存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

从2015年开始，国家实施存款利率市场化。各个银行可以根据自己的需要自行确定存款利率，不再设置利率浮动上下限。

在2015年以前，国家对于利率浮动设置了30%~40%的上下限，一些银行为了吸引存款往往宣布利率一浮到顶。实施利率完全市场化以后，各个银行反而冷静了下来，目前定期存款利率普遍在基准利率上上浮20%~30%。

2015年6月国家推出了一款新的银行存款产品，叫做大额存单。起购线是20万元，利率更加优惠，可以在基础利率上上浮40%~55%，三年期大额存单的利率能够达到3.85%~4.2625%。4.2625%的利率，已经接近或者超过了不少银行理财产品的收益率了。一些地方性中小银行和民营银行由于吸引存款压力较大，甚至能够给出5%~6%的利率。由于有存款保险制度的保障，相应的存款安全性是不用质疑的。

面对不断升高的收益率，大家应当如何对资金进行管理呢？进行投资理财，我们实际上要考虑收益性、安全性和流动性。

收益率是越高越好，但是我们充分考虑到资金的安全性和流动性需要。

中小型银行5%~6%的存款利率，一般都是5年期左右的定期存款，资金长时间不能动用。银行理财产品，虽然很多收益率只有3%~3.5%，但实际上这些往往是一年期以下的理财产品。我们一年期基准利率只有1.5%，能够做到3%，就是在基准利率上上浮100%了。

当我们急用钱的时候，如果是短期理财产品，损失的利息收入就会比长期定期存款少得多。

如果说收益，确实也有个别银行理财产品收益率高达7%甚至8%。但是主要是针对进取型以上的投资者，本金安全是得不到保障的。

实际上，任何一个家庭的资产都会有中长期需求、增值需求以及短期需求的划分。

对于中长期不使用的资金，可以考虑将其配置为国债、三年期以上的定期存款，一般占家庭资产的40%左右即可。

很多人说，我家里的资金绝大多数都是长期不用的，为什么只配置40%呢？因为另外30%可以配置为高收益产品，比如股票、债券以及相关类型的基金。这些投资会有风险，有时候会面临着本金的损失。但是绝大多数情况下，投资增值要比银行存款高的多。比如2019年1~4月份的小牛市，很多股票型基金直接上涨了20%以上，这相当于银行存款四五年的收益。为了均衡风险，也可以采取长期定投的方式，妥善解决熊市和牛市的浮动。

剩余30%主要可以配置为保险和日常使用资金。家庭日常使用资金一般是3~6个月的日常支出数额，可以存放到相应的货币基金中，至少有2.3%~2.8%的年收益率。

保险，最好不要单纯的将其认为是一种理财产品。它是属于一种理财和消费相结合的理财方式。如果追求保障高、投入少，那么还是把它当成一种消费型产品比较好，比如我们坐飞机购买的航空意外险。主要可以配置商业医疗保险和意外险。如果家庭是经营企业的比较有钱，可以参考李嘉诚的做法。为家人购买一份充足的商业养老保险，这样生活就有非常稳定的保障。李嘉诚为每一个孙子、孙女都投了1亿港币的商业分红保险，确保每个孩子出生就是亿万富翁，每个月都有几十万的分红。

越年轻越容易犯错，但是越年轻越能够承受犯错的后果。

在过去，我曾经自以为是的认为自己是金融天才，拿5万元去炒黄金白银，现在账户中还有不足5000元。当然，毕竟我还年轻，损失之后我仍然可以有工资收入，有五险一金，家庭的财富仍然在缓慢增长。过去的损失，也就过去了。

不少炒股的人也是这样，如果年轻，损失点也就罢了，不会对生活产生太大的影响，还可以通过努力工作挣回来。但是我也见过几个亲戚，年纪大了相信传销的高回报最终养老金血本无归，现在生活都要靠儿女供养。也有的是私人借款，借款者跑路时，自己还想着要当年15%的利息。

对于50岁以上的老年人，投资一定以安全性为主，建议主要还是以安全性最高的存款和国债为主。不要考虑任何高收益的投资，高收益必然带来高风险。一旦将养老金亏掉，可就真的没有什么收入再来弥补了。

这就是有关我们个人财富的管理方法，希望大家可以交流一下。

存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

从2018年初以来，银行存款利率不断上升，包括定期存款和大额存单，其中大额存单利率上升更为明显。目前大额存单3年期平均利率为4.177%，很多地方性银行的3年期大额存单利率都能达到4.2625%。

民营银行的存款利率就更高了，3年期存款利率超过4%、5年期存款利率超过5%很常见。

但是与此同时，银行理财收益率却不断下降，2018年初还在4.9%左右，但是最新一周的平均收益率只有4.19%。

也就是说，现在存款利率都有可能超过银行理财收益率，但存款是保本保息的，银行理财今后却不能保本了，是不是意味着，以后都要去存款不要买理财了？当然不是。

银行存款的最大优势是安全，在存款保障制度下，50万元以内的存款都可以100%保本保息，即使银行破产也能全部赔偿。银行破产几率极低，而且有50万元以上存款的人极少。

