些意外保险，比如航空意外险、交通意外险等等。返还型保险，是通过建立一定的保单现金价值，通过历年的重复投资产生收益，最终在未来一个时期将缴纳的保费返还给参保人。

人们普遍喜欢返还型保险，因为普遍觉得不吃亏。实际上，保险公司也喜欢返还型保险，因为收入更高、利润更大。返还型保险较为复杂，比如我们购买一份商业养老保险，保险公司不仅仅要考虑到未来的长寿风险，还要考虑到参保人参保后就去世的风险。一般参保人参保后就去世，都可以返还保单现金价值或者缴纳的全额保费。由于缴纳的保费，一部分要支付欠账管理费用，另一部分要支付代理人佣金等等费用，所以如果全额返还会吃亏的。因此，还要再从收入的保费中抽取一定的风险保费。

保单现金价值的管理，一般是通过长期精算计算出来的。国家要求保险的保底利率要稳定可靠，一般在2%~3%之间。因为长期来看，利率的浮动风险非常大。比如90年代我们的一些保单的保证利率曾经达到过8%以上，拿到现在来看可能高得吓人。毕竟一份保单，存续时间少则二三十年，长则近百年。保险公司一定要规避好利率风险。

大家熟悉的社会养老保险，既不属于返还型保险也不属于消费型保险。社会保险是一种通过国家强制力推动的社会保障制度，属于法律法规范畴，不能简单的通过保险平衡的行为来看待。

职工基本养老保险的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。参加社会保险时，职工个人缴纳的部分会全部进入个人账户，未来利滚利形成个人账户养老金。企业缴纳的部分会进入统筹账户。不过，职工基本养老保险现在是现收现支。年轻人缴纳的养老保险费，还包括国家补贴一大部分，首先会用作当年的退休人员养老金待遇支付。2018年，全国养老保险基金缴费和国家补贴收入是51168亿元，退休人员支出是44645亿元。结余6500亿左右，历年累计结余超过5万亿元。

综上所述，商业保险是商业行为，社会保险是社会法律制度，都是为了应对未来的不确定性风险而建立起来的。对于个人参加商业保险的需求，如果仅是应对风险的话，还是通过消费型保险比较好一些，负担轻，保额还会更高一些。

什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

区别说白了，一个是消费，一个是消费+存钱。

消费型保险，在保障期限内，如果没有发生保险事故，保费不返还，相当于消费掉了。

返还型保险，在保障期内，如果没有发生保险事故，就按照合同约定，退还保费。

消费型保险的好处，是便宜，但保障期限不会很长，到了一定年龄就不能买了；返还型保险，比较贵，但是保障期限更长，比如能保终生岁的重疾险，基本都是返还型的。

有很多人觉得，返还型保险更划算。有病治病，没病返本，相当于免费送个保障，多好啊。

但是，返还型保险贵得不是一点点啊！类似的条件、相同的保额，每年比消费型多交20%～60%的保费。

而且，即便返还，也要等到保障期限过了以后——经过几十年的通货膨胀，你交的那些保费最后还值几个钱？

因此，在最开始你收入不高，买第一份保险的时候，我更推荐消费型保险。不占用多少资金，就能去撬动最大的保障。

随着收入提高和经济状况的变化，再结合实际情况，考虑增加返还型保险。

每次讲到保险，评论区都是问产品的：XX保险贵不贵？我该买哪个？

说实话，我没法回答。因为保险好不好，不是看价格，而是看适不适合你。

我对保险算是比一般人懂得多，但买之前一定跟好基友里奥深聊一次，再决定——这是我们多年形成的习惯。

里奥是我非常信赖的朋友。他是支付宝保民公社特约专家，以前专给外资银行客户做保险咨询的。不是我吹，说他是全网最佳都不算夸张。

作为一个有底线的耿直boy，就算身家几亿的人来咨询，他都主张保险买对的，而不是买贵的。

但他平时特别忙，不怎么泡头条，只固定在微信服务号「里奥说保」里冒泡，每周聊聊大家最关心的保险问题，做全市场的保险测评。

还有具体问题的，去评论区逮他so easy！

什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

真正地去了解保险后，会明白保险还是很重要的。

简而言之，消费型保险和返还型保险的主要区别就是保障到期后，比如到75周岁，保险结束了，是否会返还给你钱，如果返还给你钱的就是返还型保险，不然则是消费型保险。

当然了，返还型保险听上去这么好是有代价滴，因为同样的50万保额保障，假如消费型重疾险保费是3000元，那么返还型保费就可能是7000元。 这多出来的钱交给保险公司干什么呢？答，是保险公司拿多出来的钱去投资理财，然后若干年后，等你75周岁保险到期后，再把理财得来的钱分一部分给你。

