银行存款利息与保险现金价值有哪些不同？保险现金价值如何计算？

银行存款

银行存款是现代商业金融的重要组成部分，存款人将存款的使用权移交给银行，银行可以将存款用于放贷或者其他投资，并给存款来一定的收益。

为了保障存款人的利益，避免银行无限责任。2015年国务院推行存款保险制度，针对同一存款人在同一家投保机构的存款实行限额最高偿付50万元。绝大多数人的存款余额是达不到50万元的，所以理论上应当存款可以得到100%保障。实际可能更麻烦一些，毕竟存款保险基金只有800多亿。

存款产生的利息是以与银行约定为准。我们在存单或者电子存单中，都会显示存单的金额、存款的利息、存款的时间等等。约定了，就像合同一样必须要执行。万一不执行，存款人可以通过法院维权。当然，我们一定要搞清楚存款，而不是银行理财产品。

银行理财产品的责任，要按照约定为准，而不是100%的可以偿付。2018年国家推动理财产品与银行责任切割，银行只是代售机构，而专门银行理财产品的开发，要有专业的银行理财子公司承担。各大国有银行都陆续开设了自己的理财全资子公司。

根据银行2018年106号文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，金融机构要加强投资者教育，提高投资者的金融知识和风险意识，希望投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

银行存款的利息是浮动比较大的。目前国家公布有基准利率，一年期定期存款利率是1.5%，二年期定期存款利率是2.1%，三年期定期存款利率是2.75%。不过各大银行为了吸引存款，往往在基准利率上上浮一定比例，大约是20%~30%。2015年国家允许银行推出了起购线20万元的大额存单业务，大额存单的基准利率更高一些，能比基准利率上浮40%~55%。三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。

保险实际上跟我们的银行存款可是有很大差别的。虽然同样是为了挣钱，但是保险公司是不能够向外放贷款的，否则他们就是银行了。银行挣钱主要靠利差，总收入至少占全部银行收入的70%以上。保险公司挣钱主要靠收取管理费。

我们给保险公司缴纳的钱叫做原保费。原保费要扣除保险代理人的佣金、保险公司的管理费用、涉及保险内容的保费之后，剩余的钱才进入个人账户，也叫做保单的现金价值。这个现金价值，就是我们退保时能够返回给我们的钱。保单的现金价值，由保险公司代为投资。不过保险公司为了规避风险，一般承诺的保底利率非常低，最高的养老年金保险承诺利率为4.025%，绝大多数情况会在2%~3%之间。比如下面这种保险：

缴纳1万元，扣完各种费用以后进入个人账户只有8160元。如果我们缴纳1万元立即退保，只能够退回8160元。然后每年按照8160元为基础，不停的进行实现现金价值的增值。当参保第8年的时候，现金价值才仅仅10,030元，差不多年化利率3%，如果我们这时候退保也就刚刚能够回本。不过，这份保险还有一份浮动的红利收益，相应利率也能达到3%左右，可是这个是无法保证的。

虽然我们看着3%+3%是6%，但是一方面收益无法保障只能保障3%；另一方面我们购买1万元，首先要扣掉18.4%的本金，至少相当于三年多的利息。

所以，对于追求长期收益的人来说，可能会有投资价值。但是对于同银行存款比较，保险还是远远不如的。至少银行存款不扣本金是不是？

银行存款利息与保险现金价值有哪些不同？保险现金价值如何计算？

现金价值=保户缴纳的保费-初始费-保单管理费-资产管理费-风险保障费+分红+投资损益=帐户价值

帐户价值X（100%-退保手续费比例）

保险产品的现金价值，是在扣除保障成本、代理人的佣金以及各项经营费用后剩下的部分。保险公司的红利也是以现金价值为基础的。

现金价值是指投保人退保或者保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。

现金价值首先是寿险的一种，针对投保人的死亡进行支付，并且在投保人的生命存续期间积累价值，即增值。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。

为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保险费用在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。

被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

扩展资料：

保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保险单的现金价值：

1、 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值；

2、合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费。

或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值；

3、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力回复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；

4、因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；

5、投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

此外，《保险法》还规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

银行存款利息与保险现金价值有哪些不同？保险现金价值如何计算？

银行存款利息跟保单的现金价值不是一个概念没有可比性！银行存款利息跟存款本金按照约定是可以到一定时间一起取出来的！保险的现金价值是指客户退保的时候能从保险公司退出来的钱的金额。投保前几年不建议退保，那样退出来的现金价值很低，对于客户来说损失很大，退保对于客户来说就是违约！举例说，新华保险的健康无忧的现金价值20年交的产品，到保单经过34个年度，现金价值与所交保费基本持平，以后随年数增长现金价值也会持续增长，历经几十个保单年度，现金价值甚至会超过所交全部保费的2倍甚至3倍！新华保险的理财产品福享金生5年期交的产品，到保单超过7个年度，现金价值与所交全部保费基本持平

银行存款利息与保险现金价值有哪些不同？保险现金价值如何计算？

一、银行存款利息

银行存款风险小，所以，一般给出的存款利率也比较少，一旦给到高收益，注意事出有妖！

从银行存款利率表格可以看出，目前我国各银行的定期存款利率都有所上浮，其中国有银行定期存款利率上浮比例不大，一些地方性的商业银行存款利率比较有优势。

例如湖州银行半年期的存款利率为3.08%，比国有银行3年期的利率都要高。5年期的存款利率达到了5.225%，这相当于是央行基准利率的1.9倍了，面对这样的高利率，难免会让一些存款用户会有些担忧，存款利率超过5.0%以上可以存吗？

目前我国5年期存款利率超过5.0%的银行并不多，除了湖州银行外，还有其实辽宁银行、昆仑银行、温州银行等20加左右的银行5年期存款利率有超过5.0%。

一般利率较高的银行多为民营银行以及信用社，这些银行给出较高的存款利率其实也是有原因的，因为这类银行跟大型银行相比自身规模较小，若想要揽储，那么最直接的就是上浮更高的存款利率来吸引存款用户了。

所以只要是合法的银行，大家是通过正规的银行渠道办理的存款业务，那么利率5%以上也是可以存的，大家在办理存款业务时，可选择利率较高的银行，这样可以帮助大家获得更多的存款利息。

二、保险现金价值计算

随着投保人每年交的保费增多，保险的人工、佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，这也是为什么保单现金价值后期较高。

简化为公式就是：

保单的现金价值= 已交保费－风险保费－保险公司分摊的费用+利息

现金价值归属于投保人

根据现金价值的由来，我们可以知道，现金价值是由投保人所交的保费产生，因此也不难理解现金价值属于投保人。

法律对此也有相关规定：

《保险法司法解释三》第十六条第一款：“保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。”

在司法实务中，大部分法院也都认为保单现金价值应归属于投保人。