银行存款的劣势是，短期利率太低，长期流动性太差。银行3年期大额存单利率才有可能超过理财收益率，普通定期存款不行，短期存款也不行。但是大额存单门槛高达20万元，很多人都够不到这个门槛。而且3年的期限也太长了，尤其是对年轻人而言，反正我现在基本上都不会考虑超过1年的理财。

银行理财的最大优势是期限短、收益高。如果是比较同样期限的产品，银行理财的收益率肯定要高于存款。银行理财期限大多在1年以内，平均期限将近6个月，最短1个月。银行理财平均收益率在4.2%左右，小银行的理财收益率可以达到4.5%左右。

银行理财的劣势在于，未来要打破刚性兑付，投资者自负盈亏，投资者心里可能没谱。其实不用太担心，即使打破刚性兑付，银行理财还是比较安稳的，尤其是风险等级为PR2级的理财产品，亏损的可能性极低。

对我而言，我现在银行存款和理财都有买，但是存款我只买民营银行的，比如富民银行的富鑫宝，智能存款，存满1年利率可以达到4.75%，我现在存了几个月了，利率是4.5%。银行理财我买的是短期的，没超过6个月，收益率不超过4.5%，银行T+0理财的收益率在3.5%左右。

此外，我还配置了指数基金，中证500指数，股市里也有钱，不过很少，就当玩玩了。总体来看，我觉得自己的资产配置还是比较合理的，大部分都放在稳健类理财产品中，少部分放在高风险的权益类资产中，博取较高的收益。有活期产品，方便随存随取，也有定期产品，收益率比活期要高。

存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

保本理财产品再有一年多的时间就会全部退出市场，而理财产品平均收益率也降至4.20%左右。随着大额存单利率上浮，以及民营银行现金管理类产品火爆，理财产品相比之下优势不再。

保本理财产品本金安全，但是收益浮动，非保本理财不但收益不稳定，本金也存在损失风险。一方面收益率并没有明显优势，另一方面未来风险还有可能进一步增大，总体而言理财产品已经不再是好的理财选择。

对于普通消费者来说，如果不能承受本金损失，那么应该考虑三年期大额存单、国债、民营银行五年期存款以及在此基础上的现金管理类产品。对于能够承受部分本金损失的消费者来说，则可以拿出不超过30%的资金投入指数型基金或者股市，但是不要选择P2P、期货、外汇、贵金属等等。

宝宝类货币基金收益率一路走低，短时间上涨概率不大，更多只能作为零钱理财的选择，放入几千元零花即可。

至于资金如何管理，关键还是要看资金有多少，尽量分散，保持一定的流动性。

1、国债

三年期国债年利率4%，五年期4.27%，按年支付利息，持有时间越长提前支取的损失越少，流动性比银行普通定期存款好很多。

2、三年期大额存单

大额存单利率最高上浮55%，两年期及以下由于基准利率较低，上浮后性价比依然不高，五年期时间过久，利率跟三年期基本一致，因此总体来说三年期性价比最高。

部分银行有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，每个月的利息放入余额宝，综合收益率就可以达到4.30%。

3、民营银行存款

民营银行只能通过互联网吸收存款，由于体量小，名气弱，只能通过提高利率获得存款，因此代表了当下保本保收益的最高水平，五年期存款利率能达到5.45%。

作为一大创新的现金管理类产品，年利率也能达到5%左右，普遍在4%以上，流动性更好，收益率不弱于三年期大额存单。

考虑到民营银行抗风险能力较弱，不建议大笔资金存入，尽量选择较近的一家，存款10万元以内为宜。

股市投资风险高，牛市中也不赚钱的情况很多，2019年诸多白马股爆雷，这种情况今后还会更多上演。投资股市一定不要追涨杀跌跟风炒作，未来垃圾股退市的会越来越多，注意不要踩雷。

存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

从持续性和普遍性来看，存款利率的上涨反超理财收益并不是一个长久的情况，而是一段周期里发生的事情！自从2018年以来，市场的利率不断走低，许多货币基金的收益都跌至了4%以下，到达了一个2.5%左右。我们比较熟悉的就有微信的理财通，支付宝里的余额宝等等，这些几年前炙手可热的货币基金收益，从4%以上一度跌至了目前的2.5%以下，从宠儿也变为了“弃儿”！

而许多大型银行的理财产品也从5%的收益率跌至了一个4%左右的水平，出现了一个大幅度的缩水！

但是在2019年的这一段周期里，我们发现了许多银行的存款利率出现了大幅度的上涨，特别是5月，许多民营银行推出了大量的、高质量的，高收益率的定存产品！

不过从收益来看，能够满足4%-5%左右利率的基本都是3-5年的存款要求，并且集中在一些民营，小型银行。但是根据目前的《存款保险条例》保护，50万以下的本利和都是受到法律保障的，这也大大提高了这些 民营银行，小型银行的竞争力。同时为了争取到更多的资源，这些银行也愿意“牺牲”掉一些利润，推出大额的定存产品，来满足，吸引客源。