所以，现在很多人喜欢返还型保险，觉得消费型保险“不划算”，此言差矣，对于刚进入社会的青年或者家庭压力大的中年支柱来说，消费型保险更适合。

此外，我自己以及给媳妇配置的都是消费型重疾险。

希望我的回答能够帮助到你~

什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

最主要的区别主要是前者你花了钱只买了保险产品；后者你买完保险，回头还把钱还你，说不定再多给点。

举个例子，你要保一个大病险，消费型保险就是比如你交了5000块保金，然后5年内有病，赔你50万，但是你要没病，这5000就是你消费了。

而返还型保险一般是，你投20万，5年内有病，给你赔50万，但要是没病，5年后还给你21万。

当然实际上数字和这个差距比较大，我就是举例而已。所以前者可以说是一个我们印象中的保险项目，而后者则带了理财功能。但这个理财从收益上来说是比较差的，甚至未必能补偿通货膨胀速度。

实际上，返还型保险就相当于你用极低的利息借给保险公司一笔钱，保险公司用这笔钱在外面投资放贷，收了利息之后把保费帮你交了，再把本金和给你的利息还你。从理论上来说应该是你和保险公司各取所需，不过从成熟的理财理念上来说，应该你吃亏了，不如同期购买消费型保险，以及投资其他理财产品获得更高收益。

什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

严格上来说，并不存在消费型保险，翻遍保险教科书你都找不到“消费型保险”的定义哒，它是最近几年被造出来的词。

按照返还的钱的角度，可以分为3种：

1.消费型：发生合同约定的事件赔付，没发生就可能拿不到钱。

2.储蓄型：身故或合同约定的时间二赔一。

3.返还型：生存时能拿到一笔钱。

题主的意思，应该是消费型和储蓄型的对比，两者本质的区别，在于“现金价值”。现金价值，就是保单的退保价值。可以简单理解为退保之后，我们能拿到的钱，保险合同里会有一页列明现金价值的。

下图是消费型保险的现金价值：

像过山车一样，先上升后下降，最后归零。

下面是储蓄型保险的现金价值：

现金价值一直上升，最后与保额一样。

最特别的，是复星联合家的达尔文一号的现金价值：

价格只比其他消费型保险贵了一点，但达尔文的现金价值却是一直上升，最后达到保额的94.7%。不过终身的达尔文才有这个特点，保到70岁，现金价值也是先上升后下降的。

所以这款产品也被称为消费型的价格，储蓄型价值的重疾险。

现金价值外在的表现，为身故赔多少钱？

原来的消费型重疾，没有在保单上体现身故赔多少，实际操作是退保拿现金价值。后来才慢慢出现在合同条款里，身故赔已交保费或是现金价值，只是赔到的钱跟保额相比，差得太远了，也相当于钱消费掉了。

如果是业务员了解这些，对于自己展业有帮助；如果是消费者，可能更想知道自己应该选择消费型还是储蓄型保险吧。

可以问自己几个问题:

1.保额多少比较安心？

2.我愿意花多少钱？

保额保费确定下来，基本就能知道自己适合哪种类型的产品了，或者两种类型的产品都买一份，组合搭配。

所以，消费型和储蓄型，你的选择是什么？

我是@天线保，关注我，教你明明白白买保险。

什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

一、80%的人都会踩的坑——返还型保险

如果公子说，现在有一款保险：

有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，

你会不会觉得特别好？

如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：

——返还型保险。

返还型保险，价格贵，保障差，稍微懂点保险都不会买它。

可是整天就是有人在问。

比如：

比如：

再比如：

好吧，

看来你们是真不知道，返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢？

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。

所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。

绝大多数的家庭，仍在买返还型。

公子是真的不忍心有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章，

把返还型保险扒了个底朝天。

一文告诉你，返还型到底有多坑。

二、揭开返还型保险面纱

很多人都会有这种想法：

——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。

看着不错，对吧。

来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：

老王去买个手机，手机原本卖5000，

手机店老板说，

你给我1万，手机别用啊！别用！

30年后手机还给我，我再还你1万。

说到这里，大家都会发现异常了，

这笔生意，手机店老板一定是不亏的。

如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。

如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。

可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。

吃亏的人永远是老王，

用了手机的话，老王至少亏5000；

没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

历史就是这么惊人的相似。

大家来看两款保险产品，

一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）

一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）

是不是像极了我们手机的例子。

因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:

