10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

抓紧将P2P理财提出来，国家已经明确P2P平台属于整治金融借贷的范围。

11月27日，互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》。

国家规定，申请转型试点的P2P平台必须承诺对存量业务承担兜底责任，而且注册资本必须要达到10亿的底线。几乎所有的P2P平台都达不到标准。

经过网络贷款的专项整治行动，河南、山东、湖南、重庆等多地所有P2P平台公司没有通过验收的，也就是全军覆没。

P2P平台不安全，动不动就会携款跑路，最终自己的存款鸡飞蛋打。不要看8.5%的利率很高，但是P2P收取借款人的利率绝对不止10%。利率越高，风险越大，一不小心借款人资金链断裂跑路的话，P2P平台是不会承担最后偿付责任的。

房贷利率4.4%，说实话不是很高。一些理财产品收益率也能达到5%~6%。比如一些中小型银行或民营银行的存款，在一些互联网金融平台上，利率能达到5.5%~5.88%。不过，只有1%多的额外收益，10万元一年只有1000多的收益。这就没有多少必要了。因为房贷我们每月要偿还贷款，而存款一般都是5年期长期存款。费上时间精力，一年只有1000多元的收益，没有太大必要。

所以，如果我们没有太好的投资理财渠道，建议还是提前还款的话。这样能够防备不确定性风险。

10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

两者都不是最好的选择！4.4%的房贷利率，为什么要提前还款；8.5%的P2P理财，风险太高，也不值得！而10万元的资金，完全可以去选择一些风险较小、收益稳定且较高理财产品的！

4.4%，相当于房贷基准利率（4.9%）打九折，如此长达20年、30年的低息贷款，现如今到哪去找！目前房贷利率基本上都在5.6%左右（基准上浮15%），而你只有4.4%，这种低息贷款当然是越多越好、时间越长越好，干嘛要选择提前还贷呢！要知道，提前还贷容易，但如果再想以如此低的利息，从银行贷款，那几乎是没有可能的！

至于说，年化利率8.5%的P2P理财产品，市场上也有很多，不过P2P行业的风险依旧偏高，产品违约、平台破产清算事件屡有发生！现在连红岭创投，这个P2P行业翘首，都开始计划清算了，其他的平台和产品，还能相信么！因此，P2P投资的风险过高，此刻去投资，根本就是不明智的！

再者说，10万元，现如今可选择的理财产品也有很多，预期年化收益超过4.4%更是有一大把！比如定期理财、结构性存款、智能存款等！尤其是，民营银行推出的智能存款产品，可提前支取、靠档计息，预期年化收益可达到5.45%、甚至6%，这不比提前还贷更划算么！

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10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

从相对利率来说，10万元闲钱5年的房贷每年的利息是4.4%，而你考虑放在P2P理财，这个的利息是年化8.5%，很明显理财的收益要大于你现在房贷每年的利率，从性价比的角度来说10万元闲钱先用来投资理财，这样的话去掉每年房贷利息的4.4%，你还有4%的收益，这是一笔很划算的买卖。

不过你想要到一点，这笔投资虽然是有性价比，而你所参与的P2P风险很大的，年化收益看起来很高，你的本金风险也一样很高的，存在着很大的风险，这个过程需要认真琢磨到的一点是，如果你的投资失败，本金都拿不回来的话，那损失是相当大了，比起你赚的那4%的利息一点都不划算，这个情况下还是不参与的好。

对任何投资来说，在对无风险利率进行衡量的时候，一定要站在投资所能承担的最大风险角度去考虑问题，如果那笔投资年化8.5%，不是重风险的理财投资，而是无风险收益，那就相当划算了，我想这是两者的本质性区别。

所以结论是，在做利率等值的计算对比时，风险考量是第一位的，其次才是性价比的问题，很多人在实际操作中往往忽略了这一点而给投资带来了很大的不确定性。

10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

5年房贷利息只有4.4%，很显然目前市场上理财产品收益超过这种利率还是比较多的，如果能把这10万的资金投资到理财产品当中，获取到高于4.4%的利率就能够通过理财的方式去偿还房贷，甚至高于4.4%的利率还可能赚取部分的利息。