具有代表性的两类银行就是农村信用社和民营银行，存款利率普遍较高。尤其是民营银行，最近一年推出的创新型存款，在相同其线下，利率比银行理财的收益率还要高。

那么在存款反超理财收益之后，其实对于大部分的人来说就更应该去选择定存了，毕竟这样的“好事”不多，再加上有《存款保险条例》的保护，其实收益更大一些。

而对于3年期还是5年期的定存选择来看，我个人建议还是选择3年期的！

因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔20万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%的！

2）20万的存款在3年里的利率为2.75%x1.45=3.99%，而3年期到期后进行一次的转存，那么3+2最后的本息和为242800元，那么其中的利息就是42800元！

3）而5年期的利率是一个3.99%左右的数字，那么20万x3.99%其实只有39900元！

所以说，3年期的复利是比直接存5年期来得更划算的！！而目前来看，许多农村信用社和民营银行的定存，比大银行的理财更有优势！

存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

仔细查看一番，不难发现，从表面上看，所谓的存款利率反超理财收益的现象是存在的，但实际上却并非如此。存款利率要想和理财利率持平，存款期限至少得是理财的好几倍。

三年期大额存单利率4.0%左右，180天左右的理财利率4.0%左右。题主只看到了同时4.0%，却没有看出两者的期限相差巨大。换算到每一天的利率上，理财的利率还是绝对碾压大额存单的。

就好比，你只看到了互联网公司的月薪二三万，没有看到他们的“996”，只看到了公务员的月薪三五千，没有看到他们的朝九晚五，周末双休。换算成“时薪”两者相差不大。

有的人说了，那我存的时间越长，产生的利息越高，反正现在大额存单的利率又那么高。这样想对于利率一天一个样的当下来说不太适合。

如果存大额存单，三年内，利率是不变的。无论市场上的存款利率涨幅有多高，你都享受不到。大额存单已经提前锁定了三年期的利率。相反如果你经常办理理财，一期结束以后再购买一期，新一期的理财利率可能就高于上一期的理财了。

那是不是我们都买成理财比较好呢？很显然也不是的。

如果市场上的利率降低了，你买的理财利率就会一期比一期低。反倒不如大额存单，提前锁定的三年期利率，一直享受着高利率。

资产的配置应该综合着来，既有长期的存款产品，也有短期的理财产品，这样无论市场利率如何变化，你都不会有所损失。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

银行存款利率上涨，理财收益率下降，资金如何管理?以稳健型管理为例，

建议：30-50%资金存大额存单，收益4-4.18%;30%左右选择银行定期理财，收益约4%;其余可选择银行活期理财，收益约3.5%。

理由：

1、利率收益反超理财收益的银行存款产品仅为三年期大额存单。

2019年，银行存款利率浮动部分普遍上涨，各家银行浮动率不尽相同，基本规律是城商行浮动率>股份制银行>6大国有银行。特别是大额存单。

有城商行大额存单利率高达5%，6大国有银行在4-4.12%左右;股份制银行在4-4.18%。

交通银行曾一度达到4.18%,目前回到4%

大额存单与银行存款产品相同，保本保息。但小银行有万一可能的破产风险，若出现破产，则只能保证连本带息50万。

因此，若选择6大银行，则利率略低，风险几乎为零。若选择较高收益的小银行，则最好仅存50万为宜。

2、银行定期理财产品收益在4-4.2%。同期限存款与理财收益，还是理财收益高

银行定期理财产品今年以来收益呈下降趋势，一度定期理财低于银行大额存单。近期又有上升，特别是一年期的理财产品，有的银行己经超过了大额存单收益。但大多数为中等风险。如建设银行一款起点10万、期限274天、风险中等的理财产品，预期收益为4.2%。

平安银行一款起点为20万元、中等风险、180天的理财产品预期收益4.28%。

大妞分享：选择银行定期理财产品可关注以下几点

一是银行选择：股份制银行即可。国有大银行收益较低，同级风险产品，6大与股份制银行风险相差无几。城商行要慎重，无论是经验、风控都有待提升。

二是风险偏好：若非家里有矿，还是选择R2即中低风险较好。

三是期限：以90天、180天期限较好。银行理财产品的收益不断变化，选太长期限的不一定就好;再者选择银行理财也是因为流动性，另外，银行万一有个风吹草动，也不至于被长期套住。平安银行6月就推出R2级90天理财，预期收益4.23%。招商银行推出180天，预期收益4-4.23%。

3、银行活期理财

近期银行活期理财收益基本在3-3.8%左右。

一是赎回时间，是否实时，还是T+1？选择活期理财看重的是绝对的流动性，最好选择可实时赎回，可最大限度的获取收益。比如股市出现大幅下挫，正是补仓时机，实时赎回银行理财，转入证券，也就是分分钟的事。

二是起息时间：需要注意是当日起息还是次日起息？

三是申赎费用：购买理财产品时要注意查看有无申赎费用。有的理财产品看着预期收益不低，减去申赎费用可能比一般理财产品收益都要低。

向管理要收益！你不理财，财不理你！

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