每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，

以3.5%复利算，40年后拿到430360元。

可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。

可是，还没完啊，更刺激的在后面：

首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。

其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。

所有的证据都指向一个方向，

这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。

怎么还有会人觉得这种保险好？

买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。

如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；

如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？

所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。

在保险界有句话说得好：

返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。

——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？

返还型保险保障，挖的坑更深。

三、100%返还型的保险，责任全是坑

记得在哪本书里，讲了个早年古董店老板卖货的方法：

如果顾客一上来挑的是那种不起眼的，老钱币啊，古旧书籍啊，

这种人古董老板一般是不坑的。

如果一进来拿着那种颜色亮的，花里胡哨瓶子端详的，

得了，古董店老板知道来大单了，

这种人一定不懂行，越假的东西就越卖给他。

这个原理，在保险市场也通用。

如果你买保险，一上来就想着返还，公子敢说，100%会踩坑。

你想想，连返还型这种荒诞主义的产品你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，

那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。

坑的就是你这种不懂行的。

接下来，我们以市场上最主要的三类返还型保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

（一）

返还型意外险：史上最坑的产品种类

我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。

比如像微信微医保卖得这种：

一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之，

卖得特别贵！产品设计还贼复杂。

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。

60岁满期返还保费22087元。

我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。

重点是责任，

你看中了这款保险的能返还，可这保险真的啥都不赔啊！

这款保险责任一共八项，看着挺多，

但是，我们来具体看看啥不赔啊，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，忽悠谁呢这是。

第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。

这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。

可是其他的呢？

摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，

对不起，这些都不赔。

死了最多赔3万。

同理自然灾害包括8种，会赔；

8种之外像干旱和瘟疫，

对不起，这些也不赔。

死了最多赔3万。

这是什么鬼保险？

每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？

一份正常的意外险，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，

全都能赔。

有些意外险，甚至连猝死都赔。

50万保额每年也就不到两百块。

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

买个鬼哦！

（二）

返还型少儿重疾险：

原本几百块的东西，为什么要花几千？

然后我们来说少儿重疾险。

少儿重疾险和前面意外险的情况类似，原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。

但是一旦加上返还，那就要命了。

我们以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比：

50万保额，10年缴费，保30年

爱X分是4750元，晴天保保是945元，

爱X分2019保费是晴天保保的5倍。

而这个比法，对晴天保保可是不公平，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

两款产品，分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。

想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，

而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块。

这都是在干什么呢？

如果有些父母受人蛊惑买了返还型，你们觉得是不是这个理，

是不是压根就不该给孩子配置返还型保险？

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱呢。

（三）

返还型成人重疾险

返还型重疾险的例子，我们其实前面举过了。

靠，这有什么好比的。

康乐e生2019直接碾压好吗，

轻症和中症安X保直接没有，

咱们说，轻症/中症虽然听起来轻，但是实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的。

这些病，安X保直接没有。

而且，安X保10750的保费，很多人没有什么概念，我给大家举一个例子：

保终身的康乐一生2019，是7600，

因为康乐一生2019身故赔保额，而人固有一死，所以保额的50万，是肯定能拿到的。

这，不比返还划得来？

而目前保障最全的嘉多保，重疾分组赔6次，癌症赔3次，身故赔保额，保终身每年也只要9655，

这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了，也比你安X保便宜。

你这安X保，怕不是保单用黄金做的？

返还型的成人重疾险，也是一个字,

坑！

四、远离返还型，还家庭财务健康

返还型的保险，

保费高，责任差，

买一款，坑一款！

返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。

保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。

如果有人想卖给你返还型的保险，

请让他有多远，滚多远。

买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。

咱们普通人家，就几千上万的预算。

好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。

如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。

公子见过无数买了返还型的家庭。

重疾8万保额，意外10万保额，

什么保障都是一点点，很多都是交五万保六万的。

这是买保险，还是买心理安慰呢？

真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。

所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。

甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。

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