目前市场上民营银行的存款利率高达5.5%左右，可以去互联网理财平台寻找到民营银行的这种智能存款，10万的资金投资每年得到5.5%左右的利率，就可以实现用这种利息去偿还房贷。

不考虑投资货币基金，可以选择投资混合型基金，偏股型基金等这些基金品种。也可以实现每年获取的利息超过4.4%。今年表现最好的。偏股型基金收益在30%左右，如果为了更稳定的投资降低收益要求，只要能有计划的投资基金。每年获取到的利息超过5%，这10万元就能偿还房贷利息的同时还能给你创造收益。

房贷的利息只有4.40%，10万元的闲钱就不用立刻偿还这笔房贷，可以把这10万元的资金投资到的理财产品市场中，如果为了追求更高的收益，可以考虑投资基金市场，如果为了让10万的资金更稳定的获取收益的同时保障本金安全，可以选择投资民营银行的智能存款。

10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

我的建议是，两者都不要做。

首先说提前还贷，因为资金是10万，不像你有100万，200万闲钱，拿10万，20万提前还贷，其他剩余上百万对于你的生活和投资没有特别大的影响，如果仅仅是只有10万左右闲钱，完全没有必要去提前还贷，一方面提前还贷后其实对月供的减少并不明显，一方面贷款利息是几十年分摊的，有钱了自己拿着好吃好喝好玩好玩，完全没有必要过早的交还给银行。

我就弱弱的问一句，除了房贷，你上哪去借款20年，30年，大周期的借款，而且能借到4.4%的利率？哪怕是6%都很难！

以上是概念，本案例的5年贷款，如果你实在这几年找不到，或者自身没有投资能力，也不用钱，那就还吧，毕竟稳定的理财可能赶不上贷款利率。

其次说说p2p，目前银监不允许承诺保本一说，就说稳定的理财吧，一年期集中在4-4.2就很不错了，个人认为除了新机构开始进入市场会来点高利率且限制金额的外，几乎很难见到稳定的5%以上的，超过5%风险就越来越高了，何况8.2%。能把本金拿回来的概率越来越低。

最后，重申一次，如果资金有限，不要提前还款，因为贷款的钱也就前10年还值点钱，越到后面越像纸。

10万闲钱，是提前还掉5年房贷(利息4.4%)还是放在P2P理财(利息8.5）？

客观的说过去几年有些P2P稳健投资者（只投行业前五）跑赢市场上绝大多数投资人，P2P还是具有一定投资价值的。

为什么这么说的呢？首先检讨一下自己，自认为资深P2P投资人，为了追求性价比，投资了一些二线平台，选择这些二线平台时做了不少对比，这些平台都已经有3年以上经营历史了，背景也不错，可是当这个行业遇到流动性风险的时候，二线平台太脆弱了，进而爆出一些不为人知的坏消息，接着就进入兑现困年局面了。

P2P投资人中有一大部分只投行业前十的，前五基本公认，前十的标准真实各有各看法，选择一到两个平台进行投资，很稳健的躲过雷潮，并且能够收获年化10%以上的收益率，对于普通投资人来说，这个利率相当高了，要知道100万起投的信托综合年化收益率也只有6%-8%左右。

房贷的钱全用来投资高风险的P2P不太安心，全部还掉房贷又不甘心，很多人面临如此抉择都会有这样的想法吧？

推测一下，目前题主这10万块钱全部在某一家P2P平台吧，有点慌才会提出这样的问题。

1. 首先要考虑自己能否承担起10万元陷入提现困难的风险，承担不起就尽快撤回部分；

2. 其次要分析一下目前投资的平台抗风险能力如何，主要从资产质量和盈利能力两方面分析；
3. 最后分析其合规性，做出自己预判是否能通过备案。

总结一下：如果流动资金充足，可以考虑继续持有抗风险能力非常强的头部平台资产，否则一定要先退出部分，任何时候敬畏风险都不为过。